Гражданский кодекс часть 1

к заинтересованному лицу – Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Липецкой области (ОГРН <***>, ИНН <***>, <...>)

о признании незаконными акта проверки № 78/26 от 03.12.2018г. и предписания № 180022 от 03.12.2018г.

при участии в судебном заседании:

от заявителя: представитель не явился,

от заинтересованного лица: представитель не явился,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в арбитражный суд с требованием о признании незаконным акта проверки № 78/26 от 03.12.2018г. и предписания № 180022 от 03.12.2018г. Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Липецкой области (далее – Управление Роспотребнадзора по Липецкой области, Управление) № 180021 от 12.10.2018г.

Требования заявлены на основании статьи 40 Закона «О защите прав потребителей», Федерального закона «О потребительском кредите», статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание не явились извещенные в установленном порядке представители участвующих в деле лиц. Факт надлежащего извещения подтверждается имеющимися в деле документами. Кроме того, информация о месте и времени рассмотрения дела размещалась в «Картотеке арбитражных дел». От представителей заявителя и заинтересованного лица поступили заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителей. При таких обстоятельствах суд проводит судебное заседание в отсутствие представителей названных лиц (ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

До начала судебного заседания от заявителя дополнительных документов, в том числе истребованных судом, не поступило.

В ходе рассмотрения дела заявитель уточнил предмет требований и просил признать незаконным и отменить полностью предписание № 180022 от 03.12.2018г.

С учетом положений статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд удовлетворяет ходатайство заявителя об изменении предмета требований.

В ходе рассмотрения дела представитель заявителя настаивал на удовлетворении требований, ссылаясь на незаконность выданного предписания.

В ходе рассмотрения дела представитель заинтересованного лица поддержал ранее изложенную позицию по делу, полагая, что факт нарушения ПАО «Совкомбанк» требований законодательства о защите прав потребителей установлен, в связи с чем просил отказать в удовлетворении исковых требований. Кроме того, представитель Управления также указал, что на основании проведенной проверки заявитель был привлечен к административной ответственности постановлениями от 02.04.2019г. и решениями Арбитражного суда Липецкой области от 26.06.2019г. по делам № А36-4851/2019 и № А36-4852/2019 указанные постановления оставлены без изменения (л.д. 8-17, т.2).

Изучив материалы дела, суд установил следующее.

22.10.2018г. в Управление обратилась ФИО1 с заявлением о проведении проверки в отношении заявителя с указанием на нарушение прав потребителя при заключении договора потребительского кредита № 1796810059от 05.07.2018г. (л.д. 95-96, т.1).

25.10.2018г. в связи с поступившим обращением руководителем Управления было издано распоряжение № 785/06вн о проведении в отношении ПАО «Совкомбанк» проверки в период с 06.11.2018г. по 03.12.2018г. деятельности юридических лиц по выполнению требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей (л.д. 121-122, т.1) и направлен запрос о предоставлении документов (л.д. 123-124, т.2).

27.11.2018г. от ПАО «Совкомбанк» в Управление поступили запрашиваемые документы (л.д. 125, т.1).

Как видно из материалов дела, 05.07.2018г. ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 560669,357 руб. на срок 72 мес. Под 16.45% годовых для полной или частичной оплаты со счета ПАО «Совкомбанк» транспортного средства указанного в заявлении (л.д. 133-134, т.1).

Кроме того, в указанную дату потребителем были подписаны заявление-оферта к договору потребительского кредита № 1796810059 от 05.07.2018г., заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования и заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ автокарта классика» с банковской картой (л.д. 35-139, т.1).

По результатам проведения проверки Управлением был составлен акт проверки № 78/26 от 03.12.2018г. и выдано предписание № 180022 (л.д. 27-37, т.1).

Согласно оспариваемому предписанию ПАО «Совкомбанк» вменено в обязанность в срок до 03.06.2019г.: 1. привести Общие условия договора потребительского кредита в соответствии в законами, а именно: 1) положение о моменте исполнения обязательств по кредитному договору (п.3.10 Общих условий) привести в соответствии с нормами действующего законодательства (ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 37 Закона о защите прав потребителей); 2) исключить возможность банка списывать денежные средства со счета без согласия его владельца.

Как следует из пункта 3.10 Общих условий: «Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении — в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в Банк в погашение задолженности по Договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем».

В силу пункта 1 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами(статья 140)без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Как следует из положений статьи 37 Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии сзаконодательствомРоссийской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности (абз. 3 ст. 37 Закон о защите прав потребителей).

Кроме того, положениями пункта 3 статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей установлено, что при оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц.

При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 49 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

При таких обстоятельствах положение пункта 3.10 Общих условий нарушает права потребителя в части определения момента исполнения обязательства.

В соответствии с пунктами 5.4. и 5.5. Общих условий банку предоставлено право: 1) В случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по Договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству Заемщика перед Банком Банк вправе направлять денежные средства, находящиеся на Банковском счете, иных счетах открытых в Банке, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения Заемщика на основании заранее данного Заемщиком акцепта (п. 5.4.); 2) В случае образования просроченной задолженности перед Банком, Банк производит списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов Заемщика, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств Заемщика или списывает средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. В случае ошибочно зачисленных денежных средств на открытый Заемщику Банковский счет, Банк производит списание ошибочно зачисленных денежных средств на условиях заранее данного акцепта (п. 5.5.)

По своей сути Общие условия и индивидуальные условия договора потребительского кредита, как и другие типовые формы, являются договорами присоединения. Гражданин, заключающий подобный договор, может принять условия такого соглашения не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Следовательно, при заключении договора присоединения направленность воли потребителя неочевидна, потому что данный потребитель не может влиять на содержание его условий и имеет только две возможности: либо принять все условия контрагента, либо отказаться от договора. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам.

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Вместе с тем, по результатам проверки было выявлено, что отдельные условия не соответствуют законодательству в сфере защиты прав потребителей.

В силу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3 статьи 6 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

В силу статьи 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России.

В соответствии с пунктами 1.9, 1.15, 2.9.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

На основании распоряжения плательщика, в том числе в виде заявления, или договора с ним банк плательщика может составлять распоряжение (распоряжения) и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика или без открытия банковского счета плательщику, в том числе использующему электронное средство платежа, в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателю средств в этом или ином банке.

Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Таким образом, содержащаяся в Общих условиях формулировка не отвечает критериям и требованиям, предъявляемым к заранее данному акцепту, определяемым в Положении № 383-П, по причине отсутствия в поручении заемщика указания суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен отвечать обязательным требованиям об указании суммы акцепта, сроке списания средств, наименовании получателя средств, распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю.

Таким образом, содержание Общих условий договора не соответствует законодательно установленным критериям оформления заранее данного акцепта. Из указанных пунктов договора невозможно определить, какая сумма подлежит списанию, и определить четкий порядок ее формирования. В результате сумма, подлежащая списанию, формируется Банком, минуя потребителя, который не знает о том, какая сумма будет списана и в какое время, что не исключает произвольное формирование суммы, подлежащей списанию.

Кроме того, банку также предписано (пункт 2 оспариваемого предписания): Привести типовую форму индивидуальных условий потребительского кредита в соовтетствии с законами, указанными в описательной части предписания, а именно: 1) исключить возможность банка повышать процентную ставку по договору потребительского кредита в случаях, не предусмотренных законодательством Российской Федерации; 2) положение об уступке прав (требований) по договору третьим лицам (п. 13 Индивидуальных условий) привести в соответствие с нормами действующего законодательства (п.п. 13 ч.9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)); 3) положение о способе информирования заемщиков в случае изменения Общих условий договора потребительского кредита (п. 14 Индивидуальных условий) привести в соответствие с нормами действующего законодательства (п. 15 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий размер процентной ставки определен «16,45 % годовых. При этом процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договоров страхования, указанных в п.18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до 19,45 процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования). В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 настоящих Индивидуальных условий. Неполучение Заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору потребительского кредита.».

В заявлении – оферте к договору потребительского кредита № 1796810059 от 05.07.2018г. изложена иная редакция пункта 4 Индивидуальных условий: «размер процентной ставки равен 14,45% годовых.

4.1 Процентная ставка по кредиту действует в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 17.45% годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

4.2 Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, Банк праве увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договоров страхования, указанных в п.18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до 17,45 % годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования).

4.3. В случае наступления событий, описанных в п. 4.1 и 4.2 соответственно, Банк вправе последовательно увеличить процентную ставку до 20,45% процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений. В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 настоящих Индивидуальных условий. Неполучение Заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору потребительского кредита.».

При этом типовая форма Индивидуальных условий содержит следующие положения: «ХХ (____________ ) % годовых. [формулировка применяется по программам с КАСКО/EGAP/ВместоКАСКО, за исключением программы «Низкий процент»] Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договоров страхования, указанных в п.18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до ___ (____) процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования). [формулировка применяется в случае наличия п.4.1.] В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 настоящих Индивидуальных условий. Неполучение Заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору потребительского кредита.».

Как видно из положений закона «О потребительском кредите (займе)», действующим законодательством предусмотрена возможность установления переменной процентной ставки.

В статье 9 Федеральный закон «О потребительском кредите» установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Согласно Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011г. № 146 условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29, 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности».

Положения части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосНрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. В рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, гак и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.

Рассматриваемым же пунктом договора предусмотрено изменение процентной ставки (установление плавающей процентной ставки) в зависимости от надлежащего либо ненадлежащего исполнения договора в части присоединения к программе страхования, не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, банк установил плавающую процентную ставку в случае непредусмотренном законодательством.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

При этом суд учитывает, что согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, определении его условий, однако в правоотношениях сложившихся с участием потребителя необходимо исходить из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

В правоотношениях между исполнителем услуги и потребителем, последний признается заведомо слабой стороной. В силу изложенного, указанный пункт договора противоречит действующему законодательству.

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий «Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права но Договору третьим лицам без согласия Заемщика в соответствии с законодательством Российской Федерации».

Отношения с гражданином, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», который разделяет общие и индивидуальные условия договора.

Общие условия - эго такие условия, которые устанавливаются кредитором (Банком) в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона). Индивидуальные условия - это такие условия, которые перечислены в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. К таким условиям Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в подпункте 13 части 9 статьи 5 относит условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 23.04.2014г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее Указание № 3240-У) таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № 13 именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора. Данный вывод также следует из содержания статьи 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которой, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Из буквального толкования вышеуказанных норм закона следует, что индивидуальные условия договора должны содержать сведения о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), а не просто общее указание на то, что кредитор вправе совершить уступку.

В данном договоре условие изложено так, что позволяет банку безальтернативно обладать правом уступки прав. В пункте 13 Индивидуальных условий заемщику не предоставлена возможность согласиться или отказаться от уступки третьим лицам прав (требований) по кредитному договору, то есть условие об уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам не согласовано при его заключении в установленном порядке, что противоречит требованиям закона, а значит является ущемляющим права потребителя.

При этом не предоставлены потребителю сведения, которые бы позволяли потребителю услуг понять свое право на отказ от уступки прав по договору.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий содержит условие, что «Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке, вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения их Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru».

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, данное условие договора не содержит установленные законом требование об обязательном направлении заемщику уведомления об изменении условий договора потребительского кредита (займа), не содержит указаний на необходимость получения заемщиком подписанного документа однозначно выражающего его согласие на изменение условий договора только случае получения от гражданина письменно выраженного согласия, что ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как видно из материалов дела, решениями Арбитражного суда Липецкой области от 26.06.2019г. по делам № А36-4851/2019 и № А36-4852/2019 по заявлению Банка к Управлению о признании незаконным и отмене постановлений по делам об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом № 416 от 02.04.2019г. и № 415 от 02.04.2019г., которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Российской Федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в размере соответственно 20000 руб. и 10000 руб., отказано в удовлетворении заявленных требований. Указанными решениями установлены выше перечисленные обстоятельства по делу, в котором участвовали те же лица.

Как видно из «Картотеки арбитражных дел», указанные решения сторонами не обжаловались и вступили в законную силу.

Условием для вынесения предписания является нарушение законодательства Российской Федерации.

Предписание должностного лица, содержащее законные требования, должно быть реально исполнимо и содержать конкретные указания, четкие формулировки относительно конкретных действий, которые необходимо совершить исполнителю, и которые должны быть направлены на прекращение и устранение выявленного нарушения.

Вынесенное Управлением предписание обладает признаками конкретности, содержит указание на конкретные мероприятия по устранению допущенных нарушений и исполнимости, имеет ссылки на нарушение законодательства Российской Федерации.

Вместе с тем в данном случае суд считает, что указания в пунктах 4.3 и 5 предписания на приведение отношений по «действующим договорам с потребителями, которые содержат вышеописанные условия в соответствие …» и «довести до потребителей, которым оказана услуга по подключению к программе добровольной финансовой защиты заемщиков…» носят неопределенный как по числу договоров, в которые следует внести изменения, так и по их содержанию, поскольку, как следует из пунктов 3.3., 4 Обзора от 22.05.2013, в каждом конкретном случае в том числе действительность условий об уплате дополнительной комиссии и о заключении договора личного страхования необходимо проверять с учетом всех обстоятельств дела, иных условий договора и возможности для клиента заключить договор на иных условиях (например, наличие иных типовых форм). Кроме того, содержащиеся в указанных пунктах предписания меры не связаны с конкретным нарушением, тогда как недопустимо указание на необходимость принятия каких-либо мер, если не указано, какие нарушения будут устранены в результате их принятия. Обратное допущение может привести к ситуации, когда, выявив одни нарушения, орган обяжет лицо принимать иные меры, с нарушениями не связанные. В таком случае не ясны критерии оценки исполнения предписания.

По сути пункты 4.3 и 5 предписания обязывают банк известить неопределенный круг лиц.

Изложенное свидетельствует о том, что указанный пункт оспариваемого предписания носит неопределенный характер, который, с одной стороны, лишает заявителя объективной возможности исполнить предписание в полном объеме, а с другой стороны, предоставляет возможность контролирующему органу произвольного толкования при оценке исполнения предписания.

Учитывая изложенное, требования заявителя являются обоснованными и подлежат удовлетворению в отношении пунктов 4.3 и 5 оспариваемого предписания.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

С учетом итога рассмотрения указанные расходы по оплате государственной пошлины подлежат отнесению на заинтересованное лицо. При этом суд учитывает положения пунктов 21 и 23 Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11.07.2014г. № 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах».

Руководствуясь статьями 110, 112, 167-170, 176, 180, 181, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Липецкой области №180022 от 03.12.2018 г. в части пункта 4.3 и пункта 5.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Липецкой области (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) 3000 руб. судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Решение вступает в законную силу по истечении месяца с момента изготовления в полном объеме и в этот срок может быть обжаловано в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд (г. Воронеж) через Арбитражный суд Липецкой области.

Судья Я.Р. Мещерякова