Гражданский кодекс часть 1

ОАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы требованием о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области 16.10.2014г. № 4-14.3-639/00-08-14 о привлечении к административной ответственности на основании ч. 1 ст. 14.3 КОАП РФ.

Определением 28.10.2014г. заявление ОАО АКБ «Связь-Банк» принято к производству суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

Дело рассмотрено в порядке ст. 228 АПК РФ, в упрощенном производстве, без вызова сторон.

Заявитель, в обоснование доводов, указал на незаконность и необоснованность привлечения к административной ответственности.

При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, в связи с чем, в соответствии с ч.7 ст. 210 АПК РФ оспариваемое постановление проверено судом в полном объеме.

Установленный ч.2 ст. 208 АПК РФ срок на обжалование оспариваемого постановления заявителем не пропущен.

Согласно ч.6 ст.210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно ч.1 ст.14.3 КоАП РФ нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе, за исключением случаев, предусмотренных частями 2 - 4 настоящей статьи, статьями 14.37, 14.38, 19.31 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от двух тысяч до двух тысяч пятисот рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 13.03.2006 № 38- ФЗ «О рекламе», Федеральный антимонопольный орган (его территориальные органы) осуществляет в пределах своей компетенции государственный контроль за соблюдением законодательства Российской Федерации о рекламе. Этот орган (его территориальные органы):

- предупреждает, выявляет и пресекает нарушения физическими или юридическими лицами законодательства Российской Федерации о рекламе;

- возбуждает и рассматривает дела об административных правонарушениях;

- применяет меры ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях.

В соответствии с ч.1 ст. 23.48 КоАП РФ Федеральный антимонопольный орган, его территориальные органы рассматривают дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.3 (в пределах своих полномочий).

Как следует из материалов дела, Решением ФАС России от 08.10.2014 по делу № 3-28-57/00-08-14 по признакам нарушения законодательства о рекламе реклама кредитных продуктов ОАО АКБ «Связь-Банк»: кредита «Просто кредит», потребительского кредита «Всем потреб», ипотечных программ «Новостройка», «Материнский капитал», «Твой гараж» и «Твоя ипотека», распространявшаяся посредством флаеров, буклетов в офисах банка с июля 2013 г. по август 2014 г., признана ненадлежащей, нарушающей требования части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» (далее - Федеральный закон «О рекламе»), поскольку при указании одного из условий, влияющих и определяющих стоимость кредитов, не указаны все остальные условия, определяющие и влияющие на полную стоимость данных кредитных продуктов для заёмщика. ФАС России выдал ОАО АКБ «Связь-Банк» предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

13 октября 2014 г. в отношении ОАО АКБ «Связь-Банк» по основаниям части 1 статьи 14.3 КоАП РФ ФАС России составил протокол об административном правонарушении и 16 октября 2014 г. вынес постановление по делу 4-14.3-639/00-08-14 об административном правонарушении в отношении банка о наложении штрафа в размере ста тысяч рублей за нарушение требований части 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе».

Заявитель полагает, что ФАС России необоснованно признал рекламу кредитных продуктов ОАО АКБ «Связь-Банк» ненадлежащей и вынес неправомерное постановление от 16.10.2014 о наложении штрафа по делу 4-14.3-639/00-08-14 об административном правонарушении в отношении Заявителя.

Проверив порядок привлечения заявителя к административной ответственности, суд считает, что положения 25.1, 25.5, 28.2, 28.4, 29.7 КоАП РФ соблюдены административным органом. Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 №10, судом не установлено. Постановление вынесено в срок, установленный ст.4.5 КоАП РФ.

В силу ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

В силу части 1 статьи 1.6 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию иначе как на основаниях и в порядке, установленных законом.

В соответствии со ст. 24.1 КоАП РФ к числу задач производства по делам об административных правонарушениях относится всестороннее, полное, объективное и своевременное выяснение обстоятельств каждого дела.

В соответствии с ч.2 ст. 2.1 КоАП юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Согласно ст. 26.1 КоАП РФ обстоятельствами, подлежащими выяснению по делу об административном правонарушении, являются: наличие события административного правонарушения, лицо, совершившее противоправные действия, за которые настоящим кодексом или законом субъекта РФ предусмотрена административная ответственность, виновность лица в совершении административного правонарушения, обстоятельства, смягчающие и отягчающие административную ответственность, характер и размер ущерба, причиненного административным правонарушением, обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении.

В соответствии с частью 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее.

В соответствии с частью 7 статьи 5 Федерального закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

К условиям, определяющим стоимость кредита для заёмщика, относятся сумма кредита, срок кредитного договора, процентная ставка, единовременные и периодически взимаемые платежи, а также иные условия, если их включение в кредитный договор может повлиять на сумму денежных средств, которую заёмщик должен выплатить кредитору по кредитному договору.

При этом вся необходимая и требуемая по закону информация, должна доводиться непосредственно в рекламе с тем, чтобы обеспечить возможность потребителю с ней ознакомиться, так как она может существенно повлиять на его выбор.

В рекламе потребительского кредита «Просто кредит» указывается сумма кредита (от 10 до 200 тыс. рублей), срок кредитования (от 6 до 24 месяцев), процентная ставка (от 27% до 40 % годовых), способ погашения (равными по сумме (кроме первого и последнего) ежемесячными платежами в соответствии с графиком), которые влияют на стоимость кредита.

Сумма расходов, которую понесут потребители, получившие кредит в банке, формируется из тех выплат, которые осуществит заёмщик по кредитному договору в течение срока, на который выдан кредит, исходя из суммы кредита.

Согласно Паспорту продукта и «Тарифам ОАО АКБ «Связь-Банк» для клиентов - физических лиц за услуги, предоставляемые во всех подразделениях Банка» (далее — Тарифы банка) сумма и процентная ставка по кредиту «Просто кредит» зависит от категории заемщика и наличия страхования.

Так, категория заемщика определяется согласно внутренним документам банка с присвоением категории «А», «В», «С».

Клиенты категории «А» могут получить максимальную сумму кредита в размере 200000 руб., клиенты категории «В» - 150000 руб., клиенты категории «С» -100000 руб.

Процентная ставка в 27 % годовых предоставляется клиентам категории «А» при условии наличия страхования от несчастных случаев и потери работы.

В рекламе кредита «Всем потреб» указывается минимальный и максимальный размер процентной ставки по кредиту - 15,5% - 22,5%, сумма кредита - от 10 до 500 тыс. рублей, срок кредитования - от 6 до 60 месяцев, а также способ погашения (равными по сумме (кроме первого и последнего) ежемесячными платежами в соответствии с графиком), которые влияют на стоимость кредита.

Согласно Тарифам процентная ставка по кредиту «Всем потреб» также зависит от категории клиентов.

Так, работники Банка/работники группы ВЭБ, являющиеся держателями зарплатных карт, могут получить процентную ставку по кредиту «Всем потреб» в пределах 15,9-17,9 % годовых на срок от 6 до 60 месяцев.

Вместе с тем в рекламе кредита «Всем потреб» указанное условие (зависимость процентной ставки по категории заемщика) не сообщается потребителю и указывается лишь диапазон процентной ставки (15,5% - 22,5%).

Таким образом, процентная ставка по кредитам «Просто кредит» и «Всем потреб» в наиболее привлекательном для потребителя размере предоставляется не каждому потенциальному клиенту Банка, а только определенным категориям заемщиков, соответствующим критериям Банка.

Информация об условиях, которые определяют тот или иной размер процентной ставки по кредиту, является для потребителя существенной и ее отсутствие в рекламе искажает смысл рекламы и вводит потребителей в заблуждение относительно возможности получения кредита на более привлекательных условиях.

Перечисленные условия, от которых зависит сумма и процентная ставка кредита для различных категорий заемщиков, влияют на стоимость кредитов «Просто кредит» и «Всем потреб» и определяют её, однако данные условия в рекламе отсутствуют, что вводит потребителей в заблуждение относительно условий финансовых услуг и возможности их получения на более выгодных условиях.

Поскольку распространенная банком реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламы. Отсутствие каких-либо сведений об условиях предоставления кредита может привести к искажению смысла рекламы и ввести в заблуждение потребителя, имеющего намерение воспользоваться рекламируемой банковской услугой.

Аналогично в рекламе ипотечных программ «Новостройка», «Материнский капитал», «Твой гараж» и «Твоя ипотека» при указании условий, влияющих и определяющих стоимость ипотечных кредитов, не указаны все остальные условия, определяющие и влияющие на полную стоимость данных кредитных продуктов для заёмщика.

Согласно Программе ипотечного кредитования и нецелевого кредитования под залог недвижимого имущества для физических лиц и Тарифам банка сумма кредита и процентная ставка по программе «Новостройка» зависит от категории строительного объекта и размера первоначального взноса, по программе «Материнский капитал» и «Твой гараж» - от категории заемщика, определяемой банком, и стоимости закладываемого имущества, по программе «Твоя ипотека» - от размера первоначального взноса и категории приобретаемой недвижимости.

Так, процентная ставка 10,7% по программе «Новостройка» предоставляется при наличии дополнительного обеспечения и первоначальном взносе от 50 до 90% от стоимости приобретаемого строительного объекта категории 1.

Процентная ставка 10,7% по программе «Материнский капитал» и процентная ставка 12,2% годовых по программе «Твой гараж» предоставляется при первоначальном взносе от 50 до 90%.

Процентная ставка 9,5% годовых по программе «Твоя ипотека» предоставляется по кредитам на приобретение недвижимости, принадлежащей банку или находящейся в залоге у банка. При этом процентные ставки на приобретение иной недвижимости (строящейся или на вторичном рынке) зависят от размера первоначального взноса и составляют 11,7% годовых при первоначальном взносе от 50 до 90 % от стоимости приобретаемой недвижимости, 11,9 % годовых - при первоначальном взносе от 20 до 49% от стоимости приобретаемой недвижимости, 12,6% годовых - при 0-19% от стоимости приобретаемой недвижимости,

Перечисленные условия о размере первоначального взноса, категории заемщика, стоимости закладываемого имущества и категории строительного объекта, от которых зависит сумма и процентная ставка ипотечного кредита, влияют и определяют стоимость кредита для заемщика, однако в рекламе ипотечных программ «Новостройка», «Материнский капитал», «Твой гараж» и «Твоя ипотека» данные условия не указаны, что вводит потребителей в заблуждение относительно условий финансовых услуг.

С учетом изложенного в рекламе кредитных продуктов ОАО АКБ «Связь-Банк»: кредита «Просто кредит», потребительского кредита «Всем потреб», ипотечных программ «Новостройка», «Материнский капитал», «Твой гараж» и «Твоя ипотека», не приводятся все условия, определяющие стоимость кредита, при указании иных условий, и реклама указанных кредитных продуктов ОАО АКБ «Связь-Банк» нарушает часть 7 статьи 5, части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе».

В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона «О рекламе» рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных статьями 5, 28 Федерального закона «О рекламе».

Рекламодателем рекламы является ОАО АКБ «Связь-Банк» (адрес: ул. Новорязанская, д. 31/7, корп. 2, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 775001001, дата регистрации до 1 июля 2002 года —28.01.1999).

В соответствии с частью 1 статьи 14.3 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации нарушение рекламодателем, рекламопроизводителем или рекламораспространителем законодательства о рекламе влечет наложение административного штрафа на юридических лиц — от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

ОАО АКБ «Связь-Банк» имел возможность для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о рекламе, однако обществом не были приняты меры по соблюдению его требований.

Таким образом, установлена вина ОАО АКБ «Связь-Банк» в нарушении законодательства Российской Федерации о рекламе при распространении посредством флаеров, буклетов в офисах банка с июля 2013 г. по август 2014 г. рекламы кредитных продуктов ОАО АКБ «Связь-Банк»: кредита «Просто кредит», потребительского кредита «Всем потреб», ипотечных программ «Новостройка», «Материнский капитал», «Твой гараж» и «Твоя ипотека», и вывод ФАС России о наличии в действиях ОАО АКБ «Связь-Банк» состава правонарушения, предусмотренного статьей 14.3 КоАП РФ, является правомерным и обоснованным.

Порядок привлечения ОАО АКБ «Связь-Банк» к административной ответственности не нарушен, наказание назначено в минимальном размере санкций части 1 статьи 14.3 КоАП РФ.

Суд также отмечает, что состав административного правонарушения, предусмотренный ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ, является формальным, и для квалификации действий по названной норме не требуется обязательного наступления неблагоприятных последствий.

В силу ч. 1 ст. 3.1 КоАП РФ административное наказание является установленной государством мерой ответственности за совершение административного правонарушения и применяется в целях предупреждения совершения новых правонарушений как самим правонарушителем, так и другими лицами.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о правомерности привлечения общества к административной ответственности, а также о законности оспариваемого постановления о назначении административного наказания.

В соответствии с ч. 3 ст. 211 АПК РФ арбитражный суд, установив при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

В соответствии с ч.4 ст.208 КРФоАП заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании ст. 4.5, 14.3, 24.1, 24.5, 25.1, 26.1-26.3, 28.2, 29.7, 29.10 КоАП РФ, руководствуясь ст. 167-170, 176, 207-211 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Ходатайство ОАО АКБ "СВЯЗЬ-БАНК" о рассмотрении дела по правилам административного судопроизводства – оставить без удовлетворения.

В удовлетворении требований ОАО АКБ "СВЯЗЬ-БАНК" (ОГРН <***>, ИНН <***>, дата гос.рег. 28.01.1999, юр.адрес: 105066, <...>) о признании незаконным и отмене постановления ФАС России от 16.10.2014 г. № 4-14.3-639/00-08-14 о привлечении ОАО АКБ "СВЯЗЬ-БАНК" к административной ответственности на основании ч.1 ст. 14.3 КОАП РФ, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья О.В. Каменская