Гражданский кодекс часть 1

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2021 г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Ответчики представили отзыв на исковое заявление.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ по имеющимся в деле документам, представленным истцом, в отсутствии отзыва и представителя ответчика.

16.12.2021 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы 17.12.2021 г.

20.12.2021 г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление истца о составлении мотивированного решения.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела, документами, возражений со стороны ответчика, находит заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в силу следующего:

Как следует из материалов дела, 01 октября 2017 года между ООО СК «Согласие-Вита» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь) был заключен Генеральный договор коллективного страхования № КНС0000012 (далее - Соглашение).

В рамках данного Соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Совкомбанк» на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю.

Согласно п. 1.6. Соглашения, Страхователь (Банк) ежемесячно предоставляет Страховщику Отчет о составе группы Застрахованных лиц и производит уплату страховых премий в соответствии с п. 1.13 Соглашения.

Таким образом:

- сторонами договора страхования являются Страховщик и Банк (Страхователь);

- оплату страховой премии по договору страхования производит Банк;

- право заявлять страховщику о включении/исключении из списка Застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся Страхователем по договору страхования.

- ПАО Совкомбанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по включению в Программу страхования.

В рамках данной Программы страхования ООО СК «Согласие-Вита» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

24.01.2019г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор потребительского кредита №2013980430 по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 786 210,02 руб. сроком на 72 месяца под 15,99 % годовых.

На основании письменного заявления ФИО1 был включен в Программу добровольного страхования.

Размер страховой премии, уплаченной Страхователем за Застрахованное лицо -7 981,60 руб.), указан в прилагаемом к Акту Отчёте о составе и изменении группы Застрахованных лиц за период с 01.01.2019 по 30.01.2019 г.

Собственноручная подпись в Заявлении свидетельствует о том, что ФИО1 уведомлен и согласен с тем, что согласие быть застрахованным не является обязательным условием для получения банковских услуг, а также подтверждена добровольность включения в программу страхования, а услуги страхования не являются навязанными.

ФИО1 своей подписью в заявлении на страхование подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования, а также то, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг. Также ФИО1 подтвердил добровольность включения в программу страхования.

Пунктом 9.7. Соглашения (с учетом Дополнительных соглашений № 2 и № 5)1 предусмотрен возврат страховой премии Страховщиком Страхователю в полном объеме по лицам, которые отказались быть Застрахованными в течение 30 календарных дней послед присоединения к программе страхования, на основании полученного от Страхователя корректирующего списка, который Страхователь должен предоставлять не позднее 14-го рабочего дня каждого месяца, следующего за отчетным, содержащего данные всех Застрахованных, которым Страхователем был осуществлен возврат платы за присоединение к программе страхования в отчетном периоде.

Таким образом, Застрахованное лицо должно напрямую обращаться в Банк.

ФИО1 (Застрахованное лицо) был включен в Программу добровольного страхования -24.01.2019 г.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии от 02.12.2020 г.

На претензию ФИО1 ООО СК «Согласие-Вита» дало мотивированный отказ с разъяснениями о том, что он не является стороной договора страхования, в связи с чем ООО СК «Согласие-Вита» не может удовлетворить его просьбу об исключении из списка застрахованных лиц. Заявителю было рекомендовано обратиться к Страхователю - ПАО «Совкомбанк».

Доказательств обращения ФИО1 в Банк с заявлением о возврате части страховой премии материалы дела не содержат.

По настоящее время истец является застрахованным лицом, поскольку от Страхователя Корректирующий список застрахованных лиц, в целях исключения ФИО1 из списка застрахованных лиц, не поступал.

28.01.2021 г. между ФИО1 (Цедент) и ООО ЮРИДИЧЕСКАЯ ФИРМА «ЛЕГАЛ ДЕФЕНСЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № 3/2021 года от 28 января 2021 года. В соответствии с п. 1.1 указанного договора Цессии, Цессионарию перешли права требования части страховой выплаты по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита №2013980430 от 24.01.2019 года заключенного между Цедентом и ПАО «Совкомбанк» в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

Соответственно, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (далее - Закон № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Так, пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ПС РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 8.8 Правил страхования, при досрочном расторжении Договора по инициативе Страхователя (отказе от договора страхования), кроме случаев расторжении в период охлаждения, в целом или в отношении какого-либо Застрахованного лица возврат страховой премии не производится, если иное не предусмотрено условиями Договора страхования.

В соответствии с пунктом 9.7 Договора страхования, Застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список Застрахованных по Договору в течение 5 рабочих дней с момента подписания им Заявления на включение в программу добровольного страхования. При этом страховая премия, если таковая будет уплачена, будет возвращена Страхователю

Согласно пункту 9.8 Договора страхования, в остальных случаях при досрочном расторжении настоящего договора страхования как в отношении одного Застрахованного, так и в отношении всех Застрахованных, страховая премия, оплаченная Страхователем за одного Застрахованного, возврату не подлежит за исключением случаев расторжения/отказа от продления договора страхования по инициативе Страховщика.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7 Указания Банка России).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания Банка России).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ также предусмотрена возможность возврата ООО СК «Согласие-Вита» истцу части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Согласие-Вита» для отказа от Договора страхования, правовые основания для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования отсутствуют.

Таким образом, требование Заявителя о взыскании страховой премии при расторжении Договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит.

Кроме того, требования истца фактически направлены на изменение условий договора страхования. Однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Указанная позиция также подтверждается Обзором практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019):

п. 7. По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г. N 35-КГ17-14; ).

Учитывая вышеизложенное требования истца о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежит.

Расходы по уплате госпошлины относятся на ответчика в соответствии со статьями 110, 112 АПК РФ.

На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314, 328, 401, 421-424, 431-434, 927, 929, 934, 938, 940, 942, 943, 947, 954, 957, 958 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66, 71, 75, 102, 103, 110, 112, 121-124, 162, 166-171, 176, 177, 180-182, 226-229 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Иск ООО ЮРИДИЧЕСКАЯ ФИРМА "ЛЕГАЛ ДЕФЕНСЕ" (ОГРН <***>) к: 1. ПАО "СОВКОМБАНК" (ОГРН <***>), 2. ООО СК "СОГЛАСИЕ-ВИТА" (ОГРН <***>) о взыскании 99 455 руб. 00 коп. – страховой премии оставить без удовлетворения.

Расходы по уплате госпошлины и иные судебные издержки отнести на истца.

Решение по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

Судья

О.В. Романов