Гражданский кодекс часть 1

Иск заявлен о признании незаконным одностороннего расторжения Акционерным обществом «Райффайзенбанк» договора банковского счета № <***>, заключенного между ООО «Агентство Финансового Контроля» и Акционерным обществом «Райффайзенбанк».

Истец в судебное заседание не явился, суд в порядке ст.156 АПК РФ рассмотрел дело в судебном заседании в первой инстанции в отсутствие истца.

Ответчик иск не признает по мотивам, изложенном в отзыве.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав доводы представителей сторон, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как усматривается из текста иска, 25 декабря 2017 года между АО «Райффайзенбанк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор банковского счета, Поволжским филиалом АО «Райффайзенбанк» произведено открытие расчетного счета № <***> в валюте счета: Российский рубль.

Договор заключен путем присоединения Истца к действующим редакциям Договора банковского счета в АО «Райффайзенбанк», а также Соглашения об общих условиях предоставления банковских услуг с использованием Системы Банк-Клиент, с которыми Истец был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

Как указывает истец, 06 июня 2018 года АО «Райффайзенбанк» заблокировало операции по счету. Обратившись непосредственно в обслуживающее ООО «Агентство Финансового Контроля» подразделение в АО «Райффайзенбанк» (Поволжский филиал), путем личного присутствия директора общества, Истцу было отказано в разъяснениях блокировки счета с формулировкой: «Банк имеет право заблокировать счет без объяснения причин».

Таким образом, с 06.06.2018 года, по мнению истца, Ответчиком были приостановлены операции Истца по счету № <***> в валюте счета: Российский рубль.

07.06.2018 Истец направил претензию Ответчику по адресу Поволжского филиала, АО «Райффайзенбанк» (603000. <...>). а 18.06.2018 года претензия была направлена АО «Райффайзенбанк» по адресу: 129090. <...>, в которой истец просил АО «Райффайзенбанк» дать разъяснения о приостановке операций по счету, а также возобновить исполнение договора банковского счета.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Из содержания отзыва на исковое заявление суд усматривает, что ответчик иск не признает, поскольку в настоящий момент расчетный счет является действующим, последняя операция датирована 28.12.2018.

Отказывая в удовлетворении иска суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 845 ГК, а также согласно Договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом обязательные к применению способы передачи Банку вышеуказанных распоряжений законодательно не установлены. В частности, на кредитую организацию законодательно не возложена обязанность принимать распоряжения дистанционно в электронном виде. Таким образом, такая обязанность может возникнуть только по соглашению сторон.

В соответствии с Соглашением об общих условиях предоставления банковских услуг с использованием Системы: (п.1) Система Банк-клиент - система дистанционного банковского обслуживания, предназначенная для обработки и передачи Электронных документов и/или других электронных данных, используемая для предоставления и пользования Услугами через сеть Интернет; (п. 2.1) Соглашение определяет порядок предоставления Банком Клиенту Услуг с использованием Системы, а также порядок оплаты Клиентом предоставленных Банком Услуг; перечень услуг по Соглашению определен в Приложении № 1 и включает услугу по приему с помощью функционала Системы рублевых платежных поручений.

Таким образом, данное Соглашение регулирует порядок электронного документооборота, как способа взаимодействия между Истцом и Банком в связи с заключенным между ними Договором банковского счета. Наличие данного Соглашения не исключает, однако возможности документооборота в иных формах. Отсутствие Соглашения также не препятствует осуществлению прав владельца счета, предусмотренных ст. 845 ГК РФ, на распоряжение денежными средствами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Вышеуказанное Соглашение представляет собой договор, прямо не предусмотренный и не урегулированный законодательством, соответственно права и обязанности сторон определяются общими нормами гражданского законодательства о договорных обязательствах и условиями Соглашения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Таким образом, условиями договора может быть предусмотрена возможность его одностороннего изменения и расторжения.

Пунктом 4.4.9 Соглашения установлено, что Банк вправе отказать Клиенту в приеме от него распоряжений на проведение операций по Счету, подписанных ЭП Клиента, после предварительного предупреждения Клиента об этом любым доступным Банку способом взаимодействия с Клиентом, в случаях выявления признаков подозрительных операций в целях законодательства РФ в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. В этом случае Клиент обязуется по требованию Банка предоставлять надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Далее - Закон № 115-ФЗ): (ст.2) закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, иностранных структур без образования юридического лица, государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, а также отношения юридических лиц и федеральных органов исполнительной власти, связанные с установлением бенефициарных владельцев юридических лиц; (ст. 3) внутренний контроль - деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма; организация внутреннего контроля - совокупность принимаемых организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, мер, включающих разработку правил внутреннего контроля, назначение специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля; осуществление внутреннего контроля - реализация организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, правил внутреннего контроля, а также выполнение требований законодательства по идентификации клиентов, их представителей, выгодоприобретателей, по документальному фиксированию сведений (информации) и их представлению в уполномоченный орган, по хранению документов и информации, по подготовке и обучению кадров; (ст. 4) внутренний контроль является мерой, направленной на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ); (п.2ст.7) организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля.... Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации; (ст. 4) установлен запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах, (ст.7) обязательному контролю подлежат операции на сумму равную или превышающую 600 000 рублей.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 02 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Положение № 375-П) (п.1.6.) правила внутреннего контроля (далее - ПВК) должны содержать: программу управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, получены преступным путем, или финансирования терроризма (далее - Программы).

Содержание каждой из вышеуказанных Программ (права и обязанности, порядок действий кредитной организации) подробно описаны в «Правилах внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма АО «Райффайзенбанк» (далее - «Правила»). Правила разработаны в соответствии с требованиями законодательства о ПОД/ФТ в целях обеспечения выполнения Банком нормативных требований в данной сфере ПОД/ФТ, исключения вовлечения Банка, его руководителей и сотрудников в осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В соответствии с Правилами, вышеуказанные программы включают следующие мероприятия и условия: (п.6.5.1) подразделения проводят мониторинг операций на предмет выявления Клиентов, деятельность которых может быть связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем и финансированием терроризма; (6.6.3.) в отношении Клиентов, которым установлен «высокий» уровень риска, могут применяться ограничение предоставления Клиенту банковских продуктов/услуг, несущих повышенный риск, включая блокирование банковских карт, приостановление оказания услуги по дистанционному банковскому обслуживанию и т.д.; (п.7.3.1,) установлены основания для возникновения подозрений в том, что операция проводится в вышеуказанных целях, и порядок действий Банка в подобных случаях, (7.3.1, Приложение 11) основаниями для возникновения подозрений в том, что операция осуществляется с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, могут быть: необычный характер операции (сделки); выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Законом № 115-ФЗ; иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств; (7.3.8) в целях сохранения деловой репутации Банк вправе применять любые меры, предусмотренные законодательством РФ, в том числе после предварительного предупреждения отказывать Клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления необычных операций (сделок). При этом рекомендуется принимать от таких Клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе, (7.5.7) исходя из результатов углубленной проверки Клиента Банк предпринимает обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для ограничения вовлечения Банка в противоправную деятельность, в том числе приостанавливается доступ Клиента к счету с использованием системы ДБО в случае, если Банком было принято решение о признании операции Клиента подозрительной.

Письмом ЦБ РФ от 27 апреля 2007 г. N 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ)» кредитным организациям рекомендовано включать в договоры право кредитной организации отказывать клиенту в приеме от него распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, а также отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Присоединяясь к Соглашению, Истец выразил полное согласие с изложенными в нем условиями, то есть и пунктом п.4.4.9.

Требований об изменении указанного пункта или расторжении Соглашения Клиент не предъявлял. Подобное условие пользования системами дистанционного обслуживания широко применяется кредитными организациями, поскольку рекомендовано ко включению в договоры Банком России в целях осуществления мероприятий по ПОД7ФТ, то есть является обычной деловой практикой.

В процессе практической реализации вышеуказанных Программ Банком проводился мониторинг деятельности Истца, в том числе проводимых им операций по Счету, по результатам которого установлено следующее.

Клиент имеет низкую налоговую нагрузку. По счетам, открытым в АО «Райффайзенбанк» уплата налогов не производилась. По счету клиента отсутствует уплата заработной платы не производится или осуществляется в незначительных объемах. По счету клиента отсутствует уплата арендных платежей по аренде имущества (офисов, складов). Клиентом осуществляются регулярные операции по снятию наличных, которые дают основание полагать, что они могут осуществляться в целях незаконного обналичивания. Поведение клиента соответствует модели поведения клиентов, операции которых ранее были признаны подозрительными.

На этом основании Банк воспользовался правом, предусмотренным п. 4.4.9 Соглашения, и после предварительного предупреждения прекратил прием платежных распоряжений Истца с использованием Системы.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При изложенных обстоятельствах (признание Банком операций Истца подозрительными), Истец после получения от Банка уведомления обязан предоставлять платежные распоряжения по Счету на бумажном носителе. Соответственно, у Банка отсутствует обязанность принимать такие распоряжения с использованием Системы.

С учетом вышеизложенного суд считает, что Банк действует в соответствии с условиями Договора банковского счета и Соглашения.

В соответствии со ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Вместе с тем согласно ч. 2 ст. 9 АПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий. Истцом данное требование статьи 65 АПК РФ не соблюдено, не представлено относимых, допустимых доказательств, подтверждающих довод истца.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении искового заявления о признании незаконным одностороннее расторжение Акционерным обществом «Райффайзенбанк» договора банковского счета № <***>. заключенного между ООО «Агентство Финансового Контроля» и Акционерным обществом «Райффайзенбанк».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования по заявленным истцом основаниям являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Расходы по госпошлине относятся на истца в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании ст.ст. ст.ст. 309, 310, 859 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь ст.ст. 110, 112, 156, 161-167, 171-176, 180, 181 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

СУДЬЯ

Е.Ю. Давледьянова