Гражданский кодекс часть 1

Истец не направил в судебное заседание представителя, не представил истребованные судом документы, которые намеревался представить в предыдущем судебном заседании, заявив ходатайство об отложении рассмотрения дела для представления дополнительных доказательств опровергающих утверждение ответчика о предоставлении заведомо ложной информации при заключении договора страхования; о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке в соответствии со статьями 121-124 АПК РФ; каких-либо ходатайств не заявил.

Ответчик направил представителя в судебное заседание, который иск не признал по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление и в письменных пояснениях; истребованные судом документы, опровергающие, по его мнению, иск предъявил; расчет истца не оспорил; каких-либо ходатайств не заявил.

Дело рассмотрено в соответствии с порядком предусмотренным ст. 156 АПК РФ, по имеющимся в деле документам, представленным истцом и ответчиком, в отсутствие представителя истца.

Суд, с учётом изложенных истцом и ответчиком обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела, документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства:

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк, Страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщик) заключен Генеральный договор страхования имущества № 0311N/919/T0039/3 от 01.04.2013г. на условиях Правил страхования имущества юридических лиц и Протокола согласования со страховой организацией требований к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями в Операционном офисе № 743/01 Екатеринбургского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Протокол) от 12.09.2013г., являющихся неотъемлемым приложением к договору страхования.

Согласно полису №0311N/919/Г0039/3-555 к Генеральному договору страхования имущества от 12.09.2013г. предметом страхования являются наличные денежные средства в валюте РФ и иностранной валюте, территория страхования является: Операционный офис №743/01 Екатеринбургского филиала ООО «ХКФ Банк», 456200, <...>.

23 февраля 2014 г. в 09 часов 50 минут неустановленными лицами совершенно вооруженное нападение на Операционный офис № 743/01 Екатеринбургского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и похищены денежные средства в размере 3 791 500 руб. 00 руб., возмещение которых истец просит в судебном порядке.

Согласно ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 ГК РФ обязательства сторон наступают и должны исполняться надлежащим образом в пределах заключенного ими договора.

Истец, добровольно заключивший Договор страхования имущества, согласился с предложенными ОАО «АльфаСтрахование» условиями, касающимися объема страхового покрытия, порядком определения размера страхового возмещения, также был ознакомлен и согласен с Правилами страхования и Протоколом согласования, о чем свидетельствует его подпись в Договоре.

Протокол согласования подписан и согласован обеими сторонами, что выражает волю страхователя и страховщика. Данный протокол не противоречит договору страхования и является неотъемлемой частью договора страхования.

Взаимоотношения сторон по страхованию регулируются ГК РФ, законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правилами страхования имущества юридических лиц ОАО «АльфаСтрахование» (Правила), Протоколом согласования со страховой организацией требований к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями в Операционном офисе № 743/01 Екатеринбургского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Протокол) с которыми страхователь был ознакомлен.

Согласно Генеральному договору страхования имущества № 0311N/919/T0039/3 от 01.04.2013г. п. 2.4 «Страхователь обязан соблюдать Положение Банка России № 318-П от 24.04.2008г. «О порядке ведения кассовых операций и правил хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории РФ» и другие нормативные документы Банка России или соответствующих государственных органов, регулирующих меры безопасности при проведении операций с ценностями. При не соблюдении условий, указанных в п. 2.4 Договора страхования, повреждение или гибель предметов страхования не является страховым случаем.

В соответствии с п. 1.1 Протокола согласования со страховой организацией требований к технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями в Операционном офисе № 743/01 Екатеринбургского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 12.09.2013г. установлены следующие сведения об организации охраны: «В дневное время, на период рабочего дня, организовывается физическая не вооруженная охрана, находящаяся на входе в Операционный офис № 743/01 Екатеринбургского филиала. Охрана осуществляет контроль за доступом клиентов и соблюдением установленного порядка в зоне клиентов. На посту охраны имеется необходимая тревожная сигнализация и связь для вызова группы усиления и ППС МВД. Охрана внутренних помещений и периметра офиса, в нерабочее время, осуществляется при помощи охранно-пожарной сигнализации с выводом ее на пульт централизованного наблюдения охранного предприятия с помощью проводной связи и по GSM каналу. Система тревожной сигнализации организована «без права отключения». Срабатывание датчиков указывающих на проникновение на объект дублируется старшим тревожной группы в органы внутренних дел посредством сотовой связи.

Согласно договору № 09/07 от 09.07.2008г. ООО ЧОП «Региональная сеть пультовой охраны «ВиМакс» осуществляет техническую охрану Операционном офисе № 743/01 средствами охранно-пожарной, тревожной сигнализацией с последующим выездом ГБР (группы быстрого реагирования) в период времени с 20:00 до 08:00 и в праздничные дни круглосуточно. Наличие физической охраны в Операционном офисе № 743/01 договором № 09/07 от 09.07.2008г. не предусмотрено, что также подтверждается Заключением ООО ЧОП «Региональная сеть пультовой охраны «ВиМакс» по факту нападения.

Таким образом, Истец при заключении договора страхования и подписания протокола согласования сообщил ОАО «АльфаСтрахование» ложные сведения о. наличии физической охраны в Операционном офисе, что влияет на степень страхового риска.

Каких либо уведомлений со стороны ООО «ХКФ Банк» о изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования в адрес ответчика не поступало.

В соответствии с п. 3.10 Правил страхования имущества юридических лиц «Страховщик имеет право полностью или частично отказать Страхователю в выплате страхового возмещения в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях:

3.10.1 предоставления Страхователем Страховщику заведомо ложной информации, сведений и документов на застрахованное имущество;

3.10.6 систематического нарушения Страхователем установленных законами или иными нормативными актами правил и норм противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения работ или иных аналогичных норм, если такие нарушения осуществлялись с его ведома, если она явились непосредственной причиной наступления страхового события».

В соответствии с п. 3.6.6.1 Правил страхования имущества юридических лиц «Во всех случаях не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие того, что Страхователь, Выгодоприобретатель либо лицо, которому доверена сохранность страхуемого имущества (арендатор, хранитель и т.п.) умышленно совершил или допустил действия, ведущие к возникновению убытка или умышленно ввел Страховщика или его представителя в заблуждение при определении причин или размеры убытка.»

Таким образом, истец не соблюдал требования указанные в приложении 1 п. 2 к Положении Банка России №318-П о банковской деятельности об обеспечении надлежащей технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями.

Более того, из представленных документов установлено неисполнение Протокола согласования требований к технической укрепленности помещений Операционного офиса № 743/01 Екатеринбургского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а именно Страхователем не обеспечена физическая невооруженная охрана на входе в Операционный офис № 743/01 Екатеринбургского филиала на период рабочего дня. Действия Страхователя по невыполнению условий физической охраны привели к тому, что злоумышленники беспрепятственно проникли в Операционный офис № 743/01 и в последствие совершили хищение денежных средств.

В соответствии с Приказом № 34-Ф-3-01/009-075/1 от 31.01.2014 с 01.02.2014 режим работы операционного офиса № 743/01 в <...>, установлен в воскресенье с 09:30 до 17:30.

Из представленных документов МВД, объяснительных, Заключения ЧОП следует, что нападение произошло в воскресенье 23.02.2014 в 09:50, т.е. в рабочее время Операционного офиса № 743/01. Физическая невооруженная охрана, наличие которой предусмотрено Протоколом, в операционном офисе отсутствовала. Данные факты не опровергаются истцом.

В силу положений статей 944 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правил страхования и Протокола согласования, принятых у страховщика и являющихся неотъемлемой частью страхового договора, изменило существенные условия договора страхования, степень риска и предоставило страховщику право отказать страхователю в выплате страхового возмещения.

Вместе с тем статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Диспозитивность формулировки статьи 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, невыполнение страхователем условий договора страхования, в том числе, протокола согласования и несообщение страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, может повлечь за собой право страховщика отказать в выплате страхового возмещения, если такое последствие установлено в договоре страхования.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 АПК РФ, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Таким образом, требование истца является незаконным, необоснованным и не подлежит удовлетворению.

В соответствии с изложенным, на основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 307-310, 314, 328, 393, 401, 420-425, 431-434, 927, 929, 930, 938, 939, 940, 942, 943, 954, 957, 961, 963, 964 ГК РФ, руководствуясь статьями 41, 65, 66,71, 75, 81, 110, 112, 121-124, 155, 156, 162, 166-171, 174, 176, 177, 180, 181 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Иск ООО " ХКФ Банк " (ОГРН <***>) к ОАО " АльфаСтрахование " (ОГРН <***>) о взыскании 3 791 500 руб. 00 коп. - страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Расходы по уплате госпошлины отнести на истца.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня принятия.

Судья О.В. Романов