Гражданский кодекс часть 1

к ответчику КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) (ОГРН <***>, ИНН <***>, 127473, г. МОСКВА, ПЛОЩАДЬ СУВОРОВСКАЯ, д. 1,Дата регистрации: 31.12.2002)

о признании недействительной сделкой, одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом до 20 % годовых по кредитному договору <***>/Кр/КМБ от 06.09.2011 г., произведенной 19.08.2015г. и о взыскании 209 816 руб. по кредитному договору <***>/Кр/КМБ от 06.09.2011 г.

при участии: от истца – ФИО1 - по дов. № 1/Ф-2016 от 15.04.2016 г.,

от ответчика – ФИО2 – по дов. № 1462 от 12.11.2013 г.

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к Ответчику о признании недействительным сделки по одностороннему изменению процентной ставки за пользование кредитом до 20 % годовых по кредитному договору <***>/Кр/КМБ от 06.09.2011г., произведенной 19.08.2015г., о взыскании денежных средств в размере 209 816 руб.

Истец в судебном заседании требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях, указал, что действия Банка по одностороннему необоснованному увеличению процентной ставки являются необоснованными, кредитный договор не содержит порядка изменения данной ставки.

Ответчик в судебном заседании требования Истца не признал по доводам, изложенным в отзыве, указал, что право на увеличение процентной ставки предусмотрено условиями Кредитного договора, заключение которого произведено с добровольного согласия Истца.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Из материалов дела следует, что 06 сентября 2011 года между ООО «Форс» (Должник) и КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) (Кредитор, Банк) заключен Кредитный договор <***>/Кр/КМБ, согласно условиям которого ООО «Форс» предоставлен кредит в сумме 10 000 000 руб. сроком до 24.12.2015г. по ставке 12,5 % годовых.

Подпунктом 4 пункта 5.1., подпунктом 5 пункта 5.4. кредитного договора предусмотрено, что Банк имеет право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом в случаях изменения конъюнктуры рынка, в том числе рынка кредитования, а именно: изменение ставки рефинансирования Банка России, ставок MOSPRIME, LIBOR, EURIBOR, ставок кредитования на межбанковском рынке.

Согласно п. 8.2. кредитного договора уведомление об изменении условий договора в одностороннем порядке, а также о возникновении и изменении обязательств заемщика в случаях, установленных кредитным договором, совершаются и вступают в силу в следующем порядке: уведомление составляется в письменном виде с указанием существа изменения договора (измененных условий договора) либо возникших обязательств заемщика. Если более поздняя дата не установлена в самом уведомлении, то изменения договора, либо обязательства заемщика, считаются вступившими в силу на 7 день со дня его получения. Днем получения считается день, в который наступило первое из следующих событий: дата получения уведомления другой стороной, указанная в уведомлении о вручении при направлении заказным письмом с уведомлением или курьерской службой, либо 7 день со дня направления такого уведомления стороне.

Уведомлением, направленным в адрес истца 19.01.2015г. в соответствии с п. 5.1., 8.2. кредитного договора, Банк изменил указанную в договоре процентную ставку и установил ее в размере 22% годовых (при этом ранее процентная ставка (с 2012 года) была изменена на 13,5 % годовых).

Уведомлением, направленным в адрес истца 19.08.2015г. в соответствии с п. 5.1., 8.2. кредитного договора, Банк изменил указанную в договоре процентную ставку и установил ее в размере 20% годовых.

Факт получения соответствующих уведомлений об изменении процентной ставки Истцом не отрицается.

Суд не принимает доводы истца о незаконности изменения процентной ставки, поскольку согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определять конкретный перечень, осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ, банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Суд считает, что при заключении Кредитного договора и принятии истцом условий банка, общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в пункте 2 статьи 1, пункте 3 статьи 10, статье 421 Гражданского кодекса РФ, сторонами были соблюдены.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Данные положения относятся только к выбору лицом способа заключения договора.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает возможность банка изменять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам при наличии такого условия в договоре с клиентом. При этом, в кредитном договоре, заключенном между истцом и ответчиком такие условия имеются.

Таким образом, ни из закона, ни из существа обязательства не вытекает запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредитам, кроме того, положения ст. ст. 310, 450 ГК РФ допускают одностороннее изменение договора в случаях, предусмотренных договором или законом.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 29.01.2009г. № 190-О-О не нашел оснований для признания неконституционной часть 2 статьи 29 Закона о банках, одновременно сделав вывод, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.

По смыслу статьи 819 ГК РФ, статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», пунктом 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. № 147 одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов допускается, если возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

По смыслу пунктов 3 и 13 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" условие кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять условия кредитования в части определения процентов за пользование кредитом при изменении экономической ситуации в банковской сфере не противоречит закону. Сторона, уведомленная об изменении условий договора и не согласная с такими изменениями, вправе доказывать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности. Из этого вытекает, что судам необходимо в каждом конкретном случае исследовать обоснованность изменения банком ставки по кредитам с учетом анализа значимых факторов и обстоятельств, влияющих на данное решение.

Таким образом, само по себе условие пункта 5.1 и п.5.4 Кредитного договора о праве банка в одностороннем порядке изменять ставку процентов по кредиту при изменениях в экономике, влияющих на банковскую сферу, не противоречит закону и считается согласованным сторонами с учетом того, что истец не заявил возражений относительно отражения в договоре данного условия, доказательств обратного, суду не представлено.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При заключении кредитного договора стороны согласовали существенные условия для данного вида договора, а именно: размер кредита, сроки и порядок его предоставления заемщику, сроки и порядок возврата полученного кредита, а также, размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Истцом суду не представлено доказательств того, что при заключении Кредитного договора он был введен в заблуждение, что заключение договора произведено под давлением или угрозой, не представлено также доказательств того, что истец представлял Ответчику заключить договор на иных условиях, нежели предлагаемые Банком; не знал или не должен был знать об условиях заключенного договора.

В обоснование увеличения процентной ставки по кредиту ответчиком предоставлены суду сведения об увеличении рыночной стоимости рублевых денежных ресурсов на межбанковском рынке.

Так, в частности, за период с 31.10.2014 года по 31.12.2014 года произошло увеличении ставки MosPrime Rate (индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке, которая формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявленных 10 банками - ведущими операторами ранка МБК депозитных ставок) с 11,24% до 24,3 %.

Размер указанных ставок публикуется на сайте Центрального Банка РФ (http://www.cbr.ru/l-id base/default.aspx?prtid=mosprime).

В обоснование увеличения процентной ставки по кредиту ответчиком также предоставлен суду обзор денежного рынка за I квартал 2015 года, подготовленный Департаментом финансовой стабильности Банка России, свидетельствующий об ухудшении ситуации на финансовом рынке России в 2015 году (опубликовано на официальном сайте ЦБ РФ по адресу http://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/MMR_15Q1.pdf).

Так в частности, в разделе 1 обзора указано, что в I квартале 2015 года резкий рост волатильности курса рубля наблюдался в условиях формирования устойчивого тренда на снижение нефтяных цен, усиления ожиданий участников рынка по дальнейшему падению стоимости ключевых товаров российского экспорта, а также погашения внешнего долга корпорациями.

Кроме того, в 1 кв. 2015 года ставка LIBOR увеличилась на 2,75% , что подтверждается обзором денежного рынка за I квартал 2015 года (стр. 5).

В I квартале 2015 года денежный рынок функционировал в условиях реализации внешних шоков и характеризовался повышенным уровнем волатильности.

Негативные курсовые ожидания привели к изъятию части средств с банковских вкладов и отрицательным годовым темпам их роста, ориентации населения на покупку иностранной валюты и потребительских товаров. Наблюдался резкий рост инфляции в начале 2015 года.

Приведенная статистика свидетельствует об увеличении стоимости рублевых кредитов в зависимости от срока предоставления в среднем на 13,06% за один квартал 2014 года. При этом прогнозируемое снижение ставки MosPrime Rate только на 1 % (стр. 8 Обзора Денежного рынка за 1 кв. 2015 года, подготовленный ЦБ РФ)

Следует также отметить, что снижение Центральным Банком Российской Федерации ключевой ставки с 16 декабря 2014 года с 17 % до 15% было произведено только 16 марта 2015 года.

Ключевая ставка ЦБ РФ - это процентная ставка по основным операциям Банка России по урегулированию ликвидности банковского сектора. Является основным индикатором кредитно-денежной политики.

Ключевая ставка - это ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг на одну неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. Она играет роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков (информация Банка России от 13.09.2013 «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России», опубликованная в Вестнике Банка России, N 51, 18.09.2013).

Увеличение ключевой ставки привело к удорожанию кредитов, полученных/получаемых КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) у Центрального Банка России, что не могло не привести в свою очередь к повышению процентных ставок по кредитным договорам, заключенным/заключаемым ответчиком с физическими либо юридическими лицами.

Установленная процентная ставка по спорному кредитному договору в размере 20% годовых соответствует уровню процентных ставок, установленных 10 ведущими банками России, так в частности рыночное предложение по аналогичным кредитам ставка варьируется в пределах от 16 % годовых до 30 % годовых, что подтверждается данными сайта banki.ru рынок кредитования, что подтверждается сводной таблицей процентных ставок, установленных банками, по кредитным договорам, заключаемым с юридическими лицами.

Как разъяснил Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в своем информационном письме от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Таким образом, учитывая продолжающийся финансовый кризис, ухудшение конъюнктуры рынка, в том числе рынка кредитования, повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке Банком является обоснованным, при этом увеличение стоимости кредита на 7,5% годовых не привело к наложению на истца неразумных ограничений или к установлению необоснованных условий реализации истцом своих прав, оспариваемая процентная ставка соответствует уровню процентных ставок, устанавливаемых другими участниками рынка и не превышает их. Одностороннее изменение договорных условий не нарушило разумный баланс прав и обязанностей сторон, не противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом не нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Банком в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора было направлено истцу уведомление об изменении процентной ставки, которое было им получено, исковые требования не могут быть признаны обоснованными, а значит, они не подлежат удовлетворению. При этом, суд также учитывает, что в рассматриваемом случае, условия Кредитного договора (п.5.2, п.5.4), на основании которых Банком было произведено изменение процентной ставки, не признаны недействительными в установленном законом порядке.

В удовлетворении требований Истца о взыскании с Ответчика денежных средств в виде переплаты в связи с повышением процентной ставки суд также отказывает, поскольку отказано в требовании о признании недействительным изменения процентной ставки.

На основании изложенного, требования Истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Судебные расходы подлежат отнесению на Истца в порядке, установленном ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 167, 309, 310, 421, 422, 807 ГК РФ, ст.ст. 69, 101, 106, 110, 167-170, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «ФОРС» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья:

А.Г.Китова