Гражданский кодекс часть 1

Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском, к Красноярскому краевому фонду жилищного строительства о признании недействительным договора купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №06-10/447-ф от 24.06.2010 в части купли продажи следующих закладных:

№ п/п

Ф.И.О. Должника

Номер государственной регистрации ипотеки в ЕГРП

ФИО2

24-24-01/074/2010-852

ФИО3

24-24-01/111/2010-146

ФИО4

24-24-01/081/2010-637

ФИО5

24-24-01/100/2010-210

ФИО6

24-24-01/091/2010-598

ФИО7

24-24-01/076/2010-637

ФИО8

24-24-01/078/2010-589

ФИО9

24-24-01/105/2010-256

В судебном заседании представитель истца заявленное требование поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, что в порядке статьи 156 АПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Дело рассмотрено судом по имеющимся в материалах дела доказательствам, с учетом доводов и возражений, заявленных лицами, участвующими в деле, по существу спора.

Как следует из материалов дела и установлено судом между истцом и ответчиком 27.06.2010г. был заключен договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № 06-10/447-ф. Предметом договора является передача ответчиком в собственность истца закладных со всеми удостоверяемыми ими правами в совокупности.

Передача прав на закладные осуществляется по соответствующим актам приема-передачи закладных в порядке определенном договором.

26.07.2010г. в соответствии с Актом приема-передачи закладных к договору ответчик передал в собственность истца 10 (десять) закладных, в том числе, закладные, в отношении ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8 и ФИО9.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.2 ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.

Апелляционным определением Красноярского краевого суда от 28.01.2013г. по делу №33-241/2013 судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда установила, что поскольку при заключении кредитного договора <***> от 28 мая 2010года такое условие как право банка передавать права по закладной лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, между ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) не согласовывалось, передача прав по закладной, обеспечивающей исполнение обязательств заемщика (ФИО2) по кредитному договору <***> от 28.01.2010г. открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, противоречит закону и не влечет юридических последствий.

Условия кредитных договоров, права по которым удостоверены закладными, составленными заемщиками ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8 и ФИО9, в части отсутствия условия о праве банка уступать права по закладной лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, аналогичны условиям упомянутого ранее кредитного договора №4/414 от 28.05.2010г., заключенного между ООО КБ «СТРОМКОМБАНК» и ФИО2.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Исковые требования заявлены на основании статей 12, 166, 167 ГК РФ, ст. 48 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (по общему правилу), если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В силу ст.ст. 807, 810, 811 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст.ст. 1, 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны-залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца в том числе на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (ст.48 приведенного ФЗ).

На основании п.п.1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, вторые предусмотрены законом.

Статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В соответствии со ст. 12 приведенного ФЗ, кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (статья 13 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1).

Как следует из преамбулы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных выше норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, а равно и передача прав на закладную, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами) следует иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с положениями пунктов 1, 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В пункте 32 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица.

Учитывая изложенные нормы права, а также установленные по делу обстоятельства, в частности то, что условия кредитных договоров, права по которым удостоверены закладными, составленными заемщиками ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7, ФИО8 и ФИО9, не содержат условия о праве банка уступать права по закладной лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №06-10/447-ф от 24.06.2010, в оспариваемой истцом части, является недействительной (ничтожной сделкой).

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 9,12,166-168, 807, 810, 811, 819, 857 ГК РФ, ст.ст. 13, 48 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» ст.ст. 69, 176 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным договор купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) №06-10/447-ф от 24.06.2010 в части купли продажи следующих закладных: