Гражданский кодекс часть 1

Открытое акционерное общество "Восточный банк экспресс" (далее - Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Новгородской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области (далее - Управление) от 27.05.2010 N 306 о привлечении его к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Заявитель в судебном заседании поддержал свои требования по основаниям , изложенным в заявлении .

Ответчик с требованиями заявителя не согласился по основаниям , указанным в отзыве.

Как следует из материалов дела, в отношении Общества проведена плановая проверка и возбуждено дело N 195/10 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и назначено административное расследование (л.д.1-7 т.2).

В ходе проверки выявлено несоблюдение Обществом законодательства в сфере защиты прав потребителей ввиду включения в условия заключаемых с гражданами кредитных договоров (договоров о предоставлении кредита") условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

По данному факту Управлением составлен протокол об административном правонарушении от 14.05.2010 N306(л.д.39-43 т.2).

Постановлением Управления от 27.05.2010 N 306 Общество привлечено к ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях с наложением на него штрафа в размере 10 000 руб.

Обществу вменены в вину следующие нарушения: изменение в одностороннем порядке следующих условий договора : увеличение Банком процентной ставки по договору кредитования после его подписания, изменения очередности погашения требований, изменения общей суммы последнего взноса, изменения тарифов на услуги банка, возложение на заемщика обязанности уплатить неустойку при требовании Банком досрочного возврата кредита, в случае нарушения клиентом банка срока погашения ежемесячного платежа, досрочное погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела заключение кредитного договора между Банком и Заемщиком осуществляется путем составления и подписания заявления на получение кредита по установленной Банком форме и Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.22-23 ,30-31 т.2).

До заключения кредитного договора заёмщику предоставляется предварительный график гашения кредита, подбирается тарифный план по кредиту, в котором указывается сумма кредита, сроки кредита, годовая процентная ставка, полная стоимость кредита, также до заключения кредитного договора заёмщику предоставляется разработанная банком форма анкеты заявления, где потребителем выбирается вариант параметров кредитования. При принятии кредитной организацией решения о выдаче кредита, с клиентом оформляется заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк».

В заявлении на получение кредита указаны сумма кредита, годовая процентная ставка, ежемесячный взнос, размер полной стоимости кредита, а также перечень и размеры иных платежей. Заключение кредитного договора осуществляется также на условиях, указанных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее Типовые условия), в которых содержатся условия кредитования, что отражается в заявлении на получение кредита. К договору прилагается график гашения кредита с указанием даты оплаты, общей суммы платежа в погашение, которая включает в себя сумму основного долга и сумму гашения процентов, сумма ежемесячного взноса, сумма взноса наличными, а также остаток задолженности после погашения платежа по займу.

Исследовав заявление конкретного физического лица на получение кредита №10/1004/00000/400169 от 10.03.2010, Типовые условия потребительского кредитования и банковского специального счета, подписанные сторонами 10.03.2010, предварительный график гашения кредита, график гашения кредита, составляющие собственно договор кредитования, суд пришел к выводу о наличии в действиях Общества состава административного правонарушения, за совершение которого ответственность предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Из статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) следует, что ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Положениями Заявления на получение кредита № JO/1004/00000/400169 в ОАО «Восточный экспресс банк» от 10.03.2010 г., предусмотрено , что если в течение срока действия Договора, ставка рефинансирования (учетная ставка), установленная Банком России на момент подписания настоящего Заявления, увеличится, Банк имеет право в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента её изменения в одностороннем порядке (без дополнительного соглашения сторон) увеличить процентную ставку, установленную настоящим Заявлением, на величину разницы между ставкой 'рефинансирования действующей на момент подписания настоящего Договора, и вновь установленной ставкой рефинансирования. Согласно п. 1.3. Типовых условий от 10.03.2010 г., Банк имеет право в одностороннем порядке изменить установленные в разделе «Б» Заявления клиента процентную ставку по кредиту.

Согласно п. 1.8. Типовых условий от 10.03.2010 г., Банк вправе самостоятельно устанавливать очередность погашения своих требований к Клиенту, если сумма денежных Средств находящихся на БСС, будет недостаточна для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 1.9. Типовых Условий потребительского кредита и банковского специального счета от 10.03.2010 г., Банк вправе в одностороннем порядке: изменить общую сумму последнего взноса; изменять тарифы на услуги Банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1)процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Пунктом 1.4. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от 10.03.2010 г. предусмотрено, что в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед Банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Данное условие в части возложения на заемщика обязанности по уплате неустойки при требовании Банком досрочного возврата кредита, в случае нарушения клиентом Банка срока погашения ежемесячного платежа противоречит ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, при нарушении заемщиком срока возврата займа заемщик обязан вернуть кредитору в соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ основную сумму долга по кредиту, проценты на кредит и проценты, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности за несвоевременный возврат суммы задолженности либо при возникновении подобной ситуации это дает заимодавцу в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного исполнения договора, которое в данном случае сводится к возврату оставшихся частей до установленных договором сроков.

Пунктом 1.7. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от 10.03.2010 г. предусмотрено, что Банк имеет право произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания имеющихся денежных средств с банковского счета, в том числе и в случае, если по истечении 10 (десяти) дней со дня предоставления Клиенту кредита, Клиент не предоставит Банку (в установленных случаях) копию паспорта транспортного средства, приобретенного за счет кредита, подтверждающего право собственности Клиента на такое транспортное средство.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 ГК РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П) установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

Таким образом, условия договора о безакцептном списании денежных средств заемщика ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Право Банка произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания имеющихся денежных средств с банковского счета в случае если по истечении 10 (десяти) дней со дня предоставления Клиенту кредита, Клиент не предоставит Байку (в установленных случаях) копию паспорта транспортного средства, приобретенного за счет кредита, подтверждающего право собственности Клиента на такое транспортное средство не соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с гражданским законодательством (глава 42 ГК РФ) у заемщика возникает обязанность досрочно погасить заем по требованию заимодавца, только в определенных случаях:

-при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (ч.2 ст. 811 ГК РФ);

-при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст. 813 ГК РФ);

- в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, при нарушении обязанностей обеспечения возможности осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (ст.814 ГК РФ).

Во всех остальных случаях, не оговоренных требованиями законодательства, заимодавец не вправе требовать досрочного погашения кредита.

Руководствуясь статьями 167-170, 207-211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд.

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении требований ОАО «Восточный экспресс банк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области №306 от 27.05.2010 отказать.

. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд (г. Вологда).

Судья

Л.А. Куропова