Гражданский кодекс часть 1

Открытое акционерное общество "Банк Москвы" (далее Банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области от 02.09.2010 года № 685 по делу об административном правонарушении.

В судебном заседании Банк, в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса РФ, уточнил заявленные требования и просил признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области (далее Управление) от 02.09.2010 года № 685 по делу об административном правонарушении.

Банк поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в заявлении, по существу пояснив, что основанием привлечения Банка к административной ответственности послужило выявление Управлением фактов включения в типовые формы кредитных договоров условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, а именно: предоставление заемщику кредита и погашение заемщиком задолженности по кредиту в безналичном порядке; включение в кредитный договор с заемщиком комиссий (платы) за выдачу кредита; уплата кредита за досрочное погашение кредита; повышение Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору.

Банк не согласен с данным заключением Управления, полагая, что заключенные договоры являются законными, условия кредитных договоров не противоречат действующему законодательству и не ущемляют прав потребителей, в связи с чем основания для привлечения Банка к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ отсутствуют.

Кроме того Банк полагает, что он необоснованно подвергается проверкам во всех регионах, чем нарушается Федеральный закон от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля», в соответствии с которым проверка в отношении одного юридического лица может проводиться один раз в три года.

Управление требования Банка не признает по основаниям, изложенным в отзыве на заявление (л.д.131-142 т.1), по существу пояснив, что в ходе проведения планового мероприятия по контролю, исследовались разработанные и утвержденные банком типовая форма Кредитного договора на приобретение автомобиля, Кредитный договор, заключенный по типовой форме по программе автокредитования №00136/15/00015-10 от24.02.2010 г., типовая форма Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, типовая форма Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, Кредитный договор, заключенный по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г.,типовая форма Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», Правила предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г. на предмет соответствия правилам, установленным законами в области защиты прав потребителей.

Управление полагает, что в действиях Общества по включению в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей, имеются признаки объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Кроме того Управление полагает, что проверка Банка в рамках своей территории не нарушает основной принцип того, что в отношении одного юридического лица органы Роспотребнадзора не вправе проводить плановые мероприятия по контролю чаще, чем один раз в три года.

Таким образом, Управление считает, что Банк привлечен к административной ответственности правомерно и обоснованно, постановление вынесено с соблюдением требований законодательства.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, судом установлено:

23 июня 2010 г. на основании распоряжения от 04.06.2010 г. № 521 Управлением было проведено плановое мероприятие по контролю в форме документарной проверки в отношении Банка, место осуществления деятельности: Новгородский филиал АКБ «Банк Москвы (открытое акционерное общество) (акт проверки от 20.07.2010 г., л.д.8-13 т.2).

20.07.2010 г. Управлением согласно определения № 29 в отношении Банка возбуждено дело № 521/10 об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и назначено административное расследование (л.д.17 т.2), в ходе которого выявлены нарушения части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», выразившиеся во включении в кредитные договоры, заключаемые с гражданами, условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

По данному факту Управлением составлен протокол об административном правонарушении от 20.08.2010 года №685 (л.д.83-87 т.2).

Постановлением Управления от 02.09.2010 года № 685 Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и привлечен к административной ответственности в виде штрафа в размере 10 000,0 руб., кроме того Банку выдано представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения от 02.09.2010 года № 35. (л.д. 91-96 т.2).

Банк, полагая, что вышеуказанное постановление вынесено Управлением незаконно, обратился в арбитражный суд о его отмене.

Суд находит требования Банка необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании Банк в лице Новгородского филиала ОАО «Банк Москвы» заключает с гражданами кредитные договоры по различным продуктам розничного кредитования.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей») и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в виде взыскания административного штрафа с юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. При этом следует заметить, что одним из нормативных значений глагола «ущемить» согласно Толковому словарю русского языка ФИО3, понимаются такие значения, как «стеснить в чем-нибудь, ограничить, уменьшить».

Как установлено в судебном заседании Управлением при проведении планового мероприятия по контролю исследовались разработанные и утвержденные банком типовая форма Кредитного договора на приобретение автомобиля, Кредитный договор, заключенный по типовой форме по программе автокредитования №00136/15/00015-10 от24.02.2010 г., типовая форма Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, типовая форма Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, Кредитный договор, заключенный по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г.,типовая форма Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», Правила предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г. и иные документы, установленной Банком формы на предоставление кредита.

По результатам правового анализа представленных договоров на соответствие положениям Закона «О защите прав потребителей» установлено, что согласно пункту 3.1. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 3.1. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования №00136/15/00015-10 от24.02.2010 г.,кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет после уплаты Заемщиком комиссии за выдачу кредита.

Согласно пункту 3.3. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 3.3. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г., пункту 3.4. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, пункту 3.3. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, пункту 3.4. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г.датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет.

Согласно пункту 1.3. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 1.3. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г,возврат кредита, а также уплата начисленных Банком процентов, комиссий и неустоек осуществляется в валюте кредита со счета Заемщика, открытого в подразделении Банка, оформившем кредит.

Согласно пункту 4.5. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 4.5. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г.,оплата Заемщиком аннуитентных ежемесячных и последнего платежей по кредиту осуществляется--- числа каждого календарного месяца, начиная с « », и в дату возврата кредита, установленную в пунктом 1.1. настоящего Договора путем внесения/перечисления Заемщиком денежных средств на счет и списания их Банком в счет погашения кредита на основании заявления Заемщика, оформляемого в соответствии с пунктом 5.1.1.4. договора.

Согласно пункту 5.1.2.1. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 5.1.2.1. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г.,Заемщик обязуется в день заключения Договора открыть в Банке счет, либо указать действующий Счет в валюте кредита, открытый в подразделении Банка, оформившем кредит (п. 1.3 настоящего Договора).

Согласно пункту 3.1. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, пункту 3.1. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, пункту 3.1. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г. кредит предоставляется Банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика, открытый в подразделении Банка, оформившем кредит при условии предоставления Заемщиком всех необходимых для оформления кредита документов в порядке, установленном Договором.

Управление установив, что условия вышеуказанных пунктов договоров предусматривают предоставление заемщику кредита и погашение задолженности только в безналичной форме, пришло к выводу о нарушении части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, пункта 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П). Условия договоров не предусматривают возможность выдачи кредита клиенту в наличной форме. Предоставление кредита физическому лицу поставлено в зависимость от открытия банковского счета, что является правом, а не обязанностью граждан, в связи с чем Управление расценило это как нарушение пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей.

Банк полагает, что в силу норм Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую форму расчетов.

Кроме того при предоставлении денежных средств, путем перечисления их на банковский счет потребителя, потребитель не несет никаких дополнительных расходов за открытие и ведение банковского счета.

Также договоры не содержат и условий, ограничивающих право заемщика при погашении кредита использовать наличные расчеты, в связи с чем Банк полагает, что нарушений статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» не имеется.

Суд не может согласиться с данным утверждением Банка.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, определенные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П. Пунктом 2.1.2 данного Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанные нормы Положения от 31.08.1998 года № 54-П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон «О банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.
Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия, обозначенные в вышеперечисленных пунктах договоров кредитования, реализуют исключительно безналичный порядок предоставления кредита, и фактически ставят заключение кредитного договора с физическими лицами под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивают права указанных лиц на получение кредита наличными денежными средствами через кассу банка без открытия банковского счета.

Следовательно, суд находит правомерными выводы Управления, что предоставление кредита физическому лицу при условии открытия текущего счета, является нарушением пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 3.1. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 3.1 Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г.,кредит предоставляется Банком в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита. Комиссия уплачивается в день выдачи кредита в валюте кредита в размере эквивалента 5000 (пять тысяч) рублей, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического предоставления кредита путем списания Банком денежных средств со счета на основании заявления заемщика, оформленного в соответствии с пунктом 5.1.1.4. Договора.

Согласно пункту 3.2. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, пункту 3.1. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, пункту 3.2 Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010г., кредит предоставляется Банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере 2 (два) % от суммы кредита, указанной в пункте 1.1. Договора, но не менее 1400 (одна тысяча четыреста) рублей РФ и не более 5000 (пять тысяч) рублей РФ, путем внесения/перечисления суммы комиссии на счет заемщика, открытый в подразделении Банка, оформившем кредит.

Согласно пункту 1.1.5. типовой формы заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», пункту 1.1.5. заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г.,единоразовая комиссия за выдачу кредита составляет 3% от суммы предоставленного Кредита.

Согласно пункту 2.1. типовой формы Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», пункту 2.1. заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г., заявитель предлагает произвести перечисления денежных средств со счета путем оформления расчетных документов на оплату Банку единоразовой комиссии за выдачу кредита в размере, указанном в пункте 1.1.5. настоящего заявления.

Согласно пункту 6 типовой формы Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», пункту 6 заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г., заявитель уведомлен, что в расходы (расходы потребителя) на дату заключения Кредитного договора входят платежи, оплачиваемые по ставкам и условиям, указанным в подпунктах 1.1.1, 1.1.2., 1.1.З., 1.1.5. (единоразовая комиссия за выдачу кредита), а также комиссия за открытие и обслуживание счета, используемого для погашения задолженности по Кредиту.

Согласно пункту 3.1. типовой формы Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», пункту 3 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г.,Кредит предоставляется Банком при условии предоставления Клиентом всех необходимых для оформления Кредита документов в порядке, установленном Банком, единовременно после уплаты клиентом комиссии за выдачу кредита, размер которой установлен в пункте 1.1.5. Заявления.

Управление данные условия кредитных договоров, предусматривающие платежи заёмщика Банку в виде комиссионного вознаграждения за выдачу кредита, признало противоречащими нормам статьи 809, части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ и, соответственно, нарушающими права потребителей, поскольку взыскание с заемщиков-граждан иных платежей, кроме как процентов за пользование кредитом, законодательством не предусмотрено, так как именно проценты за кредит являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашение заемщиком.

Таким образом, Управление считает, что единовременные платежи в виде комиссий, предусмотренные вышеизложенными пунктами кредитных договоров, не соответствуют требованиям пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

Банк полагает, что действующее законодательство Российской Федерации право банков на взимание комиссий не ограничивает, таким образом клиент Банка, знакомясь с условиями кредитного договора до его подписания, вправе отказаться от его заключения. Граждане и юридические лица свободны в праве выбора кредитной организации и заключении договора.

Суд не может согласиться с данным утверждением Банка.

Согласно пункту 1 статьи 819 и статьи 809 ГК РФ клиент обязан платить проценты только за пользование заемными средствами (цель заключения кредитного договора), а не за факт передачи этих средств в распоряжение, который сам по себе отдельно от пользования кредитом клиенту не представляется нужным. Таким образом, именно проценты за кредит являются платой банку за весь комплекс действий,совершаемых при выдаче кредита и его погашении заёмщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Действующим законодательством не предусмотрено взыскание с граждан каких-либо процентов помимо процентов за пользование кредитом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету суммпривлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по спорным кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Данный факт подтверждается и Постановлением Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. № 827/09 из которого следует, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Согласно пункту 4.8. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 4.8. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г.,в случае осуществления частичного или полного досрочного погашения кредита по инициативе заемщика в течение 3 (Три) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, одновременно с суммой досрочного платежа заемщик уплачивает Банку комиссию в размере 2 (Два) процентов от суммы, вносимой в счет досрочного погашения кредита

Согласно пункту 4.9.4. типовой формы Кредитного договора на приобретение автомобиля, пункту 4.9.4. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г.,в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные по дату досрочного возврата, комиссия за досрочное погашение (при наличии) подлежат уплате в полном объеме в момент (дату) полного досрочного погашения.

Согласно пункту 4.2.2. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, пункту 4.2.2. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, пункту 4.2.2. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г.,в случае осуществления заемщиком частичного или полного досрочного погашения кредита в течение 6 (Шести) месяцев с даты предоставления кредита одновременно с суммой досрочного погашения Заемщик уплачивает Банку комиссию за досрочное погашение в размере 2 (Два) процентов от суммы досрочного погашения кредита.

Согласно пункту 4.2.3. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, пункту 4.2.3.1. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, пункту 4.2.3.1. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г.,досрочное погашение может быть осуществлено только в дату погашения очередного аннуитетного платежа, установленного пунктом 4.1.7. Договора.

Согласно пункту 4.2.3.2. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды со страхованием, пункту 4.2.3.3. типовой формы Кредитного договора о предоставлении кредита на неотложные нужды без страхования, пункту 4.2.3.3. Кредитного договора, заключенного по типовой форме по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г.,при осуществлении Заемщиком полного досрочного, исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные по дату досрочного возврата и комиссия за досрочное погашение в размере, определенном в пунктом 4.2.2. Договора подлежат уплате в полном объеме в момент (дату) досрочного погашения.

Согласно пункту 1.1.6. типовой формы Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», пункту 1.1.6. Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г., пункту 9. Уведомления о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г.,комиссия за досрочное погашение Кредита составляет 2 % от суммы досрочно погашаемого основного долга по Кредиту, но не менее 3000 рублей.

Согласно п. 4.3.2. типовой формы Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», пункту 4.3.2. Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 09.03.2010 г.,при погашении Кредита досрочно Клиент обязан одновременно с возвратом Кредита уплатить Банку комиссию за досрочное погашение в размере, указанном в Уведомлении.

Управление, установив, что условия вышеуказанных пунктов договоров предусматривают уплату комиссии за досрочное погашение кредита, пришло к выводу о нарушении статей 315, 810, 393 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, Управление полагает, что включение в кредитные договоры указанных условий, ущемляет права потребителей.

Банк полагает, что данные условия кредитных договоров не противоречат требованиям действующего законодательства, так как согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца, кроме того вышеуказанная норма закона не содержит запрета на взимание комиссии за досрочное возвращение займа.

Банк полагает, что при взимании комиссии им не нарушаются права потребителей, поскольку комиссии являются составной частью платы за кредит, о чем потребитель уведомляется заранее, до подписания договора.

Суд не согласен с данной позицией Банка.

Согласно статьи 315 Гражданского кодекса РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность досрочного возврата займа. При этом законом право заемщика на досрочный возврат займа обусловлено только согласием заимодавца и не связано с необходимостью уплаты комиссии.

В соответствии с частью 1 статьи 393 ГК РФ возможность наложения имущественного обязательства на должника поставлена в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства перед кредитором.

Досрочное погашение суммы займа является надлежащим исполнением обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором, данные действия заемщика-потребителя не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства, а санкций за досрочное погашение займа действующим законодательством не установлено. При этом в силу части 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, суд находит правомерными выводы Управления, что включение в кредитные договоры вышеуказанных условий, ущемляет права потребителей.

Согласно пункту 4.1.1. Кредитного договора, заключенного по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г., пункту 4.1.2. Кредитного договора, заключенного по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г., Банк вправе в одностороннем порядке изменять предусмотренную договором процентную ставку за пользование кредитом и размер аннуитентного платежа.

При принятии Банком решения об изменении процентной ставки Банк в срок не позднее 10 (Десяти) рабочих дней с даты принятия такого решения информирует заемщика путем направления уведомления об изменении процентной ставки (далее Уведомление) о: принятии решения об изменении размера процентной ставки; новом размере процентной ставки; новом размере аннуитентного платежа (за исключением последнего); дате, с которой будет применяться новая процентная ставка.

Согласно пункту 4.1.1.1. Кредитного договора, заключенного по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г., пункту 4.1.2.1. Кредитного договора, заключенного по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г., новый размер процентной ставки, а также новый размер аннуитентного платежа устанавливаются с даты, следующей за датой истечения 2 (Двух) полных процентных периодов с даты направления Банком заемщику уведомления.

Согласно пункту 4.1.1.3. Кредитного договора, заключенного по программе автокредитования № 00136/15/00015-10 от 24.02.2010 г., пункту 4.1.2.3. Кредитного договора, заключенного по программе потребительский кредит на неотложные нужды № 00136/15/00016-10 от 26.02.2010 г.,настоящим стороны пришли к соглашению, что в случае получения письменного ответа заемщика о несогласии с односторонним изменением процентной ставки или в случае не поступления от заемщика письменного извещения о согласии/несогласии с односторонним изменением размера процентной ставки в срок, указанный в пункте 4.1.1.2. договора, а также в случае, если в течение срока, определенного пунктом 4.1.1.2. договора с Банком не будет подписано Дополнительное соглашение, устанавливающее новый размер процентной ставки, изменяется срок возврата кредита, и кредит подлежит возврату не позднее даты истечения 2 (двух) полных периодических процентных периодов с даты направления Банком заемщику уведомления. При этом в срок, указанный в настоящем пункте настоящего Договора, заемщик обязан: погасить кредит в полном объеме; уплатить начисленные по дату погашения проценты по ставке, действующей на дату направления Банком заемщику уведомления; полностью исполнить все свои обязательства по договору. В противном, случае любой неполученный по истечении указанного срока платеж является просроченной задолженностью, с применением к Заемщику санкций в соответствии с условиями договора.

Согласно пункту 2.2.2. типовой формы Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», пункту 2.2.2. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» от 20.01.2010 г.Банк имеет право уменьшить сумму Кредитного лимита в одностороннем порядке с предварительным уведомлением по основаниям, предусмотренным Правилами. Предварительное уведомлении осуществляется способами, предусмотренными пунктом 2.1.4. Правил.

Согласно пункту 2.2.3. типовой формы Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», пункту 2.2.3. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы»от 20.01.2010 г.,Банк имеет право в одностороннем порядке изменять тарифы, процентные ставки, указанные в заявлении, и уведомлять держателя об изменениях путем публичного оповещения: размещением информации на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете.

Согласно пункту 4.1.2.2. типовой формы Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», пункту 4.1.2.2. Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» от 20.01.2010 г.Кредитный лимит может изменяться Банком в меньшую сторону по инициативе Банка в случае получения Банком информации о наличии обстоятельств, способных привести к снижению кредитоспособности держателя.

Управление полагает, что указанные условия, позволяющие кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом и размер аннуитентного платежа, в одностороннем порядке изменять условия договора противоречат правилам, установленным статьями 310, 450 Гражданского кодекса РФ и статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности».

Суд находит данный вывод Управления законным и обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом,другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Поскольку в данном случае одной из сторон является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства, а также одностороннее изменение его условий допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Согласно статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей до вступления в силу новой редакции - до 20.03.2010 г.), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом; кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности» (новая редакция), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что
и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статья 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет права потребителя.

Из Постановления Конституционный Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» следует, что законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне.

Потребитель, не обладает достаточными специальными экономическими знаниями, не может знать всех тонкостей и нюансов банковского кредитования.

В имущественных отношениях граждане выступают экономически слабым субъектом, что всегда создает определенный потенциал ущемления их прав.

Кроме того, физическое лицо, как субъект экономических отношений, обладает заведомо меньшими правовыми познаниями, нежели профессиональный субъект предпринимательской деятельности (банк), что предусмотрено пунктом 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», и необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). При этом возможность отказаться от заключения договора о предоставлении кредита, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения со стороны потребителей, которые вынуждены соглашаться на фактически диктуемые (в типовой форме) им условия, в том числе на изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту.

Согласно части 2 статьи 400 Гражданского кодекса РФ, пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Следовательно суд полагает, что действия Банка по включению в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей, содержат признаки объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Суд не может согласиться с утверждением Банка, что он в нарушение Федерального закона от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (далее Закон № 294-ФЗ) необоснованно подвергается проверкам во всех регионах, в то время как проверка в отношении одного юридического лица может проводиться один раз в три года.

В соответствии с Положением об Управлении Роспотребнадзора по Новгородской области, утвержденным Приказом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 20.07.2006 г. № 213, Управление Роспотребнадзора по Новгородской области является территориальным органом Федеральной службы. Управление является самостоятельным юридическим лицом, самостоятельно осуществляет функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей.

Согласно части 2 статьи 9 Закона № 294-ФЗ плановые проверки проводятся не чаще чем один раз в три года.

Статьями 11 и 12 вышеуказанного закона установлен порядок проведения документарной и выездной ( как плановой, так и внеплановой) проверок.

В соответствии с пунктом 4 статьи 13 Закона № 294-ФЗ срок проведения каждой из предусмотренных статьями 11,12 настоящего Федерального закона проверок в отношении юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территориях нескольких субъектов Российской Федерации, устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству юридического лица.

Таким образом при проведении проверок в отношении юридического лица, осуществляющего свою деятельность на территориях нескольких субъектов РФ,каждая из проверок по каждому филиалу и/или представительству юридического лица проводится отдельно.

В связи с тем, что Новгородский филиал ОАО «Банк Москвы» функционирует на территории г. Великий Новгород, то плановая проверка в отношении юридического лица проводится по месту осуществления его деятельности (по месту осуществления деятельности Новгородского филиала банка), так как филиал банка работает в регионе Новгородская область, обеспечивает деятельность юридического лица на территории Великого Новгорода.

Предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом в процессе осуществления деятельности обязательных требований нормативных актов в сфере защиты прав потребителей. В связи с тем, что ОАО «Банк Москвы» имеет филиалы и представительства, расположенные по всей России, соответствующие проверки осуществляются в каждом субъекте.

Кроме того, плановые проверки проводятся на основании разрабатываемых территориальными органами Роспотребнадзора ежегодных планов. План проведения проверок составляется в каждом территориальном органе Федеральной Службы, на каждой территории отдельного территориального органа Роспотребнадзора. Ежегодный план проведения плановых проверок утверждается руководителем территориального органа Роспотребнадзора. В каждом субъекте РФ отдельный территориальный орган Роспотребнадзора формирует свой самостоятельный план.

В соответствии с требованиями Закона № 294-ФЗ, ежегодные планы проведения плановых проверок в обязательном порядке должны быть согласованы с Генеральной прокуратурой РФ.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается выпиской из официального сайта Генеральной прокуратуры, согласно сводного плана проверок субъектов предпринимательства на 2010 год, дата и срок проведения плановой проверки Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в Новгородской области – 23.06.2010 г.(л.д.145 т.2).

Таким образом, суд полагает, что проведение проверки в отношении обособленного подразделения, обладающего признаками филиала Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытого акционерного общества) - Новгородский филиал ОАО «Банк Москвы», расположенный вне места нахождения юридического лица, не противоречит положениям Федерального закона от 26.12.2008 г. № 294-ФЗ.

Частью 1 статьи 1.5 КоАП РФ предусмотрено, что лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Судом не установлено обстоятельств, находящихся вне контроля Банка и препятствующих соблюдению при заключении договоров кредитования гарантированных нормами законодательства прав потребителей, следовательно, Банк не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него в целях надлежащего исполнения положений законодательства, не принял все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых предусмотрена ответственность.

Оценив совокупность доказательств по делу, суд полагает установленным наличие в действиях Банка состава административного правонарушения, за совершение которого ответственность предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Каких либо нарушений Управлением порядка привлечения к административной ответственности судом не установлено, Управление действовало в пределах полномочий, предоставленных ему законом.

С учетом фактических обстоятельств дела Управлением в отношении Банка применена минимальная мера ответственности, предусмотренная частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

При изложенных обстоятельствах требования Банка о признании незаконным и отмене постановления Управления от 02.09.2010 г. № 685 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 167-170,176, 206-211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявления Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Новгородской области от 02 сентября .2010 г. № 685 – отказать.

2. Решение может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в десятидневный срок со дня его принятия.

Судья

Н.В. Янчикова