Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в порядке упрощенного производства дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Охранное предприятие «Фактор-Сибирь»

кответчику: акционерному обществу «Банк Интеза» в лице филиала «Сибирский» в городе Новосибирске

о взыскании неосновательного обогащения в размере 84 375 рублей, уплаченных за досрочный возврат кредита по кредитному договору, неосновательного обогащения в размере 81 000 рублей, уплаченных за выдачу кредита,

без вызова сторон

Истец-общество с ограниченной ответственностью Охранное предприятие «Фактор-Сибирь»( далее-ООО ОП «Фактор-Сибирь») обратилось в арбитражный суд с иском к акционерному обществу «Банк Интеза» в лице филиала «Сибирский» в городе Новосибирске( далее- АО «Банк Интеза») о взыскании неосновательного обогащения в размере 84 375 рублей, уплаченных за досрочный возврат кредита по кредитному договору КД № НСФ/0511-1497 и в размере 81 000 рублей, уплаченных за выдачу кредита по кредитному договору КД № НСФ/0511-1497.

От истца поступило заявление об отказе в части взыскания неосновательного обогащения в размере 81 000 рублей, уплаченных за выдачу кредита по кредитному договору КД № НСФ/0511-1497.

В соответствии с частью 1 статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса РФ истец вправе при рассмотрении дела в арбитражном суде первой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований.

В порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса РФ суд принял уточненные требования истца об отказе в части взыскания неосновательного обогащения в размере 81 000 рублей, уплаченных за выдачу кредита по кредитному договору КД № НСФ/0511-1497.

Ответчик-АО «Банк Интеза» в своем отзыве возражает против исковых требований, считает, что истец на момент заключения кредитного договора знал о необходимости уплаты комиссии за досрочное погашение кредита, был ознакомлен с содержанием пункта 4.3 договора, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

При заключении кредитного договора Банк рассчитывал на получение, предусмотренной договором прибыли в виде процентов за пользование кредитом. При досрочном погашении кредита Банк лишается возможности получить такую финансовую выгоду, поэтому пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ ставит возможность досрочного исполнения обязательства в зависимость от согласия кредитора. С экономической точки зрения, комиссия за досрочное погашение кредита направлена на компенсацию потерь кредитора, поэтому закон не запрещает кредитору при выражении согласия на досрочное исполнение обязательства выдвигать дополнительные условия в виде уплаты комиссии.

В соответствии с частью 5 статьи 228 АПК РФ судья рассматривает дело в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов.

В соответствии с частью 1 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса РФ принятая по результатам рассмотрения резолютивная часть решения размещается на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» не позднее следующего дня после ее принятия.

Резолютивная часть решения изготовлена 29.06.2016 и размещена на официальном сайте арбитражного суда 30.06.2016.

07.07.2016 истец обратился с заявлением о выдаче мотивированного решения суда.

В силу части 2 статьи 229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Рассмотрев материалы дела, суд

у с т а н о в и л :

Как видно из материалов дела, 04.09.2008 между Банком кредитования малого бизнеса ( Закрытое акционерное общество) в настоящее время- АО «Банк Интеза» и ООО ОП «Фактор-Сибирь» был заключен кредитный договор КД № НСФ/0511-1497, по условиям которого, Банк предоставил истцу кредит в сумме 8 100 000 рублей сроком до 09.08.2018, размер процентной ставки по кредиту-16% годовых. Кредит был предоставлен для приобретения нежилых помещений в здании по адресу: <...>.

Согласно пункту 3.1 кредитного договора, возврат кредита осуществляется ежемесячно в сумме 67 500 рублей равными частями с 09.09.2008 по 09.09.2018. К указанному кредитному договору прилагалось приложение № 1 «Общие условия кредитного договора».

Согласно пункту 4.3 Приложения 3 1 к кредитному договору, досрочное погашение кредита возможно с согласия кредитора. Согласие кредитора на досрочный возврат кредита (его части) может быть обусловлен выплатой кредитору комиссии, размер которой устанавливается кредитором в одностороннем порядке и указывается в соответствующем письменном сообщении кредитора, содержащим условия, на которых кредитор согласен принять досрочное исполнение по кредитному договору.

02.03.2016 истцом в адрес Банка было направлено уведомление о намерении произвести досрочный возврат кредита в соответствии с положениями Кредитного договора.

09.03.2016 на основании заявления истца о досрочном возврате кредита от 02.03.2016 Банк выразил согласие на осуществление досрочного возврата кредита на условиях, перечисленных в данном согласии, а именно, как уплатой комиссии за досрочное погашение кредита в размере 84 375 рублей, что составляет 5 % от погашаемой суммы ссудной задолженности в день проведения гашения.

Данное согласие получено истцом 09.03.2016 , что подтверждается подписью генерального директора ООО ОП «Фактор-Сибирь» ФИО1 на банковском экземпляре письма.

09.03.2016 истцом был досрочно погашен кредит в сумме 1 687 500 рублей и уплачена комиссия за досрочный возврат кредита в сумме 84 375 рублей.

Истец полагая, что денежные средства в сумме 84 375 рублей взысканы и удерживаются ответчиком неправомерно, обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению и при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат кредита, однако его размер и порядок оплаты должны быть согласованы сторонами в договоре.

Как следует из кредитного договора от 04.09.2008, все, что не урегулировано договором, регулируется приложениями к нему, являющимися его неотъемлемой частью, либо в установленном им порядке и действующим законодательством Российской Федерации (пункт 6.6 договора).

В данном случае права заемщика на досрочный возврат кредита предусмотрено пунктом 4.3 приложения N 1 к кредитному договору КД № НФС/0511-1497.

При этом в пункте 4.3 данных приложений указано, что досрочный возврат кредита (его части) и уплата процентов осуществляются только с письменного согласия кредитора и при условии его уведомления не менее, чем за 10 дней до предполагаемой даты досрочного возврата кредита и/или уплаты процентов. За досрочный возврат кредита взимается комиссия, согласно тарифам кредитора. В тарифах кредитора может быть установлен мораторий на досрочный возврат кредита.

Универсальными тарифами Банка, введенными в действие с 01.01.2016, предусмотрено за полное досрочное погашение кредита независимо от срока возврата взимание 5% от погашаемой суммы ссудной задолженности в день проведения гашения.

Материалами дела подтверждается, что истец досрочно возвратил банку денежные средства в сумме 1 687 500 рублей по кредитному договору КД № НФС/0511-1497 от 04.09.2008, а также была уплачена комиссия за досрочный возврат кредита в сумме 84 375 рублей. При этом условия досрочного возвращения денежных средств были предусмотрены пунктом 4.3 Приложения № 1 к кредитному договору и составили 5% от ссудной задолженности на день погашения кредита.

Возможность досрочного погашения кредита создает для заемщика имущественное благо в виде экономии денежных средств, составляющих проценты за пользование кредитом, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в соответствии с согласованным графиком. Взимаемая комиссия значительно меньше соответствующей суммы процентов за пользование кредитом.

Так, по кредитному договору сумма процентов, подлежащая выплате с 10.03.2016 по 09.09.2018, составляет 270 414 рублей 94 копеек, а комиссия при досрочном погашении кредита составила 84 375 рублей.

Таким образом, истец, заключая кредитный договор с банком, располагал полной информацией о суммах и сроках внесения соответствующих платежей, в том числе знал о необходимости уплаты комиссии за досрочное погашение кредита, следовательно, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением.

Доказательств того, что истец заявлял какие-либо возражения по названному условию при подписании кредитного договора, не представлено.

Взимание банком комиссии за досрочный возврат кредита не противоречит пункту 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" и статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, так как при заключении кредитного договора стороны исходили из иных сроков исполнения и предполагали больший размер обязательств заемщика, именно досрочный возврат кредита влечет для заемщика положительный экономический эффект, поэтому, такая комиссия представляет собой плату за досрочный возврат кредитных средств, то есть плату за досрочное исполнение денежных обязательств.

Указанная позиция соответствует правовому подходу, изложенному в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.10.2013 N 6764/13, Определении Верховного Суда Российской Федерации от 03.02.2016 N 310-ЭС15-19749.

Аналогичная правовая позиция изложена в постановлении Седьмого арбитражного апелляционного суда от 23.03.2016 по делу №А45-21393/2015, оставленного постановлением Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.07.2016 без изменения.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ расходы по государственной пошлине распределить следующим образом: в связи с отказом от иска выдать истцу справку на возврат государственной пошлины в сумме 2 586 рублей, в остальной части государственную пошлину отнести на истца.

Руководствуясь статьями 49, 110, 150, частью 5 статьи 170, статьей 229 Арбитражного процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований в части взыскания неосновательного обогащения в размере 84 375 рублей, уплаченных за досрочный возврат кредита по кредитному договору КД № НСФ/0511-1497 от 04.08.2008, отказать.

Прекратить производство по делу, в связи с отказом истца от иска в части взыскания неосновательного обогащения в размере 81 000 рублей, уплаченных за выдачу кредита по кредитному договору КД № НСФ/0511-1497 от 04.08.2008.

Выдатьобществу с ограниченной ответственностью Охранное предприятие «Фактор-Сибирь» справку на возврат государственной пошлины в сумме 2 586 рублей из федерального бюджета, как излишне уплаченной.

Решение подлежит немедленному исполнению и вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия.

Решение не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в Седьмой арбитражный апелляционный суд, г.Томск, в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа, г.Тюмень, только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, если оно было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции или если арбитражный суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья Чернова О.В.