Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области (ИНН <***>, ОГРН <***>)

о признании недействительным представления № 1831/18 от 19.12.2018,

при участии в заседании суда:

при участии в судебном заседании:

от заявителя – ФИО1 (паспорт) по доверенности от 01.11.2018 № 427-ГО,

от ответчика – ФИО2 (удостоверение) по доверенности от 03.07.2018 б/н,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – заявитель, Общество, ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в Арбитражный суд Омской области с заявлением о признании недействительным представления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области (далее по тексту – заинтересованное лицо, административный орган, Управление Роспотребнадзора по Омской области) от 19.12.2018 № 1831/18.

Управление Роспотребнадзора по Омской области требования заявителя не признало по изложенным в отзыве основаниям.

Рассмотрев материалы дела, выслушав участников процесса, суд установил следующее.

На основании обращения потребителя от 19.09.2018 № Б-3975-2018.услуги в отношении заявителя проведена внеплановая документарная проверка, в ходе которой установлено, что 20.12.2017 между ПАО КБ «Восточный» и потребителем заключен договор кредитования № 17/6999/00000/406112 путем подачи потребителем в Банк Анкеты - заявления на получение кредита, подписания Индивидуальных условий для Кредита по Тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА СЕЗОННАЯ, согласия на дополнительные услуги.

По условиям пункта 4 договора «ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 29,90. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 12,00. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 51,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования».

Полагая, что в договор кредитования № 17/6999/00000/406112 включены условия, ущемляющие права потребителя, 30.11.2018 по результатам проверки административным органом был составлен протокол об административном правонарушении № 1831/18, а 19.12.2018 вынесено постановление по делу об административном правонарушении № 1831/18, которым Банк был признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10 000 руб.

Кроме того, по результатам указанной проверки Управлением Роспотребнадзора по Омской области в адрес ПАО КБ «Восточный» направлено представление от 19.12.2018 № 1831/18 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

Полагая, что представление Управления Роспотребнадзора по Омской области от 19.12.2018 № 1831/18 не соответствует закону, нарушает его права и охраняемые законом интересы, ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим заявлением.

Проанализировав доводы заявления, отзыва административного органа, оценив представленные в материалы дела доказательства, арбитражный суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований заявителя.

В соответствии с частью 1 статьи 29.13 Кодекса РФ об административных правонарушениях судья, орган, должностное лицо, рассматривающие дело об административном правонарушении, при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, вносят в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам представление о принятии мер по устранению указанных причин и условий.

Организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах судье, в орган, должностному лицу, внесшим представление (часть 2 статьи 29.13 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Статьей 19.6 Кодекса РФ об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за неисполнение представления.

Закон РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пункту 1 статьи 1 указанного закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским законодательством РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами РФ.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 13 последнего предусмотрено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Согласно пунктам 1, 4 и 6 части 9 приводимой нормы индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (абз. 1). Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом (абз. 2). По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (абз. 4).

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.

Этот вывод подтверждается сформированной судебной практикой (пункт 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», пункт 5 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

По своему смыслу нормы статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» о праве кредитной организации изменять процентные ставки по кредитам предполагают лишь изменение, обусловленное наступлением определенных обстоятельств. Произвольное, ничем не обусловленное изменение процентной ставки ст. 29 не допускает, иное толкование данной нормы противоречило бы общим принципам гражданского законодательства, допускало бы возможность злоупотребления кредитными организациями предоставленными им правами и ставило бы стороны кредитного договора в заведомо неравное положение. При произвольном изменении платы за кредит заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению сторон при вступлении в договорные отношения. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с таким изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности. В отсутствие доказательств наличия оснований, обусловивших изменения платы за пользование кредитом, действия кредитора могут быть расценены судом как одностороннее произвольное изменение условий кредитного договора.

Содержащееся в пункту 4 договора кредитования от 20.12.2017 № 17/6999/00000/406112 условие о том, что «ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 29,90. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 12,00. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 51,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования» фактически предполагает уплату заемщиком различных платежей.

В этой связи довод ПАО КБ «Восточный» о том, что договором определен конкретный размер процентной ставки, который не является плавающим, опровергается представленными в материалы дела доказательствами. Из анализа содержания пункта 4 договора кредитования следует, что Банк установил плавающую процентную ставку в случае, не предусмотренном законодательством Российском Федерации, усмотрев возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора, следовательно, таким положением договора ущемляется право потребителя.

Правовая позиция, изложенная в настоящем решении, подтверждена в постановлениях Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 01.08.2018 по делу № А78-14037/2017, Четвертого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2018 по делу № А78-14037/2017, от 28.03.2018 по делу № А78-15701/2017.

При указанных обстоятельствах направление Управлением Роспотребнадзора по Омской области в адрес ПАО КБ «Восточный» представления от 19.12.2018 № 1831/18 об устранении причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения по части 2 статьи 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях является обоснованным, законным и признанию недействительным не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса РФ, -

Р Е Ш И Л:

Требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Омской области о признании недействительным представления от 19.12.2018 №1831/18,оставить без удовлетворения.

Решение вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба, а в случае подачи апелляционной жалобы со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Омской области в порядке апелляционного производства в Восьмой арбитражный апелляционный суд (644024, <...> Октября, д. 42) в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа (625010, г. Тюмень, ул. Ленина, д. 74) в течение двух месяцев со дня принятия (изготовления в полном объёме) постановления судом апелляционной инстанции.

Информация о движении дела может быть получена путем использования сервиса «Картотека арбитражных дел» http://kad.arbitr.ruв информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судья М.А. Третинник