Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по заявлению Открытого акционерного общества Банк «Открытие» (г.Москва) о признании незаконным и отмене постановление по делу об административном правонарушении № 613-11-02 от 16.08.2011г., вынесенное заместителем руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области (г.Оренбург).

В судебном заседании приняли участие представители сторон

от заявителя: ФИО1;

от административного органа: ФИО2

При рассмотрении дела Арбитражный суд установил.

Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области (далее по тексту – Управление, ответчик) на основании распоряжения заместителя руководителя Управления от 115.07.2010г. № 10-187-П проведена проверка (мероприятия по надзору (контролю) за исполнением при осуществлении деятельности в Оренбургской области, обязательных требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей на финансовых рынках в отношении Открытого акционерного общества «Свердловский губернский банк» (СБ «Губернский» (ОАО).

В ходе проверки было выявлено включение в кредитные договора условий, ущемляющих права потребителей. Так, при заключении Банком кредитного договора от 17.09.2010 <***> (т.1, л.д. 26-31) с ФИО3 (далее по тексту – кредитный договор) в указанный договор были включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, а именно:

- пунктом 2.3 договора установлено, что заемщик обязан заплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (Комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого, указан в п. 12.5 настоящего договора. Условиями п. 12.5 кредитного договора установлено, что комиссия за выдачу кредита 4 (четыре) % от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита. Установлена обязанность заемщика уплатить Банку комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, порядок и размер исчисления и уплаты которого указан в п. 12.6 договора. Условиями п. 12.6 кредитного договора установлено, что комиссия за обслуживание и сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. Графиком погашения задолженности по кредитному договору установлена дата ежемесячной оплаты суммы комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме 500 рублей, чем нарушены ст. 819 Гражданского кодекса РФ;

- пунктом 4.2 договора установлено, что заемщик ежемесячно, до даты окончания периода погашения ежемесячного платежа (включительно), указанной в графике, обязан обеспечить на счете, открытом заемщику в банке для проведения платежей, связанных с погашением задолженности по настоящему договору, указанному в п. 12.9 настоящего договора, наличие суммы денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа;

- пунктом 4.4 договора установлено, что днем погашения заемщиком задолженности считается день (дата) списания Банком денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору, чем нарушены ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», п. 3.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П;

- пунктом 7.1.2 договора установлено, что банк имеет право списать любые причитающиеся ему по настоящему договору суммы, в том числе суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, при наличии оснований для оплаты заемщиком пени за нарушение сроков погашения процентов за пользование кредитом – суммы пени, в бесспорном порядке с любых банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке, чем нарушены ст. 854 Гражданского кодекса РФ, п. 3.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П;

- пунктом 7.1.1 договора установлено право Банка в одностороннем порядке в случаях, установленных действующим законодательством, изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России. При этом, в случае повышения процентной ставки за пользование кредитом, Банк направляет заемщику соответствующее уведомление, которое является неотъемлемой частью настоящего договора (его приложением),.;

- пунктом 7.1.3 договора установлено, что в случае нарушения сроков погашения задолженности по настоящему договору и/или в случае ухудшения финансового положения заемщика расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и/или потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков погашения процентов за пользование кредитом – суммы пени;

- пунктом 6.2.2 договора установлена обязанность заемщика при получении от банка письменного уведомления о досрочном взыскании задолженности по основаниям, предусмотренным пунктом 7.1.3 настоящего договора, погасить досрочно задолженность по настоящему договору в течение срока, указанного в уведомлении;

- пунктом 8.1 договора установлено, что за неисполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в сроки, указанные в уведомлении Банка о досрочном взыскании задолженности по основаниям, предусмотренным пунктом 7.1.3 настоящего договора, заемщик уплачивает Банку пени за нарушение сроков платежей в размере, указанном в п. 12.8 настоящего договора (т.е. 1% от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки за период, со дня следующего за датой окончания периода погашения ежемесячного платежа, указанного в графике, до дня погашения просроченной задолженности (включительно), чем нарушены ст. 310, п. 2 ст. 811, ст. 813, ст. 814, ч. 3 ст. 821 Гражданского кодекса РФ.

По результатам проверки был составлен акт по результатам мероприятий по надзору от 22.10.2010г. (т.1, л.д. 128-150).

29 апреля 2011г. Управлением в отношении Открытого акционерного общества «Свердловский губернский банк» (СБ «Губернский» (ОАО) в присутствии представителя ФИО4, действующей по доверенности от 22.11.2010г. был составлен протокол № 000168 об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее по тексту – КоАП РФ) (т.2, л.д. 9-16).

После составления протокола представителем были даны письменные объяснения, в которых выражено несогласие с вменяемым правонарушением, и указано, что условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не влекут нарушения прав потребителей.

18 июля 2011г. Открытое акционерное общество «Свердловский губернский банк» (СБ «Губернский» (ОАО), адрес (место нахождения): 620075, г. Екатеринбург, ул. Толмачева, 9, ОГРН <***>, реорганизовано путем присоединения к Открытому акционерному обществу Банк «Открытие» (ОАО «Банк «Открытие» (т.2, л.д. 26-28) (далее по тексту – Банк, заявитель).

16 августа 2011г. заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области в присутствии представителя Банка ФИО5, действующей по доверенности от 12.08.2011г., было вынесено постановление по делу об административном правонарушении № 613-11-02, согласно которому Банк признан виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначено наказание в виде штрафа в размере 10 000 рублей (т.2, л.д. 39-42).

Постановление вручено представителю Банка Шатровой 23.08.2011г.

В суд с заявлением Банк обратился 01.09.2011 г., о чем свидетельствует штамп Арбитражного суда на заявлении, т.е. в установленный законом срок.

Заявитель просит постановление по делу об административном правонарушении отменить, поскольку: - граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны при заключении договора вправе определять любые его условия, не противоречащие законодательству; - порядок погашения задолженности, предусмотренный п. 4.2, 4.4 договора направлен на соблюдение интересов заемщика в целях предупреждения возможного образования просрочки по договору; - безакцептное списание банком денежных средств с банковского счета клиента правомерно, так как в договоре о банковском счете предусмотрено, что банк без распоряжения клиента может списать денежные средства с расчетного счета клиента, в том числе и по кредитному договору; - право банка требовать досрочного возврата установлено Гражданским кодексом РФ; - условие, предусматривающее уплату заемщиком пени в размере 1 % от просроченной суммы ежемесячного платежа следует рассматривать как условие об ответственности должника за нарушение обязательств по кредитному договору.

Административный орган считает обжалуемое постановление по делу об административном правонарушении законным и обоснованным, не подлежащим отмене.

Изучив материалы дела, заслушав представителей сторон, суд считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частями 5, 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечёт наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектом административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, законодательством о защите прав потребителей, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту– Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 1 статьи 1 названного Закона предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как усматривается из материалов дела, 17 сентября 2010г. между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор <***>. Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан заплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (Комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого, указан в п. 12.5 настоящего договора. Условиями п. 12.5 кредитного договора установлено, что комиссия за выдачу кредита 4 (четыре) % от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита. Установлена обязанность заемщика уплатить Банку комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита, порядок и размер исчисления и уплаты которого указан в п. 12.6 договора. Условиями п. 12.6 кредитного договора установлено, что комиссия за обслуживание и сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком. Графиком погашения задолженности по кредитному договору установлена дата ежемесячной оплаты суммы комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в сумме 500 рублей.

Правоотношения сторон по кредитному договору регулируются нормами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) "Заем и кредит".

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее по тексту – Положение № 54).

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Положения № 54-П, предусмотрено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет, то есть, гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрена выплата кредитору только процентов на сумму кредита, иных выплат законодательством не предусмотрено.

На основании ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1.7 Положения N 54-П, установлено, что "Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Содержание перечисленных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и Положению № 54.

Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, не являющегося банковским счетом, но используемым для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

Следовательно, включение Банком в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение противоречит нормам гражданского законодательства, и ущемляют установленные законом права потребителей.

Ссылка банка на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"несостоятельна, поскольку настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании.

С учетом изложенного, условия п. 2.3. кредитного договора от 17.09.2011г. <***> ущемляют права потребителя.

Пунктом 4.2 договора установлено, что заемщик ежемесячно, до даты окончания периода погашения ежемесячного платежа (включительно), указанной в графике, обязан обеспечить на счете, открытом заемщику в банке для проведения платежей, связанных с погашением задолженности по настоящему договору, указанному в п. 12.9 настоящего договора, наличие суммы денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. Пунктом 4.4 договора установлено, что днем погашения заемщиком задолженности считается день (дата) списания Банком денежных средств со счета заемщика в счет погашения задолженности по настоящему договору, чем нарушены ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», п. 3.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п. 3.1 Положения).

Согласно п. 4.4 кредитного договора днем погашения задолженности по настоящему договору считается день (дата) списания Банком денежных средств со счета Заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка (п. 3.1 Положения).

Статьей 37 Закона о защите прав потребителей установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации.

Таким образом, положений кредитных договоров касающиеся даты признания обязательств заемщика исполненными с момента списания денежных средств со счета заемщика не соответствуют положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей.

Статьей 37 Закона о защите прав потребителей при использовании наличной формы расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Следовательно, исполнение обязанности по оплате товара (работ, услуг) считается исполненным с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца.

Под безналичными расчетами понимается перечисление денежных средств со счета плательщика на счет кредитора (пункт 1.1.1 - 1.1.3 Положение Центрального банка Российской Федерации от 01.04.2003 N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами Российской Федерации").

В случае осуществления списания денежных средств со счета (вклада) заемщика (абз. 4 п. 4.10), т.е. осуществления безналичных расчетов, дата погашения задолженности считается дата списания денежных средств.

Напротив, при внесении денежных средств в кассу кредитора или при передаче их в кредитную организацию, либо платежному агенту для перечисления на счет кредитора (наличная форма расчетов), датой исполнения обязательства является дата поступления денежных средств на счет кредитора (абз. 2 и 3 п. 4.10).

Следовательно, условия договора, предусматривающие, что заемщик ежемесячно, до даты окончания периода погашения ежемесячного платежа (включительно), указанной в графике, обязан обеспечить на счете, открытом заемщику в банке для проведения платежей, связанных с погашением задолженности по настоящему договору наличие суммы денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, противоречат требованиям статьи 37 Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 7.1.2 кредитного договора установлено, что банк имеет право списать любые причитающиеся ему по настоящему договору суммы, в том числе суммы кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, при наличии оснований для оплаты заемщиком пени за нарушение сроков погашения процентов за пользование кредитом – суммы пени, в бесспорном порядке с любых банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке. В случае образования просроченной задолженности по настоящему договору с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в валюте Российской Федерации, Банк вправе списать указанные суммы в бесспорном порядке с любых банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в Банке, в иных валютах.

Данное условие, как следует из постановления управления, противоречит положениям ст. 854 Гражданского кодекса РФ и п. 3.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не предусматривающим безакцептного списания денежных со счетов клиентов банка.

Суд считает вывод административного органа обоснованным, соответствующим действующему законодательству по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 3.1 Положения N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Таким образом, Положение N 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента.

В связи с этим, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях неперечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Пунктом 7.1.1 кредитного договора установлено право Банка в одностороннем порядке в случаях, установленных действующим законодательством, изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России.

Данное условие, как следует из постановления управления, противоречит положениям ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», согласно которым кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Пунктом 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Гражданский кодекс РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключённым с гражданами-потребителями.

Исходя из положений ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Арбитражным судом установлено, что договор от 17.09.2010 <***> является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав в управление.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентной ставки по кредиту ущемляет установленные законом права потребителя.

Пунктом 7.1.3 договора установлено, что в случае нарушения сроков погашения задолженности по настоящему договору и/или в случае ухудшения финансового положения заемщика расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке и/или потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение сроков погашения процентов за пользование кредитом – суммы пени.

Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Положения части 4 статьи 29 Закона о банках о запрете на одностороннее сокращение банком срока действия кредитного договора направлены на защиту интересов заемщика при заключении договора (в частности, на недопущение включения в договор дискриминационных условий, позволяющих кредитной организации произвольно и в одностороннем порядке изменять условия договора). При этом данная норма Закона о банках не регулирует последствия нарушения кредитного договора, поэтому она не может быть истолкована как запрет включения в договор условия о праве банка предъявить требование о досрочном возврате кредита в случае, когда это право обусловливается нарушением заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита либо иных обязательств, вытекающих из такого договора.

При этом, включение в договор условия о досрочном расторжении договора в указанных обстоятельствах нарушает действующее законодательство.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом, в соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда и только в перечисленных в части 2 данной статьи случаях. То есть в силу положений ст. ст. 450 и 452 ГК РФ при наличии условий, определенных сторонами в договоре, этот договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон в судебном порядке.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что она была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.
Таким образом, основанием для расторжения договора, по общему правилу, является соглашение сторон или судебное решение, но не одностороннее волеизъявление одной из его сторон.

Между тем, положение кредитного договора о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика нарушает права заемщика, так как противоречит положениям части 4 статьи 29 Закона о банках,

ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, положения части 4 статьи 29 Закона о банках запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином.

В рассматриваемом деле банк включил в кредитный договор с заранее определенными условиями положения, которые позволяют ему при некоторых обстоятельствах в одностороннем порядке изменить срок действия договора, потребовав досрочного возврата суммы выданного кредита.

Само по себе ухудшение финансового положения заемщика не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита, так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не будучи связанным с неправомерными действиями самого заемщика.

Положения части 4 статьи 29 Закона о банках направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а, следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщиком условий договора.

Ухудшение финансового положения заемщика влечет за собой увеличение риска невозврата им полученного от банка кредита. Однако это обычный предпринимательский риск, который банк как коммерческая организация, осуществляющая систематическую направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, несет всегда.

Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства. В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит части 4 статьи 29 Закона о банках и нарушает права потребителя.

Данная позиция отражена в п. 1 и 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Пунктом 6.2.2 договора установлена обязанность заемщика при получении от банка письменного уведомления о досрочном взыскании задолженности по основаниям, предусмотренным пунктом 7.1.3 настоящего договора, погасить досрочно задолженность по настоящему договору в течение срока, указанного в уведомлении.

Пунктом 8.1 договора установлено, что за неисполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в сроки, указанные в уведомлении Банка о досрочном взыскании задолженности по основаниям, предусмотренным пунктом 7.1.3 настоящего договора, заемщик уплачивает Банку пени за нарушение сроков платежей в размере, указанном в п. 12.8 настоящего договора (т.е. 1% от просроченной суммы ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки за период, со дня следующего за датой окончания периода погашения ежемесячного платежа, указанного в графике, до дня погашения просроченной задолженности (включительно)

Учитывая взаимосвязь указанных пунктов с п. 7.1.3 кредитного договора, и вывод суда о том, что включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", суд не может согласиться с утверждением административного органа о том, что пункты 6.2.2 и 8.1 кредитного договора ущемляют права и законных интересы потребителя по сравнению с действующим законодательством.

Однако, данный вывод суда не влияет на результат рассмотрения спора в целом, поскольку общество оспаривает постановление в полном объёме, а наличие в договоре, заключённом с потребителем, хотя бы одного положения, ущемляющего его права и законные интересы, образует событие административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Таким образом, объективная сторона правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, верно определена административным органом.

Вопрос наличия вины в действиях банка устанавливался в ходе рассмотрения материалов проверки. Суд не находит оснований для переоценки выводов административного органа в части признания действий заявителя виновными. Доказательств того, что банком принимались все зависящие от него меры по соблюдению правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, суд признаёт обоснованными выводы Управления Роспотребнадзора, содержащиеся в оспариваемом постановлении, о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Порядок привлечения к административной ответственности, предусмотренный положениями ст.ст. 25.4, 25.1, 28.2 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ответчиком соблюден. Протокол об административном правонарушении составлен и постановление по делу об административном правонарушении вынесено административным органом в пределах предоставленных ему полномочий. При составлении протокола об административном правонарушении присутствовал представитель Банка - ФИО4, действующая по доверенности от 22.11.2010г., постановление по делу об административном правонарушении вынесено в присутствии представителя Банка – ФИО5, действующей по доверенности от 12.08.2011г.

Срок давности привлечения к административной ответственности не истек.

Таким образом, судом установлено наличие в действиях заявителя состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, совершение его заявителем, вина заявителя в совершении административного правонарушения, обоснованность, правомерность вынесения постановления по делу об административном правонарушении, наличие всех необходимых оснований для привлечения заявителя к административной ответственности, назначение наказания в пределах санкции, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленного требования следует отказать на основании ч. 3 ст. 211 Арбитражного процессуального кодекса РФ.

Руководствуясь ст.ст. 167-170, 176, 210, 211 Арбитражного процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

1. В удовлетворении заявленных Открытым акционерным обществом Банк «Открытие» требований, отказать.

Признать законным и обоснованным постановление по делу об административном правонарушении № 613-11-02 от 16.08.2011г., принятое заместителем руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Оренбургской области ФИО6, о привлечении Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение 10 дней со дня его принятия (изготовления в полном объеме) через Арбитражный суд Оренбургской области.

Судья Е.Г. Цыпкина