Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Пермского края в составе судьи Байдиной И.В., осуществляя аудиозапись, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Власовой К.А., рассмотрев в заседании суда первой инстанции дело по заявлению акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (ОГРН <***>; ИНН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (ОГРН <***>; ИНН <***>) с требованием:

-признать Предписание № 336/52 от 27 апреля 2012 года недействительным и отменить полностью

При участии:

от заявителя: ФИО1, представитель по доверенности от 14.04.2010г. (т.2, л.д.1-3), предъявлен паспорт;

от заинтересованного лица: ФИО2, представитель по доверенности от 07.09.2012г, предъявлен паспорт.

Установил:

Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК», Банк) Центральным банком Российской Федерации выдана Генеральная лицензия № 2272 на осуществление банковских операций (до востребования и на определенный срок) (т.1, л.д.123).

Заместителем руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее по тексту - Роспотребнадзор) издано Распоряжение о проведении плановой документарной проверки от 12.03.2012г. №419 по вопросу соблюдения ОАО АКБ «РОСБАНК» законодательства в сфере защиты прав потребителей (т.1, л.д.113).

Указанным Распоряжением Роспотребнадзор обязал Банк представить документы, необходимые для проведения проверки, а именно договоры, заключенные Банком с конкретными потребителями.

Копии договоров кредитования, договоров банковского счета и банковского вклада, заключенных с гражданами в 3,4 кварталах 2011 года, либо в 2012 году, баком не представлены.

Письмом от 28.03.2012г. №64-19/2072 ОАО АКБ «РОСБАНК» уведомил контролирующий орган о невозможности представления запрашиваемых документов, поскольку данные договоры содержат сведения, составляющие банковскую тайну, а также персональные данные клиентов Банка (т.1, л.д.114).

Банком контролирующему органу представлены только типовые (стандартные) формы кредитных договоров.

В разделе «Термины и определения» представленных типовых (стандартных) форм кредитных договоров приведено понятие «Клиент», согласно которому Клиент – это физическое лицо (гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства), сведения о котором содержатся в поле «Персональные данные о Клиенте» заявления, и на имя которого в Банке открыт Счет на условиях, указанных в поле «Открытие Счета (счетов)» заявления и в настоящих Условиях.

Таким образом, предметом плановой документарной проверки явились типовые (стандартные) формы кредитных договоров, заключаемых с физическими лицами.

По результатам проверки составлен Акт органом государственного контроля (надзора) юридического лица №282 от 27.04.2012г. (т.1, л.д.117-119), выдано Предписание № 336/52 от 27.04.2012г. (т.1, л.д.15-16).

В ходе проверки установлено, что Банком в типовые (стандартные) формы договоров включены следующие условия, ущемляющие установленные законом права потребителей:

-право Банка в одностороннем порядке изменять Условия предоставления пакета банковских услуг, открытия и обслуживания личных банковских счетов и применяемый Пакет, уведомив клиента о данном обстоятельстве за 14 календарных дней до вступления в силу такого изменения путем размещения соответствующей информации на информационных стендах в дополнительных/операционных офисах, филиалах Банка и (или) на Сайте Банка (пункт 3.4.2 Условий предоставления пакета банковских услуг, открытия и обслуживания личных банковских счетов и пункт 3.4.2 Условий открытия и обслуживания личных банковских счетов);

-право Банка производить без дополнительного распоряжения клиента списание со счета неустойки, а также задолженности клиента по кредитному договору, объявленную срочной к исполнению в связи с досрочным истребованием кредита и начисленных процентов (пункт 4.2.1 Условий предоставления автокредита со страховкой (редакция - 0003) Условий предоставления «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТА», пункт 3.2.1 Условий предоставления нецелевого кредита «ПРОСТО ДЕНЬГИ»).

Банку предписано в срок до 30 июля 2012 года исключить из обязательных к применению типовых (стандартных) форм договоров указанные выше условия, ущемляющие установленные законом права потребителей (т.1, л.д.16).

Требования Роспотребнадзора Банком исполнены, условия, ущемляющие права клиентов исключены (т.1, л.д.34-41), но все же считая Предписание незаконным, общество обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым заявлением. ОАО АКБ «РОСБАНК» 12.09.2012г. подано ходатайство в порядке части 1 статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - АПК РФ), удовлетворенное судом, согласно которому общество просит признать недействительным Предписание №336/52 от 27.04.2012г. (т.2, л.д.11).

Роспотребнадзор в удовлетворении требований просит отказать по основаниям, изложенным в отзыве на заявление (т.1. л.д.107-111).

Заявителем оспаривается акт ненормативного характера, а в соответствии со статьей 29 АПК РФ подобные споры подлежат рассмотрению в арбитражном суде.

Исходя из содержания статей 12, 13 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ, Кодекс), статей 4, 198, 201 АПК РФ, подача заявления о признании ненормативного правового акта недействительным является одним из способов защиты нарушенного права лица, обратившегося в суд.

Изучив материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, суд первой инстанции не находит оснований для удовлетворения заявленных требований в связи со следующим.

Отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Порядок изменения и расторжения договора установлен в статье 452 Кодекса.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как указано в статье 310 Кодекса, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение условий кредитных договоров, заключенных с гражданами – потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 15.02.2010, вступившей в силу с 20.03.2010) по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Редакция статьи 29, действовавшая до 20.03.2010, предусматривала возможность включения в договор с клиентом права банка в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами. Однако, как было указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999
№ 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Следовательно, право банка на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе. Соглашение о расторжении договора возможно только при волеизъявлении обеих сторон кредитного договора, принудительное расторжение договора с соответствующими последствиями (взысканием задолженности по кредиту, процентов и пени), возможно только по основаниям, предусмотренным в законе, только в судебном порядке, с соблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

Поскольку действующими федеральными законами не предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентной ставки и иных условий кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, а также основания для внесудебного одностороннего расторжения банком кредитного договора, соответствующие условия типовых форм договоров Банка (Условия предоставления пакета банковских услуг, открытия и обслуживания личных банковских счетов, Условия открытия и обслуживания личных банковских счетов, Условия предоставления автокредита со страховкой (редакция - 0003), Условий предоставления «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТА» и Условия предоставления нецелевого кредита «ПРОСТО ДЕНЬГИ») ущемляют права потребителей по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; 4) путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Безакцептное списание денежных средств для клиентов – заемщиков - физических лиц Положение не предусматривает.

Поскольку основания для безакцептного списания, приведенные выше, не соответствуют пункту 2 статьи 811 ГК РФ, суд признает данный пункт ущемляющим права потребителя по сравнению с установленными законом (статьей 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиентов и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения по распоряжению этими средствами по своему усмотрению.

Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Данная норма регулирует отношения между банком и клиентом по договору банковского счета. В рассматриваемом случае между банком и потребителем заключен кредитный договор. В связи с этим суд приходит к выводу, что условие договора о безакцептном списании денежных средств противоречит пункту 2 статьи 811 ГК РФ.

В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком неустойки и задолженности, объявленной срочной к исполнению в связи с досрочным истребованием кредита и начисленных процентов со счета клиента-заемщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

Довод заявителя о том, что клиент, подписав договор, дает разрешение на безакцептное списание Банком неустойки и задолженности отклоняется судом, поскольку представленные договоры являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, физическое лицо как сторона в договоре лишено возможности влиять на их содержание.

Заявителем не доказано нарушение его прав и законных интересов оспариваемым ненормативным правовым актом. Доказательств принятия Банком мер, направленных на исполнение требований предписания, суду не представлено.

Суд первой инстанции считает доказанным соответствие оспариваемого предписания положениям ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, Закона о банках и не нарушающим права и законные интересы заявителя.

Нарушений Роспотребнадзором порядка организации и проведения плановой документарной проверки судом не установлено.

Согласно части 2 статьи 201 АПК РФ для признания арбитражным судом недействительным ненормативного правового акта необходимо одновременное наличие двух юридически значимых обстоятельств:

1).несоответствие его закону или иным нормативным правовым актам

2).нарушение прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Поскольку два юридически значимых обстоятельства судом не установлены, требования удовлетворению не подлежат.

При обращении в арбитражный суд Банком уплачена государственная пошлина в размере 2 000 руб. по платежному поручению № 2108 от 08.06.2012г. (т.1, л.д.103).

Учитывая, что требования заявителя оставлены без удовлетворения, в соответствии со статьей 110 АПК РФ, государственная пошлина относится на заявителя.

Руководствуясь статьями 167-170,176,181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Пермского края

Р Е Ш И Л:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2.Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия через Арбитражный суд Пермского края.
Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на официальном сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда в сети Интернет: www.17aas.arbitr.ru».

Судья И.В. Байдина