Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Пермского края в составе судьи Амелиной Е.В. при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Зыряновой М.А., рассмотрел в судебном заседании дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>)

к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (ОГРН <***>, ИНН <***>) о взыскании 405808,53 руб.,

третьи лица: 1. ФИО2;

2. публичное акционерное общество "Страховая акционерная компания "Энергогарант" (ОГРН <***>; ИНН <***>; адрес (место нахождения) – 115035, <...>).

при участии:

от истца: ФИО3, доверенность 25.03.2020, паспорт, диплом;

от ответчика: ФИО4, доверенность №Ф22-2/20 от 12.05.2020, паспорт, диплом.

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее по тексту – истец) обратился в арбитражный суд с исковым заявлением к акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" (далее по тексту – ответчик) о взыскании 405 808 руб. 53 коп.

К участию в деле качестве третьих лиц привлечены ФИО2, публичное акционерное общество "Страховая акционерная компания "Энергогарант".

Представитель ответчика в судебном заседании 19.10.2020 заявил ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден претензионный порядок урегулирования спора.

Определением суда от 19.10.2020 судебное заседание отложено на 02.11.2020, далее на основании ст. 163 АПК РФ судом объявлен перерыв до 06.11.2020.

Судом рассмотрено ходатайство ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения ввиду несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному. В удовлетворении данного ходатайства следует отказать в связи с отсутствием соответствующих оснований.

03.09.2018 вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ), которым учреждена должность финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

В п. 1 ст. 25 Закона № 123-ФЗ перечислены основания, в соответствии с которыми потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке к финансовой организации требования, указанные в ч. 2 ст. 15 названного Федерального закона.

При этом потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 ст. 25 Закона № 123-ФЗ.

В соответствии с п. 8 ст. 32 Закона № 123-ФЗ потребители финансовых услуг вправе направить обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу настоящего Федерального закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу настоящего Федерального закона).

Поскольку в рассматриваемом случае договор страхования заключен со страховой компанией до 03.09.2018, положения Закона № 123-ФЗ об обязательном досудебном порядке обращения к финансовому управляющему (омбудсмену) не подлежат применению. Соответствующие доводы ответчика подлежат отклонению.

В обоснование исковых требований истец указывает, что ответчик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, проценты за пользование чужими денежными средствами, уплаченные страховые премии пропорционально действию договора, а также расходы, необходимые для реализации права на получение страховой суммы.

Ответчик с требованиями не согласен, считает их необоснованными на основании доводов, указанных в отзыве на исковое заявление.

Третьими лицами отзывы на заявление, дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции, не представлены.

Исследовав материалы дела, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 71 АПК РФ, арбитражный суд установил следующее.

Как следует из материалов дела, 18.10.2017 года между ИП ФИО1 и АО «СОГA3» заключен договор добровольного страхования «Авто-Лизинг» (полис страхования № 2217 МТ0350) транспортного средства а/м KIARIOr/н <***>.

Страховая сумма, установленная договором страхования составляет 693 405 руб., также договором предусмотрена франшиза в размере 60 000 руб.

Размер страховой выплаты по риску "ущерб" определяется без учета износа на основании счетов за выполненный ремонт на СТОА по направлению страховщика.

11.08.2018 года по адресу <...> произошло ДТП с участием а/м KIARIO г/н <***> под управлением ФИО2 и имущества пешеходные ограждения.

Указанное ДТП произошло в результате нарушения водителем ФИО2 п. 10.1 Правил дорожного движения.

В результате ДТП транспортное средство KIA RIO г/н <***>, причинен ущерб. Согласно экспертному заключению № 2908182331 от 16.10.2018 года стоимость восстановительного ремонта составляет 1 132 307 руб., 943 945 руб. (с учетом износа), что превышает 70% от страховой суммы, ввиду чего, наступил страховой случай по риску «Ущерб» - полная гибель транспортного средства.

Данное обстоятельство подтверждается материалами дела и ответчиком не оспаривается.

ИП ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, приложив все необходимые документы 14.08.2018.

Заявление было принято АО «СОГАЗ» и по направлению страховщика 14.08.2018 был проведен осмотр ТС KIO, г/н <***>, составлен акт осмотра транспортного средства № 1697/08/18 от 14.08.2018.

03.04.2020 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о выплате страхового возмещения в размере полной страховой суммы за вычетом франшизы, процентов за пользование чужими денежными средствами, а также страховых премий по договору страхования. Истец отказался от годных остатков в пользу страховщика, также предложил передать годные остатки страховщику.

10.04.2020 ответчиком произведена страховая выплата в размере 356 043 руб.

В остальной части, урегулировать убыток согласно п. 12.7. а Правил страхования ответчик не смог и в приеме годных остатков транспортного средства истцу было отказано.

Истец, не согласившись с отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, обратился с настоящим иском в суд.

Рассмотрев предъявленные исковые требования и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ"» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. На основании п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю), в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии с п.

1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В силу прямого указания ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, определении условий договора по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Перечень страховых случаев и порядок определения размера страховой выплаты является существенным условием договора страхования, которое определяется всецело по усмотрению сторон.

14.08.2018 истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о событии, произошедшем 11.08.2018, в результате которого ТС KIO RIO, г/н <***>, застрахованному 18.10.2017 в АО «СОГАЗ» по полису страхования средств транспорта «АВТО-Лизинг» № 2217 МТ 0350, был причинен ущерб. Указанный договор страхования был заключен на основании Правил страхования средств транспорта и гражданской ответственности, в редакции от 03.12.2014, которые были вручены страхователю, о чем имеется соответствующая подпись в договоре.

Заявление было принято АО «СОГАЗ» и по направлению страховщика 14.08.2018 был проведен осмотр ТС KIO RIO, г/н <***>, составлен акт осмотра транспортного средства № 1697/08/18 от 14.08.2018.

При изучении данного заявления и приложенных к нему документов, а также фотоматериала с места ДТП, информации с сайта Министерства транспорта и дорожного хозяйства Удмуртской республики по ТС KIO RIO, г/н <***> было установлено, что ТС KIO RIO, г/н <***> используется в качестве такси.

В соответствии с п. 10.2.1 Правил страхования, страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные в договоре страхования (или страховом полисе), в заявлении на страхование или в письменном запросе страховщика. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту сообщаемых им сведений об объекте страхования (п. 9.2 настоящих Правил).

Согласно заявлению на страхование, являющемуся неотъемлемой частью полиса № 2217 МТ 0350 от 18.10.2017, ТС KIO RIO, г/н <***> в качестве такси, а также для осуществления коммерческой (с целью получения дохода) деятельности, в том числе для перевозки пассажиров не используется, а используется для личных целей.

В соответствии с п. 10.2.7 Правил страхования, страхователь обязан в течение 3 (трех) рабочих дней (если договором страхования не установлен иной срок) сообщить страховщику способом, обеспечивающим подтверждение отправки, обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Существенными признаются изменения в обстоятельствах, определенно оговоренных Страховщиком в договоре страхования (полисе), заявлении на страхование или в письменном запросе страховщика, в том числе, изменении характера использования транспортного средства (использование в качестве такси на коммерческой основе, участие в спортивных мероприятиях и др.).

Уведомление об изменении характера использования ТС KIO RIO, г/н <***> страховщику не поступало.

Согласно п.п. «в» 4.4.2 Правил страхования не является застрахованным событие, произошедшее при использовании транспортного средства Страхователем либо иным лицом, допущенным к управлению транспортным средством, для осуществления коммерческой (с целью получения дохода) деятельности по перевозке грузов или пассажиров, если о такой цели использования транспортного средства не было сообщено Страховщику в письменной форме при заключении договора страхования.

В связи с вышеизложенным, у АО «СОГАЗ» отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения по заявлению о событии № 2217 МТ 0350D№ 001 от 14.08.2018 и 28.08.2018 в адрес истца был направлен письменный мотивированный отказ в выплате страхового возмещения под исх. № СГ-79407.

12.11.2019 в адрес АО «СОГАЗ» от истца поступила претензия о выплате страхового возмещения по КАСКО от 11.11.2019 и 26.11.2019 в дополнение к данной претензии истец направил в адрес АО «СОГАЗ» заверенную надлежащим образом Справку из Министерства транспорта и дорожного хозяйства Удмуртской республики о том, что ИП ФИО1 на автомобиль KIA RIO, государственный регистрационный номер <***>, выдавалось разрешение на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси на территории Удмуртской республики № 022030 от 22.11.2017, сроком действия до 22.11.2022. Данное разрешение аннулировано 10.08.2018. Других разрешений на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси на вышеуказанный автомобиль Министерством транспорта и дорожного хозяйства Удмуртской республики не выдавалось.

Претензия была рассмотрена АО «СОГАЗ» и было принято решение об удовлетворении требований о пересмотре отказа по событию от 11.08.2018 о чем, 16.12.2019 в адрес истца было направлено соответствующее письмо под исх. № СГ-135715 от 13.12.2019. Также, в письме было указано о том, что в рамках исполнения обязательств по выплате страхового возмещения Страховщиком будет выдано направление на ремонт на СТОА, согласно выбранной форме возмещения на основании заявления о событии № 2217 МТ 0350D№ 001 от 14.08.2018.

В связи с тем, что в ДТП от 11.08.2018 ТС KIO RIO, г/н <***> получило множественные механические повреждения, согласно акт осмотра транспортного средства № 1697/08/18 от 14.08.2018, АО «СОГАЗ» также было и организовано в ООО «МЭАЦ» проведение расчета стоимости восстановительного ремонта повреждённого ТС KIO RIO, г/н <***>, по результатам которого было составлено экспертное заключение от 16.12.2019. Согласно которого стоимость восстановительного ремонта ТС KIO RIO, г/н <***> без учета износа составила 997 001 руб. 39 коп., а поскольку, согласно п. 7 Договора страхования страховая стоимость за 1-й год страхования ТС KIO RIO, г/н <***> (18.10.2017 по 17.10.2018) составила 693 405,00 руб., было установлено, что транспортное средство ушло в гибель.

Согласно п 12.7. Правил страхования при осуществлении страховой выплаты в случае гибели транспортного средства (п. 12.4.7 настоящих Правил), Страховщик производит страховую выплату по письменному заявлению Страхователя по одному из следующих вариантов:

а) Страхователь (Выгодоприобретатель) подписывает со Страховщиком

соглашение, в соответствии с которым обязуется произвести следующие действия по выбору Страховщика в целях реализации транспортного средства:

- Страхователь (Выгодоприобретатель) передает транспортное средство вместе со штатными комплектами имеющихся у него ключей и пультов (брелоков) от транспортного средства, а также ключами и пультами (брелоками), электронными метками от установленных на нем противоугонных устройств и систем (механической, электронной, системы спутникового поиска) в имеющемся у него количестве и документами транспортного средства (паспорт транспортного средства и т.п.) комиссионеру, указанному Страховщиком (с поручением перевода вырученной суммы Страховщику), или Страховщику (по его требованию, в этом случае Страхователь (Выгодоприобретатель) и Страховщик подписывают Соглашение о переходе права собственности на транспортное средство Страховщику), при передаче транспортного средства комиссионеру Страхователь (Выгодоприобретатель) подписывает договор комиссии. В этом случае размер страховой выплаты определяется без вычета стоимости остатков транспортного средства, пригодных для реализации. При этом, если дополнительное оборудование передается вместе с транспортным средством, то размер страховой выплаты по дополнительному оборудованию также определяется в соответствии с пунктом 12.6 настоящих Правил. В случае, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не передал транспортное средство комиссионеру в течение 20 рабочих дней с момента подписания договора комиссии, Страховщик вправе осуществить предварительную выплату в размере 60% от страховой стоимости транспортного средства, а оставшуюся часть страховой выплаты - в течение 30 рабочих дней после передачи транспортного средства комиссионеру;

б) Страхователь (Выгодоприобретатель) подписывает со Страховщиком соглашение, в соответствии с которым он обязан произвести следующие действия в целях реализации транспортного средства:

- Страхователь (Выгодоприобретатель) продает транспортное средство покупателю, указанному Страховщиком, и передает покупателю штатные комплекты имеющихся у него ключей и пультов (брелоков) от транспортного средства, а также ключи и пульты (брелоки), электронные метки от установленных на нем противоугонных устройств и систем (механической, электронной, системы спутникового поиска) в имеющемся у него количестве и документы транспортного средства (паспорт транспортного средства и т.п.). В этом случае размер страховой выплаты определяется за вычетом вырученной Страхователем (Выгодоприобретателем) суммы за реализацию транспортного средства. При этом, если дополнительное оборудование передается вместе с транспортным средством, то размер страховой выплаты по дополнительному оборудованию также определяется в соответствии с пунктом 12.6 настоящих Правил;

в) Страхователь (Выгодоприобретатель) подписывает со Страховщиком соглашение, в соответствии с которым оставляет транспортное средство в собственном распоряжении. При этом размер страховой выплаты составляет 60 % от страховой стоимости транспортного средства, но не более страховой суммы, установленной для транспортного средства, если договором страхования не предусмотрено иное (договором страхования может быть предусмотрено, что страховая выплата производится за вычетом стоимости остатков транспортного средства, пригодных для реализации, стоимость которых определяется согласно заключению независимой экспертной организации).

23.12.2019 в адрес истца и лизингодателя по договору страхования -ООО «СТОУН XXI» было направлено письмо с предложением выбрать вариант урегулирования убытка путем направления в адрес Страховщика заявления. Письмом от 17.02.2020 истец выбрал вариант «а». Письмом от 09.04.2020 лизингодатель по договору страхования ООО «СТОУН XXI» выбрал также вариант «а» и указал банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

Для того, чтобы подписать с истцом соглашение по выбранному им варианту «а» 16 марта 2020 был проведен осмотр транспортного средства KIO RIO, г/н <***>, подлежавшего передаче АО «СОГАЗ», в результате которого было установлено, что ТС полностью разобрано, что подтверждается актом осмотра транспортного средства № 560/03/20, согласно которого: «автомобиль представлен на осмотр в полностью разобранном состоянии. Кузов находится в перевернутом состоянии, на крыше. ДВС находится отдельно, а также КПП. Остальные детали, узлы, агрегаты находятся рядом валом в отдельной куче. Определить в данный момент полностью комплектацию не представляется возможным, только при детальном разложении этих деталей»; фотоматериалами из ООО «Пермский центр автоэкспертиз» и не находится в том состоянии и комплектности, в котором оно было после ДТП от 11.08.2018 при составлении Акт осмотра транспортного средства № 1697/08/18 от 14.08.2018.

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения).

Из положений указанной нормы права следует, что застрахованное имущество должно быть передано Страховщику Страхователем (Выгодоприобретателем) в том виде и в том состоянии, в котором оно оказалось после наступления страхового случая.

Действующее страховое законодательство Российской Федерации не предоставляет право Страхователю отказаться от прав на застрахованное имущество частично, осуществив демонтаж отдельных его частей и оставив их в своей собственности.

Поскольку, после наступления страхового случая, было осуществлено самостоятельное распоряжение застрахованным имуществом (распоряжение отдельными частями застрахованного имущества приравнивается к распоряжению самим имуществом), осуществление ИП ФИО1 своего права, предусмотренного п. 5 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», является невозможным в связи с его прекращением.

С учетом изложенного, ответчиком в приеме годных остатков было отказано.

Выплата страхового возмещения по факту ДТП от 11.08.2018 была произведена истцу в соответствии с п. 12.7.в Правил страхования (годные остатки остаются в собственности Страхователя) в размере 356 043 руб., что подтверждается п/п № 4067 от 09.04.2020г. из расчета:

693 405,00 руб. (страховая сумма) х 60% = 416 043,00 руб.

416 043,00 руб. - 60 000,00 руб. (франшиза согласно п. 7 Договора страхования) = 356 043 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что свои обязательства по договору КАСКО, возникшие при наступлении страхового случая, ответчик перед истцом выполнил в полном объёме, следовательно, основания для удовлетворения требований истца в части взыскания страхового возмещения в размере 277 362 руб. отсутствуют.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании страховых премий пропорционально действию договора в размере 52 671 руб. 03 коп.

Оценив в порядке ст. 71 АПК РФ представленные в дело доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из копии полиса №2217МТ0350 от 18.12.2017, о чем имеется подпись страхователя, Правила добровольного страхования транспортных средств истец получил.

Пунктом 9.1.4 указанных Правил установлено, что после осуществления страховой выплаты по страховому случаю, в результате которого транспортное средство утрачено (похищено, угнано) или погибло - договор страхования прекращается в отношении данного транспортного средства. Действие страхования прекращается в отношении того элемента дополнительного оборудования, в отношении которого исчерпана страховая сумма.

Из материалов дела следует, что событие по факту ДТП от 11.08.2018 было признано страховым и выплачено страховое возмещение по гибели транспортного средства 09.04.2020, таким образом, все это время АО «СОГАЗ» несло ответственность за ТС KIO RIO, г/н <***>.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховых премий в заявленном размере.

Поскольку требование о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежит, то требования о взыскании неустойки, расходов по оплате услуг экспертной организации и судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела на основании ст. 110 АПК РФ, также являются необоснованными, основания для их удовлетворения у суда отсутствуют.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Пермского края

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Возвратить индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) из федерального бюджета государственную пошлину в размере 1 011 (одна тысяча одиннадцать) руб., перечисленную по платежному поручению №62 от 21.01.2020.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия (изготовления в полном объеме) через Арбитражный суд Пермского края.

Судья Е.В. Амелина