Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола судебного заседания секретарем Дуловым Д.К., рассмотрев в судебном заседании заявление общества с ограниченной ответственностью «ИНТЕРТРАСТ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к публичному акционерному обществу «ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании недействительными абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-500 от 29 июня 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; о признании недействительными абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; о признании недействительными пунктов 7.4, 7.4.1, 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; а также применить последствия недействительности сделок, обязать ПАО «Дальневосточный банк» возвратить ООО «Интертраст» денежную сумму в размере 1 436 705 рублей 26 копеек,

при участии в заседании:

от истца: ФИО1, паспорт, доверенность от 19.12.2019, диплом «ДВФУ», регистрационный номер 06-71 от 24.06.2011., директор ФИО2, выписка из ЕГРЮЛ, протокол № 1 от 03.06.2016

от ответчика: ФИО3, паспорт, доверенность № 11/20-115 от 17.01.2020, диплом «ДВГУ», регистрационный номер 13764 от 28.06.2003 г.

установил: общество с ограниченной ответственностью «Интертраст» (далее- истец; ООО «Интертраст») обратилось с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Дальневосточный банк» (далее- ответчик; банк; ПАО «Дальневосточный банк») о признании недействительными абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-500 от 29 июня 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; о признании недействительными абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; о признании недействительными пунктов 7.4, 7.4.1, 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; а также применить последствия недействительности сделок, обязать ПАО «Дальневосточный банк» возвратить ООО «Интертраст» денежную сумму в размере 1 436 705 рублей 26 копеек.

В судебном заседании представитель истца поддержал позицию, изложенную в исковом заявлении, полагает, что заключенные между истцом и ответчиком кредитные договоры являются недействительными в части, поскольку заключены на крайне невыгодных для истца условиях и являются кабальными сделками, а также часть условий является ничтожными в силу нарушения императивных норм закона.

Ответчик возражал против удовлетворения заявленных требований и указал на то, что истцом был пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительными в части кредитных договоров № DAM-500 от 29.06.2018 г., № DAM-501 от 20.07.2018 г., так как они являются оспоримыми сделками, считает, что все оспариваемые кредитные договоры были заключены истцом и ответчиком на добровольной и взаимовыгодной основе, а кабальность и невыгодность оспариваемых условий по сравнению с обычно заключаемыми кредитными договорами истцом не подтверждена.

Исследовав материалы дела, позиции сторон, суд установил следующее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный Банк» было заключено три кредитных договора: кредитный договор № DAM-500 от 29 июня 2018 года (далее -«Договор №DAM-500»); договор кредитной линии № DAM-501 от 20 июля 2018 года (далее - «Договор № DAM-501»); кредитный договор № DAM-512 от 12 апреля 2019 года (далее - «Договор № DAM-512»).

Согласно абзацам 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-500 от 29 июня 2018 года – заемщик выплачивает кредитору проценты за пользование кредитом на следующих условиях:

по переменной процентной ставке в зависимости от объема поступлений денежных средств на его счета, открытые у Кредитора, за истекший расчетный период, в виде взносов наличными через кассу, зачислений в безналичном порядке (за исключением поступлений в виде кредитов и займов, пополнения счета Заемщика (в том числе из других банков), дивидендов, причисления процентов по депозитным договорам и др. размещенным денежным средствам Заемщика, возврата денежных средств, в том числе депозитов, сторно, откредитованных сумм и других поступлений, не относящихся к выручке Заемщика):

13,0 (Тринадцать) процентов годовых - при поддержании ежемесячного объема поступлений денежных средств на уровне менее 50 (Пятьдесят) процентов совокупного ежемесячного объема поступлений денежных средств на счета Заемщика;

13,0 (Тринадцать) процентов годовых - при поддержании ежемесячного объема поступлений денежных средств на уровне менее 100 (Сто) процентов совокупного ежемесячного объема поступлений денежных средств на счета Заемщика;

По окончании каждого расчетного периода процентная ставка за пользование кредитом за истекший расчетный период устанавливается Кредитором в зависимости от объема поступлений денежных средств на счета Заемщика за истекший расчетный период.

Согласно п. 7.4 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-500 от 29 июня 2018 года в период действия Договора Заемщик обязан обеспечить поддержание соотношения Долга / Среднемесячная выручка на уровне не более 4 с округлением до одного знака после запятой, согласно математическим правилам. При этом под правилом математического округления следует понимать правило, при котором значение не изменяется, если первая за округляемой цифра равна от 0 до 4, и изменяется, увеличиваясь на единицу, если первая за округляемой цифра равна от 5 до 9.

Показатель Долг / Среднемесячная выручка рассчитывается на основании данных форм годовой / промежуточной бухгалтерской отчетности «Бухгалтерский баланс» (ф.№1) на последнюю отчетную / квартальную дату, «Отчет о финансовых результатах» (ф.№2) за последние 4 промежуточных квартала, предоставляемой Заемщиком в соответствии с Договором, в соответствии со следующей формулой: заемные средства (стр. 1410 ф.№1 + стр.1510 ф.№1) / выручка от реализации (стр, 2110 ф.№2) за последние 4 отчётных квартала / 12.

При этом в течение срока действия Договора Заемщик обязуется письменно уведомлять Кредитора о получении гарантий, предоставлении залогов и поручительств, заключении договоров лизинга и договоров финансирования под уступку денежного требования (факторинга) в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты заключения таких договоров и соглашений с указанием их существенных условий, в том числе сумм и сроков действия.

В случае неисполнения/ или ненадлежащего исполнения Заемщиком указанного обязательства Кредитор имеет право предъявить требование Заемщику об уплате штрафа в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) процента от суммы кредита, указанной в п. 2.1 кредитного договора, но не более 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей, за каждый случай неисполнения/ ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк» - по переменной процентной ставке в зависимости от объема поступлений денежных средств на его счета, открытые у Кредитора, за Истекший расчетный период, в виде взносов наличными через кассу, зачислений в безналичном порядке (за исключением поступлений в виде кредитов и займов, пополнения счета Заемщика (в том числе из других банков), дивидендов, причисления процентов по депозитным договорам и др. размещенным денежным средствам Заемщика, возврата денежных средств, в том числе депозитов, сторно, откредитованных сумм и других поступлений, не относящихся к выручке Заемщика):

12,5 (Двенадцать целых пять десятых) процентов годовых *- при поддержании ежемесячного объема поступлений денежных средств на уровне менее 50 (Пятьдесят) процентов совокупного ежемесячного объема поступлений денежных средств на счета Заемщика;

12,5 (Двенадцать целых пять десятых) процентов годовых — при поддержании ежемесячного объема поступлений денежных средств на уровне менее 100 (Сто) процентов совокупного ежемесячного объема поступлений денежных средств на счета Заемщика;

Пунктом 7.4 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк», предусмотрено, что в период действия Договора Заемщик обязан обеспечить поддержание соотношения Долга / Среднемесячная выручка на уровне не более 4 с округлением до одного знака после запятой, согласно математическим правилам. При этом под правилом математического округления следует понимать правило, при котором значение не изменяется, если первая за округляемой цифра равна от 0 до 4, и изменяется, увеличиваясь на единицу, если первая за округляемой цифра равна от 5 до 9.

Показатель Долг / Среднемесячная выручка рассчитывается на основании данных форм годовой / промежуточной бухгалтерской отчетности «Бухгалтерский баланс» (ф.№1) на последнюю отчетную / квартальную дату, «Отчет о финансовых результатах» (ф.№2) за последние 4 промежуточных квартала, предоставляемой Заемщиком в соответствии с Договором, в соответствии со следующей формулой: заемные средства (стр.1410 ф.№1 + стр.1510 ф.№1) / выручка от реализации (стр. 2110 ф.№2) за последние 4 отчетных квартала /12.

Пунктом 7.4 и 7.4.1 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк», предусмотрено, что заемщик обязуется предварительно письменно согласовывать с Кредитором привлечение кредитов, займов, получение гарантий, выпуск векселей/облигаций, предоставление
залогов и поручительств, выдачу займов, приобретение/авалиррвание векселей третьих лиц, заключение договоров лизинга, сделок РЕЦО, форвардных контрактов, а также заключение любых
иных договоров, влекущих возникновение обязательств аналогичного характера, и предоставлять Кредитору заверенные копии заключенных договоров (кредитных, займа, договоров залоге, поручительства и т.д.) в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты их заключения.

В случае неисполнения/ или ненадлежащего исполнения Заемщиком указанного обязательства Кредитор имеет право предъявить требование Заемщику об уплате штрафа в размере 0,5 (Ноль, целых пять десятых) процента от суммы кредита, указанной в п. 2.1 кредитного договора, но не более 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей, за каждый случай неисполнения/ ненадлежащего исполнения обязательства.

В период действия Договора Заемщик обязан обеспечить поддержание соотношения Долга / Среднемесячная выручка на уровне не более 4 с округлением до одного знака после
запятой, согласно математическим правилам. При этом под правилом математического округления следует понимать правило, при котором значение не изменяется, если первая за округляемой цифра равна от 0 до 4, и изменяется, увеличиваясь на единицу, если первая за округляемой цифра равна от 5 до 9.

Показатель Долг/Среднемесячная выручка рассчитывается на основании данных форм годовой/промежуточной бухгалтерской отчетности «Бухгалтерский баланс» (ф.№1) на последнюю отчетную / квартальную дату, «Отчет о финансовых результатах» (ф.№2) за последние 4 промежуточных квартала, предоставляемой Заемщиком в соответствии с Договором, в соответствии со следующей формулой; заемные средства (стр.1410 ф.№1 + стр.1510 ф.№1) / выручка от реализации (стр. 2110. ф..№2) за последние 4 отчетных квартала/12.

При этом в течение срока действия Договора Заемщик обязуется письменно уведомлять Кредитора о получении гарантий, предоставлении залогов и поручительств, заключении договоров лизинга и договоров финансирования под уступку денежного требования (факторинга) в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты заключения таких договоров и соглашений с указаниемих существенных условий, в том числе сумм и сроков действия.

В случае неисполнения/ или ненадлежащего исполнения Заемщиком указанного обязательства Кредитор имеет право предъявить требование Заемщику об уплате штрафа в размере 0,5 (Поль целых пять десятых) процента от суммы кредита, указанной в п. 2.1 кредитного договора, но нр более 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей, за каждый случай неисполнения/ ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк» предусмотрено, что в течение срока действия кредитного договора начиная с месяца, следующею за месяцем выдачи кредита, Заемщик обязан поддерживать ежемесячный объем поступлений денежных средств на свои счета, открытые у Кредитора, на уровне не менее 100 (Сто) процентов совокупного ежемесячного объема поступлений денежных средств на счета Заемщика.

Под объемом поступления денежных средств понимается сумма денежных средств, поступивших на счета Заемщика, открытые у Кредитора, и в любом другом банке в виде: взносов наличными через кассу; зачислений в безналичном порядке, за исключением поступлений в виде кредитов и займов пополнения счета Заемщика (в том числе, из Других банков), дивидендов, перечисления процентов по депозитным договорам и др. размещенным денежным средствам: Заемщика, возврата денежных средств, в том числе депозитов, сторно, откредитованных сумм и других поступлений, не относящихся к выручке Заемщика.

Под совокупным ежемесячным объемом поступления денежных средств понимается сумма денежных средств, поступивших на все счёта Заемщика, открытые в банках, включая счета, открытые у Кредитора, в виде взносов наличными через кассу, зачислений в безналичном порядке (за исключением Поступлении в виде кредитов и займов, пополнения счета Заемщика (в Том числе из других банков), дивидендов, причисления процентов по депозитным договорам и др. размещённым денежным средствам Заемщика, возврата денежных средств, в том числе депозитов, сторно, откредитованных сумм и других поступлений, не относящихся к выручке Заемщика).

Исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии со статьей 71 АПК РФ, арбитражный суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в части в силу следующего.

Согласно части 1 статьи 4 АПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Судебной защите подлежат оспариваемые или нарушенные права (пункт 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации). Выбор способа защиты нарушенного права осуществляется истцом и должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса.

Согласно статье 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день заключения спорных сделок) сделка недействительна по основаниям, установленным данным Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 168 ГК РФ, если из закона не следует иное, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна.

Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Рассмотрев ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности по требованиям о признании недействительными в части кредитных договоров № DAM-500 от 29.06.2018 г., № DAM-501 от 20.07.2018 г. суд отмечает следующее.

Статьей 195 ГК РФ установлено, что судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

В соответствии с пунктом 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований о признании недействительными в части кредитных договоров № DAM-500 от 29.06.2018 г., № DAM-501 от 20.07.2018 г., а также № DAM-512 от 12 апреля 2019 года истцом не был пропущен.

Вместе с тем, суд не соглашается с доводом истца о ничтожности положений абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-500 от 29.06.2018 г. и № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенных между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; пунктов 7.4, 7.4.1 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк».

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы (о кредитном договоре) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее- Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьями 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Подписав спорные договоры в утвержденной между сторонами редакции положений абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-500 от 29.06.2018 г. и № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенных между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; пунктов 7.4, 7.4.1 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк», ООО «Интертраст» согласилось с условиями заключенного договора, действуя по своей волей и в своем интересе.

Условия оспариваемых вышеуказанных пунктов были изначально были включены в текст кредитных договоров, и ООО «Интертраст», как сторона сделки, знала и должна была знать о наличии оснований, по которым в настоящее время предъявлено требование о недействительности.

Согласно пункту 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статьи 1 Закона о банках и банковской деятельности банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация, содержится в статье 5 Закона о банках и банковской деятельности.

Согласно статье 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как разъяснено в пункте 4 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Банк, в свою очередь, обязан формировать резерв на возможные потери, размер которого при отсутствии требований к заемщику определяется исходя из того, в какую категорию качества будет классифицирована ссуда и в каком размере в процентном соотношении будет сформирован резерв на возможные потери по ссуде после предоставления средств по договору о кредитной линии и отражения ее на балансовых счетах.

Положения абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-500 от 29 июня 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; пунктов 7.4, 7.4.1 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк», не противоречит ни статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, ни специальным банковским правилам.

Пунктом 3.1 кредитного договора № DAM-500 от 29.06.2018 г., договора кредитной линии № DAM-501 от 20.06.2018 г. установлены условия уплаты процентов за пользование кредитом по переменной процентной ставке в зависимости от объема поступлений денежных средств на счета Заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно сформулированной в постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.03.2012 № 13567/11 правовой позиции, между участниками кредитного договора в силу положений статьей 1, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав. При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит.

В соответствии с выработанными Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации рекомендациями, приведенными в пункте 3 Информационного письма Президиума от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности.

Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по окончании каждого расчетного периода процентная ставка за пользование кредитом за истекший расчетный период устанавливается Кредитором в зависимости от объема поступлений денежных средств на счета Заемщика за истекший расчетный период (абзац 11 п.3.1 договора № DAM-500 от 29.06.2018 г., договора кредитной линии № DAM-501 от 20.06.2018 г.), однако данное условие не означает, что заемщик, не согласный с фактическим изменением процентной ставки, не может при определенных обстоятельствах доказывать нарушение разумного баланса прав и обязанностей сторон, противоречие устоявшимся деловым обыкновениям либо основополагающим частноправовым принципам разумности и добросовестности.

Однако фактического изменения процентной ставки по указанному основанию в рассматриваемом случае не произошло, а само по себе наличие в заключенном сторонами кредитном договоре условия о праве Банка на такое изменение интересов истца не нарушает.

С учетом вышеприведенных доводов о возможности одностороннего изменения Банком процентной ставки в случае не поддержания заемщиком кредитовых оборотов суд не находит оснований для признания недействительным абзацев 3, 6, 9, 11 п.3.1 договора № DAM-500 от 29.06.2018 г. и аналогичных абзацев договора кредитной линии № DAM-501 от 20.06.2018 г. кредитного договора.

Заключая кредитные договоры, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договоров, в том числе и по условиям о применении переменной процентной ставки, зависящей от объема поступлений денежных средств на счета Заемщика. Каких-либо возражений в части включения в договоры оспариваемых пунктов истец не заявлял, что свидетельствует о согласии истца с получением кредитных средств на данных условиях.

В отношении п. 7.4 Кредитного договора № DAM - 500 от 29.06.2018 г., Договора Кредитной линии № DAM-501 от 20.07.2018 г., п. 7.4, п. 7.4.1 Кредитного договора № DAM-512 от 12.04.2019 г. суд отмечает, что указанные пункты кредитных договоров предусматривают обязанность истца обеспечить поддержание соотношения Долга/Среднемесячной выручке. В случае неисполнения данного обязательства Кредитор имеет право предъявить требование Заемщику об уплате штрафа в размере 0,5 % от суммы кредита, но не более 50 000 рублей, за каждый случай неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства.

Также, в период действия кредитного договора Заемщик обязуется письменно уведомлять Кредитора о получении гарантий, предоставлении залогов и поручительств, заключении договоров лизинга и договоров под уступку денежного требования в течение 10 рабочих дней с даты заключения таких договоров.

Такие условия, указанные в кредитных договорах являются обычным в банковской практике способом уменьшения риска неисполнения заемщиком обязательства перед банком-кредитором по кредитному договору, а также способствует полному и своевременному исполнению заемщиком своих обязательств. Включение в кредитный договор данного условия само по себе не нарушает основные начала гражданского законодательства, не является злоупотреблением правом со стороны Банка, не направлено на ограничение правоспособности и дееспособности заемщика.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 9 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», в целях обеспечения полного и своевременного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в него могут быть включены условия о том, что заемщик обязуется поддерживать определенный уровень финансовых показателей своей деятельности, уведомлять банк о предъявленных исках, до полного возврата кредита воздерживаться от заключения договоров поручительства, по которым заемщик выступал бы поручителем по обязательствам третьих лиц, а также не предоставлять свое имущество в залог, как по своим обязательствам, так и по обязательствам третьих лиц. Такие условия сами по себе не противоречат закону и не ограничивают правоспособность Заемщика, если действия, которые он обязался не совершать, в достаточной степени конкретизированы, а обязанность не совершать их ограничена временными рамками.

При этом соотношение долга и среднемесячной выручки демонстрирует степень платежеспособности Заемщика по текущим обязательствам (характеризует текущую платежеспособность, объемы краткосрочных заемных средств, а также период возможного погашения текущей задолженности перед кредиторами за счет выручки и определяется как отношение текущих обязательств заемщика к величине среднемесячной выручки). Оценка выполнения заемщиком данного условия позволяет банку вынести профессиональное суждение о достаточности капитала заемщика и его способности аккумулировать необходимые финансовые ресурсы на своих счетах.

Ограничительные договорные условия на уведомление Банка о заключаемых договорах с третьими лицами не направлены на ограничение правоспособности Заемщика, но дают Банку возможность реально оценивать финансовую устойчивость. Такие обязательства дают банку дополнительные гарантии защиты своих прав и не могут рассматриваться как ущемление интересов заемщика, поскольку своей целью они имеют соблюдение баланса интересов сторон.

Ссылка истца на положения статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации и доводы о том, что кредитные договоры были подписаны под влиянием насилия или угрозы и при их заключении Банк злоупотребил своим правом путём включения в тексты заключаемых договоров условия, явно нарушающие права истца, ограничивающие его права и законные интересы, фактически накладывающие ограничения на осуществление им предпринимательской деятельности, а также положения, фактически устанавливающие дополнительную плату за пользование заёмными денежными средствами, судом не могут быть приняты во внимание.

Истец не доказал, что действия банком были совершены в одностороннем порядке и что увеличение процентных ставок было чрезмерным, а действия банка нарушили разумный баланс прав и обязанностей сторон договора.

Исходя из системного толкования пунктов 1, 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему гражданского права, сопряженное с нарушением установленных в названной статье Кодекса пределов осуществления гражданских прав, причиняющее вред третьим лицам или создающее условия для наступления вреда. Вместе с тем, исходя из презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений и общего принципа доказывания в арбитражном процессе, лицо, от которого требуется разумность и добросовестность при осуществлении права, признается действующим разумно и добросовестно, пока не доказано обратное.

Между тем, презумпция добросовестности Банка с учетом фактических обстоятельств дела и условий заключенного сторонами договора, истцом не опровергнута.

Изменение конъюнктуры кредитных ресурсов предполагает наличие соответствующих экономических условий, в том числе рост инфляции, что предопределяет принятие определенных мер для получения дохода от коммерческой деятельности.

Таким образом, оспариваемая редакция абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-500 от 29 июня 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; абзацев 3, 6, 9, 11 пункта 3.1, пункта 7.4 договора кредитной линии с лимитом выдачи № DAM-501 от 20 июля 2018 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк»; пунктов 7.4, 7.4.1 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года не нарушает требований действующего законодательства; у суда не имеется правовых оснований для признания договоров в этой части недействительным и взыскания с ответчика уплаченных процентов по договору № DAM-500 от 29 июня 2018 года в сумме 135 189 рублей 61 копеек, начисленных Банком с 01.01.2019 по 31.12.2019; по договору № DAM-501 от 20 июля 2018 года на сумму 301 515 рублей 56 копеек, а также сумм штрафа в общем размере 200 000 рублей.

В отношении признания недействительным п. 7.5 Кредитного договора № DAM-512 от 12.04.2019г. в котором закреплено, что в течение срока действия кредитного договора начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, Заемщик обязан поддерживать ежемесячный объем поступлений денежных средств на свои счета, открытые у Кредитора, на уровне не менее 100 (Сто) процентов совокупного ежемесячного объема поступлений денежных средств на счета Заемщика.

Истолковав в соответствии с правилами статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации оспариваемые условия договора, суд приходит к выводу, что они ограничивают право истца на свободу выбора контрагентов-банков.

Фактически названный пункт договора устанавливает ответственность (неустойку) за вступление коммерческой организации в гражданско-правовые отношения с иными банками, что противоречит приведенным нормам права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 1 ГК РФ закреплен принцип свободы договора и беспрепятственного осуществления гражданских прав на основе равенства участников гражданских правоотношений.

Согласно статье 10 ГК РФ не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 ГК РФ).

Установленное п. 7.5 Кредитного договора № DAM-512 от 12.04.2019 г. понятие, что под объемом поступления денежных средств понимается сумма денежных средств, поступивших на счета Заемщика, открытые у Кредитора, и в любом другом банке в виде: взносов наличными через кассу; зачислений в безналичном порядке, за исключением поступлений в виде кредитов и займов пополнения счета Заемщика (в том числе, из Других банков), дивидендов, перечисления процентов по депозитным договорам и др. размещенным денежным средствам: Заемщика, возврата денежных средств, в том числе депозитов, сторно, откредитованных сумм и других поступлений, не относящихся к выручке Заемщика.

А также то, что под совокупным ежемесячным объемом поступления денежных средств понимается сумма денежных средств, поступивших на все счёта Заемщика, открытые в банках, включая счета, открытые у Кредитора, в виде взносов наличными через кассу, зачислений в безналичном порядке (за исключением Поступлении в виде кредитов и займов, пополнения счета Заемщика (в Том числе из других банков), дивидендов, причисления процентов по депозитным договорам и др. размещённым денежным средствам Заемщика, возврата денежных средств, в том числе депозитов, сторно, откредитованных сумм и других поступлений, не относящихся к выручке Заемщика), не относится к кредитному обязательству и направлено на ограничение свободы общества в выборе контрагентов по обслуживанию банковских счетов.

Включение ответчиком в условия кредитного договора оспариваемого пункта фактически направлено на ограничение определение и контроль направления использования денежных средств клиента.

Указанное обстоятельство свидетельствует о злоупотреблении ответчиком своими правами в связи с использованием своего положения как продавца кредитных ресурсов, занимающего значительное положение на указанном товарном рынке.

Согласно п. 2. статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что пункт п. 7.5 кредитного договора № DAM-512 от 12.04.2019 г. не соответствует положениям статей 1, 10, 819, пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, что в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет его недействительность.

Согласно части 4 статьи 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.7.5.1 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года в случае невыполнения обязательства предусмотренного п. 7.5 кредитного договора, Кредитор имеет право предъявить Заемщику требование об уплате штрафа в размере 0,5 (Ноль целых пять десятых) Процента от суммы кредита, указанной в п. 2.1 кредитного Договора, но не более 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей, за каждый случай неисполнения/ ненадлежащего исполнения обязательства. Уплата производится Заемщиком, с 1 по 10 число каждого месяца, следующего за расчетным (с 1 по 15 число, если следующим за расчетным месяцем является январь).

Согласно п. 2. ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Ничтожность п. 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года влечет правовые последствия, предусмотренные статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым ответчик обязан возвратить денежные средства в размере 452 637 рублей 42 копейки необоснованно списанных средств в порядке применения последствий недействительности пункта 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года.

В отношении расчета суммы штрафа, уплаченного истцом по договору № DAM-512 от 12 апреля 2019 года в размере 452 637 рублей 42 копейки ответчик каких-либо возражений не заявлял.

Согласно статье 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 Гражданского кодекса, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Требования о возврате неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке (пункт 1 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, требования ООО «Интертраст» к ПАО «Дальневосточный банк» о взыскании денежной суммы 452 637 рублей 42 копейки необоснованно списанных средств в порядке применения последствий недействительности пункта 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

В удовлетворении остальной части требований суд отказывает.

В данном случае судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску в силу статьи 110 АПК РФ относятся на стороны пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "ИНТЕРТРАСТ" удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, заключенного между ООО «Интертраст» и ПАО «Дальневосточный банк».

Взыскать с публичного акционерного общества «ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ БАНК» в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Интертраст» 452 637 рублей 42 копейки необоснованно списанных средств в порядке применения последствий недействительности пункта 7.5 кредитного договора (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) № DAM-512 от 12 апреля 2019 года, а также судебные расходы по оплате госпошлины по иску в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Исполнительный лист выдать после вступления решения суда в законную силу по заявлению взыскателя.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Приморского края в течение месяца со дня его принятия в Пятый арбитражный апелляционный суд и в Арбитражный суд Дальневосточного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу.

Судья Клёмина Е.Г.