Гражданский кодекс часть 1

о признании незаконным и отмене постановления №3376 от 07.09.2011 по делу об административном правонарушении №2576, совершённом юридическим лицом, вынесенного Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области,

заинтересованное лицо: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области,

от заявителя: представитель не явился;

от заинтересованного лица: представитель не явился,

установил: открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (далее - общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее – Управление) от 07.09.2011 № 2576 о привлечении к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, квалифицируемого как включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Представитель общества, извещённый надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился, через канцелярию суда представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителей заявителя.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка лиц, участвующих в деле от 29.11.2011.

Дело рассмотрено в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие лиц, участвующих в деле, уведомленных надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания.

Рассмотрев материалы дела, суд установил следующее.

22.06.2011 в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области поступила жалоба гр. ФИО1 на действия открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ», выразившиеся во включении в Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.03.2011 № 42-097139, заключенный с ним, условий ущемляющих установленные закономправа потребителя.

Изучением 19.07.2011 жалобы гр. ФИО1 и приложенных документов и материалов, Управлением было выявлено, что в действиях ОАО «ТРАСТ» усматриваются признаки нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Определением от 26.07.2011 специалистом-экспертом отдела защиты Управления возбуждено дело об административном правонарушении и проведении административного расследования.

В ходе проведения административного расследования были установлены нарушения и несоответствия Заявленияо предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.03.2011 (далее – Заявление), Графика платежей по договору № 42-097139 от 17.03.2011 (далее - График платежей), Тарифах ОАО «ТРАСТ» по продукту «Ваши деньги», являющихся приложением к приказу № 39-1 - П от 28.01.2011 ОАО «ТРАСТ», являющиеся неотъемлемой частью договора № 42-097139 от 17.03.2011, заключенного между ОАО «ТРАСТ» и гр. ФИО1 (далее - Тарифы ОАО «ТРАСТ»), Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды от 17.03.2011 (далее - Условия), законодательству в сфере защиты прав потребителей, а именно:

- п. 2.8 Заявления установлена комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 %;

- п. 2.16 Заявления установлена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно);

- в п. 1.1. Заявления указано, что прошу заключить договор об открытии банковского счета в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 раздела «Информация о Кредите»;

- в п. 1.4 Заявления указано, что прошу заключить договор организации страхования Клиента (в случае моего участия в программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащий поручение на взимание платы за участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с обществом с ограниченной ответственностью (страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее - Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) (в случае моего участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), в рамках которого мне будет оказан комплекс услуг по включения меня в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании, страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передачи ей предоставленных мной/моими родственниками/наследниками документов по страховым случаям;

- в подпункте 4 абз. 5 п. 1.4. Заявления содержится условие, в котором указано, что кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, уведомив клиента об изменениях в соответствие с п. 2.3 Условий, где прописано, что в случае изменений и/или дополнений настоящих Условий кредитор уведомляет об этом клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий, на информационных; стендах в помещениях и на сайте кредитора не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений. Любые изменения и /или дополнения в условия, с момента вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с кредитором, в т.ч. на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими Условиями не предусмотрено иное. Вместе с тем, в силу п. 2.4 Условий любые изменения и/или дополнения в Тарифы, Тарифы по карте не распространяются на лиц, заключивших договор с кредитором ранее даты вступления изменений в силу, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом;

- в абз. 6 п. 1.4 Заявления указано, что поручаю кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела «Информация о Кредите» со счета, указанного в п. 2.15. раздела «Информация о Кредите». Поручаю кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п. 2.2. раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела «Информация о кредите», и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствие с Тарифами страхования и Условиями страхования) (в случае моего участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) со счета, указанного в п. 2.15 раздела «Информация о Кредите», на номер текущего счета СКС в обществе, указанных в п. 4.1 раздела «Номер текущего счета/СКС клиента для перечисления денежных средств при наличии»;

- в абз. 7 п. 8, в совокупности с п. 13.1 Заявления содержится условие, в соответствие с которым все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде гор. Ростова-на-Дону, Ростовской области, в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации;

- абз. 9 п. 8 Заявления определено, что я признаю и подтверждаю, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договора третьему лицу (в т.ч. некредитной и небанковской организации), условие о месте рассмотрения споров остается неизменным;

- в Графике платежей содержатся те же условия, что и в п. п. 2.8, 2.16 Заявления о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента (2490,00 руб.), комиссии за расчетное обслуживание (79642,80 руб.). Аналогичные условия содержатся также и в Тарифах общества;

- п. 3.1.1 Условий установлено, что плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от сумм, указанной в графике платежей (в т.ч. по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточнятся клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами;

- в п. 3.1.3 Условий прописано, что кредитор списывает размещенные на счете денежные средства в погашение задолженности по кредиту в следующем порядке (в соответствие со следующими условиями):

1) 3.1.3.1. Издержки кредитора по получению по получению и исполнения (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора;

2) 3.1.3.2. Сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора;

3) 3.1.3.3. Сумму очередного платежа - строго в соответствующую этому платежу дату в соответствие с графиком платежей;

4) 3.1.3.4. Сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых) - в срок не позднее даты последнего платежа в любой момент по усмотрению кредитора;

5) 3.1.3.5. Проценты начисленные на просроченную часть основного долга, - в дату последнего платежа;

- в силу п. 3.1.6 Условий очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствие с п. 3.1.3. настоящих Условий или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

- п. 3.2.2. Условий в целом, равно как и п. п. 3.3. и 3.4. Условий в целом, не соответствует законодательству по тем же основаниям, что и п. 3.1.3 Условий.

По этим же основаниям, что и п.п. 3.2.2, 3.3, 3.4. Условий, не соответствует законодательству и п. п. 9.6, 9.11, 9.18, 9.19 Условий;

- п. 7.6 Условий предусмотрено, что кредитор обязуется информировать клиента обо всех изменениях и/или дополнениях в Условия не позднее чем, за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений и/или дополнений путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в помещениях и на сайте кредитора;

- в п. 9.20 Условий указано, что кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в условия, с учетом положений, установленных п. 2.3 настоящих Условий.

26.08.2011 начальником отдела защиты прав потребителей Управления составлен протокол об административном правонарушении, совершенном юридическим лицом по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

07.09.2011 руководитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области в отношении общества вынес постановление по делу об административном правонарушении № 3376 (дело № 2576), которым общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и назначено наказание в виде административного штрафа в размере 10000 рублей.

Не согласившись с указанным постановлением, используя право на обжалование, предусмотренное статьей 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, общество обратилось в Арбитражный суд Ростовской области с настоящим заявлением.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования заявителя не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Объект правонарушения по статье 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях составляют имущественные отношения, урегулированные действующим законодательством о защите прав потребителей при осуществлении торговли по договору розничной купли-продажи.

Объективная сторона данного правонарушения состоит в совершении противоправных деяний, посягающих на установленные законом права и законные интересы потребителей. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законом, является основанием для привлечения к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствие с ГК РФ, а также правами, предоставленными Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствие с ним иными правовыми актами.

Кроме того, в преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон) указано, что он регулирует отношения возникающие между потребителями и исполнителями, при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Исходя из содержания этой нормы, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других, предоставляемых финансовыми организациями услуг.

Позиция административного органа также подтверждена Постановлением Пленума Верховного Суда «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 № 7 (в ред. от 11.05.2007).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Вместе с тем, Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» отметил, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

Пунктом 5 ст. 4 Закона установлено, что если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям. В силу ст. 13 Закона за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Из положений п. 4 ст. 12 Закона следует, что необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Статьей 32 Закона установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В ст. 37 Закона указано, что потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Рассмотрев Заявление от 17.03.2011, График платежей от 17.03.2011, Тарифы и Условия ОАО «ТРАСТ», суд установил, что ряд их положений не соответствуют законодательству о защите прав потребителей, а именно:

Приказом № 628-П от 13.11.2010 ОАО «ТРАСТ» утвержден и введен в действие Тарифный сборник ОАО «ТРАСТ» по операциям с использованием расчетных международных банковских карт для физических лиц.

В соответствии с приказом № 730-П от 23.12.2010 ОАО «ТРАСТ» утверждены новые версии типовых форм Тарифов и Условий по программам добровольного коллективного страхования заемщиков банка, а также заявлений на участие и о прекращении участия в программе добровольного коллективного страхования заемщиков банка.

Приказом № 26-1-П от 25.01.2010 внесены изменения в кредитные розничные продукты «Деньги сейчас» и «Лояльный» и изменения типовой формы Тарифов по программе кредитования на неотложные нужды.

Кроме того, Приказом № 112-П от 03.03.2011 утверждены новые версии типовых форм по программе кредитование на неотложные нужды.

Таким образом, Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.03.2011 № 42-097139, заключённый с гр. ФИО1, неотъемлемой частью которого являются Заявление, График платежей от 17.03.2011, Тарифы и Условия ОАО «ТРАСТ», по своей сути являются договором присоединения, а в силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из п. 2.2 Заявления от 17.03.2011 усматривается, что согласно договору № 42-097139 от 17.03.2011, заключенного между гр. ФИО1 и ОАО «ТРАСТ», составляет 134078 руб. 40 коп., а п. 2.8 Заявления установлена комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 % , что не соответствует ст. 819 ГК РФ, ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 г. №395-1 (далее - Закон о банках), ст.ст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее - Закон), Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В силу п. 2.16 Заявления от 17.03.2011 установлена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно), что не соответствует законодательству по тем же основаниям, что и п. 2.2. Заявления от 17.03.2011, а так же и ст.ст. 845, 846 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках, ст. 16 Закона;

В пункте 1.1. Заявления от 17.03.2011 указано, что гражданин просит заключить договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 раздела «Информация о Кредите» (далее - Счет), что не соответствует ст. ст. 845, 846 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках, ст. 16 Закона;

В п. 1.4 Заявления указано, что прошу заключить договор организации страхования Клиента (в случае моего участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), содержащий поручение на взимание платы за участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договора коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с обществом с ограниченной ответственностью (страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее - Программа коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) (в случае моего участия в данной Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды), в рамках которого мне будет оказан комплекс услуг по включения меня в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании, страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передачи ей предоставленных мной/моими родственниками/наследниками документов по страховым случаям, что не соответствует ст. 935 ГК РФ, ст. 16 Закона;

В подпункте 4 абз. 5 п. 1.4. Заявления содержится условие, в котором указано, что кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, уведомив клиента об изменениях в соответствие с п. 2.3 Условий, где прописано, что в случае изменений и/или дополнений настоящих Условий кредитор уведомляет об этом клиента путем размещения печатного экземпляра новой редакции Условий, на информационных; стендах в помещениях и на сайте кредитора не позднее чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения таких изменений и/или дополнений. Любые изменения и /или дополнения в условия, с момента вступления их в силу, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с кредитором, в т.ч. на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений в силу, если настоящими Условиями не предусмотрено иное. Вместе с тем, в силу п. 2.4 Условий любые изменения и/или дополнения в Тарифы, Тарифы по карте не распространяются на лиц, заключивших договор с кредитором ранее даты вступления изменений в силу, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом;

Вышеназванные положения, содержащиеся как в Заявлении, так и в Условиях, не соответствуют ст.ст. 162, 310, 434, 438, 450- 452, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках.

В абз. 6 п. 1.4 Заявления указано, что поручаю кредитору осуществить единовременное безакцептное списание комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела «Информация о кредите» со счета, указанного в п. 2.15. раздела «Информация о кредите». Поручаю кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в п. 2.2. раздела «Информация о кредите», полученных в рамках договора за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет в размере, указанном в п. 2.16 раздела «Информация о кредите», и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (которая содержит в своем составе возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствие с Тарифами страхования и Условиями страхования) (в случае моего участия в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) со счета, указанного в п. 2.15 раздела «Информация о кредите», на номер текущего счета СКС в обществе, указанных в п. 4.1 раздела «Номер текущего счета/СКС клиента для перечисления денежных средств при наличии», что не соответствует ст. 819, 845, 846, 854, 935 ГК РФ, ст. ст. 5, 30 Закона о банках, ст.ст. 10,16 Закона, Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В абз. 7 п. 8, в совокупности с п. 13.1 Заявления содержится условие, в соответствие с которым все споры, возникающие между сторонами из Договора или в связи с ним, подлежат рассмотрению в Ленинском районном суде гор. Ростова-на-Дону, Ростовской области, в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, что не соответствует ст. 17 Закона.

Абзац 9 п. 8 Заявления определено, что я признаю и подтверждаю, что в случае совершения кредитором уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично своих прав (требований) по кредиту и/или договора третьему лицу (в т.ч. некредитной и небанковской организации), условие о месте рассмотрения споров остается неизменным, что не соответствует ст. ст. 385, 388, 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках.

Вместе с тем, в Графике платежей содержатся те же условия, что и в п. п. 2.8, 2.16 Заявления о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента (2490,00 руб.), комиссии за расчетное обслуживание (79642,80 руб.), что не соответствует законодательству по тем же основаниям, а именно ст.ст. 819, 845, 846 ГК РФ, ст. 5, 30 Закона о банках, ст.ст. 10, 16 Закона, Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Аналогичные условия содержатся также и в Тарифах общества, которые также не соответствуют вышеназванному законодательству.

Пункт 3.1.1 Условий установлено, что плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от сумм, указанной в графике платежей (в т.ч. по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточнятся клиентом в Центре обслуживания клиентов кредитора). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами, что не соответствует ст. 819 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках, ст.ст. 10, 16 Закона, Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», и ст. ст. 845, 846 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках, ст. 16 Закона.

В п. 3.1.3 Условий прописано, что кредитор списывает размещенные на счете денежные средства в погашение задолженности по кредиту в следующем порядке (в соответствие со следующими условиями):

3) 3.1.3.3. Сумму очередного платежа - строго в соответствующую этому платежу дату в соответствие с Графиком платежей;

5) 3.1.3.5. Проценты начисленные на просроченную часть основного долга, - в дату последнего Платежа,

что не соответствует ст.ст. 319, 819 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках, ст.ст. 10, 16 Закона, Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В силу п. 3.1.6 Условий очередной Платеж считается оплаченным в полном объеме после списания Кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствие с п. 3.1.3. настоящих Условий или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, что не соответствует ст.ст. 307,309 ГК РФ, ст. 37 Закона.

Пункт 3.2.2. Условий в целом, равно как и п. п. 3.3. и 3.4. Условий в целом, не соответствует законодательству по тем же основаниям, что и п. 3.1.3 Условий, а именно ст.ст. 319, 819 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках, ст.ст. 10, 16 Закона, Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

По этим же основаниям, что и п.п. 3.2.2, 3.3, 3.4. Условий, не соответствует законодательству и п. п. 9.6, 9.11, 9.18, 9.19 Условий, в т.ч.: ст.ст. ст.ст. 319, 819, 854 ГК РФ, ст. 5 Закона о банках, ст.ст. 10, 16 Закона, Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 7.6 Условий предусмотрено, что кредитор обязуется информировать клиента обо всех изменениях и/или дополнениях в Условия не позднее чем, за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений и/или дополнений путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в помещениях и на сайте кредитора, что не соответствует ст.ст. 162, 310, 434, 438, 450- 452, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках.

В п. 9.20 Условий указано, что кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в Условия, с учетом положений, установленных п. 2.3 настоящих Условий, что не соответствует законодательству по тем же основаниям, что и в подпункте 4 абз. 5 п. 1.4., 2.3. Условий, а именно: ст.ст. 162, ЗЮ, 434, 438, 450- 452, 820 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках

Включение в Заявление, График платежей, Тарифы и Условия ОАО «ТРАСТ» вышеперечисленных положений не соответствует пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что действия общества образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Общество, как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск осуществляющий предпринимательскую деятельность, приняло все риски, связанные с заключением кредитных договоров и договоров счета с потребителями. Общество при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имело возможность исключить из договоров условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что общество правомерно привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Нарушений административного законодательства при производстве по делу и вынесении постановления по делу об административном правонарушении судом не установлено.

Протокол об административном правонарушении составлен в отсутствие законного представителя общества, извещенного надлежащим образом, что подтверждается направленными телеграммами в адрес ОАО «ТРАСТ» как по месту нахождения: <...>, так и по месту осуществления деятельности: 344038, <...> - филиал ОАО «ТРАСТ», врученными адресатам 24.08.2011, что подтверждается уведомлениями, имеющимися в материалах дела об административном правонарушении.

Постановление по делу об административном правонарушении вынесено в отсутствие законного представителя общества, извещенного надлежащим образом, что также подтверждается направленными телеграммами в адрес ОАО «ТРАСТ» как по месту нахождения: <...>, так и по месту осуществления деятельности: 344038, <...> - филиал ОАО «ТРАСТ», врученными адресатам 29.08.2011, что подтверждается уведомлениями, имеющимися в материалах дела об административном правонарушении.

Оспариваемое постановление Управлением вынесено в пределах срока давности, установленного статьей 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Одним из принципов привлечения к ответственности является правовой принцип индивидуализации, который выражается в том, что при привлечении лица к административной ответственности, учитываются не только характер правонарушения, степень вины нарушителя, но и обстоятельства, смягчающие и отягчающие ответственность.

Установление обстоятельств, смягчающих и отягчающих ответственность за совершение административного правонарушения, в соответствии со статьей 4.2. Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях отнесено к компетенции суда, органа, должностного лица, рассматривающего дело об административном правонарушении, который при вынесении решения о привлечении к административной ответственности последние обязан учитывать.

В материалах дела отсутствуют доказательства привлечения ранее общества к административной ответственности за аналогичное правонарушение.

Ответственность за совершение административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, предусмотрена для юридических лиц в виде административного штрафа в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Административным органом назначено минимальное наказание, предусмотренное санкцией статьи, то есть в размере 10000 рублей.

В рассматриваемом случае совершенное Банком правонарушение не может быть расценено как малозначительное.

В соответствии со статьей 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченные решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

Одновременно с этим в частях 1 и 3 статьи 4.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях установлено, что административное наказание за совершение административного правонарушения назначается в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение. При назначении административного наказания юридическому лицу учитываются характер совершенного им административного правонарушения, имущественное и финансовое положение юридического лица, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.

В соответствии с пунктами 18, 18.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 10 от 02.06.2004 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях» при квалификации правонарушения в качестве малозначительного судам необходимо исходить из оценки конкретных обстоятельств его совершения. Малозначительность правонарушения имеет место при отсутствии существенной угрозы охраняемым общественным отношениям. Такие обстоятельства, как, например, личность и имущественное положение привлекаемого к ответственности лица, добровольное устранение последствий правонарушения, возмещение причиненного ущерба, не являются обстоятельствами, свидетельствующими о малозначительности правонарушения. Данные обстоятельства в силу частей 2 и 3 статьи 4.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях учитываются при назначении административного наказания.

Квалификация правонарушения как малозначительного может иметь место только в исключительных случаях и производится с учетом положений пункта 18 названного постановления применительно к обстоятельствам конкретного совершенного лицом деяния. При этом, применение судом положений о малозначительности должно быть мотивировано.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Административное правонарушение, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, посягает на интересы государства, права потребителей.

В рассматриваемом случае особенностью объективной стороны вменяемого обществу правонарушения, является посягательство на установленные нормативными правовыми актами права потребителей. Правонарушение считается совершенным даже в том случае, если права потребителей нарушены не были.

Таким образом, существенная угроза охраняемым общественным отношениям в данном случае заключается в пренебрежительном отношении общества к исполнению своих публично-правовых обязанностей.

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие об исключительности рассматриваемого случая и возможности применения статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Банк вину в совершении правонарушения не признал, несмотря на требования законодательства и устойчивую судебную практику по данному вопросу, мер к устранению нарушений не принял.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что совершенное обществом правонарушение по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях не может быть квалифицировано как малозначительное. Кроме того, в соответствии с постановлением Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях», применение статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях является правом, а не обязанностью суда.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд пришел к выводу о том, что оспариваемое постановление законно и обоснованно, оснований для его отмены не имеется.

В соответствии с частью 4 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 176, 201, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Ростовской области

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения через суд, принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение двух месяцев с даты вступления решения по делу в законную силу через суд, вынесший решение, при условии, если оно было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции и только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья Ф.Ф. Ерёмин