Гражданский кодекс часть 1

закрытое акционерное общество Банк ВТБ 24 ( далее Банк) обратилось к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области ( далее управление, Роспотребнадзор) с заявлением об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административном правонарушении и назначении административного штрафа в размере 10 000 рублей.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил в суд ходатайство рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Представитель заинтересованного лица в судебном заседании в удовлетворении заявления просил отказать

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора Покусаева Ю.В. в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать.

Изучив материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, не находит оснований для удовлетворения заявления по следующим основаниям.

Судом установлено, что 20.07.2011 в Управление обратилась гражданка Покусаева Ю.В. с заявлением, в котором указала не неправомерные действия Банка , выразившиеся во включении кредитный договор условий, ущемляющие права потребителя. К своей жалобе Покусаева Ю.В. приложила уведомление о полной стоимости кредита к кредитному договору № 629/2105-0000223 от 08.11.2010 , расходный кассовый ордер № 331296 от 08.11.2010, кредитный договор № 629/2105-0000223 от 08.11.2010.

04.08.2011 управлением было вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Банка, которое направлено в адрес юридического лица.

Определением от 02.09.2011 срок проведения административного расследования был продолен до 04.10.2011.

По окончании проведения проверки по возбужденному административному делу, управлением 26.09.2011 в адрес Банка и его филиала в гор. Краснодаре были направлены телеграммы с уведомлением о необходимости явки законного представителя 03.10.2011 в 15-30 в Роспотребнадзор для составления протокола об административном правонарушении по признакам совершения Банком административного правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

03.10.2011 г. в 15 час. 30 мин. в Управление явилась Трофименко Татьяна Алексеевна, представившая доверенность № 1927 от 11.08.2011., выданную ей Президентом-Председателем Правления Банка ВТБ 24 (ЗАО) Задорновым М.М., копию которой она представила для приобщения к материалам дела.

Законный представитель Банка, будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте составления протокола об административном правонарушении, 03.10.2011г. в 15 час. 30 мин. в Управление (отдел защиты прав потребителей, по адресу: гор. Ростов-на-Дону, ул. Пушкинская, д. 31) не явился и протокол об административном правонарушении составлен в его отсутствие, но с участием представителя Трофименко Т.А., действующей на основании надлежащим образом оформленной доверенности.

В ходе проведения административного расследования Управлением Роспотребнадзора было установлено следующее.

В соответствии с пунктом 1.2. Устава Банк имеет полное фирменное наименование на русском языке - Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и полное фирменное наименование на английском языке BankVTB (closedjoint-stockcompany). Банк имеет сокращенное фирменное наименование на русском языке ВТБ 24 (ЗАО) и сокращенное фирменное наименование на английском языке - VTB 24 (JSC)

В соответствии с п. 1.3 Устава место нахождения Банка: гор. Москва, ул. Мясницкая, д. 35.Согласно п.2.2.6. Банк имеет филиал №2351 ВТБ 24 (ЗАО) (порядковый №1623/55) по адресу: 350020, г. Краснодар , Западный округ, ул. Красная, дом 155/3.

Банк ВТБ 24 (ЗАО) имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций № 1623, в соответствие с которой Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, в т.ч.:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

- индексация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

- выдача банковских гарантий.

При изучении Управлением материалов дела об административном правонарушении № 2578 от 04.08. 2011 было выявлено, что кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителей, в данном случае и потребителя Покусаевой Ю.В., а именно:

- пунктом 2.1. Договора от 08.11.2010 определено, что Кредит предоставляется на потребительские нужды. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на Банковский счет Заемщика № 40817810921050003115, открытый в валюте;

- пунктом 2.2. Договора от 08.11.2010 установлено, что в случае изменения условий настоящего Договора, влекущих изменение размера, полной стоимости кредита, дополнительные Соглашения к настоящему Договору не заключаются. Заемщик уведомляется о новом значении полной стоимости кредита в порядке, предусмотренном п. 4.2.4. настоящегодоговора;

- согласно абз. 1 п. 2.3 Договора от 08.11.2010 предусмотрено, что Заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке;

- согласно абз. 3 п. 2.3. Договора от 08.11.2010 определено, что настоящим договором без какого либо дополнительного распоряжения Заемщик дает поручение Банку в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по кредиту и погашения части суммы кредита, в день определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита в безакцептном порядке списать в пользу Банка со счетов Заемщика указанных в настоящем пункте денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по настоящему Договору на день списания;

- в соответствии с абз. 4 п. 2.3. Договора от 08.11.2010 Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 час. (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитования) даты очередного платежа на счете платежной банковской карты Заемщика № 4272290753219716 суммы денежных средств в размере, не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату;

- в абз. 5 п. 2.3 Договора от 08.11.2010 г. указано, что Заемщик также считается выполнившим свои обязательства и в том случае, если надлежащие суммы будут зачислены на корреспондентский счет Банка, указанный в п. 6 настоящего Договора, не позднее сроков указанных в п.п. 1.1.,2.3., 2.5. настоящего Договора, в том случае, если погашение задолженности будет производиться заемщиком с банковских счетов, открытых в других кредитных организациях;

- абзацем 6 п. 2.3. Договора установлено, что настоящим Заемщик признает, что в дату очередного платежа по кредиту при недостаточности средств на счете платежной банковской карты Заемщика № 4272290753219716 и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке, открытых в валюте отличной от валюты обязательства, Банк самостоятельно осуществляет списание денежных средств, при необходимости конвертацию средств в валюту обязательства по курсу Банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства;

- абзацем 4 пункта 2.5. Договора предусмотрено, что в срок возврата кредита, указанный в п. 1.1. настоящего Договора, Заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом по день погашения задолженности (включительно), начисленные в соответствие с п. 2.2.-2.4. настоящего Договора

- абзацем 1 пункта 2.3. и абзацем 4 пункта 2.5 Договора , абзацем 5 пункта 2.5 Договора предусматривается , что размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой аннуитетного платежа, рассчитанного по указанной выше формуле, из суммы ежемесячных процентов, рассчитанной в соответствие с п.п. 2.2.-2..4 настоящего Договора

- согласно пункту 2.6. Договора следует, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процентов в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности указанная в п. 2.8 настоящего договора, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности.

Согласно пункту 2.8 Договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

- судебные издержки по взысканию задолженности;

- просроченные проценты на кредит;

- просроченная сумма основного долга по кредиту;

- проценты на кредит;

- сумма основного долга по кредиту;

- неустойка.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

В случае, если у Заемщика возникла просроченная задолженность перед Банком по нескольким обязательствам (договорам), Банк вправе в одностороннем порядке без уведомления Заемщика, самостоятельно устанавливать порядок очередности погашения задолженности.

- в силу пункта 2.7 Договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка с любого счета. Комиссия за выдачу Кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки, указанные в п.п. 2.3.,2.5 настоящего Договора. Банк вправе без дополнительного согласования с Заемщиком списывать в безакцептном порядке соответствующие суммы комиссий за выдачу Кредита и за сопровождение Кредита с любого счета Заемщика, указанного в п. 2.3. настоящего договора;

- пунктом 3.1.1. Договора определено, что Заемщик обязан возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и сумму комиссий, предусмотренных настоящим Договором;

- абзацем 1 пункта 3 в совокупности с пунктом договора предусмотрено, что Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности Заемщика по настоящему Договору с банковских счетов Заемщика, указанных в п. 2.3 настоящего Договора, в случаях, предусмотренных в законодательстве Российской Федерации. При этом очередность погашения задолженности определяется в соответствие с п. 2.7. настоящего Договора;

- пунктом 4.2.4.1. Договора определено, что в случае изменения условий настоящего Договора, влекущих уменьшение полной стоимости кредита (в т.ч. в случае осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения) - не позднее 5-ти (пяти) рабочих дней после даты изменения условий, путем предоставления Заемщиком указанных документов в подразделение Банка;

- в пункте 5.1. договора указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или процентов Заемщик настоящим договором предоставляет Банку право, а Банк вправе произвести списание любых сумм задолженности (суммы кредита, начисленных процентов, комиссий и неустойки), в безакцептном порядке со счетов Заемщика в Банке, указанных в п. 2.3. настоящего Договора, с осуществлением при необходимости конверсии по курсу Банка на день проведения операции с соблюдением требования валютного законодательства,;

- в пункте 5.2.1 Договора указано, что досрочное частичное погашение кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных ануитетных платежей, а пункт 5.2.2. Договора . предусмотрено, что досрочному погашению кредита по настоящему Договору предшествует письменное заявление о досрочном (частичном досрочном расторжении Договора).

Выявленные нарушения послужили основанием для вынесения 26.10.2011 Роспотребнадзором постановления, согласно которому Банк был признан виновным в совершении вмененного ему в вину административного правонарушения с назначением административного штрафа в размере 10000 рублей.

Не согласившись с принятым постановлением, банк обжаловал его в судебном порядке.

Частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Объективная сторона вышеуказанного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя путем включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

В соответствии со статьей 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела. При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Из анализа приведенных норм следует, что отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 № 7 (в ред. от 11.05.2007 г.) определено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, а также по смыслу содержания пункта 1 статьи 1 ст. 488, пункта 1 статьи 489 ГК РФ и статьи 10 Закона N 2300-1 (в части содержания информации о кредитных обязательствах потребителей) кредитный договор и договор продажи товара в кредит заключаются в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 846 ГК РФ кредитная организация обязана заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет, на объявленных кредитной организацией для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П (далее - Положение N 54-П) предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2).

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) предусмотрено, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить кредитору (Сбербанку) комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" от 08.10.1998 N 13/14 проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса РФ стороны при заключении кредитного договора вправе включить в него условие о взыскании неустойки в случае просрочки погашения кредита. При этом пункт 2 статьи 317 ГК РФ предоставляет сторонам право предусмотреть оплату неустойки в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю и др.). Подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если основной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон".

Гражданский кодекс не содержит правила о максимальном (предельном) размере неустойки. Несмотря на это суд по конкретному делу может снизить ее размер (полное освобождение от уплаты неустойки не допускается) в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (ст. 333 ГК)

В силу пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ и Положения ЦБР от 03.10.2002 N 2-П "О безналичных расчетах в РФ" списание денежных средств со счета клиента осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (часть 2 статьи 854 Кодекса).

Согласно пункту 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ); путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика ущемляет установленные законом права потребителя.

Действующий Гражданский кодекс РФ содержит определение понятия обязательства: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307). Общая характеристика понятия "обязательство" дополняется также указанием на основания его возникновения: обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ (п. 2 ст. 307).

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом также принимается во внимание позиция ВАС, содержащаяся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" в соответствии с пунктом 59 которого по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут судом только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими федеральными законами или договором (пункт 2 статьи 450).

В силу статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 5 постановления от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» отметил, что «признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности».

Таким образом, из смысла названного постановления Конституционного Суда РФ от 23.12.1999 г. № 4-П «По делу о конституционности положений ч. 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г. (далее по тексту - Закон о банках)», вытекает, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны», а в рассматриваемом случае - Банк ВТБ 24 (ЗАО).

Судом исследовались доводы Банка, изложенные в заявлении, возражения представителя административного органа.

Оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами по делу доказательства, суд приходит к выводу, что :

- пункт 2.2. Договора противоречат положениям статьей 434, 438, 450- 452, 808, 820, 846 ГК РФ, ст. ст.29, 30 Закона о банках;.

- абзац 1 п. 2.3 Договора - ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона о банках, Положению ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П ;

- абзац 3 п. 2.3. Договора – статьям 310, 450- 453, 854 ГК РФ;

- абзацы 4 и 5 п. 2.3. Договора - статьям 307,309 ГК РФ;

- абзац 6 п. 2.3. Договора – 307- 309, 854 ГК РФ;

- абзац 1 п. 2.3. и абзац 4 п. 2.5 Договора - ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона о банках;

- пункт 2.7 Договора- статьям 819, 854 ГК РФ

- пункт 3.1 Договора - ст. 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона о банках;

- абзац 1 п. 4.2.3 в совокупности с п. 4.2 Договора - ст.ст. 819, 854 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона о банках;

- абзац 3 п. 4.2.3 в совокупности с п. 4.2 Договора - 307,309, 854 ГК РФ;

- пункт 4.2.4.1. Договора – статьям 310, 434, 438, 450-453, 808, 820, 846 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Закона о банках;

- пункт 5.1. договора - статьям 819, 854 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона о банках;

- пунктах 5.2.1 , 5.2.2 Договора - статьям 307,309,782 ГК РФ;

Включение в Договор от 08.11.2010 с гражданкой Покусаевой Ю.В., вышеперечисленных условий не соответствует п. 1 ст. 16 Закона, в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом суд приходит к выводу, что пункт 2.1. Договора соответствует требованиям ст.ст. 807, 808, 819, 820, 845, 846 ГК РФ ст. 16 Закона, Положению «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-П и не нарушает прав потребителя. ( что подтверждается пунктом 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011, №146 );

Пункты 2.6 и 2.8 Договора соответствуют положениям статей 310,319, 450-453, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Закона о банках, поскольку установление в Договоре представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы кредита .( Информационное письмо №146 пункт 2).

В силу части 2 статьи 2.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Банк, как участник экономической деятельности, самостоятельно на свой риск осуществляющий предпринимательскую деятельность, принял все риски, связанные с заключением кредитных договоров и договоров счета с потребителями и при соблюдении той степени заботливости и осмотрительности, в которой это необходимо для соблюдения требований законодательства Российской Федерации, прав и интересов третьих лиц, имел возможность исключить из договора условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что общество правомерно привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Нарушений административного законодательства при производстве по делу и вынесении постановления по делу об административном правонарушении судом не установлено.

Руководствуясь статьями 210, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления отказать.

Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении десяти дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения через суд, принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Северо-Кавказского округа в течение двух месяцев с даты вступления решения по делу в законную силу через суд, вынесший решение, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья И.В.Чернышева