Гражданский кодекс часть 1

установил: Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (Ростовское отделение Дополнительный офис № 5221/0389) о признании действий ПАО «Сбербанк России» по запрету на снятие денежных средств со счета незаконными (уточненные требования).

Представитель истца поддержал требование о признании действий банка незаконным, пояснив в судебном заседании, что денежные средства истцу требовались для строительства, ссылался на представленные в материалы дела скриншоты из личного кабинета истца, которые подтверждают, что банк запросы документов в адрес истца не направлял. Просил суд удовлетворить исковые требования.

Представитель истца в порядке ст. 49 АПК РФ представил заявление об уточнении исковых требований.

Суд, руководствуясь ст. 49 АПК РФ, вынес протокольное определение о принятия уточнений к производству суда в части требования о признании действий ответчика по запрету на снятие денежных средств по счёту незаконными.

Представитель ответчика исковые требования не признал, огласил доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, пояснив в судебном заседании, что основанием для проверки явилось снятие денежных средств истцом в период с 15.06.2016 по 24.06.2016 практически ежедневно в размере 500 000 руб., что подтверждается представленной в материалы дела выпиской о движении денежных средств, банк, пользуясь своим правом в соответствии с ФЗ №15-ФЗ, запросил документы у истца, истец не представил данные документы. Просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Рассмотрев представленные материалы, заслушав объяснения истца, ответчика, суд установил, что ФИО1, свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя серия 61 № 007793352 от 19 июня 2015 года, является клиентом ПАО «Сбербанк России» на основании Договора специального банковского счета банковского платежного агента (субагента) №40821810452090000138 от 09.02.2016 (далее - Спец.счет), согласно Договора с приложением Заявления на открытие дополнительного банковского счета от 09.02.2016) и Заявления о присоединении от 16.11.2015 на открытие банковского счета №<***> (далее - Основной счет).

Предметом договора банковского счета (в дальнейшем - Договор) является открытие Банком счета/ов Клиенту (в дальнейшем - Счет) и осуществление расчетно-кассового обслуживания Клиента в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (Банк России), Перечнем тарифов и услуг, оказываемых клиентам Банка и его филиалами (в дальнейшем - Тарифы), а также другими условиями Договора. Список иностранных валют, в которых может быть открыт Счет Клиенту, определяется Банком и размещен на Официальном сайте Банка в сети Интернет (пункт 1.1 договора).

В соответствии с пунктом 1.3 договора, Банк открывает Клиенту Счет по письменному заявлению Клиента на основании Договора при условии предоставления Банку документов, необходимых для открытия и ведения Счета (Приложение №1 к Договору). Перечень указанных документов размещается на Официальном сайте Банка в сети интернет. В течение срока действия Договора Банк открывает Клиенту дополнительные банковские счета по письменному заявлению Клиента.

Пунктом 3.2.1 договора установлено, что процедуры исполнения Распоряжений включают в себя:

- списание (в том числе частичное списание) денежных средств со Счета по представленным Клиентом Распоряжениям, а также Распоряжениям получателей/взыскателей средств;

- зачисление денежных средств на Счет;

- выдачу наличных денежных средств со Счета; помещение Распоряжений в очередь не исполненных в срок Распоряжений, очередь

- ожидающих акцепта Распоряжений, очередь Распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций (далее - очереди Распоряжений);

- возврат Распоряжений Отправителям распоряжений.

Процедуры зачисления/приема, списания/выдачи денежных средств на/со Счета осуществляются в соответствии с Разделом 4 Договора.

В соответствии с пунктом 4.4 договора установлено, что клиент имеет право беспрепятственно распоряжаться имеющимися на Счете денежными средствами с учетом ограничений, установленных законодательством Российской Федерации и Договором.

Как указывает истец, 27.06.2016 при попытке снятия денежных средств по чековой книжке (чек АБ 0211386 от 27.06.2016) в размере 500 000 рублей с основного счета, ПАО «Сбербанк» потребовал к указанному чеку дополнительно предоставить "Запрос о предоставлении информации" Приложение 4А (л.д. 38).

Истцом представлен запрос (л.д. 38), согласно которому банк просил клиента пояснить экономический смысл осуществляемой операции с предоставлением подтверждающих документов, ссылаясь на п.14. ст.7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 №115-ФЗ.

27.06.2016 в бланке запроса предприниматель указал следующее: расходная операция по счету № <***> - 500 000 руб. денежный чек АБ 0211386 от 27.06.2016; расходная операция осуществляется в целях: расходы на личные нужды, источник поступления – доходы от предпринимательской деятельности.

Однако, после рассмотрения указанного выше Запроса ПАО «Сбербанк» отказал в выдаче денежных средств, ссылаясь на возникновение подозрений в том, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем/финансирования терроризма, согласно Заключению уполномоченного сотрудника по ПОД/ФТ (л.д. 40).

06.07.2016 истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» в дополнительный офис №5221/0389 Ростовского отделения №5221 направлена претензия от 05.07.2016 с требованием о снятии ограничений со счета.

Ответа на указанную претензию по состоянию на 18.08.2016 не поступил, ограничения по счету не сняты.

Изложенное послужило основанием обращения истца в суд с иском к ответчику о признании действий ПАО «Сбербанк России» по запрету на снятие денежных средств со счета не законными (уточненные требования).

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 846 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Истец полагает, что банк не законно отказал в снятии денежных средств со счета.

16.11.2015 ИП ФИО1 обратился в Ростовское отделение № 5221 с заявлением о присоединении к Договору-Конструктору (правилам банковского обслуживания) согласно ст. 428 ГК РФ, в соответствии с которым Клиент присоединился к действующей редакции Договора-Конструктора (правилам банковского обслуживания), ознакомился с договором-Конструктора (правилами банковского обслуживания), понимает его текст, выражает свое согласие с ним и обязуется его выполнять.

Заявление, подписанное Клиентом собственноручно, является документом, подтверждающим факт заключения Договора-Конструктора. Клиент уведомлен о возможности подписания с Банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в Договор-Конструктор, но делает выбор в пользу заключения Договора-Конструктора на основании настоящего Заявления.

Во исполнение заключенного договора Клиенту открыт расчетный счет №<***>.

27.06.2016 Банком отказано ИП ФИО1 в выдаче денежных средств со счета №<***> по чековой книжке в размере 500 000 руб., о чем Клиент был незамедлительно уведомлен (Заключение от 27.06.2016).

В силу ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Согласно п. 7.3 Условийоткрытия и обслуживания расчетного счета клиента (приложение №3 к договору конструктору) (далее – Условия), банк вправе запрашивать от Клиента любые документы и информацию, необходимые для проверки соответствия проводимых по счету Клиента операций нормам действующего законодательства РФ, а также для обеспечения соблюдения действующего законодательства РФ самим Банком.

Согласно п. 7.5 Условий, Клиент обязуется предоставлять сведения и документы (копии документов) не позднее 7 (Семи) рабочих дней с даты получения письменного запроса Банка, если ДБС или нормативными актами Банка России не предусмотрен иной срок.

Согласно п. 8.5 Приложения №3 к Договору - конструктору «Условия открытия и обслуживания расчетного счета Клиента» Банк вправе полностью пли частично приостановить операции Клиента, а также отказать в совершении операций, за исключением операций по зачислению денежных средств, в случаях установленных законодательством Российской Федерации, а также если у Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно п. 9.4 Условий открытия и обслуживания расчетного счета Клиента Банк не несет ответственности за отказ от приема, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Распоряжений Клиента, и связанные с этим убытки Клиента в случаях, предусмотренных п.п. 3.13, 6.3, 8.5 Условий расчетно-кассового обслуживания.

Довод заявителя о применении Банком положений ч.1.2 ст.6. п. 10 ст.7 Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ при принятии решения о неисполнении операции по выдаче денежных средств, суд считает необоснованным в связи со следующим.

Закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ от 07.08.2001 (далее -Федеральный закон №115-ФЗ) направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Указанный закон регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

В силу ст.4 Федерального закона №115-ФЗ к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма относятся, в том числе:

- организация и осуществление внутреннего контроля,

- обязательный контроль.

В ст. 3 Федерального закона №115-ФЗ о противодействии легализации преступных доходов внутренний контроль определяется как деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Если в рамках внутреннего контроля кредитная организация выявляет операции, подлежащие обязательному контролю, то в рамках обязательного контроля кредитная организация представляет в уполномоченный орган информацию об операциях с денежными средствами или иным имуществом, подлежащих обязательному контролю, перечень которых установлен в ст. 6 Закона о противодействии легализации преступных доходов.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Закона о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ на банки возложена обязанность по идентификации лиц, находящихся у них на обслуживании, и установлению (в отношении юридических лиц) их местонахождения.

Согласно п. 2 ст.7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

В силу ч.11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

При этом, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров (п.12 ст.10).

Правила внутреннего контроля согласно п. 2 ст. 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок. При этом правила внутреннего контроля для кредитных организаций разрабатываются с учетом рекомендаций, утверждаемых Банком России.

В ходе осуществления уполномоченными лицами финансового мониторинга в рамках внутреннего контроля Банка при согласовании расходной операции ИП ФИО1 по выдаче наличных денежных средств в размере 500 000 руб., банком установлено следующее:

ФИО1 является действующим руководителем/совладельцем 3-х организаций, занимающихся финансовым посредничеством (ООО «МФО «Залог-Финанс» ИНН <***>, ООО «Микрофинанс Юг» ИНН <***>, ООО «Приоритет» ИНН <***>), в отношении которых (согласно информационному ресурсу SPARK-INTERFAX.RU) имеется негативная информация - регистрация организаций по адресу массовой регистрации и наличие массового телефона;

- по расчетному счету ИП ФИО1 поступали и списывались платежи в рамках договоров займов, данные операции носят транзитный характер. Например, суммы возвращаемых (май - июнь 2016 г.) займов от ООО «Финсоюз Актив» равны общей сумме выданного ранее ИП ФИО1 займа указанной организации (являющегося, согласно назначению платежа, процентным). Кроме того, в адрес ООО «Управляющая Компания Микрофинанс» в мае 2016 г. ИП ФИО1 были перечислены средства в виде возвратов займов, при этом, фактов поступления на счет ИП ФИО1 займов ранее не было;

- одним из контрагентов ИП ФИО1 являлся ИП ФИО4 (ИНН <***>), операции которой ранее были рассмотрены Центром комплаенс на предмет сомнительности и квалифицированы как подозрительные.

Согласно п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Банк воспользовался своим правом, предусмотренным, в том числе, п. 14 ст.7 Закона №115-ФЗ и истребовал у ИП ФИО1 (согласно запросу от 27.06.2016) документы и сведения, в обоснование экономического смысла осуществляемой операции.

Как указал ответчик, клиент в семидневный срок не представил в Банк запрошенные документы. Данный факт подтвердил в судебном заседании и представитель истца.

При этом, Письмом ЦБ РФ от 26.12.2005 № 161-Т об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций определено, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции, указанные в письмах Банка России от 21 января 2005 г. N 12-Т, от 26 января 2005 г. N 17-Т, а также следующие виды операций:

- Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

Как следует из представленного истцом запроса (л.д. 38), расходная операция по счету № <***> 500 000 руб. денежный чек АБ 0211386 от 27.06.2016 расходы на личные нужды, источник поступления – доходы от предпринимательской деятельности.

Также банком установлено, что в период с 15.06.2016 по 24.06.2016, за исключением 18.06.2016 и 19.06.2016 предприниматель снимал по 500 000 руб., что подтверждается выпиской по счету от 02.11.2016.

Представитель истца устно пояснил, что со слов доверителя, данные суммы снимались для строительства дома, письменных пояснений ни в банк, ни в дело с документами в обоснование не представлены.

В связи с наличием критериев сомнительности в операциях, совершаемых по расчетному счету ИП ФИО1, Клиенту было отказано в выполнении распоряжения на выдачу наличных средств с расчетного счета в размере 500 000 рублей

При этом признание Банком операций сомнительными осуществлялось в соответствии с критериями, указанными в правилах внутреннего контроля ПАО Сбербанк №881-8-р, а также в письме Банка России № 161-Т от 26.12.2005 г. «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций».

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с нарушением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

ИП ФИО1 не представил Банку достаточных сведений для проведения определения целей финансово-хозяйственной деятельности (экономического смысла проводимых по счету операций).

Мнимые сделки относятся к категории ничтожных, поэтому такие сделки недействительны согласно положениям п. 1 ст. 166 ГК РФ независимо от признания их судом. В этой связи суд может констатировать факт недействительности ничтожной сделки не только в рамках отдельного искового производства, но и при рассмотрении иных споров, если придет к выводу о том, что недействительность сделки может непосредственно повлиять на его выводы по делу.

При таких обстоятельствах удовлетворение требований ИП ФИО1 создает условия для нарушения прав добросовестных участников гражданских правоотношений и возможности для злоупотребления правом, что противоречит основным началам гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ) и не может иметь места с учетом положений части 3 ст. 17 Конституции РФ (осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц) и пункта 1 статьи 10 ГК РФ (недопустимость при осуществлении гражданских прав злоупотребления правом).

В соответствии с правилами внутреннего контроля (ПВК) в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ) № 881-8-р от 30.12.2014 г. (в редакции 8 с изменениями от 17.06.2015 г.) п. 2.6, уполномоченный сотрудник по ПОД/ФТ выполняет следующие функции:

- принимает решение при возникновении сомнений в части правомерности классификации операции как операции, подлежащей обязательному контролю;

- принимает решение об отнесении операций Клиентов к операциям, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, и направлении сведений о таких операциях в уполномоченный орган по коду 6001;

- принимает решение о действиях Банка в отношении операций Клиентов, по которым возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также в отношении Клиентов, совершающих такие операции;

- организует и контролирует представление в уполномоченный орган сведений об операциях (сделках), подлежащих обязательному контролю, и подозрительных операциях, а также сведений об отказах в заключении договоров банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, отказах в выполнении распоряжений Клиентов о совершении операции и сведений о расторжении договоров банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, а также сведений о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества организаций и физических лиц и о результатах проверки наличия среди своих клиентов организаций и физических лиц, в отношении которых применены либо должны применяться меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества.

В связи с непредставлением ИП ФИО1 запрошенных документов, подтверждающих экономический смысл операций, Уполномоченным сотрудником Юго-Западного банка операции клиента были квалифицированы как сомнительные, сведения направлены в Уполномоченный орган.

Банк отказал в предоставлении денежных средств, операции клиента были квалифицированы как сомнительные.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что действия Банка по отказу ИП ФИО1 в исполнении распоряжения в выдаче наличных денежных средств в размере 500 000 руб., являются законными.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска не имеется.

В соответствии со статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины по иску подлежат отнесению на истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение суда по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения, через суд принявший решение.

Решение суда по настоящему делу может быть обжаловано в кассационном порядке в соответствии с главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Судья Д.Г. Танова