Гражданский кодекс часть 1

Закрытое акционерное общество Банк ВТБ 24 (далее – общество, банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным и отмене Предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ленинградской области (далее – управление) №37 от 30.12.2011 о необходимости обеспечить своевременное предоставление полной и достоверной информации для потребителей при заключения договора потребительского кредитования, а также привести в соответствие с требованиями действующего законодательства договоры потребительского кредитования.

В качестве обоснования своей позиции Общество указало, что в кредитной документации содержится полная информация о платежах заемщика по кредитному договору, стороны могут по соглашению при подписании договора изменить подсудность споров, информация о страховой компании предоставляется при добровольном страховании заемщика, подписание кредитного договора и договора банковского счета являются письменным распоряжением заемщика на безакцептное списание денежных средств со счета, в связи с чем нарушений прав потребителя банком допущено не было.

Управление просило требования Общества отклонить, полагая, что вынесенное предписание выдано в соответствии с предоставленными ему полномочиями, соответствует требованиям Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.
Выслушав доводы сторон и рассмотрев имеющиеся в деле доказательства, суд установил следующие обстоятельства:

Управлением на основании распоряжения о проведении внеплановой документарной проверки от 06.12.2011 №31, в период с 08.12.2011 по 30.12.3011 проведена проверка соблюдения Обществом требований законодательства по защите прав потребителей.

В ходе проверки установлено, что Банк своевременно не предоставляет потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Кредитной организацией не доводится ло заемщика в составе договора информация: 1) о перечне и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц; 2) о порядке разрешения споров и разногласий по Договору по искам и заявлениям заемщика; 3) о страховой компании (юридический адрес, реквизиты, лицензия и др.)

В содержание типовых документов на оказание услуг потребительского кредитования включено ущемляющее права потребителей условие о праве Банка списывать в безакцептном порядке с любых счетов заемщика, открытых у кредитора, суммы платежей, подлежащих уплате заемщиком.

По результатам проверки Управлением составлен Акт проверки №23 от 30.12.2011.

30.12.2011 Управлением вынесено Предписание №37, которым в срок до 01.04.2012 Банку предложено в типовые формы договоров на оказание услуг потребительского кредитования, заключаемых с потребителями, внести изменения, соответствующие действующему законодательству РФ, а именно: обеспечить своевременное предоставление полной и достоверной информации для потребителей при заключения договора потребительского кредитования, а также привести в соответствие с требованиями действующего законодательства договора потребительского кредитования.

Не согласившись с выданным предписанием, Общество обратилось в Арбитражный суд с настоящим заявлением.

Рассмотрев материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 8 Закона № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Согласно статье 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Как следует из оспариваемого предписания № 37 от 30.12.2011, Банку вменено в вину нарушение статьей 8, 9, 10, 17 Закона № 2300-1, в соответствии с которым исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения услуг. При предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с письмом ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" до заемщика кредитной организацией должен быть доведен порядок расчета и полная стоимость кредита по кредитному договору и по договору банковского счета - при кредитовании последнего.
В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Заявитель считает, что основным подтверждением того факта, что потребитель ознакомлен со всеми условиями кредитования является его расписка в анкете-заявлении «с тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и Правилами обслуживания и пользования банковскими картами ознакомлен и обязуюсь их неукоснительно соблюдать».
Между тем, в вышеуказанных документах указан лишь полный размер стоимости кредита в процентах годовых, однако иные платежи, входящие в стоимость кредита, а также их размерах Банк в нарушение требований статьи 10 Закона № 2300-1 до потребителей не доводит.

Таким образом, предписание административного органа в части выводов о не предоставлении информации при заключении кредитного договора о платежах заемщика, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, входящих в полную стоимость кредита, является законным.

Также, административным органом установлено, что Банк в нарушение положений статей 8, 10 Закона № 2300-1 не доводит до потребителя информацию о порядке разрешения споров и разногласий по договору по искам и заявлениям заемщика.
Заявитель, не соглашаясь с выявленным нарушением, считает, что порядок разрешения споров определен в договорах, заключаемых с клиентами банка.
В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей защита прав потребителей осуществляется судом. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:
- нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства;
- жительства или пребывания истца;
- заключения или исполнения договора.
То есть законодательством предусмотрено право потребителя, а не лица, оказывающего услуги, определять подсудность спора по иску, вытекающему из нарушения прав потребителей.
Поскольку именно потребитель в отношениях с исполнителем услуг является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих права, то в заключаемых с гражданами договорах на получение кредита, должна содержаться информация о порядке разрешения споров и разногласий гражданина с Банком.
Отсутствие в данных документах указания на право потребителя предъявлять иск к Банку по выбору клиента: в суд по месту нахождения организации либо по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, не соответствует положениям части 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, Управление Роспотребнадзора пришло к правомерному выводу о необходимости предоставления потребителям полной и достоверной информации о порядке разрешения споров и разногласий по договору по искам и заявлениям заемщика.

В ходе проверки также установлен факт не предоставления Банком потребителям сведений о страховой компании (юридический адрес, реквизиты, лицензия и др.).
Материалами дела подтверждается, что Банк не предоставляет потребителю информацию о юридическом адресе страховой организации, ее реквизиты, номер лицензии, что является нарушением статьи 8 Закона № 2300-1.
В силу части 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно пункту 3.15.1 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) Банк в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в безакцептном порядке списывает со счета суммы: операций, совершенных с использованием Карт; суммы в погашение задолженности Клиента по предоставленному ему кредиту в виде Овердрафта в соответствии с пунктом 5.3 Правил; перерасхода денежных средств по Счету в случае его возникновения; вознаграждений и/или комиссий согласно Тарифам и Правилам; вознаграждений Банка, расходов Банка по предотвращению незаконного использования Карты и пени/неустойку на Сумму перерасхода в случае ее возникновения; налогов в соответствии с законодательством РФ; денежных средств, излишне/ошибочно зачисленных Банком; денежных средств, подлежащих перечислению на основании поступивших документов из органов исполнительной власти. В пункте 6.2 Правил также предусмотрено, что Банк имеет право: в безакцептном порядке списать со счета суммы Операций; в безакцептном порядке списать со счета суммы перерасхода и неустоек, а также суммы вознаграждения (комиссий) Банка, или иных платежей, установленных Тарифами Правилами; в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности Клиента с любого другого банковского счета, открытого Клиентом в Банке; в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности Клиента по другим счетам Клиента, открытым в Банке.
В силу статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 3.1 Положения Центрального банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)» погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, включение в кредитный договор условий о праве Банка списывать в безакцептном порядке с любых счетов заемщика суммы платежей является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, что свидетельствует о нарушении заявителем статьи 16 Закона № 2300-1.

Предписание № 78-00-03/24-0195 от 06.12.2010 вынесено в рамках полномочий, предоставленных Управлению Законом, полностью соответствует требованиям действующего законодательства и не подлежит отмене по основаниям, указанным в заявлении.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

В удовлетворении заявленного требования отказать.

Решение может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия Решения.

Судья Гранова Е.А.