Гражданский кодекс часть 1

Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – банк, истец) обратилось в арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью Ассоциация «Отели на Невском» (далее – ответчик, Ассоциация) о взыскании задолженности по договору эквайринга в размере 335956 руб. 34 коп.

Истец в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, представил дополнительные пояснения, а также подробные выписки со счетов.

Ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, представил отзыв на иск, ссылается на недоказанность совершения спорных операций и их мошеннического характера, полагает, что им добросовестно исполнены условия договора, ответственность за совершение операции с пластиковой картой лицом, не являющимся ее законным держателем, несут банк-эмитент и истец, в обязанности которого входит мониторинг и анализ авторизаций и транзакций. Кроме того, ответчик указывает на то, что не является членом системы Visa International.

Изучив материалы дела, выслушав доводы представителей сторон, суд установил следующие обстоятельства:

30.07.2004 между Ассоциацией и Банком был заключен договор об эквайринге №204/ИЭ-Л, по условиям которого Ассоциация обязалась при реализации товаров (работ, услуг) через компьютерную сеть «Интернет» принимать в оплату в качестве платежного средства действительные пластиковые карты платежных систем Visa International, Master Card Europe, а Банк - переводить в пользу Ассоциации денежные средства в размере суммы всех операций по покупке товаров (работ, услуг) через сеть «Интернет», совершенных на территории Российской Федерации с использованием карт их законными держателями в торговой точке по адресу: 191025, Санкт-Петербург, Невский <...>, www.hon.ru (пункты 1.1, 1.2 Договора от 30.07.2004, приложение № 1 к нему).

Ассоциацией в период с 2005 по 2006 годы был совершен ряд операций через компьютерную сеть Интернет с использованием банковских карт международной платежной системы Visa International.

В соответствии с порядком проведения расчетов, согласованных сторонами в пунктах 1.2, 2.1.4, 4.3, 4.5 Договора от 30.07.2004, Банк осуществляет восстановление (возмещение) на счете организации сумму безналичных расчетов с использованием банковских карт за вычетом процента комиссионного вознаграждения в течение трех рабочих дней.

Во исполнение этой обязанности Банк произвел перевод на счет Ассоциации сумм безналичных операций за минусом комиссионного вознаграждения Банка, что подтверждается электронными реестрами Банка «Отчеты по операциям с пластиковыми картами Ассоциации).

Уплаченная Банком Ассоциации денежная сумма подлежала восстановлению на его счете через международную платежную систему путем списания денежных средств со счета держателей банковских карт.

В связи с поступлением в адрес международной системы заявлений законных держателей карт о том, что законные держатели не осуществляли данные транзакции, проведенные Ассоциацией, требование о возмещении Банку денежной суммы, перечисленной Банком в адрес Ассоциации, было отклонено международной платежной системой.

Вследствие отмены платежей (chargeback) по ряду операций, проведенных ответчиком в период с 06.10.2005 по 28.01.2006, по причине оспаривания держателями карт транзакций, носящих мошеннический характер, у ответчика образовалась задолженность в сумме 355956 руб. 34 коп., которую невозможно списать со счета данного лица ввиду отсутствия на нем денежных средств.

Указанное явилось основанием для обращения Банка в арбитражный суд с настоящим иском, мотивированным ссылками на условия Договора от 30.07.2004, статьи 307 и 309 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2.2.2 Договора от 30.07.2004 предусмотрено, что Банк вправе не возмещать Ассоциации суммы операций, проведенных с нарушением условий настоящего договора и/или приложений к нему. Факт зачисления/перевода денежных средств на основании обработанной транзакции, принятой от Ассоциации, не является безусловным признанием Банком действительности проведенной Ассоциацией операции

Банк в силу пункта 2.2.4 Договора от 30.07.2004 вправе не возмещать или в безакцептном порядке (без дополнительного уведомления) удерживать из последующих возмещений в пользу Ассоциации или списывать с его счета суммы по операциям, заявленным банками-эмитентами как мошеннические, по штрафам платежных систем, наложенным на Банк по вине Ассоциации, а также по операциям, проведенным с нарушением настоящего договора и/или приложений к нему. Стороны договорились, что достаточным подтверждением мошеннического характера проведенных операций являются заявления банков-эмитентов, полученные Банком с использованием факсимильной связи, или подтверждения платежных систем Visa International, Master Card Europe и их представительств в Российской Федерации.

Пунктами 2.1.2, 2.1.3 Договора от 30.07.2004 на Банк возложена обязанность организовать круглосуточное проведение процедуры запроса кода подтверждения возможности проведения операций через сеть «Интернет» (авторизация), осуществляемых с использованием карт в указанной торговой точке Общества. Все операции, проводимые с использованием специализированного аппаратно-программного комплекса Банка или его провайдера, являются авторизуемыми. Банк обязан также организовать прием от Ассоциации и обработку транзакций по операциям, проведенным законными держателями действительных карт.

В приложении № 3, являющемся неотъемлемой частью Договора от 30.07.2004, изложены правила работы, согласно которым провайдер услуг, то есть компания, заключившая с Банком договор на оказание услуг по организации электронной коммерции в соответствии с международными стандартами, осуществляет дополнительные процедуры аутентификации покупателя в зависимости от поддерживаемой схемы оплаты. При соответствии полученного запроса установленным нормативам, провайдер услуг передает его на авторизацию в процессинговый центр Банка. Банк проводит авторизацию в установленном соответствующими платежными системами порядке. При положительном результате авторизации Банк передает соответствующее уведомление на сервер провайдера услуг, который передает их магазину и покупателю. После получения подтверждения о разрешении авторизации магазин оказывает услугу (отпускает товар) покупателю, а Банк в дальнейшем осуществляет перечисление средств на счет магазина. Безопасность платежей обеспечивается с помощью специализированного аппаратно-программного комплекса Банка, функционирующего на основе современных протоколов и технологий, разработанных международными платежными системами Visa International, Master Card Europe (пункты 2.9, 2.10, 2.12, 2.14, 2.15, 2.16, 2.17, 4 приложения № 3 к Договору от 30.07.2004).

Согласно пункту 1.13 приложения № 4, являющегося неотъемлемой частью Договора от 30.07.2004, торгово-сервисное предприятие обязано предусмотреть методы ограничения и контроля рисков мошеннических операций. Обязательным условием является применение при этом возможностей провайдера услуг по борьбе с мошенничеством.

В течение 180 дней с даты направления одной из сторон письменного уведомления о расторжении настоящего договора, Общество обязано в бесспорном порядке выплачивать Банку все суммы, которые будут списаны с Банка по претензиям соответствующих платежных систем и банков-эмитентов карт, выставленным Банку по операциям, совершенным Ассоциацией с использованием таких карт (пункт 3.1.8 Договора от 30.07.2004).

Ссылаясь на указанные выше положения договора от 30.07.2004, в соответствии с которыми стороны пришли к соглашению о том, что в случае проведения Ассоциацией безналичной операции с использованием в качестве средства платежа банковской карты, восстановления Банком на счете Ассоциации сумм безналичных платежей и последующего признания совершенной операции мошеннической, Ассоциация обязано возвратить Банку перечисленные денежные средства, либо Банк имеет право списать эти денежные средства из сумм, предназначенных для перечисления Ассоциации за совершение других операций с использованием банковских карт, Банк считает, что сторонами установлен определенный порядок расчетов по проведенным безналичным денежным операциям с использованием банковских карт, а нарушение этого порядка является нарушением или ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств.

Из материалов дела следует, что Банк является членом-участником платежной системы Visa International (на основании Соглашения о членстве и предоставлении лицензии на использование торговой марки, заключенного между платежной системой Visa International и ОАО «АЛЬФА-БАНК» - «MEMBERSHIP AND TRADEMARK LICENSE AGREEMENT»), все расчеты по банковским картам осуществляются через платежную систему Visa International, и соответственно, находятся под контролем указанной платежной системы.

По правилам международной платежной системы Visa International, возвраты платежей (chargeback) по операциям, заявленным Банком-эмитентом как мошеннические в сети Интернет, не подлежат опротестованию со стороны Банка-эквайера, которым выступает ОАО «Альфа-Банк», интернет-магазин www.hon.ru.

В обоснование заявленного требования истец представил в материалы дела заверенные копии выписки со счета Ассоциации за период с 03.10.2005 по 31.12.2005, свидетельствующие о возвращении денежных средств в размере 355956 руб. 34 коп. по 11 операциям Ассоциации по пластиковым картам, отчетов Банка по операциям Ассоциации с пластиковыми картами за период с 17.08.2005 по 24.12.2005, а также переводы подробных отчетов эквайера CDM Visa по операциям с картами и заявлений держателей карт о том, что данные операции ими по картам не совершались.

В соответствии с пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 19.08.2004 № 262-п, при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Истцом не представлено доказательств ненадлежащего исполнения ответчиком условий договора, а также того, что номера спорных платежных карт были указаны в стоп-листе, полученном Ассоциацией от Банка.

Следовательно, при надлежащем исполнении Ассоциацией условий договора об идентификации плательщика, включая прием к платежу карты после присвоения банком-эмитентом кода авторизации соответствующей операции, на ответчика не могут быть возложены риски последующего признания банком-эмитентом либо международной платежной системой проведенных операций мошенническими.

Ответчик не является членом системы (субъектом отношений) Visa International и не имеет собственных технических средств, позволяющих идентифицировать клиента в соответствии с действующим российским законодательством и внутренними правилами платежной системы Visa International.

Ассоциация в указанной ситуации не могла и не должна была знать о мошенническом характере операций. Кроме того, конечный поставщик товаров и услуг не должен нести риски, связанные с несовершенством системы организации платежей, предусмотренной соглашением, участниками которого являются банки.

С учетом изложенного и исходя из основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), пределов осуществления гражданских прав (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), принципов справедливости и надлежащего исполнения обязательств, ответственность за списание денежных средств не может быть возложена на лицо, которое не имеет реальных юридических и технических возможностей предотвратить мошенническую операцию.

Таким образом, исковые требования Банка удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

решил:

В иске отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения или кассационная жалоба в Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в силу.

Судья С.Ф.Маркин