Гражданский кодекс часть 1

К заинтересованному лицу - УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО ГОРОДУ САНКТ-ПЕТЕРБУРГУ

Об оспаривании предписания №Ю 78-00-03/24-022-18 от 27.02.2018 об устранении выявленных нарушений законодательства

при участии

от заявителя – ФИО1 по доверенности от 19,09,2017

от Управления – не явился, извещен (ранее представлен отзыв4 получил 1-й суд.акт)

установил:

Заявитель - ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПОЧТА БАНК" (далее – Общество, Банк) с соблюдением установленного срока обратился в арбитражный суд с заявлением к заинтересованному лицу - УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО ГОРОДУ САНКТ-ПЕТЕРБУРГУ (далее – Управление, административный орган) об оспаривании предписания №Ю 78-00-03/24-022-18 от 27.02.2018 (далее - Предписание) об устранении в срок до 27.04.2018 выявленных нарушений законодательства, а именно – нарушений п.1, п.3 ст.4 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон №2300-1, Закон о защите потребителей).

В судебном заседании представитель заявителя дал пояснения. Представитель Управления не явился, извещен.

Судебное заседание проведено в порядке ст. 156 АПК РФ.

Материалы дела исследованы по ст. 65, 70, 71 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 27.02.2018 в ходе проведения административным органом внеплановой документарной проверки с 30 января 2018 г. по 27 февраля 2018 г., проведенной по письменному обращению гр. ФИО2 (вх. №24222/з от «23» ноября 2018 года.) установлено, что 23.08.2017г. между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор №23112593 по программе «потребительский кредит».

Согласно условиям кредитного договора №23112593 сумма кредита составила 500 000 руб. срок кредитования 60 мес. процентная ставка 24.9 % годовых, ежемесячный платеж в размере 14666 руб.

Согласно доводам, изложенным в обращении, ФИО2 от Банка стали приходить смс-уведомления о необходимости внести ежемесячный платеж в размере 26419 руб., так как ФИО2 вносил ежемесячный платеж в соответствии с условиями кредитного договора, в размере 14666 руб., ему стали поступать звонки о необходимости погашения просроченной задолженности.

После обращения к сотруднику Банка ФИО2 было разъяснено, что вследствие технической ошибки в программном обеспечении был авторизирован кредитный договор №22905845, в соответствии с которым сумма кредита составила 584 500 руб. срок кредитования 30 мес. Процентная ставка 24,9 % годовых, ежемесячный платеж в размере 26419 руб. Также на сумму 84 500 руб. была оформлена услуга страхования и услуга «Суперставка», при этом соответствующие договоры на подключение указанных услуг ФИО2 подписаны не были.

После выяснения причин возникшей задолженности Заемщиком были поданы претензии в Банк, в ответ на которые было сообщено о невозможности привести условия кредитования в соответствии с подписанным договором №23112593. Также было предложено обратиться в офис банка для переподписания документов по договору №22905845 (который предполагал менее выгодные условия кредитования и оплату дополнительных услуг).

Таким образом, Банк продолжал настаивать на исполнении кредитного договора №22905845, который не был подписан Заемщиком.

После запроса Центрального Банка РФ ФИО2 был направлен дополнительный ответ, в котором сообщалось о том, что в процессе оформления договора были сформированы 2 заявки на кредит и распечатан комплект документов по договору №23112593, при том, что фактически авторизован в программном обеспечении был только договор №22905845. Договор же №23112593 авторизован не был и действующим не является.

Далее ФИО2 было сообщено о направлении в адрес ООО СК «ВТБСтрахование» запроса о признании договора страхования недействительным и в случае положительного решения, страховой компанией денежные средства будут зачислены на счет Кредитного Договора, после чего Банк осуществит корректирующие мероприятия.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В п. 1, п. 3 ст. 4 Закона о защите прав потребителей установлено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями. Сведения об услуге (займе) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст. 422, ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ, ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)»).

Понятия потребительских свойств услуги, качества раскрываются через определения, закрепленные в п.30-п.33 ГОСТ Р 50646-94. «Услуги населению. Термины и определения» (утв. Постановлением Госстандарта РФ от 21.02.1994 N 34). Услуга является результатом непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребности потребителя. Качество услуги - совокупность характеристик услуги, определяющих ее способность удовлетворять установленные или предполагаемые потребности потребителя. Свойство услуги (обслуживания) - объективная особенность услуги (обслуживания), которая проявляется при ее оказании и потреблении (его осуществлении).

Из совокупного толкования правовых норм следует, что потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в собственных потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованных процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-Ф3) индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: о сумме потребительского кредита или лимите кредитования и порядке его изменения; о сроке действия договора потребительского кредита и сроке возврата потребительского кредита; о валюте, в которой предоставляется потребительский кредит; о процентной ставке; об информации об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит; о количестве, размере и периодичности (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядке определения этих платежей; о порядке изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита; о способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита; об указании о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; об указании о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению; о целях использования заемщиком потребительского кредита; об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения; о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита; о согласии заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида; об услугах, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита; о способе обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно п.6 ст.7 Закона №353-Ф3 договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального

закона, в т.ч. о процентной ставке.

Таким образом, ПАО «Почта Банк» ввело в заблуждение ФИО2 относительно потребительских свойств финансовой услуги, а именно: суммы кредита, срока его возврата и размера ежемесячных платежей. Кроме того, без согласия Заемщика из суммы кредита было удержано 84 500 руб., из которых, 60 000 руб. направлены на оплату несуществующего договора страхования, а 24500 на оплату услуги «Суперставка».

На мотивированный запрос Управления, ПАО «Почта Банк» сообщило о том, что 04.02.2018 были осуществлены следующие мероприятия: отключена услуга «Суперставка» от 23.08.2017, отменена комиссия за услугу «Суперставка» в размере 24500 руб. от 23.08.2017, на счет Кредитного договора зачислена сумма в размере 60 000 руб., пересчитан Кредитный договор после внесенных правок, установлена сумма платежа в размере 14666 руб. начиная с 23.09, установлено количество платежей в размере 60, пересчитан кредитный договор после внесенных корректировок.

В соответствии со статьей 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий по кредитному договору не допускается.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона о защите потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В результате одностороннего изменения Банком условий Договора, потребитель введен в заблуждение относительно суммы кредита, срока его возврата и размера ежемесячных платежей. ФИО2 согласия на изменение существенных условий Договора не давал. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В связи с указанными обстоятельствами административный орган пришел к правомерному выводу о том, что Банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги, чем нарушил требования Закона о защите потребителей.

Следовательно, выдачу Банку спорного Предписания следует признать правомерной и обоснованной.

Оснований для удовлетворения заявления не имеется.

Судебные расходы по уплате госпошлины распределены по ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 167-170, 110, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

1.в удовлетворении заявления – отказать.

2.Решение может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия.

Судья Селезнёва О.А.