Гражданский кодекс часть 1

Заинтересованное лицо Территориальный отдел Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан отдел в Нижнекамском районе и городе Нижнекамске

об оспаривании постановления от 24.04.2019 №216/28 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ,

установил:

Банк Втб (Публичное Акционерное Общество) обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением об оспаривании постановления Территориального отдела Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан отдел в Нижнекамском районе и городе Нижнекамске от 24.04.2019 №216/28 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства. По делу вынесено решение в форме резолютивной части.

От Общества поступило ходатайство об изготовлении мотивированного решения.

Как следует из материалов дела, должностным лицом Управления при рассмотрении документов, приложенных к письменному обращению (вх.21-ОГ от 23.01.2019), установлено, что Банкои ВТБ (ПАО) допущено включение в кредитный договор №625/0018-0886026 от 30.05.2018, заключенный с гр. ФИО1, условий, ущемляющих права потребителя.

30.05.2018 между Заемщиком и Банком заключен кредитный договор №625/0018-0886026. Как указано в пункте 11 индивидуальных условий договора, целями использования Заемщиком потребительского кредита являются «на потребительские нужды».

Кроме того, Заемщик согласился на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +», подписав заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ (ПАО). Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 32728 руб., из которых вознаграждение - Банка - 6545,60 (включая НДС);
возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - 26182,40 руб.

Данное обстоятельство свидетельствуют о том, что добровольное согласие Заемщика на подключение - программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф +», подписанное 30.05.2018 года, тогда как кредитный договор между Банком и Заемщиком был заключен также 30.05.2018 года, фактически являлось одним из критериев для выдачи банком потребительского кредита, учитывая, что 30.05.2018 года при оформлении кредитного договора у клиента отсутствовала возможность отказаться от указанной услуги, а в условия договора Банк уже включил сумму на оплату страховой премии и предложил на выбор программу страхования.

Вознаграждение банка из указанной суммы платы за программу коллективного страхования и страховой защиты заемщиков является незаконной и ухудшает финансовое положение потребителя.

При выполнении банковской операции выдача кредита - взимание такой платы (вознаграждения) за присоединение к Программе (коллективного) страхования от несчастных случаев гражданским законодательством не предусмотрено.

Более того, из п.2 ст. 5 ФЗ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», следует, что размещение привлеченных банком средств в виде кредитов осуществляется банковской организацией от своего имени и за свой счет.

По заявлению от 30.05.2018 страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователь Общество.

Постановлением Управления от 24.04.2019 №216/28 Общество привлечено к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Данное постановление оспорено Обществом в судебном порядке.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Оспариваемым постановлением Обществу вменяется нарушение пункта 1 статьи 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статей 1, 10, 168, 781, 934, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Банк услугу страхования Заемщику не оказывает, поскольку это запрещено действующим законодательством, а подключение Банком Заемщика к программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банк ВТБ (ПАО) не является самостоятельной услугой.

В указанном случае Программу коллективного страхования следует считать как присоединение заемщиков к коллективному договору страхования.

В соответствии с пунктом 3.1.1 ГОСТ Р 50646-2012 "Национальный стандарт Российской Федерации. Услуги населению. Термины и определения" услуга - это результат непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя услуг по удовлетворению потребности потребителя услуг. Таким образом, действия исполнителя должны иметь некий результат для потребителя, являться следствием взаимодействия потребителя и исполнителя, удовлетворять потребности гражданина.

Из анализа Программы страхования следует, что Банк предлагает гражданам стать застрахованным лицом, при этом услуги страхования самостоятельно банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования о страховой организацией. Сама по себе Программа страхования, разработанная Банком со страховой компанией, а также обработка и передача информации о заемщике в страховую компанию не создают для Заемщика отдельного имущественного блага.

Кроме того, ни в одних документах, даваемых на подпись и на ознакомление Потребителю, не предоставлена полная и достоверная информация о том, какие же именно услуги оказывает Банк потребителю, подключая его к программе страхования. Более того, Заемщик, подключаясь к данной программе, принимает обязанность компенсировать Банку уплаченную страховую премию.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Гражданин, согласившийся стать застрахованным лицом по договору страхования, становится застрахованным лицом (часть 1 статьи 934 ГК РФ), но как застрахованное лицо не имеет прав по договору страхования, которые были бы предоставлены ему как стороне по договору (на выбор выгодоприобретателя, на получение страховой выплаты и пр.). Заемщик не имеет в дальнейшем возможности понуждения банка обратиться за получением страховой выплаты, поскольку обязанность обращения за страховой выплатой у банка как страхователя выгодоприобретателя ни из закона, ни из договора не следует.

Включение платы за подключение к программе страхования является незаконным возложением на заемщика - потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком своей деятельности.

Плата Банку за подключение к программе страхования, входящая в состав стоимости участия в программе страхования, по своей сути является платой Банку за сбор информации о Застрахованном лице, а также перечисление денежных средств Страховщику. Таким образом, фактически Банком с Потребителя взимается плата за несуществующую услугу, поскольку вся необходимая информация для Страховщика о застрахованном лице - заемщике у Банка уже собрана в рамках заключения кредитного договора, а перечисление страховой премии в рамках заключенного договора страхования возложена законом и договором коллективного страхования на сам Банк

В силу пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Указанная статья ограничивает присущий гражданскому праву принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки являются явно выходящими за пределы возможных интересов клиента, а их стоимость является настолько завышенной, что объективно не соответствует объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате.

Законодательством не предусмотрено право Банка требовать со своих клиентов компенсации расходов Банка по договорам, заключенным Банком с третьими лицами, а значит, указанное положение договора является недействительным в силу статьи 168 ГК РФ. Также суд первой инстанции правомерно указал, что является незаконным взимание с потребителя страховой премии по указанной программе страхования.

В соответствии с главой 48 части второй ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По общему правилу страховую премию обязан уплатить страхователь, даже если договор заключен в пользу выгодоприобретателя. Однако в случаях, прямо предусмотренных договором, обязанность уплаты страховой премии полностью или частично может быть возложена на выгодоприобретателя.

Условий об оплате страховой премии выгодоприобретателем, либо условий о том, что клиенты Банка компенсируют расходы Банка по его обязательствам. Договор не содержит.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителя условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Управлением представлены надлежащие, исчерпывающие и применительно к статье 68 АПК РФ допустимые доказательства, свидетельствующие о наличии в действиях Общества состава вмененного правонарушения.

Протокол об административном правонарушении составлен и постановление вынесено уполномоченным должностным лицом пределах предусмотренного статьей 4.5 КоАП РФ срока давности привлечения к административной ответственности.

На основании изложенного, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 167-170, 211, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение пятнадцати дней со дня принятия.

Судья Катарыгина В.И.