Гражданский кодекс часть 1

заинтересованное лицо Территориальное управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу

об оспаривании постановления и представления

при участии

от заявителя – ФИО2 по доверенности от 01.10.2009 № 2403

от заинтересованного лица – ФИО3 по доверенности от 26.12.2011 № 55

установил:

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице филиала № 7806 (далее – Банк) обратился в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением (с учетом его уточнения) о признании незаконным постановления от 01.02.2012 №Ю 78-00-03-0012 по делу об административном правонарушении и представления от 01.02.2012 № 78-00-03/26-0004 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, вынесенных Территориальным управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу (далее – Управление).

В судебном заседании представитель Банка поддержал требования, представитель Управления просил отказать в их удовлетворении, полагая вынесенные акты законными и обоснованными.

Заявление рассмотрено по имеющимся в деле материалам и доводам, изложенным представителями сторон в судебном заседании.

Как следует из материалов дела, в ходе рассмотрения обращения потребителя ФИО4, предоставленных им кредитного договора от 14.02.2011 № 623/5226-0000496 (далее – кредитный договор) и графика погашения кредитного договора, Управлением установлено нарушение Банком статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), выразившееся в доведении до потребителя недостоверной информации о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору.

Так, согласно п.4 кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной годовой процентной ставки в следующем порядке:

на период с момента предоставления кредита и до даты окончания моратория на пересмотр процентной ставки процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 9 % годовых;

после истечения срока моратория на пересмотр процентной ставки процентная ставка определяется как ставка рефинансирования, увеличенная на 3,0 процентных пункта, и является неизменной до следующей даты пересмотра процентной ставки.

В графике платежей расчет произведен исходя из процентной ставки 9,0 % годовых на весь период действия кредитного договора, без учета изменения процентной ставки после истечения срока моратория (14.02.2012).

Указанные обстоятельства послужили основанием для составления в отношении Банка протокола об административном правонарушении от 25.01.2012 № Ю78-00-03-0006, постановлением от 01.02.2012 №Ю 78-00-03-0012 Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Представлением от 01.02.2012 № 78-00-03/26-0004 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, Банку предложено принять меры по устранению причины нарушения и сообщить о выполнении представления в месячный срок.

Не согласившись с постановлением и представлением, Банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В силу статьи 8 Закона N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно статье 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, составляют действия или бездействие изготовителя, исполнителя, продавца, направленные на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации; нарушение требований, касающихся способов доведения информации до сведения потребителя.

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В соответствии с письмом ЦБ РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" до заемщика кредитной организацией должен быть доведен порядок расчета и полная стоимость кредита по кредитному договору и по договору банковского счета - при кредитовании последнего.

В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается Банком, что в расчете полной стоимости выданного ФИО4 кредита не указана ставка рефинансирования, существовавшая в момент заключения договора, а также отсутствует указание на то, что при увеличении или уменьшении ставки рефинансирования размер выплаты процентов за пользование кредитом будет пропорционально увеличиваться или уменьшаться.

Таким образом, в кредитном договоре и графике платежей до потребителя не доведена информация о полной стоимости кредита с учетом изменения процентной ставки после истечения срока моратория на пересмотр ставки.

Доказательства, подтверждающие принятие Банком мер по соблюдению прав потребителя, в материалах дела отсутствуют, что свидетельствует также о наличии вины заявителя в инкриминируемом ему правонарушении применительно к положениям части 2 статьи 2.1 КоАП РФ.

При изложенных обстоятельствах Управление правомерно привлекло Банк к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности материалами дела не установлено.

Оспариваемое представление вынесено в порядке статьи 29.13 КоАП РФ о принятии мер по устранению причин и условий, способствующих совершению административного правонарушения.

Руководствуясь статьями 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение 10 дней со дня принятия Решения.

Судья Трохова М.В.