Гражданский кодекс часть 1

заинтересованное лицо Центральный Банк РФ (Банк России) Управление Службы защиты прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Северо-западном Федеральном округе

об оспаривании постановления №40-16-Ю/0448/3110 от 02.11.2016 г.

при участии

от заявителя ФИО2 по доверенности от 10.06.2016 г.

от заинтересованного лица ФИО3 по доверенности №78 АБ 0288440 от 14.03.2016 г.

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «Оптимани» (далее - Общество) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением о признании незаконным постановления Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Северо-Западном федеральном округе (далее – Управление, заинтересованное лицо) от 02.11.2016 № 40-16-Ю/0448/3110 о привлечении к административной ответственности за административное правонарушение, предусмотренное ч. 9 статьи 19.5 КоАП РФ

Стороны надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела обеспечили явку представителей в судебное заседание.

Представитель заявителя требования поддержал. Представитель заинтересованного лица против удовлетворения заявленных требований возражал по основаниям изложенным в отзыве.

Изучив материалы дела, суд установил:

По результатам рассмотрения поступившего в Службу обращения ФИО4 (далее - Заемщик) о возможном нарушении Обществом законодательства Российской Федерации от 29.04.2016 № О-50263, руководствуясь пунктом 2 части 3 статьи 14 Закона № 151-ФЗ, Службой в адрес Общества был направлен запрос от 13.05.2016 № 59-2-3/15152 о предоставлении сведений и документов (далее - Запрос).

Из представленных Обществом письмом от 03.06.2016 № 322 (вх. от 08.06.2016 № 168909) в ответ на Запрос сведений и документов следует, что между Обществом и Заемщиком заключен договор займа от 24.11.2015 № 11154520 (далее - Договор).

Сумма займа по Договору составляет 29 000,00 рублей, срок действия Договора (срок возврата займа) определен сторонами в пункте 2 индивидуальных условий Договора и составляет 26 недель, обеспечение по Договору не предусмотрено.

Как следует из материалов дела, выдача займа по Договору была осуществлена Обществом 25.11.2015 (карточка счета 58.03 за 25.11.2015-30.04.2016), таким образом, в соответствии с положениями статей 192 и 807 Гражданского кодекса Российской Федерации началом течения срока действия Договора, является 26.11.2015. Соответственно последним днем срока действия Договора (срока возврата займа) является 26.05.2016.

Учитывая период времени, на который был предоставлен займ (с 25.11.2015 по 26.05.2016), при определении полной стоимости потребительского займа по Договору необходимо исходить из предельных значений, установленных Банком России для данной категории займов (без обеспечения на срок от 6 месяцев до 1 года) и подлежащих применению в указанном периоде.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно информации о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных для микрофинансовых организаций и применяемых для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2015 года, размещенной на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для потребительских кредитов (займов) без обеспечения на срок от 6 месяцев до 1 года на сумму до 30 000,00 рублей составляет 193,312 процентов годовых.

Таким образом, Управлением сделан вывод, что предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для данной категории потребительского кредита (займа) в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ составляет 257,749 процентов годовых.

Полная стоимость займа по Договору составляет 310,000 процентов годовых и превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) более чем на одну треть.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлено право кредитора на изменение условий договора потребительского кредита (займа) в части уменьшения в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, платы за оказание услуг, размера неустойки (штрафа, пени) и т.д. при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику соответствующее уведомление, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора.

В связи с указанными обстоятельствами Управлением в адрес Общества направлено предписание об устранении нарушений законодательства Российской Федерации от 09.08.2016 № 59-2-3/25100, согласно которому Обществу надлежало, в том числе принять меры, направленные на приведение значения полной стоимости кредита (займа) по Договору в соответствие с частью 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, а также на перерасчет процентов за пользование займом по Договору и доведение указанной информации до Заемщика.

Письмом от 19.08.2016 № 476 (вх. от 22.08.2016 № 246676) Общество во исполнение Предписания представило в Службу сведения и документы.

В письме от 19.08.2016 № 476 Общество сообщило, что приняло меры, направленные на приведение формы индивидуальных условий Договора в соответствие с пунктом 4 Указания и доведение ее до Заемщика.

Вместе с тем, Обществом не представлены документы, подтверждающие принятие Обществом мер, направленных на приведение значения полной стоимости кредита (займа) по Договору в соответствие с частью 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, перерасчет процентов за пользование займом по Договору и доведение до Заемщика информации об устранении данных нарушений.

Кроме того, Обществом не представлены документы, подтверждающие принятие Обществом мер, направленных на недопущение в дальнейшей деятельности Общества нарушений законодательства Российской Федерации, подобных указанным в устанавливающей части Предписания.

Сведения и документы, подтверждающие исполнение Предписания в полном объеме, по состоянию на 11.10.2016 в Службу не поступили.

Указанные обстоятельства послужили основанием для составления Управлением в отношении Общества протокола об административном правонарушении от 11.10.2016 г. №40-16-Ю/0448 по части 9 статьи 19.5 КоАП РФ. Постановлением Управления от 02.11.2016 г. №40-16-Ю/0448/3110 Общество привлечено к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 9 статьи 19.5 КоАП РФ, с назначением штрафа в размере 500000 руб.

Полагая указанное постановление незаконным, Общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Частью 9 статьи 19.5 КоАП РФ установлена административная ответственность за невыполнение в установленный срок законного предписания Банка России.

Как следует из материалов дела, основанием для вынесения оспариваемого постановления, послужил вывод Управления о не выполнении Обществом Предписания № 59-2-3/25100 от 09.08.2016 г., выданного Банком России, а именно не предоставлены документы подтверждающие принятие мер Обществом, направленных на приведение полной стоимости кредита по Договору займа № 11154520 от 24.11.2015 г. в соответствие с частью 11 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, а также не предоставило документы, подтверждающие принятие мер обществом на недопущение в дальнейшем в деятельности Общества нарушений действующего законодательства.

Согласно указанному предписанию Управление посчитало, что предельное значение полной стоимости потребительского займа по договору № 11154520 от 24.11.2015 г. должно составлять 257,749 % годовых, т.е. ЦБ РФ посчитал, что предоставление займа на срок 26 недель входит в категорию займов предоставляемых на срок от шести месяцев до одного года.

Согласно информации о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), определенных для микрофинансовых организаций, за период с 01 апреля по 30 июня 2015 года, применяемых для договоров потребительского кредита(займа), заключаемых в IV квартале 2015 г., размещенной на официальном сайте Банка России по адресу http://www.cbr.ru/analvtics/consumer lending/table/14082015 ko.pdf, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для потребительских кредитов
(займов) без обеспечения на срок от 2 до 6 месяцев на сумму до 30 тыс. руб. составляет
232,962 процента годовых. Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 310,616 процентов годовых.

В соответствии со ст. 192 ГК РФ к сроку, определенному в полгода, применяются правила для сроков, исчисляемых месяцами, а срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока.

Соответственно при предоставлении займа 25.11.2015 года на срок 6 месяцев, окончания шестимесячного срока будет - 26.05.2016 г.

Общество заключило договор микрозайма со сроком возврата 26 недель. В графике платежей подробно описаны суммы и сроки возврата. 26 недель соответствуют 182 дням, (26 недель *7 дней).

Денежные средства были предоставлены 25 ноября 2015 года, т.е. последний день возврата предоставленных денежных средств - 25.05.2016 года

Если бы Общество выдало займ 25.11.2015 года на срок 6 месяцев, то последний день возврата предоставленных денежных средств был бы 26.05.2016 года. Соответственно указанная Управлением в постановлении дата последнего дня срока действия договора - 26 мая 2016 года не подтверждена является ошибочной.

Таким образом, Общество выдало займ на срок менее чем 6 месяцев, а предельное
значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), как было указано выше, составляет 310,616 процентов годовых, указанная в договоре предельная стоимость займа составляет 310,000 процентов годовых и, таким образом, не нарушает требований, установленных частью 11 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

При таких обстоятельствах оснований для привлечения Общества к ответственности за невыполнение требований Предписания № 59-2-3/25100 от 09.08.2016 г. отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

Признать незаконным постановление Управления Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Северо-Западном федеральном округе от 02.11.2016 № 40-16-Ю/0448/3110 о назначении административного наказания по делу об административном правонарушении № 40-16-Ю/0448.

Решение может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение 10 дней со дня принятия.

Судья Калайджян А.А.