Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Е.В.Пузиной,
при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного ФИО1,
рассмотрев в судебном заседании дело по исковому заявлению
Индивидуального предпринимателя ФИО2, г. Балаково
к Коммерческому банку «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (Общество с ограниченной ответственностью)

о признании недействительным кредитного договора <***> от 15.08.2013г, заключенного между ФИО2 и КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО);
при участии в судебном заседании:

от истца – не явился, извещен

от ответчика - не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Саратовской области обратился Индивидуальный предприниматель ФИО2 с исковым заявлением к Коммерческому банку «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительным кредитного договора <***> от 15.08.2013 г., заключенного между ФИО2 и КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО).

В судебное заседание представители сторон не явились.

От истца через канцелярию суда поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением № 41000279958351.

Судом в порядке ст. 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации объявлен перерыв судебного заседания до 17.11.14г. до 9 час. 20 мин. После перерыва судебное заседание продолжено.

Материалами дела установлено, что 15.08.13г. между КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) (Банк) и ФИО2 (Клиент) заключен кредитный договор <***>, согласно которому настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты. Кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 299000 руб. на срок 36 месяцев, по тарифному плану 36,9% (без комиссий), полная стоимость процентов годовых 43,82%. Переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в Графике платежей) в год 22,32%.

Согласно договору Банк обязуется предоставить Клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, а Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Перечисление кредита в размере 299000 руб. истцу произведено Банком 15.08.13г.

Истец по состоянию на 15.07.14г. частично выплатил Банку денежные средства по кредитному договору.

14.07.14г. истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора по причине ухудшения материального положения.

21.07.14г. Банк письмом сообщил, что завершение кредитного договора возможно только после исполнения всех финансовых обязательств перед Банком. По состоянию на 21.07.14г. по кредитному договору имеется просроченная задолженность.

Истец считает кредитный договор <***> от 15.08.2013 г. недействительным, в связи с чем, обратился в суд с заявленными требованиями. Истец указал, что в нарушение ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре не указаны имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. По мнению истца, в кредитном договоре отсутствуют существенные условия договора: имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.

Представитель ответчика отзыв на заявление не представил.

Исследовав материалы дела, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02.12.1990г. отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, в статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрены различные виды гражданско-правовых договоров, которыми регулируются отношения между вышеуказанными лицами - это кредитный договор (глава 42 ГК РФ), договор банковского вклада (глава 44 ГК РФ), договор банковского счета (глава 45 ГК РФ).

Статьей 30 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" определен перечень условий, которые должны указываться в договоре оказания банковских услуг: процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, другие существенные условия договора.

В соответствии с гражданским законодательством, договор - соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). При этом, субъекты гражданского права свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Гражданско-правовыми характеристиками кредитного договора является то, что данный договор является возмездным, консенсуальным и взаимным, вступает в силу с момента его подписания.

Кредитный договор, составленный в установленной форме, и подписанный обеими сторонами, свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем его существенным условиям.

Исходя из положений данной статьи, главы 42 ГК РФ существенными условиями кредитного договора являются: размер предоставляемых денежных средств, условия предоставления, срок предоставления и возврата кредита, проценты за пользование кредитом.

Гражданский кодекс Российской Федерации не предусматривает существенные условия, указанные в статье 30 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу положений п. "О" статьи 71 Конституции Российской Федерации гражданское законодательство находится в исключительном ведении Российской Федерации, аналогичная норма содержится также и в п. 1 ст. 3 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из самого Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 ст. 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Таким образом, нормы статьи 30 Федерального закона № 395-1 "О банках и банковской деятельности" не могут иметь приоритета по сравнению с нормами, установленными Гражданским кодексом Российской Федерации.

Статья 3 ГК РФ дает указание о приоритете норм Гражданского кодекса над Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", т.е. при установлении существенных условий договора должна соблюдаться иерархия правовых актов, при которой необходимо учитывать, что нормы гражданского законодательства, содержащиеся в иных нормативных актах, не должны противоречить Гражданскому кодексу РФ, если такая возможность прямо им не предусмотрена.

Судом установлено, что в оспариваемом истцом кредитном договоре, сторонами КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) и ФИО2 были согласованы все существенные условия договора, а именно, размер предоставляемых денежных средств, условия предоставления, срок предоставления и возврата кредита, проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор <***> от 15.08.2013г. подписан сторонами 15.08.13г., однако обязанность по возврату кредитных средств, предоставленных истцу, последним не исполнена.

Указанный договор заключен в соответствии с действующим законодательством.

Ответственность у банка за ненадлежащее исполнение условий договора может возникнуть согласно действующему законодательству, а значит права заемщика защищены.

Факт предоставления банком кредита истцом не оспаривается.

Таким образом, отсутствие в кредитном договоре <***> от 15.08.2013г. положений об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения, не ведет к признанию указанного кредитного договора недействительным, поскольку указанные условия по договорам кредита в силу положений ГК РФ не являются существенными условиями для данного вида договора.

Ответственность сторон договора, не урегулированная кредитным соглашением, регулируется положениями главы 25 Гражданского кодекса Российской Федерации "Ответственность за нарушение обязательств" (ст.ст. 393 - 395, 401, 404, 406 ГК РФ).

Материалы дела подтверждают, что при заключении спорного кредитного договора между истцом и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредита, о чем составлены и подписаны уполномоченными лицами документы, выражающие это соглашение без каких-либо замечаний и возражений, а также исполнение договора (получение денежных средств в сумме 299000 руб., частичная уплата).

Ссылка истца на статью 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" как на основание признания спорного договора недействительным, несостоятельна.

Исходя из анализа статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности", в данной статье речь идет об условиях всех договоров, на основе которых осуществляются отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, а не о существенных условиях кредитного договора, как того требует пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, исходя из существа отношений по кредитному договору, условия, перечисленные в статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", не могут считаться существенными для данного вида договора.

Условия об имущественной ответственности сторон и порядке расторжения договора истец ошибочно относит к существенным условиям, так как кредитный договор может существовать и без включения в него этих условий. В этом случае будут применяться общие положения законодательства Российской Федерации об ответственности и порядке расторжения договора. Отсутствие в кредитном договоре условия о порядке его расторжения не может повлечь за собой признания кредитного договора недействительным.

В данном случае положения ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" определяют существенные условия не в гражданско-правовом смысле, а как условия, направленные на защиту прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Истцом в нарушение ст. 65 АПК РФ не представлено надлежащих доказательств для признания оспариваемого договора недействительным.

Таким образом, оценивая спорный договор, суд считает, что договор <***> от 15.08.2013г. заключен сторонами в установленном законом порядке.

При указанных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для признания недействительным кредитного договора <***> от 15.08.2013 г., заключенного между ФИО2 и КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО), в связи с чем, исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При подаче искового заявления истцом заявлено о предоставлении отсрочки по уплате госпошлины.

Решая вопрос о распределении расходов по уплате государственной пошлины по правилам статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд относит их на истца.

Государственная пошлина в размере 4000 руб. подлежит взысканию с истца в доход федерального бюджета Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 176, 177, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных индивидуальным предпринимателем ФИО2 исковых требований, отказать.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРН <***>) в доход федерального бюджета госпошлину в сумме 4000 руб.

Решение арбитражного суда может быть обжаловано в апелляционную или кассационную инстанции в сроки и порядке, предусмотренном статьями 181, 257, 259, 260, 273, 276, 277 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации через Арбитражный суд Саратовской области.

Судья Арбитражного суда

Саратовской области Е.В. Пузина