Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Южно-Сахалинского отделения № 8567 Сахалинской области (ОРГН 1027700132195, ИНН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Сахалинской области (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании недействительным предписания от 27.11.2013 № 409/10,

при участии:

от открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Южно-Сахалинского отделения № 8567 Сахалинской области – ФИО1 по доверенности от 31.10.2012 № 33-14/192,

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Сахалинской области – ФИО2 по доверенности от 06.02.2014, ФИО3 по доверенности от 12.02.2014,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «Сбербанк России» в лице Южно-Сахалинского отделения № 8567 Сахалинской области (далее – заявитель, общество, ОАО «Сбербанк России», банк) обратилось в Арбитражный суд Сахалинской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Сахалинской области (далее – управление, административный орган, Роспотребнадзор) о признании недействительным предписания от 27.11.2013 № 409/10.

В обоснование заявленного требования общество указало о несогласии с указанным предписанием в полном объеме по следующим основаниям:

- по п. 1.1 предписания - положения кредитных договоров обязывают заемщика в обязательном порядке заключить с банком договор банковского счета и фактически обуславливают выдачу кредита выполнением заемщиком данной обязанностью.

Из данного положения не следует, что банк обязывает заемщика открыть счет по вкладу для зачисления кредита, для операции по зачислению кредита может быть использован и уже имеющийся счет заемщика в банке, позволяющий совершать приходно-расходные операции. Таким образом, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1) не охватываются случаи, когда услуга (в данном случае - услуга по открытию и ведению банковского счета), связанная с другой оказываемой потребителю услугой (выдачей потребительского кредита), оказывается потребителю бесплатно. Поскольку из договора банковского вклада «Универсальный Сбербанка России» следует, что вознаграждение за открытие и совершение операций по счету (за выдачу, прием, перевод денежных средств по счету) не взимается, условие п. 1.1 (абз.2) кредитного договора не может нарушать прав гражданина-заемщика;

- по п. 1.2 предписания - внесение в условия типовых форм кредитных договоров обязанности оформить письменно поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору, в случае открытия счета созаемщиком. Потребитель не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Данное условие кредитного договора не может считаться ущемляющим права потребителя, поскольку не ограничивает потребителя в выборе способа зачисления денежных средств на счет, с которого происходит списание средств в счет в погашения кредита. Обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги (выполненные работы) в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках).

Частью 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного. Банком России 31.08.1998 № 54-П (далее – Положение № 54-П) установлен порядок возврата клиентом - заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним, которым так же не запрещается списание денежных средств с банковского счета клиента-заемщика.

- по п. 1.3 предписания - несоответствие действующему законодательству положений типовых форм кредитных договоров, содержащих условия о досрочном погашении кредитного договора только в дату погашения очередного платежа.

Действующее законодательство не конкретизирует сроки кредита. Только в п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) указано, что заемщик-гражданин может досрочно погасить долг, предупредив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого погашения или в более короткий срок. Поскольку эта норма является диспозитивной, срок уведомления о намерении досрочно погасить кредит может быть сокращен в кредитном договоре. Так п. 4.8.1 «Типовой формы Кредитного договора, заключаемого с созаемщиками при предоставлении «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц» предусмотрено право созаемщиков досрочно погасить кредит или его часть, обратившись с соответствующим заявлением о досрочном погашении кредита или его части. Так потребителю предоставлено право самостоятельно указать удобную дату погашения кредита. Условиями кредитного договора предусмотрено следующее «дата досрочного погашения, предусмотренная Заявлением, должна приходиться исключительно на рабочий день.». Таким образом, банком не устанавливается ограничений прав потребителей на досрочное погашение заемщиком кредита, в том числе не в дату очередного платежа. Вывод административного органа об ущемлении указанным условием прав потребителей основан на неверном толковании положений кредитной документации.

- по п. 1.4 предписания - включение в типовые формы кредитных договоров условия о досрочном возврате кредита по основаниям, не предусмотренным главой 42 ГК РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). В силу п. 2.1.2 Положения № 54-П предоставление кредита физическим лицам производится - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица. Обязательства кредитора по предоставлению кредита заемщику считаются исполненными в момент зачисления на его счет. Между тем, в соответствии с п. 3.1 типовой формы кредитного договора, заключаемого с созаемщиками при предоставлении «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц, « выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет кредитования после:

2.1.1. оформления поручения на перечисление денежных средств со счета(ов) дебетовой(ых) банковское их) карт(ы) и/или банковского(их) вклада' счета(ов), открытого(ых) в валюте кредита у кредитора (далее - счет(а)) в погашение задолженности по договору (далее - Поручение).

(пункт печатается при установлении различного размена платежей до и после достижения Заемщиком пенсионного возраста):

2.1.2. оформления графика платежей.». Как предусмотрено п. 5.1.1. типовой формы кредитного договора, заключаемого с созаемщиками при предоставлении «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц «в случае невыполнения созаемщиками в день подписания договора условий, изложенных в п. 3.1 договора, обязательства кредитора по выдаче кредита прекращаются.

В данном случае подразумевается отказ кредитора от выдачи кредита в случае, неисполнения заемщиком условий договора до исполнения кредитором обязательств по выдаче кредита.

Исходя из этого, требовать досрочного возврата кредита с заемщика, как по основаниям, предусмотренным главой 42 ГК РФ, так и по иным основаниям, кредитор не может ввиду того, что денежные средства не были выданы заемщику.

- по п. п. 1.5, 1.9, 2.2 предписания - нарушение банком порядка получения согласия субъектов на обработку и передачу третьим лицам персональных данных заемщика.

Согласно стр. 5-6 приложения № 8 к Альбому документов (заявление-анкета на получение кредита), заемщику предоставляется возможность принятия самостоятельного решения о согласии на обработку своих персональных данных и передачу их третьим лицам.

Так, согласно абз. 1 стр. 6 анкеты предусмотрен следующий текст:

«Я согласен на предоставление банком в целях формирования моей кредитной истории всех необходимых сведений обо мне, о моих обязательствах по кредитному договору и иной информации, предусмотренной Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004, в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренном указанным Федеральным законом. Право выбора бюро кредитных историй предоставляется мной Банку по его усмотрению и дополнительного согласования со мной не требует.». И предусмотрена возможность выбора «Да/Нет.»

Кроме того, содержащийся в абз. 3 стр. 5 анкеты текст «Я даю свое согласие ОАО «Сбербанк России», в том числе его филиалам (далее по тексту - банк), местонахождением: 117997, <...>, на обработку всех моих персональных данных, …. удаление, уничтожение, передачу (распространение, предоставление, доступ) персональных данных, включая передачу третьим лицам, действующим на основании агентских договоров или иных договоров, заключенных ими с банком, в том числе, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мною обязательств по договору (кредитному, поручительства).» и подпись клиента под указанным текстом свидетельствует о получении банком надлежащего согласия клиента на обработку его персональных данных.

- по п. п. 1.6, 1.10 предписания - включение в кредитный договор условия, согласно которому при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С указанным выводом банк не согласен, поскольку исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться неустойкой. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. При заключении кредитного договора стороны определяют размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установленным договором. Таким образом, условие типовой формы договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и ущемляет права потребителя.

- по п. 1.7 предписания - нарушение ст. 319 ГК РФ условием типовой формы договора об установлении банком очередности платежей в счет погашения кредитного договора.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга.

Так, типовыми формами кредитных договоров банка предусмотрен следующий порядок направления сумм поступающих в счет погашения задолженности:

1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору;

2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

4) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту;

7) на уплату неустойки.

Порядком направления сумм в счет погашения задолженности установленным договором не нарушается порядок погашения, установленный действующим законодательством. По соглашению сторон изменены условия лишь в части, предусмотренной ст. 319 ГК РФ. Таким образом, изменение порядка направления банком сумм согласованное сторонами договора и не противоречащие положениям ГК РФ не может являться нарушением положений Закона № 2300-1.

- по п. 1.8 предписания - ограничение потребителя условиями типовой формы кредитных договоров в выборе способов погашения кредита.

Погашение кредита может производиться физическими лицами следующим образом:

1) путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета (при этом клиент-заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

2) путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Типовыми формами договоров не установлено ограничений по способам зачисления на счет банковского вклада, условия которого позволяют совершить банку расходные операции.

- по п.2.1 предписания - на объекте дополнительный офис, расположенном по адресу <...> имеют место нарушения, выраженные в недоведении информации об услугах и тарифах до потребителя.

В соответствии со ст. 8 Закона № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров, также такая информация размещена в телекоммуникационных сетях интернет на сайте «sberbank.ru».

- по п.1.11, 1.12, 1.13, 1.14, 1.15, 1.16, 2.3 заявитель не согласен по указанным выше основаниям.

В судебном заседании представитель ОАО «Сбербанк России» требования поддержал, просил признать недействительным оспариваемое предписание в полном объеме, вместе с тем указал, что банком требование п.2.1 предписания выполнило.

Управление, а также его представители в судебном заседании, заявленное требование общества не признали, указали на законность и обоснованность оспариваемого предписания, просили в его удовлетворении отказать по доводам, изложенным в отзыве.

В судебном заседании объявлялся перерыв до 08.04.2014 до 11-45 часов.

Заслушав участников процесса, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

ОАО «Сбербанк» зарегистрировано в качестве юридического лица Управлением Федеральной налоговой службы по г. Москва, о чем в Единый государственной реестр юридических лиц внесена запись за основным государственным регистрационным номером 1027700132195, присвоен ИНН <***>.

Управлением на основании распоряжения от 01.10.2013 № 409/10 в период с 30.10.2013 по 27.11.2013 проведена плановая выездная проверка ОАО «Сбербанк России» в лице Южно-Сахалинского отделения № 8567 Сахалинской области, осуществляющего деятельность по адресам: <...>; <...>; <...>; пгт. Тымовское, ул. Октябрьская, д. 83.

По результатам проверки составлены акты проверки от 27.11.2013 №№409/10, 409/10-119, на основании которых 27.11.2013 управлением вынесено оспариваемое предписание № 409/10, в котором ОАО «Сбербанк России» предписано в срок до 13.01.2014 прекратить нарушения положений ГК РФ, Закона о банках, Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных), Закона №2300-1, Положения о № 54-П, Информационного письма Банка России от 29.08.2003 № 4, Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, выявленных при проверке и анализе типовых форм кредитных договоров ОАО «Сбербанк России».

Согласно ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений органов, осуществляющих публичные полномочия, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Как установлено ч. 5 ст. 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Согласно положениям п. 1 ст. 40 Закона № 2300-1 государственный контроль и надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, осуществляются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальными органами), в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации.

Полномочия Роспотребнадзора определены в Положении о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденном постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322 (далее - Положение). Пунктом 1 Положения установлено, что Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей. Роспотребнадзор осуществляет надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в том числе: государственный контроль за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей (п. п. 5.1, 5.1.2 Положения).

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 40 Закона № 2300-1, Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей включает в себя: применение в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, мер пресечения нарушений обязательных требований, выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, привлечение к ответственности лиц, совершивших такие нарушения.

Частью 1 ст. 17 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» закреплена обязанность должностных лиц органа государственного контроля (надзора), проводивших проверку, в случае выявления нарушений обязательных требований, выдать юридическому лицу предписание об устранении выявленных нарушений.

Согласно п. 1.1 предписания, административным органом предписано: «Прекратить нарушение п. 2.1.2 Положения № 54-П, норм, предусмотренных гл. 42. 45 ГК РФ, ст. 30 Закона о банках, выразившееся во внесении в условия типовой формы кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения - приложение .№ 1 к альбому форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим лицам от 19.01.2011 № 2070, утв. комитетом ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций от 25.05.2011 протокол № 685 пар. 45, которые являются составной частью кредитною договора, «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц - приложение № 3, кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении кредита на приобретение/инвестирование строительства обьекта(ов) недвижимости - приложение № 6, «Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» - приложение № 37, в кредитный договор «потребительский кредит без обеспечения» от 25.10.2013, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем, в кредитный договор «потребительский кредит под поручительство физического лица» № 148151 от 27.06.2013, а именно: в п. 1.1 Условия кредитного договора условия о том, что «Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад/счет дебетовой банковской карты заемщика, открытый у кредитора/в филиале кредитора».

Управление полагает, что в рассматриваемом случае положения кредитных договоров обязывают заемщика в обязательном порядке заключить с банком договор банковского счета и фактически обуславливают выдачу кредита выполнением заемщиком данной обязанностью. Содержание данного условия закреплено также п. 4.1.1 кредитного договора «Потребительского кредита» без обеспечения, который предусматривает прекращение кредитором исполнения обязательств по выдаче кредита, в случае невыполнения заёмщиком условий, изложенных в п.2.1 договора, а именно:

- (п. 2.1.2) обязательным заключением к договору о вкладе дополнительного соглашения о списании кредитором со счёта, открытого у кредитора, указанного в п. 1.1 договора, текущих, просроченных платежей и неустойки по договору;

- (п. 4.1.1) оформления письменного поручения по счету дебетовой банковской карты заемщика, открытого у кредитора, указанного в п. 1.1 договора.

В связи с чем, по мнению управления, вышеизложенное является нарушением п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1, который запрещает, обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу п. 1 ст. 1 Закона № 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами Российской Федерации в области защиты потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, банком установлены типовые формы кредитных договоров. П. 4.1.1 кредитного договора «Потребительского кредита» без обеспечения, который предусматривает прекращение кредитором исполнения обязательств по выдаче кредита, в случае невыполнения заёмщиком условий, изложенных в п. 2.1 договора.

Из п. 2.1 следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счёта текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п. 2.1.2), либо оформления письменного поручения по счету дебетовой банковской карты заемщика, открытого у кредитора, указанного в п. 1.1 договора (п. 4.1.1)

Из этих условий договора следует обязанность заемщика открыть банковский счет.

Вместе с тем, исходя из норм ГК РФ, Закона № 2300-1, п. 2.1.2 Положения № 54-П, а также ст. 30 Закона о банках, согласно которой клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом, действующим законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения № 54-П порядок предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При таких обстоятельствах, условия договоров, предусматривающие предоставление кредита заемщику только в безналичной форме, ограничивает его право на получение кредита наличными средствами через кассу банка, тем самым ущемляет установленные законом права потребителя.

Доводы заявителя о том, что права заемщика (потребителя) не ущемляются, так как после зачисления денежных средств на счет заемщик вправе получить денежные средства наличными по первому требованию без взимания комиссии, за зачисление денежных средств на счет комиссия (иные платежи) также не взимаются, судом отклоняются, как не имеющие правового значения в данном случае.

Таким образом, требование управления о дополнении договора условием о выдаче кредита наличными денежными средствами соответствует нормам ГК РФ, Закона № 2300-1 и Положения № 54-П.

Пунктом 1.2 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение п.п. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 861 ГК РФ, ст. 37 Закона № 2300-1, Закона о банках, информационного письма от 29.08.2003 № 4 Центрального банка Российской Федерации, выразившееся во внесении в условия типовой формы кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения приложение № 1 к альбому форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим лицам от 19.01.2011 № 2070, утв. комитетом ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций от 25.05.2011 протокол № 685 пар. 45, которые являются составной частью кредитного договора, «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц - приложение № 3, кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении кредита на приобретение/инвестирование строительства объекта(ов) недвижимости приложение № 6, «Кредита физическим липам, ведущим личное подсобное хозяйство» - приложение № 37, в кредитный договор «потребительский кредит без обеспечения» от 25.10.2013, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем, в кредитный договор «потребительский кредит под поручительство физического лица» № 148151 от 27.06.2013, а именно: в п.п. 3.9, 4.9, 3.9, 4.9, 4.10, 4.9 соответственно условия кредитного договора условия о том, что «Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счёта/иного счёта, а также со счёта банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счёта дебетовой банковской карты созаёмшиков, третьего лица, открытого у кредитора/в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору».

В соответствии с п. 2.1.2 Положения № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом погашение (возврат) денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса заемщиками наличных денег в кассу банка - кредитора (п. 3.1 Положения).

Статьей 37 Закона № 2300-1 установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Из указанных положений следует, что п. 3.9 (4.9) кредитного договора противоречит положениям федерального законодательства и ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и подлежит приведению в соответствие с требованием ст. 37 Закона № 2300-1.

Доводы заявителя о неприменении положений ст. 37 Закона № 2300-1 к данному пункту кредитного договора, судом отклоняются, так как определение банком момента, когда денежное обязательство заемщика считается исполненным, ограничивает предусмотренные законом возможности потребителя, как специального субъекта кредитных правоотношений.

Пунктом 1.3 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение п.4 ст. 809, п. 2 ст. 810 ГК РФ, информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147, выразившееся во внесении в условия типовой формы кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения - приложение №' 1 к альбому форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим липам от 19.01.2011 № 2070, утв. комитетом ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций от 25.05.2011 протокол № 685 пар. 45, которые являются составной частью кредитного договора, «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц - приложение № 3, кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении кредита на приобретение/инвестирование строительства объекта(ов) недвижимости - приложение № 6, «Кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» - приложение № 37, в кредитный договор «потребительский кредит без обеспечения» от 25.10.2013, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем, в кредитный договор «потребительский кредит под поручительство физического лица» № 148151 от 27.06.2013, а именно: в п.п. 3.8, 4.8. 3.8. 4.8. 4.9 соответственно Условия кредитного договора условия о том, что Заемщик/Созаёмщики при досрочном погашении кредита или его части не позднее дня осуществления досрочного погашения кредита обязаны обеспечить наличие на счёте денежных средств, достаточных для досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. При этом, досрочное погашение кредита или его части должно осуществляться в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей».

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 - Заем, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, закон прямо устанавливает единственное условие для досрочного возвращения суммы займа гражданином - уведомление займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата.

В противоречие указанной норме банк включил в п. 3.8 (4.8) типовой формы договора иные дополнительные условия для досрочного погашения гражданином суммы кредита, не соответствующие закону.

Заемщик вправе погасить кредит без предварительного уведомления кредитора, тогда как закон прямо указывает на необходимость такого уведомления. При этом, закон предоставляет право установить более короткий срок уведомления, а не исключить уведомление вообще.

Необходимость обеспечить наличие на счете определенной суммы для досрочного погашения, тогда как согласно закону гражданин-заемщик вправе уведомить Банк, и после чего не обеспечивать наличие на счете денежных средств, а просто явиться в Банк и погасить кредит или его часть.

Подписать новый график платежей, тогда как такое условие законом не предусмотрено.

Досрочное погашение кредита осуществляется только в дату ежемесячного планового платежа, тогда как закон не устанавливает право гражданина досрочно гасить кредит только в одно единственное календарное число, в которое производится ежемесячное погашение долга.

Таким образом, включение кредитной организацией в договор, заключаемый с гражданином, дополнительных условий для досрочного погашения кредита (отсутствие уведомления; наличие на счете денежных средств; подписание нового графика; досрочное погашение в единственное число месяца), не предусмотренных нормами ГК РФ, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом № 2300-1.

Довод банка о необходимости доведения до сведения гражданина нового графика платежей, не означает о возникновении у банка права включать в договор условия отличные от закона. Уведомление гражданина банк обязан осуществлять в соответствии с требованиями, установленными законодательно, предусмотренными законом способами.

Кроме того, согласно п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, условия п. 3.8 (4.8) договора, предусматривающего наличие условий для досрочного возврата кредита, не предусмотренных законом, нарушают права потребителей, так как по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать, либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Пунктом 1.4 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение главы 42 ГК РФ, ч. 4 ст. 29 Закона о банках, выразившееся во внесении в условия типовой формы кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения приложение № 1 к альбому форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим липам от 19.01.2011 № 2070, утв. комитетом ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций от 25.05.2011 протокол № 685 пар. 45, которые являются составной частью кредитного договора, «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц - приложение № 3, кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении кредита на приобретение/инвестирование строительства объекта(ов) недвижимости - приложение № 6, «Кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» - приложение № 37, в кредитный договор «потребительский кредит без обеспечения» от 25.10.2013, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем, в кредитный договор «потребительский кредит под поручительство физического лица» № 148151 от 27.06.2013, а именно: в п.п. 5.1 (4.2.5), 6.1 (5.2.5), 5.1 (4.2.5), 6.1 (5.2.5), 6.1, 6.1 соответственно, Условии кредитного договора условия о том, что Кредитор имеет право, в случае, указанном в п. 5.2.5 (п. 4.2.5) договора, на односторонний (внесудебный) порядок расторжения договора, письменно известив об этом заемщика/созаемшиков путем направления заемщику/созаемщикам извещения заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения заемщиком/созаемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата. При этом п. 5.2.5 (п. 4.2.5) договора предусматривает, что кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заемщиком/созаемщиками в установленные Договором сроки. Риск возникновения обстоятельств, послуживших основанием для отказа кредитора в предоставлении заемщику/созаемщикам кредита, несут заемщик/созаемщики.».

Как следует из п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, действующему законодательству РФ противоречит и, следовательно, нарушает права потребителя только условие кредитного договора с заемщиком о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика.

Частью 4 ст. 29 Закона о банках установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке 1) сократить срок действия этого договора; 2) увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения; 3) увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Таким образом, ч. 4 ст. 29 Закона о банках установлено три условия, которые не могут быть изменены банком в одностороннем порядке.

Также суд учитывает, что само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства.

В связи с этим наделение банка правом требовать досрочного возврата кредита по основанию, не предусмотренному положениями главы 42 ГК РФ, противоречит ч. 4 ст. 29 Закона о банках и нарушает права потребителя.

Пунктом 1.5 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках, п. 1 ст. 3, п. 1 ч. 1 ст. 6, ч. 1,2 ст. 9 ФЗ «О персональных данных», выразившееся во внесении в условия типовой формы кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения - приложение № 1 к альбому форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим лицам от 19.01.2011 № 2070, утв. комитетом ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций oт 25.05.2011 протокол № 685 пар. 45, которые являются составной частью кредитного договора, «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц - приложение № 3, кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении кредита на приобретение/инвестирование строительства объекта(ов) недвижимости - приложение № 6, «Кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» - приложение № 37, в кредитный договор «потребительский кредит без обеспечения» от 25.10.2013, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем, в кредитный договор «потребительский кредит под поручительство физического лица» № 148151 от 27.06.2013, а именно: в п.п. 4.2.6, 5.2.6, 4.2.6, 5.2,6, 5.3.8, 5.2.8 соответственно, Условия кредитного договора включено условие о праве банка при не исполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком/созаёмщиками обязательств и наличии просроченной задолженности по договору без уведомления заемщика/созаёмщиков:

а) поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключённых кредитором с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком/созаемщиками просроченной задолженности по договору:

б) представлять третьим лицам, в соответствии с условиями агентских или иных договоров, информацию и документы, подтверждающие права кредитора по договору, в том числе о предоставленном заемщику/созаёмщикам кредите, размере задолженности заемщика/созаемщиков по договору, условиях договора, договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств созаемщиков, а также информацию о заемщике/созаёмщиках, поручителях, в том числе содержащую их персональные данные».

В качестве норм, содержащих права потребителя, которые ущемляются рассматриваемым условием, управление указывает положения ст. 26 Закона о банках, ст. 857 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно ч. 4 ст. 26 Закона о банках справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. Закон четко оговаривает круг субъектов, которые могут получить доступ к сведениям, относящимся к банковской тайне.

При таких обстоятельствах, кредитные организации не вправе по собственной инициативе разглашать сведения, составляющие банковскую тайну. В то же время приведенные законоположения нельзя толковать в том смысле, что сведения, составляющие банковскую тайну физического лица, ни при каких обстоятельствах не могут быть представлены банками третьим лицам, не упомянутым в законе.

Необходимо отметить, что сведения, составляющие банковскую тайну физического лица, одновременно являются персональными данными этого лица.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» персональными данными является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). При этом согласно ст. 7 названного Закона операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 1 ст. 6 данного Закона предусмотрено, что обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи.

Исключение составляет, в частности, обработка персональных данных в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных (ч. 2 ст. 6 ФЗ «О персональных данных»).

Таким образом, передача информации, составляющей банковскую тайну физического лица, третьим лицам (за исключением лиц, упомянутых в ст. 26 Закона о банках, которые имеют право доступа к указанной информации в случаях и в порядке, предусмотренных этой статьей) допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

На основании ч. 1 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 настоящей статьи. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных.

Из материалов дела следует, что банк включил в типовую форму кредитного договора условие о том, что с подписанием этого договора заемщик дает свое согласие на передачу информации, составляющей банковскую тайну, третьим лицам в целях взыскания задолженности по выданному кредиту.

В данном случае заранее данное согласие потребителя на разглашение третьим лицам персональных данных, не может рассматриваться в качестве его согласия на обработку персональных данных, поскольку такое согласие должно быть конкретным, то есть предусматривающим передачу сведений не любым третьим лицам, а только конкретному лицу; кроме того, договор не определяет, кому именно могут быть переданы сведения о персональных данных, а также какая именно информация о заемщике станет известна третьим лицам.

Ссылка банка на анкету-заявление, содержащую согласие заемщика на обработку банком и передачу третьим лицам своих персональных данных при его кредитовании, содержащей срок его действия, порядок отзыва, без которого не заключается кредитный договор, подлежит отклонению по вышеизложенным основаниям, в том числе по основаниям отсутствия конкретизации передаваемой информации о заемщике, которая станет известна третьим лицам; определения круга лиц, которым будет информация передана.

В анкете-заявлении (приложение № 8 к Альбому документов) на предоставление кредита содержится, в том числе условие, предоставляющее право банка на осуществление обработки любым способом и передачу и обработку третьим лицам персональных данных, указанных в настоящей анкете-заявлении и полученных от заемщика и/или любых третьих лиц, в соответствии с требованиями ФЗ «О персональных данных» в целях заключения банком соответствующих договоров на получение кредита наличными/кредитной карты, а также информирования заемщика об оказываемых банком услугах. Согласие представляется с момента подписания анкеты-заявления и действует в течение пяти лет после исполнения договорных обязательств, после чего продлевается на каждые следующие пять лет при отсутствии сведений о его отзыве. Настоящее согласие может быть отозвано путем направления в банк письменного уведомления об отзыве согласия в произвольной форме, если иное к тому моменту не установлено действующим законодательством. Указанная анкета-заявление подписывается заемщиком/созаемщиком.

Указание банка то, что ОАО «Сбербанк России» передает персональные данные заемщика третьим лицам только в случае взыскания задолженности по кредитному договору, отклоняется судом, поскольку заранее данное в момент подписания кредитного договора заемщиком/созаемщиком согласие касается лишь сторон по кредитному договору, оно не содержит ссылки на конкретное лицо, которому могут быть переданы сведения о персональных данных, а также состав и объем информации о заемщике, которая могла стать известна третьим лицам.

Из содержания анкеты-заявления судом не усматривается волеизъявления заемщика/созаемщика на передачу его персональных данных иным лицам, в том числе с целью взыскания долга.

Между тем, в соответствии с положениями ст. 5 ФЗ «О персональных данных», обработка персональных данных должна осуществляться на законной и справедливой основе, обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определенных и законных целей.

Цель обработки персональных данных заемщика/созаемщика, определенная банком в анкете-заявлении, на реализацию которой выразили бы свое согласие заемщики/созаемщики, является заключение кредитного договора, а не договора с иными лицами.

Суд также считает, что условия, свидетельствующие об отсутствии у клиента альтернативы по выражению мнения относительно распространения среди третьих лиц его персональных данных, возможности на выражение согласия либо отказа в предоставлении банком сведений третьим лицам (в том числе, коллекторским агентствам), также не соответствуют закону и нарушают права потребителей.

Поскольку потребителю не предоставлено при заключении договора возможности согласиться или отказаться от передачи его персональных данных, обработку данных третьим лицам, а обратного заявителем не доказано, условие договора фактически является обязательным, исключает возможность выбора, в случае его исключения договор с гражданином не будет заключен, - все это в совокупности свидетельствует о нарушении закона и прав потребителей.

Пунктом 1.6 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение ст. 811 ГК РФ, выразившееся во внесении в условия типовой формы кредитного договора, заключаемого с Заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения - приложение № 1 к альбому форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим липам от 19.01.2011 № 2070, утв. комитетом ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций от 25.05.2011 протокол № 685 пар. 45. которые являются составной частью кредитного договора, «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц - приложение № 3, кредитного договора, заключаемого с Заемщиком при предоставлении кредита на приобретение/инвестирование строительства объекта(ов) недвижимости - приложение № 6, «Кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» - приложение № 37, в Кредитный договор «потребительский кредит без обеспечения» от 25.10.2013, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем, в кредитный договор «потребительский кредит под поручительство физического лица» № 148151 от 27.06.2013, а именно: в п.п. 3.3, 4.3, 3.3, 4.3, 4.3. 4.3 соответственно, Условия кредитного договора включено условие о праве банка при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).».

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 № 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правой ответственности.

Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 ГК РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, условие кредитного договора об уплате заемщиком пеней, начисляемых ежедневно на сумму фактической задолженности заемщика по процентам за пользование суммой займа за каждый день просрочки уплаты процентов, начиная со дня, следующего за днем окончания очередного срока уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного договором, и по дату окончания срока действия договора, противоречит законодательству Российской Федерации и ущемляет права потребителей

В связи с чем, довод банка о том, что данное условие договора не нарушает права потребителей, противоречит действующему законодательству.

Пунктом 1.7 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение ст. 319 ГК РФ, выразившееся во внесении в условия типовой формы кредитного договора, заключаемого с Заемщиком при предоставлении «Потребительского кредита» без обеспечения - приложение № 1 к альбому форм кредитной документации, используемой при предоставлении кредитов физическим лицам от 19.01.2011 № 2070, утв. комитетом ОАО «Сбербанк России» по предоставлению кредитов и инвестиций от 25.05.2011 протокол № 685 пар. 45, которые являются составной частью кредитного договора, «Потребительского кредита» под поручительство физических лиц - приложение № 3, кредитного договора, заключаемого с заемщиком при предоставлении кредита на приобретение/инвестирование строительства объекта(ов) недвижимости – приложение № 6, «Кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство» - приложение № 37, в кредитный договор «потребительский кредит без обеспечения» от 25.10.2013, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и потребителем, в кредитный договор «потребительский кредит под поручительство физического лица» № 148151 от 27.06.2013, а именно: в п.п. 3.11, 4.11, 3.11, 4.11, 4.12, 4.11 соответственно, Условия кредитного договора включено условие о праве банка направлять суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, с нарушением очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ: в первую очередь на уплату неустойки (срочные проценты, начисленные на просроченную задолженность по кредиту - п. 4.7 (п 3.7) договора), а далее на погашение суммы основного долга, что является нарушением ст. 16 Закона № 2300-1.».

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые прямо названы в статье 319 ГК РФ.

Пунктами 3.11, 4.11 типовых формами кредитных договоров банка определено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по Договору, в том числе, от третьих лиц (для кредитов в иностранной валюте – только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе в следующей очередности:

1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору;

2) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

3) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

4) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту;

7) на уплату неустойки.

Суд считает несостоятельным довод банка о том, что норма ст. 319 ГК РФ, устанавливающая очередность погашения требований по денежному обязательству при внесении заемщиком суммы, недостаточной для исполнения денежного обязательства полностью, не может распространяться на условия проверенных типовых форм кредитных договоров, поскольку порядок погашения задолженности по указанным кредитным договорам, предусмотренные п.п. 3.11, 4.11, применяется в том случае, если внесенная заемщиком сумма достаточна для оплаты ежемесячного аннуитентного платежа.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено в ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом суд отмечает, что подлежащие уплате по денежному обязательству иные проценты (по ст. 395 ГК РФ) и гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга. Изменение очередности погашения задолженности в одностороннем порядке указанной выше нормой не предусмотрено.

Довод заявителя о том, что в ст. 319 ГК РФ говорится о случае погашения всей задолженности полностью, то есть, применительно к кредитному договору - всей суммы кредита - суд считает необоснованным, поскольку таких уточнений эта норма не содержит: в статье 319 ГК РФ речь идет о произведенном платеже, то есть о любом из платежей, а не только об окончательном погашении долга.

Таким образом, ст. 319 ГК РФ в полной мере применима к условиям п.п. 3.11, 4.11 кредитных договоров.

Согласно правовой позиции ВАС РФ, изложенной в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

При этом у банка имелась возможность для соблюдения установленных требований.

Пунктом 1.8 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение п.п. 1, 4 ст. 421. п. 1 ст. 861 ГК РФ, ст. 37 Закона № 2300-1, Закона о банках, информационного письма от 29.08.2003 № 4 Центрального банка Российской Федерации, выразившееся во внесении в условия договора поручительства от 27.06.2013, а именно - в п. 2.2 Договора условия о том, что «Погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту, а также просроченной задолженности по кредитному договору производится поручителем путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты поручителя, открытого в филиале кредитора».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 37 Закона № 2300-1 оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Частью 1 ст. 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться как наличными деньгами без ограничения суммы так и в безналичном порядке.

Согласно ст. 30 Закона о банках открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан. В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним может производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, включая в п. 2.2 спорных кредитных договоров ограничения относительно способа погашения кредита (форма оплаты - безналичная), банк безусловно ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными действующим законодательством.

Открытие гражданину-заемщику для удобства расчетов текущего счета в банке-кредиторе не может ограничивать его право при необходимости производить погашение кредита наличными денежными средствами. Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами (п. 11 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

Как усматривается из материалов дела, форма кредитного договора является типовой, с заранее определенными условиями, следовательно, физическое лицо, как сторона в договоре, лишено возможности влиять на его содержание.

Пункты 1.9, 2.2 предписания являются аналогичными п. 1.5 предписания, также как и п. 1.10 (п. 1.6 предписания). Данное обстоятельство представителями участников процесса в судебном заседании не оспаривается.

В связи с изложенным п.п. 1.11, 1.12, 1.13, 1.14, 1.15, 2.3 оспариваемого предписания подлежат исполнению.

Пунктом 1.16 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение п. 1 ст. 9 Закона № 2300-1, выразившегося в не доведении юридическим лицом, дополнительным офисом 8567/089, до сведения потребителя место нахождения (юридического адреса) своей организации, с размещением указанной информации на вывеске.».

Как установлено ч. 1 ст. 9 Закона № 2300-1, исполнитель обязан довести до сведения потребителя фирменное наименование (наименование) своей организации, место ее нахождения (адрес) и режим ее работы. Исполнитель размещает указанную информацию на вывеске.

Данной нормой материального права регламентирована как содержательная сторона подлежащих доведению сведений (фирменное наименование (наименование) организации, место нахождения (адрес) и режим работы), так и форма сведений - вывеска. На этой вывеске в силу п. 1 ст. 9 Закона № 2300-1 указываются и все необходимые сведения (фирменное наименование (наименование) организации, место нахождения (адрес) и режим работы).

Факт отсутствия на вывеске дополнительного офиса 8567/089, информации о месте нахождения (юридического адреса) банка, установлен управлением, подтверждается материалами дела и по существу обществом не оспаривается, в связи с чем, суд признает законным оспариваемый пункт предписания.

Пунктом 2.1 предписания банку предписано: «Прекратить нарушение ст.ст. 8, 10 Закона № 2300-1, выразившегося в не доведении юридическим лицом дополнительным офисом до сведения потребителя информации о стоимости и условиях оказания услуг по приему платежей в наглядной и доступной форме.».

Как следует из акта проверки от 27.11.2013 № 409/10 при оказании услуг по приему платежей в дополнительном офисе в г. Александровск-Сахалинском, взимается комиссия. При этом информация о стоимости и условиях приобретения данных услуг потребителей своевременно не доводится. Отсутствует и достоверность данной информации, так как стоимость комиссии указывается только в чеке-ордере, другая наглядная информация о стоимости данного вида услуг в банке отсутствует, что не обеспечивает возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст. 8 Закона № 2300-1 предусмотрено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона № 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Поскольку законом прямо предусмотрена обязанность банка размещать всю необходимую информацию достоверную информацию о товарах (работах, услугах), то данный пункт предписания также является законным. Банком в материалы дела не представлены доказательства размещения таких сведений на информационных стендах в своих отделениях.

В соответствии с ч. 3 ст. 201 АПК РФ арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт государственного органа (должностного лица) соответствует закону или иному нормативному правовому акту и не нарушает права и законные интересы заявителя, принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Остальные доводы участников процесса правового значения не имеют и на исход дела не влияют.

Учитывая, что требование удовлетворению не подлежат, бремя уплаты государственной пошлины ложится на заявителя.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 и 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Южно-Сахалинского отделения № 8567 Сахалинской области (ОРГН 1027700132195, ИНН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Сахалинской области (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании недействительным предписания от 27.11.2013 № 409/10, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пятый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня его принятия через Арбитражный суд Сахалинской области.

Судья А.И. Белоусов