Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи С.Е. Калашника при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Н.С.Новиковой рассмотрел в судебном заседании дело №А60-14017/2018

по заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН <***>, ОГРН <***>, далее – общество «УБРиР», банк)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН <***>, ОГРН <***>, далее – Управление Роспотребнадзора, административный орган)

о признании недействительным предписания от 15.12.2017 № 01-06-13/3660.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

В судебном заседании приняли участие представители:

общества «УБРиР» - ФИО1 (доверенность от 29.12.2017 № 3427);.

Управления Роспотребнадзора - ФИО2 (доверенность от 09.01.2018 № 01-01-05-28/71).

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду не заявлено.

Общество «УБРиР» обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Роспотребнадзора от 15.12.2017 № 01-06-13/3660.

Определением суда от 16.03.2018 предварительное судебное заседание назначено на 16.04.2018.

До начала судебного заседания со стороны Управления Роспотребнадзора в материалы дела поступил отзыв на заявление с приложением материалов проверки.

Суд завершил рассмотрение всех вынесенных в предварительное заседание вопросов, признал дело подготовленным к судебному разбирательству, завершил предварительное судебное заседание, с учетом отсутствия возражений со стороны участвующих в деле лиц открыл судебное заседание суда первой инстанции.

Заслушав представителей лиц, участвующих в деле, счел необходимым судебное заседание отложить в соответствии со ст. 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для представления заинтересованным лицом пояснений относительно полномочий ФИО3 на подписание предписания, со ссылками на документы, касающиеся распределения полномочий внутри административного органа.

Определением суда от 16.04.2018 судебное разбирательство отложено на 04.05.2018.

В связи с недопуском представителя заинтересованного лица к судебному заседанию, неполучением со стороны заинтересованного лица запрошенных судом в прошлом судебном заседании документов (пояснений), счел необходимым судебное заседание отложить в соответствии со ст. 158 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Определением суда от 04.05.2018 судебное разбирательство отложено на 14.05.2018.

Ло начала судебного заседания со стороны заинтересованного лица в материалы дела поступил дополнительный отзыв с приложением судебной практики.

В ходе судебного заседания заявителем приобщены к материалам дела дополнительные пояснения с приложением претензии от 18.10.2017

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

Управлением Роспотребнадзора на основании обращения потребителя ФИО4 от 20.10.2017 № 3943 в отношении общества «УБРиР» проведена внеплановая документарная проверка.

В ходе проверки установлено, что обществом «УБРиР» по типовым условиям 17.09.2016 заключен договор о предоставлении потребительского кредита с ФИО4

При кредитовании ФИО4 (далее - заемщик) в обществе «УБРиР» оформлено заявление на предоставление потребительского кредита, оформлена анкета-заявление от 17.09.2016 № 2006112316/01.3, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 17.09.2016 № KD203080000108791.

Банк в письме от 13.12.2017 № 4647 сообщил о том, что кроме предоставления услуги кредитования, потребителю открыт банковский счет. Заемщик также застрахован за счет Банка по программе коллективного страхования. Кроме этого потребитель приобрел пакет банковских услуг «Забота о близких».

Из суммы 120 117 руб. 65 коп., предоставленной в кредит, согласно приходным кассовым ордерам, с потребителя удержаны суммы:

- 1200 руб. - пополнение карточного счета;

- 18 917 руб. 65 коп. - комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких».

Кроме того, размер страховой премии, уплачиваемой страховщику составляет 648 руб. 64 коп., при этом, отсутствует информация с каких средств эта премия оплачивается.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита указаны дополнительные услуги - «Пакет банковских услуг «Забота о близких» и договор комплексного банковского обслуживания (банковская карта). В заявлении о предоставлении потребительского кредита отметка и подпись потребителя проставлена напротив графы «Согласен», указана стоимость услуг 18 017 руб. 65 коп. Сведений об иных дополнительных платных услугах в заявлении на предоставление потребительского кредита не указано.

В Анкету-заявление включены данные о том, что заявителю предоставляется пакет банковских услуг «Забота о близких» общей стоимостью 18 917 руб. 65 коп., в который включается:

- подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» - 1 руб.;

- перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода - 420 руб.;

- «CMC-банк» (информирование и управление карточным счетом) - 479 руб.;

- предоставление услуги «РКО_Плюс» (включает выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком действия 2 года; вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе черезсеть Интернет (в момент обработки операции); дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 руб. в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий; установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США / 30 000 Евро; Перевод денежных средств в рублях (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка) - уточнение и/или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную систему Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени; размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу) – 18 017 руб. 65 коп.

Между ФИО4 и акционерным обществом «Д2 Страхование» (далее – общество «Д2 Страхование») 17.09.2016 заключен договор коллективного страхования, размер страховой премии составил 648 руб. 64 коп. Как следует из материалов дела, оформление сделки осуществлялось представителем общества «УБРиР». На сайте общества «Д2 Страхование» http://www.d2insur.ru/ общество «УБРиР» обозначен в реестре действующих агентов.

В договор включены условия, ущемляющие права потребителей (ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях) в заявление, индивидуальные условия включены условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг:

1) в выданных потребителю документах автоматически включен раздел о предоставлении пакета банковских услуг, банковской карты. Условие изложено таким образом, что потребитель не имеет возможности собственноручно

указать о согласии или отказе от пакета услуг. Кроме того, согласно свидетельским показаниям гр. ФИО4 сотрудник банка категорично заявил, что в случае отказа от пакета банковских услуг и услуг страхования, кредит не будет одобрен. Банк не выдал в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, графиков платежей на сумму кредита, индивидуальных условий, в которых потребитель мог бы собственноручно указать: - с дополнительными услугами, - без дополнительных услуг, в целях обеспечения ознакомления и реализации права выбора.

2) в Анкете-заявлении указано об открытии счета с картой «@@МС Platinum ТП Cash-back 54-15», а также выдача дополнительной карты Visa Classic. Договором предусмотрено, что выдача и возврат кредита осуществляется через карточный счет. Из обращения потребителя следует, что сведения, позволяющие получить кредит без иных услуг, не предоставлены. Кроме того, в индивидуальных условиях, информация об открытии дополнительной карты размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие выразить согласие или отказ от них. Из обращения потребителя и анализа выданных банком документов следует, что сведения, позволяющие получить кредит без иных дополнительных услуг, потребителю не предоставлены.

3) в п. 3, п. 4 параметров карточного счета анкеты-заявления включены условия о карте, по которым процентная ставка и пени на сумму перерасхода средств по карточным счетам составляют 45%.Установленный кредитной организацией размер процентов (неустойки) несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Установление несоразмерно большого размера процентов может привести к неосновательному обогащению банка, осложнению возможности погашения долга и возврата кредита заемщиком.

4) в анкете - заявлении отсутствует информация о стоимости дополнительных услуг: банк не отразил стоимость дополнительных услуг по договору коллективного страхования от 17.09.2016.

5) согласно графе «Параметры карточного счета» за перерасход средств по карточному счету средств взимается 45% годовых. Если клиент использует кредит и допустит просрочку уплаты платежа, на сумму образовавшейся задолженности банк предоставит новый кредит. Далее, клиент должен будет дополнительно оплачивать проценты по новому кредиту по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%. Потребителю не предоставлены сведения о дополнительном кредите (о размере кредита, полной стоимости кредита и тому подобное), что делает невозможным предоставление кредита на новых условиях.

6) До потребителя не доведена информация о банке как агенте страховой компании - о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения банка - в выданных потребителю документах указанная информация отсутствует.

7) Банком не предоставлена информация об альтернативных вариантах кредитования (без дополнительных услуг, в том числе, пакета «Забота о близких», услуг страхования), позволяющая оценить, сравнить условия и реализовать право выбора, получить кредит с приобретением дополнительных услуг или без. Перед заключением кредитного договора потребителям не представлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора: с приобретением дополнительных услуг или без. Перед заключением договора банк не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора:

- проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

- в отношении страхования - о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования;

- возможности получения кредита без дополнительных услуг.

8) Банком не выдана гр. ФИО4 копия договора коллективного страхования.

9) При подключении к программе коллективного добровольного страхования допущены нарушения требований закона о предоставлении информации. Анализ схемы кредитования со страхованием показывает, что потребителям не предоставляют сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе: размере страховой премии и выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях.

По результатам проверки составлен акт проверки от 15.12.2017, а также вынесено предписание от 15.12.2017 № 01-06-13/3660, в соответствии с которым заявителю предписано в срок до 02.04.2018 прекратить нарушение прав потребителей путем проведения следующих мероприятий:

1. В случаях дальнейшего предоставления кредитов применять договоры, условия которых приведены в соответствие с нормами права, указанными в описательной части предписания: исключить из типовых форм договоров, заключаемых с потребителями (в том числе, анкеты-заявления) условий, ущемляющих права потребителя:

- условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг; предусмотреть возможность выражения потребителем отказа или согласия от дополнительных услуг;

- условий об оплате процентов за перерасход по ставке 45% и пени за сумму перерасхода средств по карточному счету 45%.

2. в случаях дальнейшего предоставления кредитов обеспечить доведение до потребителей полной информации (л. 2 описательной части предписания):

- о стоимости дополнительных услуг;

- об условиях кредитования;

- о платежах, подлежащих выплате потребителем при кредитовании;

- о действии банка в качестве страхового агента, о его полномочиях и о размере агентского вознаграждения;

- об альтернативных вариантах кредитования, позволяющих оценить, сравнить условия и реализовать право выбора, получить кредит с приобретением дополнительных услуг или без дополнительных услуг.

В целях подтверждения выполнения предписании обществу «УБРИР» предписано представить в Управление Роспотребнадзора в срок до 03.04.2018:

- объяснения о принятых мерах во исполнение предписания по каждому пункту;

- копии бланков заявлений, договоров с потребителями с условиями, приведенными в соответствие с законом; приказы об утверждении данных документов (при наличии);

- копии документов, оформленных с учетом требований предписания: 5 заявлений о предоставлении потребительского кредита (анкет-заявлений), 5 договоров (индивидуальных условий), заключенных с гражданами по условиям, приведенным в соответствие с законом (персональные данные и сведения, составляющие банковскую тайну, следует закрыть); при наличии в вышеуказанных договорах ссылок на приложения, тарифы, следует представить в Управление их копии.

Полагая, что указанное предписание нарушает его права и законные интересы, общество «УБРИР» обратилось с заявлением в арбитражный суд.

Проанализировав фактические обстоятельства дела, заслушав доводы лиц, участвующих в деле, и исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд полагает, что в удовлетворении заявленных обществом «УБРИР» требований следует отказать, при этом суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с ч. 2 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд, установив, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, принимает решение о признании ненормативного правового акта недействительным, решений и действий (бездействия) незаконными.

Таким образом, основанием для признания незаконным предписания является наличие одновременно двух условий: несоответствие законам и иным нормативным правовым актам и нарушение оспариваемым предписанием прав и законных интересов заявителя.

В силу п. 5.1 постановления Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 322 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека» Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет надзор и контроль за исполнением обязательных требований законодательства Российской Федерации в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и в области потребительского рынка.

В соответствии с п. 23, 70 Приказа Роспотребнадзора от 16.07.2012 № 764 «Об утверждении Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров» исполнение государственной функции включает в себя в том, числе принятие мер по результатам проверки деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров. Предписание об устранении выявленных нарушений выдается должностным лицом Роспотребнадзора, уполномоченным проводить проверку, лицу, подлежащему проверке, с указанием сроков устранения таких нарушений. В предписании должно быть указано:

1) дата и место выдачи предписания;

2) фамилия, имя, отчество (при наличии) и должность должностного лица Роспотребнадзора, выдавшего предписание;

3) сведения о лице, которому выдается предписание, в том числе наименование и место нахождения (адрес) проверяемого юридического лица, либо фамилия, имя, отчество (при наличии отчества) и адрес места жительства проверяемого индивидуального предпринимателя, сведения о государственной регистрации и зарегистрировавшем органе, либо фамилия, имя, отчество (при наличии отчества) и адрес места жительства проверяемого гражданина;

4) положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации, предусматривающие обязательные требования, нарушение которых было выявлено при проверке;

5) требования, предписываемые к выполнению в целях устранения нарушения обязательных требований, и срок их исполнения;

6) срок, в течение которого лицо, которому выдано предписание, должно известить должностное лицо Роспотребнадзора, выдавшее предписание, о выполнении предписания, с указанием способа такого извещения;

7) порядок и сроки обжалования предписания;

8) предупреждение лица, в отношении которого выдается предписание, об административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, по факту невыполнения в установленный срок предписания об устранении нарушений обязательных требований.

Предписание об устранении выявленных нарушений является приложением к акту проверки и направляется лицу, в отношении которого оно вынесено, вместе с актом проверки.

Согласно ч. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По п. 15 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия - услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 15ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

По п. 5 ст. 8 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Судом установлено, что между ФИО4 и обществом «УБРИР» заключен договор потребительского кредита оот 17.09.2016 № KD203080000108791 на сумму 120 117 руб. 65 коп. При этом в договор включены условия, ущемляющие права потребителей, а именно: в анкету-заявление (индивидуальные условия) включены условия, обуславливающие выдачу кредита оказанием иных услуг, при заключении договора потребительского кредита не обеспечена возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг, в анкете-заявлении банк не отразил согласие или отказ от предоставления дополнительных услуг страхования (по договору 17.09.2016). Таким образом, кредитором не обеспечена возможность заемщика согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги - страхования.

В анкете-заявлении указано об открытии счета с картой «Visa Unembossed ТП 61-1», при этом информация об открытии карточного счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие выразить согласие или отказ от них. Из обращения потребителя и анализа, выданных банком документов следует, что сведения позволяющие получить кредит без иных дополнительных услуг, потребителю не предоставлены.

Таким образом, банк обусловил кредитование оказанием иных услуг, чем нарушил ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Судом также установлено, что банк нарушил требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации, а именно в анкете-заявлении отсутствует информации о стоимости дополнительных услуг: банк не отразил стоимость дополнительных услуг страхования (по договору 17.09.2016); в анкете-заявлении указано об открытии счета с картой «Visa Unembossed ТП 61-1», при этом информация об открытии счета размещена таким образом, что отсутствуют сведения, позволяющие ознакомиться со стоимостью услуг.

В индивидуальных условиях договора не предоставлены полные сведения о платежах, подлежащих выплате потребителем при кредитовании.

До потребителя не доведена информация о банке как агенте страховой компании - о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения банка - в выданных потребителю документах указанная информация отсутствует.

Банком не предоставлена информация об альтернативных вариантах кредитования (без дополнительных услуг, в том числе, пакета ««Забота о близких»», услуг страхования), позволяющая оценить, сравнить условия и реализовать право выбора, получить кредит с приобретением дополнительных услуг или без. Перед заключением кредитного договора потребителям не представлена необходимая информация, позволяющая реализовать право выбора: с приобретением дополнительных услуг или без.

Перед заключением договора банк не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора:

- в отношении страхования - о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования;

- возможности получения кредита без дополнительных услуг.

При этом доказательств предоставления наглядной информации, позволяющей сравнить условия предоставления кредита с дополнительными услугами и без них, банком не представлено. Инициатива приобретения дополнительных услуг исходит от банка, соответственно организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее. Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях, при этом обязательными является указание суммы и срока возврата потребительского кредита (займа), графика платежей с определенной полной стоимостью кредита.

Заявитель указывает на то, что оспариваемое предписание вынесено в отсутствие необходимых полномочий, поскольку лицо, подписавшее предписание, не указано в распоряжении о проведении проверки в качестве лица, уполномоченного на проведение проверки.

Данный довод заявителя отклоняется по следующим основаниям.

Статьей 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в порядке, установленном Правительством Российской Федерации (часть 1). Федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, в числе прочего, включает в себя организацию и проведение проверок соблюдения изготовителями (исполнителями, продавцами, уполномоченными организациями или уполномоченными индивидуальными предпринимателями, импортерами) требований, установленных международными договорами Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, а также выдачу предписаний о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований (п. 2 ч. 2 ст. 40).

Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде (п. 4 ч. 4 ст. 40).

В ч. 3 ст. 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что к отношениям, связанным с осуществлением федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, организацией и проведением проверок изготовителей (исполнителей, продавцов, уполномоченных организаций или уполномоченных индивидуальных предпринимателей, импортеров), применяются положения Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (далее - Закон № 294-ФЗ). Частью 1 ст. 14 Закона № 294-ФЗ предусмотрено, что проверка проводится на основании распоряжения руководителя, заместителя руководителя органа муниципального контроля. Проверка может проводиться только должностным лицом или должностными лицами, которые указаны в распоряжении или приказе руководителя, заместителя руководителя органа муниципального контроля.

Таким образом, указанной нормой Закона ограничен круг лиц, которые вправе проводить проверку.

Из материалов дела следует, что внеплановая документарная проверка в отношении банка проведена и акт проверки составлен указанным в распоряжении от 17.11.2017 № 01-01-01-03-06/30309 должностным лицом –специалистом-экспертом территориального отдела Управления Роспотребнадзора ФИО5, оспариваемое предписание вынесено заместителем руководителя территориального отдела ФИО3

Пунктом 4 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 № 412, закреплено, что должностными лицами органа государственного надзора, уполномоченными осуществлять федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, являются: а) руководитель, его заместители; б) руководители структурных подразделений, их заместители, должностными регламентами которых предусмотрены полномочия по осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей; в) иные государственные гражданские служащие, должностными регламентами которых предусмотрены полномочия по осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей; г) руководитель территориального органа, его заместители; д) руководители структурных подразделений территориального органа, их заместители, должностными регламентами которых предусмотрены полномочия по осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей; е) иные государственные гражданские служащие территориального органа, должностными регламентами которых предусмотрены полномочия по осуществлению федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.

В подп. «г» п. 10 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей определено, что должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам) предписания о прекращении нарушений прав потребителей, прекращении нарушений обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде. Таким образом, указанными нормативными актами, регулирующими порядок осуществления федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, определен круг должностных лиц органа государственного надзора, уполномоченных осуществлять федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей и правомочных выдавать предписания. Руководители территориальных органов и их заместители наделены полномочиями по выдаче предписаний в силу закона, вне зависимости от отдельного закрепления данного полномочия в должностных регламентах.

В п. 1 ч. 1 ст. 17 Закона № 294-ФЗ предусмотрено, что в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем обязательных требований или требований, установленных муниципальными правовыми актами, должностные лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю предписание об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения и (или) о проведении мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью людей, вреда животным, растениям, окружающей среде, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, музейным предметам и музейным коллекциям, включенным в состав Музейного фонда Российской Федерации, особо ценным, в том числе уникальным, документам Архивного фонда Российской Федерации, документам, имеющим особое историческое, научное, культурное значение, входящим в состав национального библиотечного фонда, безопасности государства, имуществу физических и юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также других мероприятий, предусмотренных федеральными законами.

Из буквального толкования данной нормы следует, что в ней предусмотрена обязанность должностного лица органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля, проводившего проверку, выдать соответствующее предписание, что также подтверждается п. 10 письма Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 08.08.2011 № 01/10020-1-32 «Об изменениях законодательства в области обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения в связи со вступлением в силу Федерального закона от 18.07.2011 № 242-ФЗ».

Между тем приведенная норма не ограничивает круг субъектов, установленный ст. 40 Закона о защите прав потребителей, п. 4, 10 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, имеющих право выдавать предписания по итогам проведенной проверки. Не установлен запрет на выдачу предписаний должностными лицами органа государственного надзора, уполномоченными осуществлять федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей и п. 70 Административного регламента исполнения Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека государственной функции по проведению проверок деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан по выполнению требований санитарного законодательства, законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей, правил продажи отдельных видов товаров, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 16.07.2012 № 764.

При установленном правовом регулировании суд не усматривает оснований для исключения временно исполняющего обязанности начальника территориального отдела Управления Роспотребнадзора ФИО3 из числа должностных лиц, наделенных в рассматриваемом случае полномочиями на выдачу банку предписания по результатам проверки.

Выдача предписания является самостоятельным полномочием в рамках федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей, которое имеется у определенных законом должностных лиц (в частности, начальника) от имени проверяющего органа вне зависимости от наделения их полномочиями на проведение конкретной проверки.

Пунктом 1 ч. 1 ст. 17 Закона № 294- ФЗ право таких должностных лиц на выдачу предписаний не ограничено. Кроме того, составление и подписание предписания лицом, не указанным в распоряжении (приказе) о проведении проверки, но наделенным такими полномочиями в силу закона, не является существенным процессуальным нарушением, влекущим безусловное признание результатов проверки и выданного по итогам проверки предписания недействительным.

Таким образом, оспариваемое предписание вынесено уполномоченным государственным органом и должностным лицом в пределах предоставленных данному органу и должностному лицу полномочий.

Также заявитель ссылается на то, что типовые формы кредитного договора, заключенного с заемщиком, уже были предметом документарной проверки.

Данный довод судом отклоняется по следующим основаниям.

В процессе проведения документарной проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора) в первую очередь рассматриваются документы юридического лица, имеющиеся в распоряжении органа государственного контроля (надзора), в том числе акты предыдущих проверок, материалы рассмотрения дел об административных правонарушениях и иные документы о результатах, осуществленных в отношении лого юридического лица государственного контроля (надзора), муниципального контроля (п. 3 ст. 11 Закона № 294- ФЗ).

Административным органом действительно учтены результаты рассмотрения ранее поступивших подобных обращений и заявлений, информации, а также результаты ранее проведенных мероприятий но контролю в отношении общества «УБРиР».

Проверок в отношении общества «УБРиР» по обращению гр. ФИО4 ранее не проводилось, данные сведения не соответствуют действительности.

Оценка типовых форм кредитных договоров, которые применяются повсеместно филиалами и отделениями общества «УБРиР», Управлением Роспотребнадзора не производится, поскольку с учетом ст. 4.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (давность привлечения к административной ответственности) дата совершения правонарушений будет разная, нарушения прав потребителей в каждом случае индивидуальны.

Данные факты отражены в неоднократном привлечении общества «УБРиР» к административной ответственности по ч. 1, 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ч. 2 ст. 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, что подтверждается судебной практикой Арбитражного суда Свердловской области (№ А60-18545/2017, № 17АП-10891/2017-АК, № Ф09-6950/17; № А60-37819/2017, № 17АП-18473/2017-АК; А60-36691/2017; А60-37814/2017 № 17АП-18561 /2017-АК и другие)

Кроме того, оспариваемое предписание необходимо оценивать в совокупности с актом проверки от 20.10.2017, ссылка на который имеется в предписании; в свою очередь, акт проверки содержит подробное описание выявленных нарушений, выразившихся во включении в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, и указание на конкретные условия договора, не соответствующие требованиям действующего законодательства.

В рассматриваемом случае в отношении общества «УБРИР» административным органом вынесено три определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 15.12.2017 по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (№ 01-06-13/3671), по ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (№ 01-06-13/ 3673), по ч. 2 ст. 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (№ 01-06-13/3672).

Вместе с тем, с целью устранения выявленных нарушений на основании ч. 2 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 17 Закона № 294-ФЗ выдано оспариваемое предписание.

Довод заявителя о несоответствии предмета проверки, определенного в распоряжении от 17.11.2017 № 01-01-01-03-06/30309, акту проверки, предписанию от 15.12.2017 судом также отклоняется.

Распоряжение Управления Роспотребнадзора 17.11.2017 № 01-01-01-03-06/30309 о проведении внеплановой документарной проверки юридического лица общества «УБРиР» содержит все установленные ч. 2 ст. 14 Закона № 294-ФЗ требования, в том числе цели, задачи, предмет проверки и срок ее проведения; правовые основания проведения проверки; сроки проведения и перечень мероприятий по контролю, необходимых для достижения целей и задач проведения проверки.

В соответствии со ст. 11 Закона № 294-ФЗ предметом документарной проверки являются сведения, содержащиеся в документах юридического лица, индивидуального предпринимателя, устанавливающих их организационно-правовую форму, права и обязанности, документы, используемые при осуществлении их деятельности и связанные с исполнением ими обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, исполнением предписаний и постановлений органов государственного контроля (надзора), органов муниципального контроля.

В процессе проведения документарной проверки должностными лицами органа государственного контроля (надзора) в первую очередь рассматриваются документы юридического лица, имеющиеся в распоряжении органа государственного контроля (надзора), в том числе акты предыдущих проверок, материалы рассмотрения дел об административных правонарушениях и иные документы о результатах осуществленных в отношении лого юридического лица государственного контроля (надзора).

В случае, если эти сведения не позволяют оценить исполнение юридическим лицом обязательных требований, орган государственного контроля (надзора) направляет в адрес юридического лица мотивированный запрос с требованием представить иные необходимые для рассмотрения в ходе проведения документарной проверки документы.

Таким образом, довод заявителя о том, что в распоряжении отсутствуют и не конкретизированы документы банка, являющиеся предметом документарной проверки судом отклоняется.

В случае проведения документарной проверки Закон № 294-ФЗ не предусматривает указание в распоряжении документов, необходимых для достижения целей и задач проводимой проверки.

Довод заявителя о наличии в акте проверки ссылок на иные федерльные законы не обоснован, поскольку в соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, указанным Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, положения специальных норм законодательства в области оказания финансовых услуг корреспондируются и регулируются законодательством о защите прав потребителей.

Вместе с тем, указанный довод не является обстоятельством, влекущим недействительность проведения проверки, указанный в ст. 20 Закона № 294-ФЗ. Указанный перечень является исчерпывающим и не подлежит толкованию.

При этом пресечение фактов нарушения законодательства Российской Федерации в установленной сфере деятельности может осуществляться Роспотребнадзором исключительно в порядке, определенном соответствующими императивными правовыми нормами.

Административный орган при рассмотрении обращений граждан не связан с доводами потребителя и рассматривает обращение в полном объеме, в том числе имеющиеся в обращении документы.

Рассматривая доводы заявителя о несогласии с результатами проведения проверки, отраженными в акте проверки от 15.12.2017 банк приводит указанные доводы в заявлении о признании недействительным ненормативного правового акта предписания от 15.12.2017 № 01-06-13/3660, однако имел возможность воспользоваться своим правом, и представить возражения на акт проверки в соответствии с ч. 12 ст. 16 Закона № 294-ФЗ.

Предписание о прекращении нарушений прав потребителей от 15.12.2017 № 01-06-13/3660 содержит требования, которые необходимо совершить заявителю по результатам проведения проверки.

Потребители, доверяя сотрудникам банка, оформляющим кредит, полагают на их добросовестность, подписывая заявления.

Включенное условие об информированности клиента по предоставлению пакета банковских услуг является типовыми сведениями в разработанном банком бланке.

Согласно п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке путем утверждения типовой формы договора и могут быть приняты заемщиками-потребителями не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При этом заемщик, как сторона договора, лишен возможности влиять на его содержание, гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П).

Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит.

Из обращения потребителя и анализа документов, выданных банком потребителю, следует, что сведения о возможности получить кредит без иных дополнительных услуг, потребителю не предоставлены.

Имеющаяся подпись клиента в предоставленных банком документах не может однозначно свидетельствовать о доведении до сведения потребителя полной информации об условиях кредитования, в том числе об альтернативных вариантах кредитования. Банком не представлено доказательств, подтверждающих предоставления информации. Существенные условия кредитных договоров, заключаемых банком с потребителями, являются стандартными, в связи с чем необходимо в рамках кредитных договоров, заключаемых банком, предусмотреть условия, содержащие необходимую информацию о сопутствующих услугах в процессе кредитования клиентов банка.

Заявитель указывает на то, что в соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в текст заявления о предоставлении кредита обязательно включается информация о платных услугах, однако, заключаемый сторонами договор банковского счета, а также предоставление банковской карты осуществлялось бесплатно.

Данный довод заявителя судом отклоняется по следующим основаниям.

В соответствии с тарифами на базовые услуги общества «УБРиР», оказываемые по карточным счетам в связи с выдачей через кассу банка наличных денежных средств с использованием банковских карт с карточных счетов, открытых, в том числе, при заключении кредитного соглашения, предусмотрена стоимость услуги до 5% от суммы операции, периодичность оплаты - в момент совершении операции. Также в п. 2 Тарифов на базовые услуги общества «УБРиР», оказываемые по карточным счетам указано, что комиссии за осуществление дополнительных операций, проводимых с использованием банковских карт, взимается в соответствии с общебанковскими тарифами, ознакомиться с которыми можно на сайте Банка http://www.ubrr.ru/book/cards/help-cards/tarifs/.

В указанных тарифах также установлена стоимость различных дополнительных услуг, связанных с использованием карты, в том числе для Visa Unembossed ТП 61-1 для переводов денежных средств в банкоматах общества КБ «УБРиР» на банковские карты Visa или MasterCard сторонних банков установлена комиссия 1 % от суммы перечисления, но не менее 50 руб., платежи в банкоматах общества КБ «УБРиР» в оплату административных штрафов - 20 руб., изменение ПИН-кода банковской карты в банкоматах общества КБ «УБРиР» - 100 руб.

Таким образом, договор об обслуживании дополнительной карты не носит полностью безвозмездный характер: хотя от оплаты отдельных видов услуг потребитель освобожден, не все операции осуществляются бесплатно, в рамках операций могут взиматься комиссии. Следовательно, банком должно быть соблюдено базовое требование ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о возможности потребителя отказаться или согласиться от оказания дополнительных услуг (получения данной карты).

Актом проверки от 15.12.2017 зафиксированы выявленные нарушения, в связи с которыми получена жалоба ФИО4

Таким образом, требования Управления Роспотребнадзора, изложенные в предписании, соответствует законодательству и обязанностям заявителя как кредитной организации.

Таким образом, оспариваемое предписание выдано заинтересованным лицом в рамках предоставленных ему полномочий, по своему содержанию соответствует предъявляемым к нему требованиям. Содержащиеся в оспариваемых пунктах предписания формулировки суд считает доступными для понимания относительно конкретных действий, направленных на прекращение и устранение выявленных нарушений, которые необходимо совершить заявителю. Сроки исполнения оспариваемого предписания являются разумными, а предписание исполнимым. Техническая невозможность выполнения предписанных действий в установленный срок не доказана.

В соответствии с ч. 3 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

На основании установленных обстоятельств судом сделан вывод о том, что поскольку заявителем не представлено доказательств несоответствия оспариваемого предписания законодательным нормам, нарушения его прав и законных интересов, оснований для признания предписания недействительным не имеется, заявленные требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области от 15.12.2017 № 01-06-13/3660 отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

4. С информацией о дате и времени выдачи исполнительного листа канцелярией суда можно ознакомиться в сервисе «Картотека арбитражных дел» в карточке дела в документе «Дополнение». В случае неполучения взыскателем исполнительного листа в здании суда в назначенную дату, исполнительный лист не позднее следующего рабочего дня будет направлен по юридическому адресу взыскателя заказным письмом с уведомлением о вручении. Взыскатель может обратиться в арбитражный суд с заявлением о выдаче исполнительного листа нарочно в иную дату. Указанное заявление должно поступить в суд не позднее даты, указанной в карточке дела в документе «Дополнение».

В случае если до вступления судебного акта в законную силу поступит апелляционная жалоба, (за исключением дел, рассматриваемых в порядке упрощенного производства) исполнительный лист выдается только после вступления судебного акта в законную силу. В этом случае дополнительная информация о дате и времени выдачи исполнительного листа будет размещена в карточке дела «Дополнение».

Судья С.Е. Калашник