Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи С.П.Воронина, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи О.Р.Безсалий, рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ИНН <***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН <***>)

о признании недействительным предписания №5 от 29.05.2012.

при участии в судебном заседании:

от заявителя – уведомлен, не явился.

от заинтересованного лица – ФИО1, представитель по доверенности от 21.12.2012 № 05-28/202.

Процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду, ходатайств не заявлено.

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее – банк, заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителя и благополучия человека по Свердловской области № 5 от 29.05.2012 о прекращении нарушения прав потребителей, ссылаясь на отсутствие перечисленных в нем нарушений.

Определением Арбитражного суда Свердловской области от 22.10.2012 производство по настоящему делу было приостановлено до вступления в законную силу судебных актов, вынесенных по делам №А55-20356/2012 и А55-20360/2012 по заявлению ООО «Русфинанс Банк» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области об оспаривании постановления о привлечении к административной ответственности № 69 от 29.05.2012 и № 68 от 29.05.2012. Определением суда от 09.04.2013 производство по настоящему делу возобновлено.

В дополнение к заявлению банк также ссылается на то, что в решениях Арбитражного суда Самарской области и в постановлении суда апелляционной инстанции по делу №А55-20356/2012 и по делу № А55-20360/2012 не содержится оценка обоснованности выводов управления о совершении этих нарушений, в связи с чем указанные решения не имеют преюдициального значения.

Заинтересованное лицо заявленные требования не признает, ссылаясь на законность и обоснованность вынесенного предписания, а также на то, что вступившими в законную силу судебными актами по делам №А55-20356/2012 и №А55-20360/2012 дана оценка обоснованности выводов управления о наличии нарушений, указанных в оспариваемом предписании.

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

По результатам рассмотрения жалобы гр. ФИО2 Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области выявлены нарушения ООО «Русфинанс Банк» законодательства о представлении гражданам необходимой информации об оказываемых финансовых услугах, а также факты включения в договор, заключенный с гр. ФИО2, пунктов, нарушающих права потребителя.

В связи с этим управлением 29.05.2012 в адрес банка вынесено предписание № 5 о прекращении нарушения прав заемщиков путем следующих мероприятий:

- привести договорные отношения с гражданами, в том числе с ФИО2 (договор по заявлению от 29.09.2011), в соответствие с нормами законодательства, указанными в описательной части настоящего предписания;

- известить граждан о том, что в силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются не действительными. ФИО2 известить путем направления заказного письма с уведомлением о вручении, иных граждан известить путем размещения сведений на сайте ООО «Русфинанс Банк» http://www.rusfinancebank.ru в разделах «Потребительский кредит», «Кредитная карта» (с указанием пунктов и существа условий договоров, изложенных в разделе I описательной части настоящего предписания; а также номера и даты настоящего предписания, государственного органа, выдавшего предписание);

- предоставить потребителям информацию об оказываемых услугах (кредите) с соблюдением норм права, указанным в описательной части настоящего предписания.

Сведения, размещенные на сайте http://www.rusfinancebank.ru привести в соответствие с номами законодательства, указанными в описательной части настоящего предписания.

- при дальнейшем заключение договоров с гражданами, применять условия, приведенные в соответствие с требованием закона.

В случае включения в договор условий о предоставлении персональных данных клиента третьим лицам, оказании дополнительных услуг (открытии счета, выдачи карты), подсудности излагать их таким образом, чтобы гражданин обладал возможностью выбора: выразить согласие не предложение банка или отказаться.

Срок выполнения предписания установлен до 28.06.2012.

Помимо этого, постановлением от 29.05.2012 № 69 за нарушение прав потребителя на получение необходимой и полной информации банк привлечен к ответственности по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ, а постановлением от 29.05.2012 № 68 – к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Указанные постановления управления обжаловались обществом в Арбитражном суде Самарской области, при этом решением суда от 11.09.2012 по делу № А55-20360/2012 в удовлетворении требований банка о признании постановления незаконным отказано, а решением суда от 11.09.2012 по делу №А55-20356/2012 постановление № 69 от 29.05.2012 признано незаконным и отменено в связи с нарушением порядка привлечения банка к ответственности.

Как следует из предписания от 29.05.2012, в кредитный договор №08060070332 от 29.09.2011, договор банковского счета, договор по выпуску и обслуживанию кредитных карт, заключенные с потребителем, банком включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителя.

При этом условия заявления разработаны Банком таким образом, что у потребителя отсутствует право свободного выбора и получения кредита без оказания дополнительных услуг, что противоречит ч. 2 ст. 16, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Обслуживание банковских счетов и карты возлагает на граждан дополнительные обременения: внесение комиссии за проведение операций по счету, контроль расходования средств по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета, возврат банковской карты в банк и др.

Вместе с тем открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора банковского счета и обслуживания банковской карты (ст.819 ГК РФ, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

Соответственно, вышеуказанные условия договора не соответствует положениям п.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из содержания Условий (п.5.2., п.6.5.) следует, что Банк считает обязательство исполненным гражданином с момента списания денежных средств с банковского счета, что не соответствует ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случаях, когда исполнение обязательств заемщиком осуществляется наличными денежными средствами через кассу Банка или иные коммерческие организации.

Согласно ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей», которой установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации.

В п. 3.2.4. Порядка предусмотрена возможность безакцептного списания со счета комиссии. В Графике платежей предусмотрена возможность взимания единовременной комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета.

В п. 1.1.16, п.5.4.3., п.6.6. Условий предусмотрено взимание комиссии, платы за ведение картсчета. В Тарифах по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», Расчете полной стоимости кредита по договору о карте предусмотрены комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание карты при перевыпуске, за снятие наличных денежных средств со счета с использованием карты.

В п.6.6. условий предусмотрено, что если после прекращения действия Договора о карте и полного погашения обязательства клиента на счете Клиента имеются денежные средства, и отсутствуют указания последнего о перечислении или выдаче этих денежных средств, банк взимает плату за ведение Картсчета.

Данные условия не соответствуют закону.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Выдача, обслуживание и сопровождение кредита является составной частью процесса кредитования. Соответствующие затраты организации на осуществление выдачи, обслуживания кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) являются только счетами бухгалтерского учета, не являются банковскими счетами, открываемыми в соответствии со ст.845 ГК РФ. Необходимость отражения выданного кредита на указанных счетах - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Банк не вправе взимать плату за исполнение установленных законом обязанностей, в том числе ведение ссудного счета (Постановление ВАС РФ от 17.11.09 № 8274/09).

При предоставлении банковских карт гражданам должно учитываться Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ 24.12.2004г. N 266-П, согласно которому карта является средством для совершения ее держателем операций. Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не является самостоятельным видом банковских операций, за которые может взиматься комиссия (проценты). Перечень операций, которые организации могут проводить при осуществлении банковской деятельности определен ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст. ст. 851, 850, п. 1 ст. 819 ГК РФ при обслуживании и кредитовании счета банк вправе взимать оплату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также проценты за пользование кредитом.

Таким образом, возможность взимания банком вышеуказанных комиссий законодательством не предусмотрена.

В Тарифах по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» указано, что процентная ставка на просроченную задолженность составляет 60% годовых.

В п.3.4.1. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка предусмотрено, что в случае просрочки исполнения Клиентом обязательств свыше 5 календарных дней, Клиент выплачивает неустойку в размере 10% процентов от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.

В силу п. 1 ст. 10, ст. 14 ГК РФ законодательством запрещается злоупотреблять правом, а способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.

По общему порядку, установленному ст.811, ст.395 ГК РФ, размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Законный размер неустойки определен с учетом особенностей характера возникающих при кредитовании отношений. Негативные последствия неисполнения обязательства заемщиком компенсируются суммой, которую банк продолжает получать за пользование кредитом.

В течение 2011 года ставка банковского процента (ставка рефинансирования ЦБ РФ) колебалась в пределах 8-8,25% годовых.

Соответственно ООО «Русфинанс Банк» определил размер процентов в несколько раз больше, нежели установлен законом.

Из ст. 811 ГК РФ также следует, что неустойка подлежит начислению на сумму недовнесенного платежа. В п.3.4.1. Порядка банк установил неустойку в размере несоразмерном сумме несвоевременно внесенных денежных средств. Так ФИО2 при совершении платежа 29.09.11г. недоплатила 22 рубля; за данное нарушение Банк взыскал неустойку в размере 10% процентов от суммы ежемесячного платежа - 362 рубля. Далее вносимые заемщиком денежные средства в первую очередь погашали неустойки, что осложнило возможность погашения кредита.

Установление несоразмерно большого размера процентов ведет к неосновательному обогащению банка, усугубляет тяжелое положение заемщика в период погашения долга.

В Тарифах по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» предусмотрено условие об уплате комиссии за необоснованно опротестованную операцию.

Из содержания ст. 12, ст. 13, ст.29, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что потребитель имеет право обратиться к исполнителю с претензией (опротестовать операцию), а исполнитель должен ее рассмотреть. При рассмотрении требований потребителя необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

По своему характеру, комиссия за необоснованно опротестованную операцию является мерой ответственности гражданина за предъявление претензии, которая не подтвердилась. Однако, законодательством не предусмотрена возможность наложения на гражданина ответственности в виде уплаты комиссии при предъявлении претензий, в том числе поданных потребителем в отсутствии специальных познаний и не подтвердившихся.

Более того, банк должен осуществлять контроль внутренней деятельности, рассматривать претензии граждан при оказании финансовых услуг.

Расходы банка по осуществлению внутреннего контроля учитываются при определении цены услуг (ст.ст.851, 850, п.1 ст.819 ГК РФ). Убытки, возникающие при претензионном и судебном разрешении споров, должны быть подтверждены доказательствами и взысканы в установленном законом порядке.

В п.3.2.4. Порядка, п.5.4. условий банк установил очередность исполнения денежного обязательства, по которой удержание штрафных санкций осуществляется ранее погашения процентов и основной суммы долга.

Условия договоров разработаны банком таким образом, что при их подписании клиент выражает безусловное согласие, альтернативы выбора иной очередности не предусмотрено.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Таким образом, условия договоров допускает удержание пеней (штрафов, неустойки) ранее погашения процентов и основной суммы долга, не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и ущемляет права потребителя.

В п.3.3.1 Порядка предусмотрено право банка досрочно расторгнуть договор в случаях:

- нарушения Клиентом любого из существенных условий Кредитного договора;

- наличия или появления обстоятельств, которые, по обоснованному мнению банка, могут осложнить своевременное исполнение Клиентом своих обязательств по Кредитному договору.

В п.9.1.2. Условий предусмотрено, что при нарушении Клиентом договора о Карте по своему усмотрению без предварительного уведомления Клиента банк вправе:

- прекратить действие карты;

- заблокировать карту, с отнесением расходов за блокировку на счет Клиента, а также потребовать досрочного возврата Кредита;

- уменьшить доступную сумму и/или кредитный лимит.

Из содержания Условий следует, что за любое нарушение договора о карте банк может применить меры ответственности, в том числе не получение счета-выписки заемщиком, не предоставление сведений об обнаружении ранее утраченной Карты (п.8.2. Условий).

Из п.7. Заявления следует, что при не выполнении любого обязательства по Кредитному договору или Договору о карте, Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств, предусмотренных Кредитным договором или Договором о карте. В п.9.1.6., п.9.1.10., п.9.1.14., п.9.1.11., 10.1.2. Условий Банк предусмотрел возможность в одностороннем порядке изменить Условия, Тарифы, очередность погашения задолженности, номер Картсчета, кредитного лимита.

Из содержания п.4 Заявления, п.3.7. Условий следует, что на момент получения Карты могут действовать Условия и Тарифы отличные от Условий и Тарифов, действующих в момент оформления Заявления. То есть Заемщик должен оплачивать услуги не по согласованной при оформлении Заявления цене, а по Тарифам, которые в одностороннем порядке изменены Банком.

Данные условия не соответствуют закону. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Аналогичная норма содержится в ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», подлежащая применяю к отношениям с потребителем с учетом ст. 310 ГК РФ. Право требования досрочного погашения кредита, отказа от кредитования возможно в случаях, установленных п.2 ст.811, п.1, п.2 ст. 821, п.2 ст.814 ГК РФ: нарушение заемщиком срока уплаты очередной части кредита; наличие обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возращен в срок; нецелевое использование денежных средств.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, и расторжение договора банковского счета (в т.ч. с использованием карты) осуществляется в рамках ст.ст.858, 859 ГК РФ.

Неправомерность банков по изменению договора без согласия потребителя определена п.5, п.6, п.7 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора; кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Соответственно, по рассматриваемым условиям договора изменение возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (п.1 ст. 452, п. 2 ст. 450 ГК РФ).

В п. 4.6.1. Порядка Банком установлено, что все споры и разногласия, возникающие в процессе реализации Порядка и Кредитного договора, реализуются в суде общей юрисдикции по усмотрению банка: в Ленинском мировом или федеральном суде г.Самара.

В п.11.6. Условий указано, что все споры и разногласия разрешатся в Ленинском мировом или федеральном суде г. Самара либо по общим правилам подсудности, установленным законодательством Российской Федерации.

Изложенное в данной редакции условие нарушает права потребителя и ограничивает его право на защиту, установленное нормой ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» (специальная подсудность). Потребитель имеет право выбрать подсудность и подать иск по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

Установленный в данной норме принцип выбора судебного органа самим потребителем является реализацией гарантии защиты их прав.

Помимо этого, в Условия включены положения, ущемляющие установленные законом права потребителей:

В п.2.2., 11.1, 11.2., п.11.1 условий установлено, что Банк направляет Клиенту карту и ПИН через Почту России простым почтовым отправлением. При этом Банк не несет ответственности за действия третьих лиц, Почты России.

Условие изложено таким образом, что гражданин не обладает правом выбора передачи карты и персональных данных иным образом. Условие не соответствует закону, создает условие для нелегального получения по карте и использования денежных средств.

В соответствии с 1.14. Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, при выдаче платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Из ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» следует, что при идентификации физических лиц выясняется фамилия, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

В п. 3.1. Положения Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указано, что идентификация физического лица может проводиться на основании документа, удостоверяющего личность, упрощенная идентификация физического лица предполагает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества, реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента.

Таким образом, установлен порядок, согласно которому карта подлежит выдаче клиенту при проверке документа, удостоверяющего личность (паспорт). Возможность направления банковской карты по почтовой связи законодательством не предусмотрена.

Кроме того, отправление Клиенту карты и ПИН через Почту России простым почтовым отправлением создает риски получение персональных данных клиента неуполномоченными лицами.

В совокупности, нормы права о дополнительной защите банковских карт, проведении операции и сохранности сведений о клиенте, направлено на обеспечение безопасности оказываемых кредитной организацией услуг (ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В п. 10.2. Условий предусмотрено, что при расторжении договора по карте до окончания срока действия Карты уплаченные Клиентом Банку суммы комиссий не возвращаются.

Расторжение договора может происходить по разным основаниям, в том числе при добровольном отказе клиента от услуг, нарушении обязательств со стороны исполнителя.

Расчет между сторонами подлежит осуществлению с учетом основания расторжения договора.

Если гражданин отказывается от оказания услуг в добровольном порядке, то в соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1.ст.782 ГК РФ оплате подлежат фактически понесенные расходы исполнителя, связанные с исполнением обязательств по договору. То есть взысканная с гражданина комиссия подлежит возврату за вычетом фактически понесенных расходов, подтвержденных документами.

Последствия расторжения договора при ненадлежащем оказании услуг исполнителем установлены ст.ст.7, 12, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В п. 10.3 Условий предусмотрено, что возврат остатка денежных средств с Картсчета производится при условии завершения всех мероприятий по урегулированию спорных ситуаций по истечение 45 календарных дней с момента выполнения Клиентом своих обязательств.

В п.2.5.1. Порядка указано, что в случае если остаток денежных средств на счете будет меньше или равен размеру комиссии за перевод денежных средств, установленному Тарифами Банка, вышеуказанный остаток денежных средств подлежит зачислению в доходы Банка, а счет подлежит закрытию.

Данное условие не соответствует п.1, п. 3 ст.859 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Гражданин может расторгнуть договор в любое время, при этом расторжение договора является основанием для закрытия счета, остаток денежных средств на счете выдается не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления.

Учет задолженности клиента перед банком (при наличии) может осуществляться на внутренних бухгалтерских счетах организации.

Остаток денежных средств по выбору потребителя может быть выдан наличными через кассу или переведен на иной счет.

В Тарифах по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» предусмотрен месячный лимит снятия наличных денежных средств в размере 4000 рублей. Превышение лимита является нарушением договора, соответственно Банк может по своему усмотрению без предварительного уведомления Клиента прекратить действие договора о Карте, заблокировать Карту (п.9.1.2. Условий).

Данное условие не соответствует ч. 1 ст. 845 ГК РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета и проведении других операций.

Согласно п.1.4., 1.5. Положения Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» карта является инструментом для расчетов и проведения операций с денежными средствами.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, карта является лишь инструментом для расчетов и проведения операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, предоставленного в кредит гражданину. Ограничение возможности прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, при использовании карты противоречит диспозитивной норме закона.

При технической разработке параметров банковской карты и платежной системы, должны учитываться законные права граждан.

Из п.9 Заявления, п.9.1.15 Условий следует, что Банк может передавать свои права по Кредитному договору и Договору о карте третьим лицам.

В п. 14 Заявления предусмотрено право Банка передать персональные сведения о клиенте иным организациям.

Условие изложено таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выбора: предоставить Банку право передавать свои персональные данные третьим лицам либо отказаться.

В силу ст.9, гл.4 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст. 388, ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия.

Совершение цессии невозможно без передачи персональных данных о клиенте. Соответственно, договорные условия должны быть разработаны таким образом, чтобы гражданин имел возможность согласовать или отказаться от согласования передачи вышеуказанных сведений иным лицам.

Передача сведений и уступка прав требований по договору не допускается без согласия должника также по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Условие п. 13 Заявления изложено таким образом, что у потребителя отсутствует возможность согласиться или отказаться от передачи информации в Бюро кредитных историях, что нарушает положение ст.4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Из п.7.1., п.7.2., 7.3. Условий следует, что Клиент обязан обратиться посредством телефонной связи в службу клиентской поддержки Банка за получением информации, в том числе о размере Обязательного платежа. Обязанность клиента получать Счет-выписку предусмотрена также в п. 8.2.7. Условий. Данные положения противоречат ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой получение информации от исполнителя является правом, а не обязанностью клиента. Размеры обязательных платежей должны быть указаны в оформленном в письменном виде договоре и графике платежей.

В п.7.4. Условий указано, что в случае не согласия Клиента с информацией, содержащейся в Счете-выписке, клиенту необходимо уведомить об этом Банк в письменном виде не позднее последнего дня месяца, следующего за отчетным периодом, за который составлен Счет-выписка. Неполучение такого уведомления в указанный срок считается подтверждением клиентом информации, указанной в Счете-выписке. Что не соответствует ст.13, ст.28, ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 196 ГК РФ. Гражданин может предъявить требования (претензии) в любое время. При этом, отсутствие уведомления в установленный Банком срок не может являться подтверждением согласия клиента с указанной в Счете-выписке информацией и основанием отказа рассмотрения претензий в дальнейшем.

В связи с этим изложенные в предписании требования об устранении нарушений ФИО2, а также иных лиц, являются обоснованными.

Кроме того, обоснованность указанных выводов управления подтверждены решением Арбитражного суда Свердловской области по делу №А55-20360/2012 об оспаривании банком постановления от 29.05.2012 № 68 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Данным решением, вступившим в законную силу, установлено наличие в действиях банка объективной стороны состава этого административного правонарушения, а именно, тех нарушений, которые указаны в оспариваемом предписании.

В части второй предписания № 5 от 29.05.2012 содержатся требования об устранении ООО «Русфинанс Банк» нарушений в части доведения до потребителя необходимой информации.

Указанное требование основано на выводах управления о соответствующих нарушениях, в том числе:

В кредитном договоре №08060070332 от 29.09.11, договоре банковского счета; договоре по выпуску и обслуживанию кредитных карт отсутствуют сведения о сроках выполнения банковских услуг, сроках обработки платежных документов, имущественной ответственности банка за нарушения договоров, ответственности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей. В частности, в договорах отсутствует информация о сроках открытия счета, выдачи банковской карты, кредита, проведения операций по перечислению денежных средств в торговую организацию, зачислению денежных средств на счет и ответственности банка за нарушение данных сроков, что нарушает ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с разработанным банком заявлением потребитель должен соблюдать и проводить платежи, определенные Порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, тарифами ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», тарифами по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк».

В качестве неотъемлемой части кредитного договора потребителю выдан график платежей. Согласно графику платежей процентная ставка по кредиту составляет 29 % годовых, срок кредита 6 месяцев.

В противоречие с данными характеристиками кредита в п.3.1 условий указано, что банк открывает клиенту кредитную линию с кредитным лимитом в размере, указанном в разделе №1 заявления. Из раздела №1 заявления следует, что кредит составляет 20.000 рублей. Кредит представлен для приобретения товара, указанного в разделе №3 заявления. В расчете полной стоимости кредита к договору о карте, что процентная ставка по ссуде (наличные) составляет 40% годовых. В тарифах указано, что процентная ставка составляет: на задолженность по операциям покупок 35% годовых; на задолженность по операциям снятия наличных 40% годовых.

Вывод о неоднозначном изложении условия о размере процентной ставки также следует из совокупного анализа п.6.3. условий и заявления. В п.6.3. условий указано, что банк осуществляет по картсчету операции по зачислению суммы Кредита, предоставленного в соответствии с разделом №3 Заявления (если применимо); списание банком суммы предоставленного в соответствии с разделом №3 заявления кредита, согласно поручению клиента, изложенному в заявлении (если применимо). При этом в договоре не указаны случаи, к которым данные положения применимы. Если следовать буквальному толкованию п.6.3., п. 1.1.18 условий с картсчета подлежит списанию сумма 20000 рублей для оплаты товара, с дальнейшей уплатой процентов по тарифам (35% годовых), что противоречит разделу 1 Заявления о процентной ставке по кредиту 29% годовых.

Соответственно, банк разработал условия таким образом, что при приобретении кредита для покупки товара в магазине оказываются дополнительные услуги (открытие счета и выдача карты). Заявление, условия и порядок взаимосвязаны и не позволяют однозначно определить условия, которые подлежат применению при кредитовании.

Противоречивые условия договора ненадлежащим образом информирует потребителя о размере процентной ставке по кредиту (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

ФИО2 представила в управление документы, которые были выданы банком при оформлении договоров, а именно: Заявление, Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, график платежей по договору №08060070332 от 29.09.11г., условия выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», расчет полной стоимости кредита к договору о карте.

Из анализа документов следует, ФИО2 не представлена информация:

- сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения кредита (по договору о карте);

- не выданы тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, что указывает на нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Текст Заявления, порядка, условий изложен в печатном виде очень мелким, трудно читаемым шрифтом.

Из совокупности норм ст. 161, ст. 779, ст. 789 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что информация об условиях оказания услуг должна быть предоставлена потребителю в письменной форме, и обеспечивать возможность прочтения теста без использования технических средств (увеличителя, очков и т.п.). Общие требования СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» следует учитывать исполнителю по аналогии права.

В договорах банк указал сведения о праве взимать комиссии. График платежей содержит сведения о комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета, в п. 1.1.16, п.5.4.3., п.6.6. условий предусмотрено взимание комиссии, платы за ведение картсчета. В тарифах по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк», расчете полной стоимости кредита по договору о карте предусмотрены комиссии за предоставление и обслуживание карты, за предоставление и обслуживание карты при перевыпуске, за снятие наличных денежных средств со счета с использованием карты.

Сведения о размер полной стоимости кредита указаны с учетом комиссий. Так в п. 12. Заявления, расчете полной стоимости кредита указана полная стоимость кредита по кредитному договору - 33,17% годовых, по договору о карте - 48,16% годовых.

Вышеизложенное свидетельствует о нарушении требований закона о предоставлении потребителю достоверной информации об оказываемых услугах, правах и обязанностях заемщика.

Банк не вправе предоставлять сведения об обязанности заемщика оплатить комиссии, когда законодательством не предусмотрена возможность их взимания. Информация о полной стоимости кредита, платежах по кредиту должны отвечать требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о доведении полной и достоверной информации об условиях оказания услуг.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении банковских карт гражданам должно учитываться Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, согласно которому карта является средством для совершения ее держателем операций. Предоставление и обслуживание карт осуществляется в рамках договора банковского счета и не является самостоятельным видом банковских операций, за которые может взиматься комиссия (проценты). Перечень операций, которые организации могут проводить при осуществлении банковской деятельности определен ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ст.ст.851, 850, п.1 ст.819 ГК РФ при обслуживании и кредитовании счета банк вправе взимать оплату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также проценты за пользование кредитом.

Таким образом, законодательством не предусмотрена возможность взимания банком вышеуказанных комиссий и указания в договоре сведений об обязанности их оплаты заемщиком.

Разработанные Банком документы содержат противоречивые сведения о комиссиях, подлежащих уплате при кредитовании. В Разделе № 1 Заявления указано, что комиссия за выдачу кредита 0 рублей, когда в Графике платежей указан размер комиссии за выдачу кредита 3622 рубля, что также указывает на нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из п. 1.1.14. Условий следует, что продолжительность льготного периода устанавливается Тарифами. В Тарифах данная информация отсутствует.

Сведения о продолжительности льготного периода указаны в Расчете полной стоимости кредита, однако Расчет выдается в качестве дополнительной информации и не является частью договора.

Усугубляет понимание продолжительности льготного периода п.3.7. Условий, в котором указано, что проценты на Основной долг начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита.

Наличие в договоре однозначных полных сведений о продолжительности льготного периода и момента, с которого начисляются проценты, имеет существенное значение для клиента, поскольку влияет на размер платы по кредиту.

Данные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и о наличии основания для выдачи банку предписания об устранении нарушений.

Помимо этого, обоснованность выводов управления о нарушении банком обязанности по предоставлению необходимой информации потребителю установлена вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Самарской области по делу №А55-20356/2012.

Довод заявителя о том, что суды при рассмотрении дел №А55-20360/2012 и №А55-20356/2012 об оспаривании постановлений управления не дали оценку выводам управления, является необоснованным.

В соответствии с ч. 6 ст. 210 Арбитражного процессуального кодекса РФ (АПК РФ) при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В силу ч. 7 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

Таким образом, при рассмотрении указанных дел судом дана оценка выводам управления о наличии соответствующих нарушений при заключении кредитных договоров, обязанность устранить которые содержится в оспариваемом предписании.

Согласно ч. 2 ст. 69 АПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица, поэтому вступившие в законную силу решения суда по делу № А55-20360/2012 от 11.09.2012 и по делу № А55-20356/2012 от 11.09.2012 имеют для настоящего дела преюдициальное значение и подтверждают обоснованность и правомерность оспариваемого предписания.

Поскольку решением арбитражного суда по делу №А55-20360/2012 от 11.09.2012 и по делу №А55-20356/2012 от 11.09.2012 установлены факты нарушения ООО «Русфинанс Банк» законодательства о защите прав потребителей о доведении до потребителя необходимой информации, а также включения в договор условий ущемляющих права потребителей, основания для признания предписания № 5 от 29.05.2012 о прекращении нарушения прав потребителей недействительным отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

Судья С.П.Воронин