Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи Н.В. Гнездиловой рассмотрел дело №А60-38772/2018 дело по заявлению Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу»

к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировских районах города Екатеринбурга

о признании незаконным постановления о привлечении к административной ответственности №1109/08 от 14.06.2018 г.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле, о принятии искового заявления, возбуждении производства по делу и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены арбитражным судом надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда.

Отводов суду не заявлено.

04.09.2018 судом была принята резолютивная часть решения.

07.09.2018 Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» обратилось в суд с заявлением о составлении мотивированного решения. Учитывая, что заявление подано с соблюдением установленного ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса срока, изготовлено мотивированное решение.

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировских районах города Екатеринбурга о назначении административного наказания №1109/08 от 14.06.2018 года.

Заинтересованное лицо представило отзыв, в котором просит в удовлетворении требований заявителя отказать.

Заявитель представил объяснения, которые приобщены к материалам дела.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд

установил:

Территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах города Екатеринбурга проведена проверка в отношении заявителя по обращению гражданина ФИО1 (вх. № ЦЕО 4480 от 20.03.2018г.).

14.05.2018 года в отношении Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» составлен протокол об административном правонарушении по ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ.

14.06.2018 года Территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в Ленинском, Верх-Исетском, Октябрьском и Кировском районах города Екатеринбурга вынесено постановление о назначении административного наказания №1109/08 от 14.06.2018 года, которым Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» привлечено к административной ответственности, предусмотренной ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 5000 руб.

Не согласившись с постановлением о назначении административного наказания №1109/08 от 14.06.2018 года, Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Суд полагает, что требования заявителя удовлетворению не подлежат, при этом исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Как следует из материалов дела, в ходе проверки, проведенной заинтересованным лицом в отношении Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» установлено, что банк нарушил требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации (ч. 1 ст. 14.8).

В Центральный Екатеринбургский отдел, поступило обращение гражданина ФИО1 (вх. № ЦЕО 4480 от 20.03.2018г.), содержащие сведения о нарушении действующего законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-Банк»).

По данному факту в отношении ПАО «СКБ Банк» проведено административное расследование (Определение от 23.03.2018 №01-08-13/4147 о возбуждении дела об административном правонарушении и истребовании сведений, необходимых для разрешения дела).

Телеграмма №52 от 07.05.2018г. о вызове лица для составления протокола об административном правонарушении на 14.05.2018г. в 14:00 часов по ч.1 ст. 14.8, КоАП РФ направлена в адрес ПАО "СКБ Банк", вручена 07.05.2018г о чем свидетельствует отметка о вручении.

Телеграмма №122 от 22.05.2018г. о вызове лица для рассмотрения дела об административном правонарушении на 24.05.2018г. в 14:00 часов по ч.1 ст.14.8, КоАП РФ направлена в адрес ПАО "СКБ Банк",вручена 23.05.2018г., о чем свидетельствует отметка о вручении.

Административным органом в ходе проверки установлено, что ОАО «СКБ-Банк» при переоформлении банковского вклада с потребителем, установлен факт правонарушений, выразившихся в нарушении права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге.

Определением от 23.03.2018г. №01-08-13/4147 о возбуждении дела об административном правонарушении у ОАО «СКБ-Банк» истребованы сведения, необходимые для разрешения дела, проведено административное расследование.

В соответствии п.1 ч.1 ст.28.1 КоАП РФ непосредственно обнаружено, что ОАО «СКБ-Банк» на основании лицензии №705 от 01.08.2012г., выданной Центральным банком России, осуществляет банковские операции, в том числе размещение привлеченных во вклады денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

Между ОАО «СКБ-банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор №143.2-017 от 27.11.2014, в соответствии с которым банк выполняет функции агента ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и осуществляет функции по консультированию потенциальных страхователей о порядке и условиях страхования.

ФИО2 А.Н 01.12.2017г. обратился в головной офис банка ОАО «СКБ-Банк», по адресу: <...>, с целью переоформления договора вклада, так как срок ранее открытого вклада заканчивался. Денежные средства со старого вклада гр.ФИО1 снимать не стал, они были направлены на счет нового договора. ФИО2 А.Н. подписал документы, считая, что выданные документы для подписи касаются только условий банковского вклада. ФИО2 А.Н., не обладая специальными познаниями в области финансовых услуг и являясь экономически слабой стороной подписал все представленные сотрудником банка документы.

Далее гр. ФИО1 получил типовые документы, которые необходимо было подписать:

-Договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода по программе «Капитал в Плюс» заключен с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» №L0532/501/434375/7 от 01/12/2017г;

-Заявление на перевод денежных средств в размере 500 000 рублей;

Потребитель подписал документы, так как считал, что они касаются только условий банковского вклада, на оказание которых он выразил согласие.

Предметом заключенного договора страхования по Программе страхования «Капитал в Плюс» №L0532/501/434375/7 от 01/12/2017г. является страхование жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Условиями договора страховыми рисками и страховыми случаями по договору являются: Программа страхования «Страхование жизни к сроку» (смерть застрахованного по любой причине, дожитие до окончания срока действия договора- 03.12.2020г.).

Смерть застрахованного по любой причине, смерть в результате несчастного случая, смерть в результате в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушение поезда.

Страховые суммы: риск по программе страхования «Страхования жизни» к сроку- 500 000 рублей; риск смерть застрахованного по любой причине, смерть в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушение поезда» - 500000 рублей.

Периодичность уплаты страховой премии: единовременно, сумма подлежащая внесению - 500 000 рублей. Срок страхования- 3 года.

По требованию ЦЕО банк представил документы об оказании услуги «Капитал в Плюс».

Потребителю не предоставлена полная информация об услугах (ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ): Перед заключением договора страхования потребителю ФИО1 не представлена необходимая информация:

- потребителю не разъяснено, что банк действует в качестве агента и оформляет договор страхования.

До потребителя не доведена информация о банке как агенте страховой компании (агентский договор №143.2-017 от 27.11.2014г. заключенный между ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «СКБ-Банк») - о полномочиях банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения банка (в выданных потребителю документах указанная информация отсутствует).

Из буквального толкования п.5 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что страховые агенты должны раскрывать страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе, размер своего вознаграждения.

Между банком и страховой организацией заключен агентский договор, в соответствии в п. 1.1 Агентского договора №143.2-017 от 27.11.2014г. Страховая компания поручает, а Агент (ОАО «СКБ- Банк») обязуется от имени и за счет Страховой Компании в порядке и на условиях, установленных Договором, совершать действия:

- по консультированию Потенциальных страхователей о порядке и условиях страхования в соответствии с действующим законодательством РФ;

- по привлечению клиентов Агента для заключения ими со Страховой Компанией Договоров страхования по страховым продуктам.

После оформления договора страхования и направления в страховую организацию денежных средств потребителя, банк получает агентское вознаграждение от суммы оплаченной страховой премии (первого страхового взноса), зависит от программы страхования: По программе страхования жизни и от несчастных случаев «Капитал в Плюс» 4% от суммы уплаченной Страхователем страховой премии.

Действия банка (филиала) по страхованию граждан, обратившихся для открытия вклада, направлены на извлечение прибыли:банк получает агентское вознаграждение сразу после заключения договора страхования и по истечении срока вклада не выплачивает клиенту проценты. Страховая организация также действует с намерением извлечения прибыли, так как 3 года может пользоваться денежными средствами, уплатив по окончании срока небольшую сумму.

Потребителю, не обладающему специальными познаниями в финансовой сфере, сложно понять особенности отношений по выданным банком документам и негативные правовые последствия досрочного расторжения договора «Капитал в Плюс».

- об условиях договора банковского вклада «Капитал в Плюс».

В Договоре страхования по программе страхования «Капитал в Плюс» №L0532/501/434375/7 от 01/12/2017г. потребителю не представлена информация о полисных условиях по программе страхования «Капитал в Плюс»,банк, являясь страховым агентом (агентский договор №143.2-017 от 27.11.2014г., заключенный между ООО «АльфаСтрахование Жизнь» и ОАО «СКБ-Банк»), не представил в ЦЕО доказательств выдачи клиенту данных условий, в том числе, с подписью потребителя.

Напечатанная организацией стандартная фраза в подтверждении по договору страхования не может служить безусловным доказательством реальной выдачи приложений к договору.

У потребителей отсутствуют специальные познания в банковской сфере и сведения документах банка, в которых содержатся условия оказания услуг.

В соответствии с законом именно исполнитель должен был выдать договор полностью, поскольку знает о наличии приложений.

Согласно п.1 ст. 161, ст.820, 836 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация об условиях оказания услуг должна быть предоставлена потребителю в письменной форме в полном объеме.

Банк нарушил ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе:

- адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации;

-указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги.

В рассматриваемом случае Банк является уполномоченной организацией согласно агентскому договору, соответственно до потребителя должна быть доведена информация об его адресе (месте нахождения).

Из буквального толкования п.5 ст.8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителя страховые агенты должны предоставить информацию о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 данного Закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителя страховой агент обязан раскрывать потребителям информацию о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов -юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

У Банка как у юридического лица в данном случае реально имелась не только возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых законодательством Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но и обязанность их безусловного соблюдения, однако Банком не были приняты все зависящие от него меры по соблюдению этих правил и норм, что свидетельствует об его вине. При этом данных об отсутствии у Банка как юридического лица возможности для соблюдения соответствующих правил и норм, а равно данных о принятии Банком как юридическим лицом всех зависящих от него мер по их соблюдению, не имеется.

Таким образом, ОАО «СКБ-Банк» было допущено нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой финансовой услуге.

Факт правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ подтверждается материалами дела и не опровергнут заявителем.

В соответствии с частью 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Оснований полагать, что нарушение требований законодательства вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами и другими непредвиденными, непреодолимыми препятствиями, находящимися вне контроля заявителя, при соблюдении им той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него в целях надлежащего исполнения обязанности исполнить требования закона, не имеется.

Оснований для применения положений ст. 2.9 КоАП РФ судом не установлено.

Порядок привлечения к административной ответственности административным органом соблюден.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что постановление о назначении административного наказания №1109/08 от 14.06.2018 года является законным и обоснованным.

на основании ст. 28.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 820, 836, п.2 ст. 940, п.2 ст. 943, ст.1005, 1006 Гражданского кодекса Российской Федерации, руководствуясь статьями 110, 167-171, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении требований отказать.

2. Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению. Решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия в полном объеме.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить соответственно на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

Судья Н.В. Гнездилова