Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи И.В. Хачёва, рассмотрел дело по заявлению публичного акционерного общества "УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ" (ИНН 6608008004, ОГРН 1026600000350)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН 6670083677, ОГРН 1056603541565)

о признании незаконным постановления о назначении административного наказания №113/30 от 04.08.2020.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов в соответствии с главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Лица, участвующие в деле, о принятии искового заявления, возбуждении производства по делу и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства извещены арбитражным судом надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации на сайте суда.

Отводов суду не заявлено.

13.10.2020 судом была принята резолютивная часть решения.

16.10.2020 публичное акционерное общество "УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ" обратилось в суд с заявлением о составлении мотивированного решения. Учитывая, что заявление подано с соблюдением установленного ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса срока, изготовлено мотивированное решение.

Публичное акционерное общество "УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области с требованиемо признании незаконным постановления о назначении административного наказания №113/30 от 04.08.2020.

Заинтересованное лицо представило отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд

установил:

Территориальным отделом проведено административное расследование в отношении ПАО КБ «УБРиР», 620014, г. Екатеринбург, ул. Сакко и Ванцетти, 67) на основании обращения потребителя Владимировой Р.Н. (вх.66-15-1454/ж-2020 от 04.02.2020г).

В отношении Общества 21.05.2020 г. составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч.1 ст. 14.8, ч.2 ст. 14.7 КоАП РФ, по результатам рассмотрения которого 04.08.2020 г. заместителем начальника Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в Чкаловском районе города Екатеринбурга, в городе Полевской и в Сысертском районе Константиновой Т.А. в отношении ПАО КБ «УБРиР» было вынесено постановление о назначении административного наказания, предусмотренной ч.1 ст. 14.8, ч.2 ст. 14.7 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 100000 рублей.

Полагая, что постановление управления является незаконным и подлежит отмене, банк обратился в арбитражный суд с заявлением.

Согласно ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Как следует из материалов дела, гр. Владимирова Р.Н. обратилась с жалобой на нарушение прав потребителей финансовой организацией при оказании услуг кредитования.

Кредитным договором, заключенным между Владимировой Р.Н. и ПАО КБ «УБРиР» предусмотрено:

Сумма кредита: 149700 руб.;

- процентная ставка 21 % годовых;

- полная стоимость кредита 21 % годовых;

- обязанность заемщика заключить иные договоры (п. 9) - указание только на договор комплексного банковского обслуживания

Из суммы 149700 руб., предоставленной в кредит, согласно приходным кассовым ордерам, с потребителя была удержана сумма в размере 149700 руб. 00 коп.:

- 900 руб. - комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Управляемый»;

- 20000 рублей за выпуск банковской карты VISA GOLD;

- 28800 рублей - уплата страховой премии по договору страхования;

Согласно обращению, 09.09.2019г. Владимирова Р.Н. обратился в ПАО КБ «УБРиР» с просьбой выдать кредит на сумму 149700 руб. на срок 60 месяцев. В выпуске карты Владимирова Р.Н. не нуждалась.

Сотрудницей банка при оформлении были представлены: Анкета-заявление № 2568766/01.2 на условиях, предложенных банком и Анкета - заявление № 2568766/01.1 на выпуск карты и предоставление пакета услуг к карточному счету №40817810646540050466, анкета на заключение договора страхования, при этом было разъяснено, что подписание анкеты- заявления № 2568766/01.1 на выпуск карты и заявления на страхование влияет на положительное решение при решении вопроса о предоставлении кредита. При выдаче кредита было удержана сумма в размере 20000 руб. за открытие банковской карты (VISA Gold), а также 28800 руб. в качестве уплаты страховой премии по Договору страхования №001PFI-VP-22032600000430 от 09.09.2019г.

В кассе банка Владимировой Р.Н. выдали несколько кассовых ордеров. После получения денежных средств в сумме меньшей, чем установлено договором, заемщиком были исследованы документы, связанные с удержанием из суммы кредита платы за дополнительные услуги. При выдаче кредита было удержана сумма в размере 20000 руб. за открытие банковской карты (VISA Gold), 28800 руб. - в качестве уплаты страховой премии по Договору страхования №001PFI-VP-22032600000430.

Вышеописанное указывает на то, что оформление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг и дополнительных оплат в виде комиссии.

Таким образом, следует, что в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за предоставление банковских услуг в рамках пакета «Управляемый» (900 руб.), а также сумма за открытие банковской карты в размере 20000 рублей и 28800 рублей - страховая премия по договору страхования №001PFI-VP-22032600000430. Данные условия, неразрывно связанные с предоставлением кредита, фактически являются навязанными услугами, кроме того, сумма полученного кредита 100000 руб. значительно меньше суммы кредита, заявленного в заявлении о предоставлении кредита (149700руб.), хотя начисление процентов производится с последней.

Своими действиями ПАО КБ «УБРиР» ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств финансовой услуги и дополнительных услуг, предлагаемых при кредитовании.

В кредитном договоре полная стоимость кредита рассчитана без учета суммы за выпуск банковской карты (Visa Gold).

Полная стоимость кредита должна рассчитываться Банком с учетом платежей заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей. Указанная в кредитных договорах полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм за выпуск банковской карты. Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом комиссии за выпуск карт банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги. Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных в договоре (21 %).

В связи с вышеизложенным, потребитель был введен в заблуждение относительно наличия и обязательного характера дополнительных договоров, заключаемых при кредитовании, и полной стоимости кредита.

Анализ материалов дела показал, что фактически при кредитовании со счета потребителя была списана сумма в размере 20000 руб. за выпуск и обслуживание банковской карты VISA GOLD. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заемщику открывается банковской счет № 40817810646540050466 и выдается банковская карта VISA Unembossed ТП 61-1. В получении дополнительных банковских карт за дополнительную плату потребитель не нуждался. Документов, подтверждающие вручение и ознакомление Владимировой Р.Н. с тарифами на обслуживание банковских карт, тарифами ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов-физических лиц, указанными в приложении к тарифам на выпуск и обслуживание банковских карт Visa Gold в рамках Тарифного плана «Выгодный» (ТП 45-4).

В п.1, п.3 ст. 4 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодный для использования в соответствии с этими целями. Сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст.422, ст.819 ГК РФ, ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Из совокупного толкования правовых норм следует, что потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованны процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Услуга и предоставляемая информация об условиях кредитования должны соответствовать требованиям закона.

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем, анкеты заявления № 2568766/01.1, на открытие счета и выдачу банковской карты (Visa Gold) во времени и месте, предоставление информации об услугах открытия счета, страхования и кредитования единолично сотрудницей банка, а также получение банком выгоды (в виде процентов на сумму кредита, комиссий за выпуск банковских карт) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, а также доказано соблюдение таких гарантий.

Договор на обслуживание банковской карты Visa Gold заключен на условиях, выгодных кредитной организации, при этом интересы потребителя существенно ущемляются.

Таким образом, потребитель был лишен возможности оценить условия предоставления финансовых услуг без получения дополнительных банковских карт. Сокрытие необходимой и достоверной информации осуществлено банком с целью извлечения дополнительной прибыли при открытии банковского счета.

Так же банк ввел в заблуждение относительно наличия и характера услуг страхования, полной стоимости кредита.

В кредитном договоре полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховых премий. В договоре кредитования, заключенном с Владимировой Р.Н., процентная ставка 21% годовых; полная стоимость кредита 21.000 % годовых; обязанность заемщика заключить иные договоры (п. 9) - указание только на договор комплексного банковского обслуживания, дополнительные платежи (комиссии) за оказание иных услуги при кредитовании отсутствуют.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите праь потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в которых закреплены способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление положений, следует, что при предложении услуг (в том числе, третьих лиц) при кредитовании должно оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в котором также должна быть отражена стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги. Отказ (согласие) предоставляется заемщиком при условии исполнения кредитором обязанности, предусмотренной п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (предоставление альтернативного варианта кредитования без дополнительных услуг, с предоставлением соответствующей информации (сумма, подлежащая выплате, срок, процентная ставка).

Последствия предоставления согласия на такие услуги должны находить отражение в кредитном договоре, что следует из ст.ст. 8,10 Закона «О защите прав потребителей», п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учетом страховых платежей (п.4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В кредитном договоре от 18.07.2017 г. наличие такого согласия и предоставление соответствующих услуг не отражено, в п. 9 кредитных договоров в графе «обязанность заемщика заключить иные договоры» содержится указание только на договор комплексного банковского обслуживания.

Указанная в кредитном договоре полная стоимость кредита рассчитана без учета сумм страховой премия (28800 руб.) по заключенному Договору комбинированного страхования № 001PFI-VP-22032600000430 от 09.09.2019 г с АО «Группа Ренессанс Страхование». Оформляя договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом страховых премий, банк ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги. Предоставленная услуга (кредит) не может удовлетворить потребность потребителя в получении денежных средств с уплатой полной стоимости кредита в размерах, установленных в договорах (21 %).

Банк нарушил требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации:

В заявлении на предоставление потребительского кредита отсутствует информация о стоимости дополнительных услуг:

В заявлении на предоставление потребительского кредита банк не отразил стоимость дополнительной услуги: открытие банковского счета и выдачу карты (Visa Gold) и услуги страхования, что является нарушением ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из материалов дела следует, что банком не предоставлена информация об альтернативных вариантах кредитования (без дополнительных услуг, услуг страхования, открытия банковской карты), позволяющая оценить, сравнить условия и реализовать право выбора, получить кредит с приобретением дополнительных услуг или без.

Из материалов дела следует, что перед заключением договора Банк не представил потребителю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора:

- проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами и без них (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

- возможности получения кредита без дополнительных услуг.

- банк не ознакомил Владимирову Р.Н. с тарифами на обслуживание банковских карт, тарифами ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов-физических лиц. В Анкете-заявление отсутствует информация о существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты (в т.ч. о размере платы за оказанные кредитной организацией клиенту финансовые услуги). В напечатанных Банком разделах анкеты-заявления № 2568766/01.1 содержится ссылка на Тарифы ПАО КБ «УБРиР» на базовые услуги, оказываемые по карточным счетам, однако, из названия невозможно точно выяснить, с какими конкретно тарифами была ознакомлена Владимирова Р.Н.. также среди представленных банком документов содержатся - тарифы ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, тарифы на выпуск и обслуживание банковских карт Visa Gold в рамках Тарифного плана «Выгодный» (ТП 45-4), названия которых не соответствуют указанным в Анкете-заявление.

Во время административного расследования были проанализированы тарифы на выпуск и обслуживание банковских карт Visa Gold в рамках Тарифного плана «Выгодный» (ТП 45-4), содержащие в п. 3.3.3 ссылку под номером 7, где указано, что размер комиссии устанавливается в соответствии с Приложением к тарифами ПАО КБ «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов-физических лиц, доказательств выдачи которого Владимировой Р.Н., банком не представлено.

Кроме того, стандартные фразы банка не могут служить безусловным доказательством фактической выдачи приложений к договору. На невыдачу документов, связанных с открытием счета и выдачей банковской карты, также указывает в своем обращении потребитель.

Банк нарушил ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которой установлена обязанность исполнителя предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При этом доказательств предоставления наглядной информации, позволяющей сравнить условия предоставления кредита с дополнительными услугами и без них, Банком не представлено.

Инициатива приобретения дополнительных услуг исходит от Банка, соответственно организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки усле&ий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее.

Таким образом, ПАО КБ «УБРиР» допустило нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации об услугах, исполнителе, введении потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги при ее реализации.

Вина ПАО КБ «УБРиР» выразилась в непринятии всех зависящих мер по соблюдению требований законодательства РФ при предоставлении финансовых услуг. Общество ввело потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги, полной стоимости кредита, не предоставило достоверную информацию о дополнительных услугах.

Доказательств того, что Обществом были приняты все зависящие от него меры по соблюдению правил й норм, за нарушение которых настоящим Кодексом предусмотрена административная ответственность. Южному Екатеринбургскому отделу Управления Роспотребнадзора по Свердловской области не представлено.

Факт правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ подтверждается материалами дела и не опровергнут заявителем.

В соответствии с частью 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Оснований полагать, что нарушение требований законодательства вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами и другими непредвиденными, непреодолимыми препятствиями, находящимися вне контроля заявителя, при соблюдении им той степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от него в целях надлежащего исполнения обязанности исполнить требования закона, не имеется.

Оснований для применения положений ст. 2.9 КоАП РФ судом не установлено.

Порядок привлечения к административной ответственности административным органом соблюден.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что постановление о назначении административного наказания №113/30 от 04.08.2020 года является законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 3 ст. 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если арбитражный суд установит, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решения и действия (бездействие) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и не нарушают права и законные интересы заявителя, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

При таких обстоятельствах, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

На основании ч. 2 ст. 14.7, ч. 1 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, руководствуясь статьями 110, 167-171, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. По заявлению лица, участвующего в данном деле, может быть составлено мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения может быть подано в течение пяти дней со дня размещения данной резолютивной части на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет».

Мотивированное решение арбитражного суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, соответствующего заявления.

3. Решение по настоящему делу подлежит немедленному исполнению. Указанное решение вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

В случае составления мотивированного решения арбитражного суда такое решение вступает в законную силу по истечении срока, установленного для подачи апелляционной жалобы.

В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено или не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

4. Исполнительный лист на основании судебного акта арбитражного суда по делу об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности не выдается, принудительное исполнение производится непосредственно на основании этого судебного акта.

Судья И.В. Хачёв