Гражданский кодекс часть 1

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН <***>, далее – Заинтересованное лицо)

об оспаривании ненормативного правового акта,

при участии в судебном заседании

от заявителя: ФИО1, представитель по доверенности от 01.02.2012 №174, ФИО2, представитель по доверенности от 20.06.2011 №962,

от заинтересованного лица: ФИО3, представитель по доверенности от 21.12.2012 №05-28/202.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Лицам, участвующим в деле, разъяснены права и обязанности, право на отвод суду. Отводов суду не заявлено. Заявлений и ходатайств не поступило.

Заявитель просит Арбитражный суд Свердловской области признать недействительным предписание заинтересованного лица о прекращении нарушения прав потребителей от 20.12.2012 №01-01-13-13/26937.

Заинтересованное лицо требования не признало.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, арбитражный суд

УСТАНОВИЛ:

По результатам мероприятий по контролю заинтересованным лицом выдано заявителю предписание о прекращении нарушения прав потребителей от 20.12.2012 №01-01-13-13/26937.

Полагая, что предписание заинтересованного лица является незаконным, нарушает права и законные интересы заявителя, последний обратился в арбитражный суд.

Исследовав материалы дела, суд признает заявление неподлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В оспариваемом предписании отражены следующие нарушения:

«I. Нарушение требований закона о предоставлении информации.

1. В Заявлении-оферте о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт №1009147409 от 29.08.12 содержатся ссылки на приложения:

- «Условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт в ОАО «СКБ-Банк» (Банковские правила);

- Тарифный справочник (Тарифы);

- Признаки необычных сделок;

в Заявлении о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета (Запаска») №1389368362 от 19.09.12 содержаться ссылки на приложения:

- «Условия эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ОАО «СКБ-Банк» («Запаска») (Банковские правила);

- Тарифный справочник ОАО «СКБ-Банк» (Тарифы);

в Заявлении на эмиссию основной банковской карты от 19.09.12 содержится ссылка на Тарифный справочник (Тарифы);

в Заявлении об увеличении лимита кредитования счета от 19.09.12 имеется ссылка на Тарифный справочник (Тарифы);

в договоре дистанционного банковского обслуживания для физических лиц №20120919/6440920 от 19.09.12 содержится ссылка на приложение:

- Тарифный справочник (Тарифы);

- Технические требования к Аппаратно-программному оборудованию, необходимому для подключения и эксплуатации Системы ДБО,

- Руководство пользователя,

- Признаки необычных сделок;

в Соглашении №1 об открытии банковских вкладов, счетов и об эмиссии банковских карт с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-на-Диване» от 19.09.12 содержится ссылка на приложение:

- условия Счетов и эмиссии банковских карт с использованием Системы ДБО,

- Тарифный справочник (Тарифы);

- Признаки необычных сделок;

в Заявлении на получение Идентификационной карты «Отличник» от 19.09.12 содержится ссылка на Тарифы.

Согласно показаниям ФИО4 вышеуказанные приложения к договорам выданы Банком не были, подписывая договор, гражданка считала, что все условия и тарифы (процентные ставки) содержатся в полученных документах. Копии выданных договорных условий представлены в Управление в полном объеме.

Управлением у Банка были запрошены выданные гражданке документы. Организацией представлены подписанные гражданкой документы: Заявление-оферта о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт №1009147409 от 29.08.12, Заявление о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета («Запаска») №1389368362 от 19.09.12, Заявление на эмиссию основной банковской карты от 19.09.12, Заявление об увеличении лимита кредитования счета от 19.09.12; Договор дистанционного банковского обслуживания для физических лиц №20120919/6440920 от 19.09.12; Соглашение №1 об открытии банковских вкладов, счетов и об эмиссии банковских карт с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-на-Диване» от 19.09.12, Заявление на получение Идентификационной карты «Отличник» от 19.09.12.

Приложения к данным договорам с подписью ФИО4, подтверждающей их вручение потребителю Банком не представлены.

Вышеизложенное указывает на нарушение Банком ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

2. Банк выдал ФИО4 три карты Visa Electron, Maestro, «Отличник».

Типовые бланки Тарифов, представленные в Управление и размещенные на сайте Банка, показывают, что существует несколько видов Тарифов: Тарифы «Операции со счетами», Тарифы «Кассовые операции», Тарифы «Переводы», Тарифы «Системы дистанционного банковского обслуживания», Тарифы «Кредитование физических лиц», Тарифы «Операции с банковскими картами» и др. Сведения о Тарифах по карте «Отличник» отсутствуют.

Управлением в процессе административного расследования у Банка запрошены Тарифы, являющиеся составной частью договоров с ФИО4 и подлежащие выдаче потребителю. Организация представила типовые бланки Тарифов: Операции со счетами, Кассовые операции, Переводы, Системы дистанционного банковского обслуживания, Кредитование физических лиц, Операции с банковскими картами, Банковские карты международных систем по Тарифу Стандартный: Visa Instant Issue, Visa Electron/Maestro, Visa Classic/MasterCard , Visa Gold, no Тарифу Подарочный: Visa Instant Issue, Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, а также разные виды карт Visa по Тарифам Специальный, Тарифы по Картам для потребительских кредитов; Тарифы по Банковским картам с условием о кредитовании счета, Тарифы по картам по зарплатным проектам, Тарифы по Корпоративным банковским картам и др.

Анализ данных документов показывает, что многие из представленных Тарифов не могут быть применены к отношениям с ФИО4, в том числе Тарифы по картам по зарплатным проектам, Тарифы по карте Visa Gold, MasterCard и т.п. Банк не предоставил потребителю Тарифы, содержащие сведения только по заключаемым договорам.

В условиях, когда потребителям не выдают Тарифы, подлежащие применению по конкретным заключенным договорам, в договоре (Заявлении) не указан вид (наименование) Тарифа, потребителям, которые не обладают специальными познаниями в банковской сфере и документах ОАО «СКБ-Банк», невозможно определить какие Тарифы распространяются на отношения с ними.

В рассматриваемом случае Банку необходимо учитывать, что карты выдаются студентам первого курса Университета металлургического факультета, которые в априори не обладают специальными познаниями в банковской сфере и в силу возраста не имеют опыт получения банковских услуг и кредитов. В целях обеспечения надлежащего информирования граждан, избежание случаев введения их в заблуждение, следует предоставлять сведения о цене услуг (Тарифы) только подлежащие применению к заключаемым договорам.

Соответственно, ОАО «СКБ-Банк» допустил нарушение требований закона о доведении до потребителя информации, необходимой для обеспечения правильного выбора услуг с учетом отсутствия у последнего специальных познаний (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

3. ФИО4 и иные студенты обращались в Банк с целью получения стипендии без уплаты дополнительных комиссии. Банк одновременно выдал условия об оказании нескольких услуг и нескольких карт. Сведения о том, что студент может получить карту для получения стипендии без оказания дополнительных услуг и карт, Банком не предоставлены (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Организация воспользовалась отсутствием специальных познаний у клиентов. В результате после получения сведений о возможности отказа от услуг, ФИО4 была вынуждена дополнительно обращаться в Банк и предпринимать действия направленные на прекращение отношений по дополнительной банковской карте.

4. Текст Заявления-оферты о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт №1009147409 от 29.08.12, Заявления о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета («Запаска») №1389368362 от 19.09.12, Заявления на эмиссию основной банковской карты от 19.09.12, Заявления об увеличении лимита кредитования счета от 19.09.12; Договора дистанционного банковского обслуживания для физических лиц №20120919/6440920 от 19.09.12; Соглашения №1 об открытии банковских вкладов, счетов и об эмиссии банковских карт с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-на-Диване» от 19.09.12 изложен в печатном виде очень мелким трудно читаемым шрифтом. Прописные (заглавные) буквы составляют 1,4 мм, основной текст изложен строчными буквами -1 мм (специалист использовал при измерении лупу).

Из совокупности норм ст. 161, ст.779, ст.789 ГК РФ, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что информация об условиях оказания услуг должна быть предоставлена потребителю в письменной форме и обеспечивать возможность прочтения теста без использования технических средств (увеличителя, очков и т.п.). Общие требования СанПиН 1.2.1253-03 «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» следует учитывать исполнителю по аналогии закона (ст.6 ГК РФ).

Санитарные правила распространяются на издания книжные текстовые для взрослых читателей от 18 лет и старше, направлены на обеспечение удобочитаемости изданий, снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждение развитие зрительного и общего утомления. Согласно правилам прописные буквы должны быть напечатаны в размере не менее 8-10 Кеглей, то есть не менее 2-2,5 мм (в зависимости от вида текста).

Соответственно, Банк допустил нарушение требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при предоставлении информации об условиях оказания услуг.

5. В нарушение абз. 2 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» в договорах отсутствуют сведения о сроке исполнения банковских услуг, в том числе сроке открытия счета и выдачи карты (в договорах №1009147409 от 29.08.12, №1389368362 от 19.09.12), имущественной ответственности банка за нарушения договора, порядок расторжения договора.

6. В Заявлении о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета («Запаска») №1389368362 от 19.09.12.

В договоре содержатся сведения:

- Основная процентная ставка за пользование кредитом: 39% годовых;

- Льготная процентная ставка за пользование Кредитом: 15 % годовых.

Сведения о случаях, когда подлежит применению основная и льготная процентная ставка отсутствуют. Данное условие не отвечает требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о доведении до потребителя необходимой информации об условиях оказания услуг.

II. В договоры включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей:

1. В Заявлении-оферте о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт №1009147409 от 29.08.12:

1.1. В договоре содержится условие о том, что Банк может изменить условия Правил, Тарифов; оплата услуг производится в соответствии с Тарифами, действующими на дату совершения операций.

Банк должен исполнять обязательства на определенных в договоре условиях и цене.

Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Аналогичная норма содержится в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», подлежащая применяю к отношениям с потребителем с учетом ст. 310 ГК РФ. Ни в Гражданском кодексе, ни в ином законе не содержится перечня случаев, когда банк в отношениях с гражданином вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить тарифы, ставки вознаграждения и иные условия договора открытия банковского счета.

По рассматриваемым условиям договора, изменение возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (п.1 ст. 452, п. 2 ст. 450 ГК РФ).

1.2. В договоре предусмотрено право Банка взимать вознаграждение за совершение операции, имеющей признаки необычной сделки.

По рассматриваемому смешанному договору операции могут производится клиентом в рамках отношений по кредитованию и счету.

Согласно ст.851 ГК РФ по договору банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст.891 ГК РФ).

Таким образом, законодатель императивной нормой установил обязательства между сторонами и порядок определения платы. Взимание комиссии при внесении денежных средств для оплаты кредита противоречит существу возникших отношений. Все затраты банка, связанные с принятием денежных средств по кредиту, обслуживанием, внутренним контролем должны быть учтены при расчете процентной ставки (п. 12.4. договора).

Исполнение возложенных Федеральным законом №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязанностей должно производится силами и средствами самого банка, равно как иных внутрибанковских дисциплин (ведение ссудного счета, бухгалтерской отчетности, лицензирование). В рамках действующего законодательства взимание подобных комиссий не предусмотрено. В случаях, когда подтверждается факт проведения необычной сделки в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ, сведения подлежат передаче в соответствующий орган государственной власти; а возникшие у банка издержки (убытки) могут быть взысканы в судебном порядке (ст. 12 ГК РФ).

2. В Заявлении о заключении договора на эмиссию и обслуживание международных банковских дебетовых карт с условием о кредитовании счета («Запаска») №1389368362 от 19.09.12.

2.1. В договоре содержится условие о том, что Банк может изменить условия Правил, Тарифов; оплата услуг производится в соответствии с Тарифами, действующими на дату совершения операций.

Банк должен исполнять обязательства на определенных в договоре условиях и цене.

2.2. В договоре предусмотрено право Банка взимать вознаграждение за совершение операции, имеющей признаки необычной сделки.

По рассматриваемому смешанному договору операции могут производится клиентом в рамках отношений по кредитованию и счету. Согласно ст.851 ГК РФ по договору банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором.

Таким образом, законодатель императивной нормой установил обязательства между сторонами и порядок определения платы. Взимание комиссии при внесении денежных средств на счет противоречит существу возникших отношений.

2.3. Условие о предоставлении сведений в бюро кредитных историй изложено таким образом, что у потребителя отсутствует возможность выразить согласие или отказаться от передачи данных.

Из положений п. 3 ст.5 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» следует, что гражданин имеет право выразить согласие на предоставление сведений в бюро кредитных историй или отказаться от передачи данных. Данное положение закона не учтено Банкам при разработке текста договора.

2.4. В заявлении имеется сноска, которой предусмотрено, что Банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту в случае повышения ставки рефинансирования Банка России.

Способ определения цены договора и порядок ее изменения должен соответствовать закону.

Согласно ст.819, ст.820 ГК РФ в кредитном договоре должна быть указана цена в виде процентной ставки. Из содержания Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» следует, что проценты по кредиту определяются годовой процентной ставкой. Дополнительно при предоставлении кредита потребителю предоставляется информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из вышеизложенного следует, что Банк должен осуществлять кредитование с взиманием процентов, указанных договоре.

Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Аналогичная норма содержится в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», подлежащая применяю к отношениям с потребителем с учетом ст. 310 ГК РФ. Ни в Гражданском кодексе, ни в ином законе не содержится перечня случаев, когда банк в отношениях с потребителем (заемщиком) вправе в одностороннем внесудебном порядке увеличить процентную ставку по кредиту, тарифы.

По рассматриваемым условиям договора, изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке (п.1 ст. 452, п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 5, п. 6, п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У кредитная организация обязана доводить до гражданина информацию до заключения договора и до изменения условий договора. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления гражданина с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи.

В виде дополнительного к определенному законом способу информирования и согласования изменения условий договора, сведения могут быть размещены на стендах в операционных залах и на сайте банка.

В случаях, когда банк направляет гражданам извещения об изменении договора, размещает сведения (предложения) на стендах в операционных залах и на сайте банка, условия вступают в силу при ознакомлении, проставлении подписи на документе, подтверждающим соответствующее согласие клиента. Если согласие не достигнуто, банк вправе обратиться с односторонним требованием в суд об изменении или расторжении договора.

Из совокупного толкования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 310 ГК РФ следует, что Банк не вправе включать в договор условие влекущее увеличение процентной ставки в интересах кредитора без подписания дополнительного соглашения сторон.

Излагая п. 6.1.2, п. 10.4. договора Банк предусмотрел только порядок увеличения процентной ставки. Данное условие не может быть отнесено к случаям определения цены в виде «плавающей ставки», поскольку не предусматривает отражения колебаний ставки рефинансирования Банка России в сторону увеличения и уменьшения. В данной редакции условие не отвечает нормам права об изменении обязательства (п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146).

2.5. Банк предусмотрел возможность увеличения кредитного лимита до 50 000 рублей, при этом сумма ежемесячного платежа составляет от 5812,33 до 4266,80 рублей в месяц.

Организации было известно, что банковские карты оформляются студентами первого курса университета, которые в большинстве не имеют заработной платы и получают незначительный доход в виде стипендии. Условия кредитования заполнены специалистом Банка, ФИО4 собственноручно не вписывала в Заявление сумму заработной платы и/или стипендии. Более того, Банку было известно, что изначально студенты обращались в Банк с целью получения стипендии, а не кредитования.

Согласно свидетельским показаниям клиента, представитель Банка не уточнял наличие у гражданки дохода. В условиях отсутствия специальных познаний в банковской сфере, мелкого шрифта документов и большого количества клиентов в офисе, ФИО4 не смогла надлежащим образом ознакомиться и оценить Заявления, оформленные специалистом Банка.

В силу ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель должен обеспечить соблюдение права потребителя на получение услуги безопасной для жизни, здоровья потребителя и не причиняющей вред его имуществу. Выдавая кредитные банковские карты студентам без надлежащей оценки платежеспособности и без учета отсутствия у данной категории клиентов опыта в сфере получения финансовых услуг, специальных познаний в банковской сфере, необходимой оценки рисков и платежеспособности, ОАО «СКБ-Банк» нарушает требование закона об обеспечении безопасности услуги. В данных условиях высок риск нарушения срока возврата кредита, начисления неустойки, обращений кредитора к заемщику и его родственникам с целью возврата долга, направления негативных сведений в бюро кредитных историй, что на практике сопряжено с дополнительными имущественными затратами гражданина на погашение процентов (неустойки) и моральными переживаниями.

3. В договоре дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Соглашение №1 об открытии банковских вкладов, счетов и об эмиссии банковских карт с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Банк - на - Диване».

3.1. Условия п. 3.11., 5.2.2. договора, п. 4.3, п. 4.16. Соглашения об одностороннем изменении организацией тарифов, перечня услуг, признаков необычной сделки не соответствуют ст. 310 ГК РФ. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом. Аналогичная норма содержится в ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», подлежащая применяю к отношениям с потребителем с учетом ст. 310 ГК РФ. Ни в Гражданском кодексе, ни в ином законе не содержится перечня случаев, когда банк в отношениях с гражданином вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить тарифы, перечень услуг договор.

3.2. В п. 7.1. договора, Тарифах, 4.3 Соглашения предусмотрена обязанность оплатить вознаграждение за проведение операции, обладающих признаками сделки, подлежащих обязательному контролю, признаками необычной сделки, в смысле Федерального закона РФ №115-ФЗ от 07.08.2011; размер вознаграждения составляет 15% от суммы совершенной
операции.

По рассматриваемому договору операции могут производится клиентом в рамках обязательств по кредитованию и обслуживанию счета.

Согласно ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором.

3.3. Из п. 8.1. договора, 3.1. Соглашения следует, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) сторонами своих обязательств, стороны несут имущественную ответственность в виде штрафа в размере 0,05% от суммы неисполненного, ненадлежаще исполненного обязательства за каждый случай.

Данное условие не соответствует ст. 15, ст.395, ст.856 ГК РФ, ст. 12, ст. 13, ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», которыми предусмотрены иные последствия нарушения срока обязательства исполнителем. В частности, из п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что при нарушении срока оказания услуг исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% от цены услуг. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цены оказания услуг. Дополнительно гражданин может потребовать возмещения убытков или предъявить иные требования, предусмотренные законом.

3.4. В договоре предусмотрено:

- п. 8.2. Банк не несет какой-либо ответственности в случае указания в Электронных Поручениях неверной, неполной или неточной информации;

- 8.3. Банк не несет какой-либо ответственности за убытки, понесенные Клиентом, возникшие вследствие:

8.3.1. неисправности в функционировании Аппаратно-программного обеспечения;

8.3.2.сбоев в функционировании Аппаратно-программного обеспечения или системы связи на стороне Клиента;

8.3.3.несанкционированного использования ФИО5, Пароля, Сеансовых Ключей, подлога и злоупотребления при их использовании, в.т.ч. в случаях, когда она стала известна третьим лицам;

8.3.5. если Информация, информация о Пароле, Логине, Сеансовых Ключах станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата каналов связи во время их использования.

В соответствии с п. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Согласно ст. 1098 ГК РФ исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения. Наличие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств подлежит доказыванию исполнителем в суде (ст.401 ГК РФ).

Содержащиеся в договоре события могут произойти в результате не предоставления необходимой информации или ненадлежащего оказания услуг исполнителем. Соответственно неправомерно указывать данные обстоятельства в качестве оснований для безусловного освобождения от ответственности Банка.

3.5. По п. 11.3. договора, п. 4.15. Соглашения в случае невозможности начисления и/или уплаты и/или взыскания Банком с Клиента платежей, предусмотренных настоящим Договором или Тарифами, подлежащих списанию со счета Клиента, в том числе по причинам, не зависящим от сторон настоящего Договора, в том числе в случае издания нормативного акта, препятствующего начислению и/или уплате и/или взысканию указанных платежей, вынесения уполномоченным органом государственного контроля ненормативного правового акта, препятствующего дальнейшему начислению и/или взысканию и/или уплате обозначенных платежей, признания условий настоящего Договора недействительными и/или применения последствий недействительности положений договора, а также в случае определения или изменения в постановлении и/или определении и/или пленуме Высшего Арбитражного суда РФ и/или Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ и/или Верховного суда РФ практики применения правовой нормы, Клиент не вправе требовать возвращения того, что исполнено по настоящему Договору до возникновения вышеуказанных обстоятельств.

Данное условие ущемляет права потребителей на возмещение убытков, установленные ст.ст. 12, 14, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В частности, в случае вынесения ненормативного правового акта, судебного решения о нарушении потребительских прав граждан, необоснованном взимании комиссий, Банк должен вернуть соответствующие суммы.

3.6. П. 11.4 договора изложен таким образом, что у гражданина отсутствует возможность выражения согласия или отказа от распространения среди третьих лиц персональных данных клиента, в том числе в целях рекламы, в течение 10 лет.

В силу ст. 9, гл. 4 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных», ст.388, ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Банк должен предоставить гражданину право выбора на согласие или отказа от передачи персональных сведений третьим лицам.».

Суд считает, что выводы заинтересованного лица основаны на действующем законодательстве, следовательно, заявителем нарушены нормы, указанные в оспариваемом предписании.

При этом, по мнению суда, оспариваемое предписание является исполнимым.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 167-170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении требований открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ОАО "СКБ-банк") (ИНН <***>) отказать

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

Судья О.В.Гаврюшин