Гражданский кодекс часть 1

Открытого акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала Смоленское отделение № 8609 (ОГРН <***>; ИНН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области (ОГРН <***>; ИНН <***>)

о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении № 04-1809 от 20.07.2015,

при участии:

от заявителя: ФИО1 – представитель (доверенность от 27.02.2015);

от ответчика: ФИО2 – заместитель начальника отдела юридического обеспечения (доверенность от 29.12.2014);

установил:

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" в лице филиала Смоленское отделение № 8609 (далее по тексту – Банк, заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области (далее по тексту – Управление, ответчик) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении № 04-1809 от 20.07.2015.

Как следует из материалов дела, в ходе рассмотрения заявления потребителя Управлением установлено, что при покупке с помощью банковской карты 12.12.2014 в отделении Банка по адресу: <...> денежных средств в размере 1100 евро по курсу 72,07 рубля, 13.12.2014 произошло дополнительное списание денежных средств по курсу 74,26 рубля, что привело к отрицательному балансу на счете потребителя.

Таким образом, по мнению административного органа, безакцептное списание денежных средств физического лица дополнительно в оплату операции со счета, размещенных в Банке, не соответствует требованиям нормативно-правовых актов, устанавливающих порядок (правила) оказания услуг населению, что является нарушением (невыполнением) Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

10.06.2015 Управлением в отношении Банка составлен протокол № 04-1587 об административном правонарушении по делу.

Постановлением Управления по делу о назначении административного
наказания № 04-1809 от 20.07.2015 ОАО «Сбербанк России» назначено
административное наказание по части 1 статьи 14.4 Кодекса Российской
Федерацииобадминистративныхправонарушенияхввиде

административного штрафа в размере 20 000 руб.

Не согласившись с названным постановлением, заявитель обратился в
суд с рассматриваемым заявлением, указав на отсутствие полномочий
Управления на осуществление надзора за соблюдением законодательства о
национальной платежной системе и положений ЦБ РФ, а также на отсутствие
вдействияхБанкаобъективнойсторонысостававмененного

административного правонарушения, поскольку действующими нормативно-правовыми актами Банку предоставлено право предусматривать в договоре с клиентом условие об осуществлении операций по карте, сумма которых превышает остаток по счету (кредитование счета) и оговаривать порядок возврата данных денежных средств, в том числе путем зачисления денежных средств на кредитуемый счет.

Оценив в совокупности в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все представленные по делу доказательства, суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) продажа товаров, не соответствующих образцам по качеству, выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 4 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан оказать услугу, качество которого соответствует договору (пункт 1). Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель)

обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям (пункт 5).

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических лиц относится к банковским операциям.

Договоропредоставлениииобслуживаниикартыявляется

разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, отношения между кредитной организацией и гражданином - физическим лицом по договору банковского счета, по обслуживанию банковских карт подпадают под действие Закона о защите прав потребителей, в связи с чем Управление обладает полномочиями по рассмотрению и принятию соответствующих мер по существу обращения потребителя.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

На основании статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу пункта 2.8. «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) (далее Положение об эмиссии карт) кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта.

Согласно пункту 1.8. Положения об эмиссии карт конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В заявлении на получение международной дебетовой карты содержится запись: «С Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России ознакомлен и обязуюсь их выполнять. Текст Условий использования карт и памятку Держателя получил» и собственноручная подпись держателя (потребителя).

Постановлением Правления Сбербанка России № 376 § 13а от 09.12.2009 утверждены Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия).

Пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что Банк производит конверсию сумм операций по Карте в валюты Счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренных Тарифами Банка.

Курс конверсии, действующий на момент обработки операций Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя.

Согласно пункту 3.4 Условий Банк осуществляет зачисление денежных средств на Счет не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа.

При поступлении на Счет в безналичном порядке либо путем внесения наличных денежных средств сумм в валюте, отличной от валюты Счета, Банк вправе произвести конверсию поступившей/внесенной суммы по курсу Банка, действующему на момент ее зачисления на Счет.

В силу пункта 11.15.1 Условий Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Держателя.

Как следует из материалов дела, по транзакциям по карте потребителя, распоряжение на конверсионную операцию поступило в 11 ч 25 мин. 48 сек. 12.12.2014, при этом на этот момент курс составлял 72, 07 руб. за один евро, в связи с чем общая сумма перечисляемых по распоряжению денежных средств составляла 79 277 руб. и являлась достаточной для проведения операции конверсии.

Соответственно, на момент принятия распоряжения Банком на счету потребителя имелись достаточные для проведения конверсионной операции денежные средства.

Последнее изменение курса валют произошло 12.12.2014 в 21:40 мин., когда был установлен курс 74.26 руб. за 1 евро, 13.12.2014 курс конверсии валют не изменялся, поскольку оно приходилось на выходной день (суббота). В силу того, что распоряжение потребителя было обработано именно 13.12.2014 по уже изменившемуся и сторону увеличения курсу по счету потребителя образовалась задолженность в размере 4103 рубля.

Материалами дела подтверждается, что распоряжение потребителя исполнено Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем его получения, по курсу, действующему на момент обработки операции (13.12.2014), что соответствует содержанию договора между Банком и потребителем, в том числе Условий, к которым потребитель присоединился.

Данная операция совершена на основании распоряжения потребителя.

Несовпадение курса, действовавшего на момент обработки операций
Банком, с курсом, действовавшим на момент осуществления распоряжения
потребителем, не противоречит требованиям гражданского законодательства
и условиям договора, порядку оказания услуг дистанционного доступа и электронных платежей, в отношении которых не предусмотрено требование об их осуществлении в режиме реального времени (Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Использование Банком текущего курса, действующего на момент обработки операции, согласовано сторонами (путем присоединения потребителя к Условиям) и не является дополнительной оплатой, предъявленной потребителю.

Таким образом, при исполнении распоряжения потребителя (приобретение 1100 евро) безакцептного списания (без распоряжения клиента) денежных средств со счета Банком не допущено, что исключает наличие в действиях заявителя состава вмененного административного правонарушения и влечет удовлетворение предъявленных требований о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении.

Руководствуясь статьями 167 - 170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области № 04-1809 от 20.07.2015 о назначении Открытому акционерному обществу "Сбербанк России" в лице филиала Смоленское отделение № 8609 (ОГРН <***>; ИНН <***>, ул. Нормандии-Неман, д. 23, <...>, г. Москва) административного наказания.

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении 10 дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Лица, участвующие в деле, вправе обжаловать настоящее решение суда в апелляционном порядке в течение десяти дней после его принятия в Двадцатый арбитражный апелляционный суд (г.Тула) и в кассационном порядке в течение двух месяцев после вступления решения суда в законную силу в Арбитражный суд Центрального округа (г. Калуга) при условии, что решение суда было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции и имеются основания, предусмотренные частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Смоленской области.

Судья В.А.Печорина