Гражданский кодекс часть 1

Открытое акционерное общество «СБЕРБАНК РОССИИ» в лице филиала Смоленское отделение № 8609 (далее – ОАО «Сбербанк России», Банк, заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области (далее – административный орган, ответчик, Управление) о признании незаконным и отмене постановления о назначении административного наказания от 02.07.2015 № 04-1810.

Дело принято к производству арбитражного суда для рассмотрения в порядке упрощенного производства в соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку предъявлено заявление об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности и за совершение административного правонарушения назначено административное наказание только в виде административного штрафа, размер которого не превышает сто тысяч рублей.

Согласно части 5 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело в порядке упрощенного производства рассматривается без вызова сторон после истечения сроков, установленных судом для представления доказательств и иных документов.

Для представления отзыва и доказательств в обоснование своей правовой позиции ответчику был установлен срок до 01.09.2015, указанный в определении о принятии заявления к производству.

Кроме того, для предоставления дополнительных доказательств определением суда о принятии заявления к производству был установлен срок до 23.09.2015.

Определение суда о принятии заявления к производству в порядке упрощенного производства вручено лицам, участвующим в деле, что подтверждается материалами дела.

Ответчиком в установленный судом срок представлен отзыв на заявление с приложением копий материалов дела об административном правонарушении.

Дополнительные доказательства лицами, участвующими в деле, е представлены.

Согласно положениям частей 5 и 6 статьи 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, решение по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, принимается на основании доказательств, представленных в течение установленных арбитражным судом сроков, а в случае обоснования невозможности их представления в такие сроки по причинам, не зависящим от стороны – и за пределами этих сроков; при этом протоколирование с использованием средств аудиозаписи не ведется, протокол в письменной форме не составляется, не применяются правила об отложении судебного разбирательства.

Как следует из материалов дела, в ходе рассмотрения заявления потребителя (вх. № 12943/2860 от 17.12.2014) установлено, что при переводе потребителем с банковской карты № 4276859012682652 на два лицевых счета 16.12.2014 через «Сбербанк-онлайн» сумм в размере 247 долларов и 167 евро произошло списание ОАО «Сбербанк России» дополнительно денежных средств с учетом изменения курсов валют (курс валют отличался от указанного во время проведения операции перевода), в результате чего на лицевом счете банковской карты потребителя № 4276859012682652 образовалась задолженность (- 4496,66 руб.).

Таким образом, по мнению административного органа, безакцептное списание денежных средств физического лица дополнительно в оплату операции со счетов, размещенных в Банке, не соответствует требованиям нормативно-правовых актов, устанавливающих порядок (правила) оказания услуг населению, что является нарушением (невыполнением) Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

10.06.2015 Управлением в отношении Банка составлен протокол № 04-1586 об административном правонарушении по делу № 12943/2860 от 17.12.2014.

Постановлением Управления по делу о назначении административного наказания от 20.07.2012 № 04-1810 ОАО «Сбербанк России» назначено административное наказание по части 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде административного штрафа в размере 20 000 руб.

Не согласившись с названным постановлением, заявитель обратился в суд с рассматриваемым заявлением, указав на отсутствие полномочий Управления на осуществление надзора за соблюдением законодательства о национальной платежной системе и положений ЦБ РФ, а также на отсутствие в действиях Банка объективной стороны состава вмененного административного правонарушения, поскольку действующими нормативно-правовыми актами Банку предоставлено право предусматривать в договоре с клиентом условие об осуществлении операций по карте, сумма которых превышает остаток по счету (кредитование счета) и оговаривать порядок возврата данных денежных средств, в т.ч. путем зачисления денежных средств на кредитуемый счет.

Оценив в совокупности в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все представленные по делу доказательства, суд исходит из следующего.

Согласно части 7 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 14.4 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) продажа товаров, не соответствующих образцам по качеству, выполнение работ либо оказание населению услуг, не соответствующих требованиям нормативных правовых актов, устанавливающих порядок (правила) выполнения работ либо оказания населению услуг, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от двадцати тысяч до тридцати тысяч рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 4 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан оказать услугу, качество которого соответствует договору (пункт 1). Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям (пункт 5).

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических лиц относится к банковским операциям.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Подпунктом «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, отношения между кредитной организацией и гражданином - физическим лицом по договору банковского счета, по обслуживанию банковских карт подпадают под действие Закона о защите прав потребителей, в связи с чем Управление обладает полномочиями по рассмотрению и принятию соответствующих мер по существу обращения потребителя.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Абзацем 2 статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 11 статьи 7 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Как усматривается из материалов дела, потребителем - держателем международной дебетовой карты посредством системы «Сбербанк Онлайн» отдано распоряжение на конверсионную операцию российских рублей в 167 ЕВРО (в 12 час. 18 мин.) и на конверсионную операцию российских рублей в 246 долларов США (в 12 час. 23 мин.).

В заявлении на получение международной дебетовой карты содержится запись: «С Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России ознакомлен и обязуюсь их выполнять. Текст Условий использования карт и памятку Держателя получил» и собственноручная подпись держателя (потребителя).

Постановлением Правления Сбербанка России № 376 § 13а от 09.12.2009 утверждены Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия).

Пунктом 3.3 Условий предусмотрено, что Банк производит конверсию сумм операций по Карте в валюты Счета по курсу Банка и в соответствии с условиями обработки финансовых операций, предусмотренных Тарифами Банка.

Курс конверсии, действующий на момент обработки операций Банком, может не совпадать с курсом, действовавшим при ее совершении. Возникшая вследствие этого курсовая разница не может быть предметом претензии со стороны Держателя.

Согласно пункту 3.4 Условий Банк осуществляет зачисление денежных средств на Счет не позднее дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа.

При поступлении на Счет в безналичном порядке либо путем внесения наличных денежных средств сумм в валюте, отличной от валюты Счета, Банк вправе произвести конверсию поступившей/внесенной суммы по курсу Банка, действующему на момент ее зачисления на Счет.

В силу пункта 11.15.1 Условий Банк исполняет принятые электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Держателя.

Материалами дела подтверждается, что распоряжение потребителя исполнено Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем его получения, по курсу, действующему на момент обработки операции - на 16.12.2014 на 14 час. 45 мин., что в полной мере соответствует содержанию договора между Банком и потребителем, в том числе Условий, к которым потребитель присоединился.

Данная операция совершена на основании распоряжения потребителя.

Несовпадение курса, действовавшего на момент обработки операций Банком, с курсом, действовавшим на момент осуществления распоряжения потребителем, не противоречит требованиям гражданского законодательства и условиям договора, в т.ч. Условиям, а также сущности услуг дистанционного доступа и электронных платежей, в отношении которых не предусмотрено требование об их осуществлении в режиме реального времени (Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

Использование Банком текущего курса, действующего на момент обработки операции, согласовано сторонами (путем присоединения потребителя к Условиям) и не является дополнительной оплатой, предъявленной потребителю.

При исполнении распоряжения потребителя фактов безакцептного списания денежных средств со счета клиента Банком в данной части не допущено.

Управлением установлено, что в результате исполнения Банком распоряжения потребителя на лицевом счете его банковской карты № 4276859012682652 образовалась задолженность (- 4496,66 руб.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершении операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В данном случае потребитель является держателем международной дебетовой карты.

Согласно пункту 3.5 Условий Клиент обязан возместить Банку суммы операций, совершенных по Карте (в т.ч. по дополнительным Картам) или с использованием реквизитов Карт(ы), в том числе задолженности по Счету.

В силу пункта 5.1 Условий Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на Счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на Счет.

Таким образом, возникновение задолженности по счету является кредитованием счета Банком, что в полной мере соответствует требованиям гражданского законодательства, Положению и Условиям.

Действующим законодательством также предусмотрена обязанность клиента по погашению кредитной задолженности.

Вместе с тем, само по себе возникновение кредитной задолженности не является безакцептным списанием денежных средств со счета, поскольку операция по списанию денежных средств в погашение задолженности может произойти только после внесения (зачисления) денежных средств на счет, однако таких фактов Управлением не установлено.

Сведения о погашении данной задолженности (в результате внесения (зачисления) денежных средств, добровольно потребителем, по решению суда и т.д.) в материалах дела отсутствуют. Более того, погашение долга не является событием, которое должно неизбежно наступить.

При указанных обстоятельствах возникновение задолженности по счету не является безакцептым списанием денежных средств со счета клиента, в то время как именно безакцептное списание вменено Управлением Банку.

Доказательства безакцептного списания Банком денежных средств со счета клиента (с указанием даты списания, суммы списанных денежных средств) в материалах дела отсутствуют.

При указанных обстоятельствах вывод Управления о допущенном Банком безакцептном списании денежных средств физического лица дополнительно в оплату операции со счетов, размещенных в Банке, материалами дела не подтверждается и является необоснованным, в связи с чем событие административного правонарушения Управлением не доказано.

На основании вышеизложенного постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области о назначении административного наказания от 02.07.2015 № 04-1810 является незаконным и подлежит отмене.

Руководствуясь статьями 167 - 170, 206 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Смоленской области (ОГРН <***>; ИНН <***>)о назначении административного наказания от 02.07.2015 № 04-1810, вынесенное в отношении Открытого акционерного общества «СБЕРБАНК РОССИИ» (ОГРН <***>; ИНН <***>).

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении 10 дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.

Лица, участвующие в деле, вправе обжаловать настоящее решение суда в апелляционном порядке в течение десяти дней после его принятия в Двадцатый арбитражный апелляционный суд (г.Тула) и в кассационном порядке в течение двух месяцев после вступления решения суда в законную силу в Арбитражный суд Центрального округа (г. Калуга) при условии, что решение суда было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции и имеются основания, предусмотренные частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Апелляционная и кассационная жалобы подаются через Арбитражный суд Смоленской области.

Судья Т.ФИО1