Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Воробьева Р.М., рассмотрев 9 сентября 2011 года по первой инстанции в открытом судебном заседании дело по заявлению АКБ «Энергобанк» ОАО г. Казань к Управлению Федеральной антимонопольной службы по РТ об оспаривании решения и предписания по делу №08-70/2011 от 12.05.2011 г.,

с участием:

от заявителя – ФИО1 доверенность,

от ответчика – ФИО2 доверенность,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Селивановым В.В.,

У С Т А Н О В И Л :

АКБ «Энергобанк» ОАО г. Казань (далее - заявитель) обратилось в Арбитражный суд РТ с заявлением к Управлению Федеральной антимонопольной службы по РТ (далее - ответчик) об оспаривании решения и предписания по делу №08-70/2011 от 12.05.2011 г.

Заявитель в судебном заседании заявленные требования поддержал, представил дополнения к заявлению, дал пояснения по их существу.

Ответчик в судебном заседании требования заявителей не признал, прокомментировал отзыв, просит в удовлетворении заявления отказать.

В соответствии со ст. 163 АПК РФ в судебном заседании с 05.09.2011 г. до 09.09.2011 года был объявлен перерыв.

Как усматривается из материалов дела, по результатам мониторинга сети интернет, сайта www.business-gazeta.ru выявлена реклама (всплывающий баннер) следующего содержания: «Энергобанк, оформи он-лайн заявку, получи кредит в Энергобанке и получи подарок - флешку».

В ходе проверки данного факта был направлен запросе адрес ООО «Бизнес Медиа Холдинг» откуда получен ответ, что заказчиком данного рекламного объявления является АКБ «Энергобанк» ОАО.

Также в ходе проведенной проверки антимонопольный орган установил, что с 1 по 14 марта 2011 г. АКБ «Энергобанк» ОАО заключено 17 кредитных договоров и выдано 17 подарков. Однако, помимо оформления он-лайн заявки потребителю указанного рекламного продукта необходимо предоставить полный пакт документов в офис АКБ «Энергобанк» ОАО.

Таким образом, оформление только он-лайн-заявки не влечет за собой получения кредита и как следствие получения подарка - флешки.

По результатам рассмотрения материалов антимонопольный орган пришел к выводу, что в указанной рекламе отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, и при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

12 мая 2011 года ответчик принял решение по делу №08-70/2011, в соответствии с которым признал указанную рекламу, размещенную но сайте www.business-gazeta.ru ненадлежащей, поскольку нарушены требования ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 13 марта 2006 г. №38-Ф3 «О рекламе».

На основании указанного решения антимонопольным органом выдано предписание от 12.05.2011 г., в соответствии с которым заявителю предписано в срок до 15.06.2011 г. прекратить нарушение Федерального закона «О рекламе».

Не согласившись с указанным решением и предписанием, заявитель обратился в суд.

Суд выслушав доводы сторон, исследовав представленные материалы дела считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 13 марта 2006 г. №38-Ф3 «О рекламе» под рекламой понимается информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

В соответствии с п. 4 ст. 3 Федерального закона «О рекламе», реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации является ненадлежащей.

Указанная информация, распространяемая на странице вышеуказанного Интернет-сайта, содержит все необходимые юридические признаки рекламы, позволяющие определить ее именно в этом качестве и отличить от информации не рекламного характера: предназначена для неопределенного круга лиц; преследует строго заданные цели информирования: продвижение финансовых услуг, предоставляемых АКБ «Энергобанк» ОАО, призвана формировать и поддерживать интерес к данному «продукту».

Из положения ч. 6 ст. 38 Федерального закона «О рекламе» следует, что за нарушение требований, установленных ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» несет ответственность рекламодатель.

В соответствии с ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Из смысла ч. 7 ст. 5 Федерального закона «О рекламе» следует, что реклама должна формировать у потребителя рекламы правильное (достоверное) представление о соответствующем товаре.

В тоже время, спорная реклама не вызывает заблуждение о достаточности он-лайн заявки для гарантированного получения кредита, подача заявки и получение кредита указаны (и что основано на законе) как самостоятельные действия.

Рекламой является информация, распространяемая любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке. Не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы (часть 7 статьи 5 Федерального закона «О рекламе»). Понятие существенной информации в упомянутом Федеральном законе не содержится, но из смысла вышеприведенной нормы следует, что реклама должна содержать не все сведения о конкретном рекламном продукте, а лишь его существенные составляющие, поименованные в законодательных актах.

Антимонопольным органом предположено, что по спорной рекламе якобы возможно заблуждение заемщика о гарантированном получении кредита путем лишь заявки, в то время как фактически заявка не влечет за собой автоматическое предоставление кредита и не является самодостаточным документом, но информация о необходимости дополнительного оформления договора и возможности отказа банка отсутствует.

В тоже время, такое предположение противоречит буквальному тексту рекламы и закону.

Так, необходимость оформления кредитного договора и представления подтверждающих заявку документов основано на законе и не является существенной информацией по кредиту.

Указанная реклама рекламирует кредиты Энергобанка. В соответствии со ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных нормативных актах. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» до заключения кредитного договора банк предоставляет информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В силу части 2 и 3 ст. 28 закона «О рекламе» в отношении кредитов установлена специальная норма, ограничивающая обязанность предоставления информации указанием существенной информации по остальным условиям, определяющим фактическую стоимость кредита, если в рекламе сообщается хоть одно условие, влияющее на стоимость кредита.

Таким образом, существенными условиями по кредиту являются сумма и срок кредита, проценты на нее и все платежи, которые входят в стоимость кредита. В спорной рекламе ни одно из существенных условий, влияющих на стоимость кредита, или являющихся существенными в силу закона не указываются. Соответственно, указание иных условий, связанных с кредитом, не требуется.

В силу закона (ст. 819 ГК РФ и ст. 28 закона «О рекламе») сам технический порядок оформления кредита (необходимость заключения договора и предоставления подтверждающих заявку документов заемщика) к существенной информации по кредиту не относится.

Таким образом, порядок представления документов по заявке и заключению договора как не относящийся к существенной информации по кредиту, не требуется к отдельному указанию в рекламе и под ч.7 ст. 5 закона «О рекламе» не подпадает.

В соответствии с нормами законодательства только он-лайн заявки не достаточно для получения кредита, кредит до получения подлежит оформлению, заявка должна соответствовать и подтверждаться официальным документами заемщика.

В силу ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров. В силу ст. 819 ГК РФ банк выдает денежные средства по кредитному договору. Договор заключается путем достижения в требуемой форме соглашения по всем существенным условиям с момента получения оферентом соответствующего акцепта (ст. 432, 433 ГК РФ). Реклама банка, адресованная неопределенному кругу лиц, рассматривается как приглашение делать оферты и само офертой не является (ст. 437 ГК РФ). Заявка заемщика, таким образом, акцептом не является и своей подачей договор не заключает, в силу закона заявка могла бы являться в лучшем случае только офертой. Однако, оферта должна содержать все существенные условия кредита (ст. 435 ГК РФ). Заявка заемщика в нарушение ст. 819 ГК РФ не содержит указание на процентную ставку по кредиту, и в силу ст. 435 ГК РФ офертой не является, это только выражение намерения лица на вступление в договорные отношения, не влекущее по закону до договора никаких правовых последствий. Соответственно, подача заявки офертой и тем более договором не является и само по себе влечь получение кредита (без оформления договора) не может.

Заявка заемщика, содержащая заявленные сведения о лице и его финансовом положении, должна быть достоверной и подтверждена необходимыми документами (паспортом, пенсионным удостоверением, военным билетом, доходами). Такая необходимость соответствия заявленных сведений фактическим документам вытекает из закона, в т.ч под страхом привлечения к административной и уголовной ответственности (ст.14.11 КОАП РФ, ст. 176 УК Ф), необходимость подтверждения заявленных сведений не является существенной информацией по кредиту, производится в силу закона и не подлежит указанию в рекламе и заблуждений о достаточности самой заявки в отсутствие необходимости документального подтверждения заявки - у заемщика не вызывает.

Кроме того, в силу ст. 819 , 426 ГК РФ кредитный договор не является публичным и заключается только при условии совпадения воли банка и заемщика. Все возможные условия предоставления кредита должны согласовываться сторонами только в заключенном сторонами кредитном договоре. В силу ст. 821 ГК РФ, даже по уже заключенному договору банк вправе отказать от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Естественно, такое безусловное право отказать в самом заключении договора принадлежит банку в силу свободы договора и ст. 1, 421 ГК РФ.

Следовательно, получение кредита возможно исключительно при совпадении свободной воли заемщика и банка и довод антимонопольного органа о необходимости дополнительного указания о негарантированности кредита по одной лишь поданной заявке не соответствует законодательству; заявка офертой не является, должна соответствовать и подтверждаться документами заемщика и право банка на отказ в кредите предоставлено законом ст. 421, 819-821 ГК РФ.

Данные выводы подтверждены позицией Высшего Арбитражного суда РФ (Определение от 13.02.2008г. №1541/08). Наличие отдельных условий услуги по норме закона в силу его обязательности и публичности дополнительно исключает обязанность его дублирования в рекламе (Постановление ФАС ПО А49-3794/08 от 25.12.2008г).

Таким образом, любое обращение с заявкой на кредит, офертой не является и должно подтверждаться документально, и в силу закона не гарантирует и не может гарантировать заключение договора и получение кредита, любое получение кредита производится после оформления договора, что прямо вытекает из закона, является очевидным, не вводит в заблуждение заемщика.

Следовательно, неуказание на то, что заявка не влечет автоматическое получение кредита является законным, очевидным и не нарушает закон.

Вся информация о процедуре и условиях кредита полностью содержатся в информации, размещенной в Интернете Энергобанк, без получения и прочтения которой невозможно и подать рекламную он-лайн заявку на кредит. В заявке предусмотрены в частности окна – «вид кредита», выбор которых возможен только после ознакомления со всеми кредитными продуктами и их условиями. В частности, в рекламных формах Банка содержится информация о размере кредита, сроке кредита, размере первоначального взноса, виде валюты кредита, месте получения кредита, о перечне лиц, которые могут обратиться за его получением, о перечне необходимых документов для оформления кредита, о форме возврата кредита. Таким образом, сама подача заявки производится исключительно после ознакомления с полной предоставленной информацией банка по кредиту.

В соответствии с общими правилами пользования интернет и технологиями переходов между web-страницами по принципу «от общего к частному» для получения любой дальнейшей информации надо навести указатель мыши на гиперссылки (как правило иного, синего цвета, в нижней части окна программы Internet Explorer отображается адрес (URL) ссылки) и инициировать переход с одного читаемого указателя (гиперссылка) на подстраницу с приложением путем нажатия (левого клика мыши) на любой участок исследуемого указателя.

Так, в анализируемой интернет-рекламе банка для получения дальнейшей детальной, изначально заложенной в рекламе информации, в любой момент и на любом его участке нужно инициировать переход с рекламного баннера на страницу сайта АКБ «Энергобанк» в раздел «Физическим лицам», «Кредиты», «Он-лайн заявка» с приложением самой ОН-ЛАЙН заявки путем нажатия левого клика мыши. При прочтении текста баннера «Он-лайн заявка на кредит» необходимо нажать левую клавишу компьютерной мышки. При этом происходит переход с баннера на страницу. Для того, чтобы заполнить первую страницу он-лайн заявки клиенту необходимо выбрать тот или иной продукт, определиться со сроком и суммой кредита, для чего он должен предварительно прочитать информацию об имеющихся у банка кредитных продуктах. Для этого на данной странице размещены ссылки, позволяющие нажатием левой клавиши компьютерной мыши, перейти на более подробное описание следующих подразделов: «Автокредиты», «Потребительские кредиты», «Специальное предложение», в которых приводится полное описание условий кредитных продуктов банка для населения, а также в подраздел «Кредитный калькулятор», который позволяет посчитать сумму ежемесячных платежей и получить график платежей по любому виду кредита.

Соответственно, те на кого реклама не воздействовала и он не оформляет он-лайн заявку - не имеет никаких последствий, а те кто заинтересовался рекламой и решил ею воспользоваться может это сделать исключительно переходом в текущем режиме на саму необходимую он-лайн заявку, заполнение которой неизбежно обязывает ознакомиться и выбрать предлагаемые варианты кредитования, в т.ч учесть перечень и порядок представления документов заемщиком.

Таким образом, потребитель интернет рекламы с он-лайн заявками при желании реализовать рекламную информацию автоматически получает из нее всю необходимую информацию по кредиту и его получению.

Следовательно, в данном случае отсутствуют нарушения ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 13 марта 2006 г. №38-Ф3 «О рекламе» и требования заявителя подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 101-112 Арбитражного процессуального кодекса РФ, ст.ст. 333.17, 333.2 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина уплаченная заявителем в сумме 2000 руб. относится на ответчика и подлежит взысканию с него в пользу заявителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 110 – 112, 167 – 169, 201, Арбитражного процессуального кодекса РФ, Арбитражный суд РТ,

Р Е Ш И Л :

Заявленные требования удовлетворить.

Признать решение и предписание Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан по делу №08-70/2011 от 12.05.2011 г. незаконными, как несоответствующее требованиям Федерального закона от 13.03.2006 г. №38-ФЗ «О рекламе».

Обязать Управление Федеральной антимонопольной службы по Республике Татарстан устранить допущенные нарушения прав и законных интересов заявителя.

Взыскать с Управления Федеральной антимонопольной службы по РТ расположенного по адресу: РТ, <...>, в пользу АКБ «Энергобанк» ОАО, <...>, расходы по госпошлине в сумме 2000 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Республики Татарстан.

Судья Р.М. Воробьев