Гражданский кодекс часть 1

При ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Красновой А.В., с применением средств аудиозаписи, при участии представителей Банка – Мишиной Е.П. по доверенности, Роспотребнадзора Гзирян А.А., Росляковой А.А. по доверенности,

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», филиал «Тверской» г.Москва

к Управлению Роспотребнадзора по Тверской области, г.Тверь

о признании незаконным и отмене постановления от 16.11.2011 № 943 и представления от 16.11.2011 №753

установил :

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», филиал «Тверской» г.Москва (далее – заявитель, банк) обратился в арбитражный суд с заявлением о признании незаконными постановления от 16.11.2011 № 943 и представления от 16.11.2011 №753 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области (далее – ответчик, Роспотребнадзор).

Банк поддержал доводы, изложенные в заявлении, возражает по существу выявленных нарушений, по основаниям, изложенным в заявлении. Не оспаривает указанные акты только в части определения подсудности дел.

Роспотребнадзор представил отзыв, факт совершения Банком нарушений считает подтвержденным (отзыв л.д. 70-76, т.2).

Из материалов дела следует:

Управлением на основании распоряжения от 12.08.2011 № 04/478 (л.д.57-58, т.2) проведена плановая проверка Банка по соблюдению им положений законодательства о защите прав потребителей. Проводилась проверка банка и его филиала «Тверской» по адресу г.Тверь, пер. Свободный, д.9. По результатам проверки оформлен акт от 01.09.2011 (л.д.45-56, т.2). В ходе проверки Управлением рассмотрены Типовые договоры, заключаемые Банком с потребителями; Типовые заявления на предоставление потребительского кредита, приобретение транспортного средства; Условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов, Условия предоставления физическим лицам кредитов на приобретение транспортных средств.

На основании акта оформлен протокол об административном правонарушении от 13.10.2011 (л.д.35-41, т.2).

По рассмотрению материалов проверки и протокола об административном правонарушении 16.11.2011 вынесено постановление № 943 о привлечении Банка к административной ответственности на основании части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде взыскания административного штрафа в размере 10000 рублей.

16.11.2011 Роспотребнадзором в адрес Банка оформлено представление № 753 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения (л.д.35-39, т.1). Предложено незамедлительно рассмотреть настоящее представление и принять конкретные меры по устранению нарушений в срок не позднее 1 месяца со дня его получения.

Банк с постановлением и представлением не согласен и обжалует их в суде.

Исследовав представленные сторонами документы и доказательства, заслушав представителей спорящих сторон в судебном заседании, суд приходит к мнению о не обоснованности доводов заявителя.

Согласно статье 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений. Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия) возлагается на соответствующие орган или должностное лицо.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, установлена ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, - и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

1. В Типовой форме договора счета вклада до востребования Д-150-11, введенной в действие Приказом №531 от 07.06.2011 (Приложение №1), Договора счета вклада до востребования №11111-0500-0030681 от 19.07.2011 (Приложение №2), Договора счета вклада до востребования № 11111-0500-0024981 от 30.06.2011 (Приложение №3), пунктом 2.8 Приложений №1, 2, 3 ;

- В типовой форме договора срочного банковского вклада с возможностью внесения дополнительных взносов без возобновления действия на новый срок, введенной в действие Приказом №751 от 21.07.2011 и утвержденной Выпиской №1 из Протокола заседания Правления Банка от 25.04.2011 (Приложение №7) и Договора срочного банковского вклада «Инвестиционный» с возможностью внесения дополнительных взносов без возобновления действия на новый срок №43351-0500-0010354 от 15.07.2011 (Приложение №8), заключенного по типовой форме без данных вкладчика пунктом 2.8 Приложений №№7,8;

- В типовой форме договора о срочном банковском вкладе «Проще простого» Д075-11, введенной в действие Приказом №333 от 13.04.2011 (Приложение №9), Договора о срочном банковском вкладе «Проще простого» № 43343-0500-0011251 от 02.08.2011 (приложение №10), Договора о срочном банковском вкладе «Проще простого» № 43341-0500-008140 от 18.05.2011 (приложение №11), заключенных по типовой форме без данных вкладчика;

- В типовой форме договора о срочном банковском вкладе «Пенсионный» Д-78-11, введенной в действие приказом №333 от 13.04.2011 (Приложение №13),а также Договора о срочном банковском вкладе «Пенсионный» №51333-0500-0008136 от 18.05.2011 (Приложение №14), заключенного по типовой форме без данных вкладчика, условиепункта 2.8 Приложений №№9, 10, 11, 13, 14,

установлено «настоящим Вкладчик даёт поручение Банку списывать в безакцептном порядке суммы неисполненных денежных обязательств Вкладчика со Счета по иным договорам, заключенным между Вкладчиком и Банком. Банк вправе конвертировать указанные суммы в валюту неисполненного Вкладчиком денежного обязательства по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств».

Однако, статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептного списания со счетов клиентов банка.

В соответствии с пунктом 3.1 Положения ЦБ РФ погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, гарантии, закрепленные в статье 35 Конституции Российской Федерации, согласно которым никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда, распространяются как на отношения в публично-правовой сфере, так и на гражданско-правовые отношения.

В связи с изложенным, суд считает включение такого условия в указанные документы нарушает права потребителя.

Требования Банка в данной части удовлетворению не подлежат.

2. В Типовой форме Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета (Приложение №18-А), утвержденной Приказом от 28.12.2010 №1650 о введении в действие с 28.12.2010 новой редакции Типовой формы «Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета», Заявления №0058024-ДО-ТВР-11 на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от 28.01 2011 (Приложение №19) и Заявления № 0058568-ДО-ТВР-11 на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от 07.02.2011 (Приложение №20), заключенных по типовой форме без данных потребителя, Условий предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов (далее –Условия), утвержденных Приказом №469 от 25.05.2011 о вводе в действие тарифов и условий предоставления Банком физическим лицам потребительских кредитов (Приложение №21)

Согласно пункту 1.12 Условий, кредитный договор состоит из Заявления и Условий.

Пунктом 5.15 Условий определено, что «Банку принадлежит право в одностороннем порядке установить (изменить) очередность погашения заёмщиком требований Банка».

По мнению Управления, данное положение ущемляет права потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания пункта 2 статьи 450, пункта 1 статьи 452 данного Кодекса следует, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Таким образом, установление в договоре возможности в одностороннем порядке по инициативе банка без решения суда изменить очередность удовлетворения требований является незаконным.

Пунктом 5.9 Условий установлено, «Банк вправе по своему усмотрению потребовать от заёмщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: нарушения Заемщиком (поручителем) обязательств, установленных Кредитным договором, в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Заёмщику кредит не будет возвращен в срок; возбуждения в отношении Заёмщика (поручителя) уголовного дела; предъявления к Заёмщику (поручителю) иска в порядке гражданского судопроизводства; ограничения дееспособности Заёмщика (поручителя) либо признания Заёмщика (поручителя) недееспособным; нарушения Заёмщиком финансовых обязательств по другим договорам, заключенным с Банком или с иными кредитными организациями. Указанное условие, по мнению Управления, нарушает права потребителей.

В пункте 2 статьи 811, статьях 813 и 814 ГК РФ перечислены случаи возникновения обязанности заемщика досрочного погашения кредита, а именно: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям; невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает; невыполнение заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа.

Данный перечень является закрытым, отнесение иных обстоятельств, к случаям досрочного погашения кредита противоречит вышеуказанным нормам права и нарушает права потребителя.

Следовательно, включение в договор такого условия для досрочного возврата кредита, как наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Заёмщику кредит не будет возвращен в срок; возбуждение в отношении Заёмщика (поручителя) уголовного дела; предъявления к Заёмщику (поручителю) иска в порядке гражданского судопроизводства; ограничения дееспособности Заёмщика (поручителя) либо признания Заёмщика (поручителя) недееспособным; нарушения Заёмщиком финансовых обязательств по другим договорам, заключенным с Банком или с иными кредитными организациями, не предусмотрено законом.

Пункт 10.5 Условий предусматривает возможность «списывать денежные средства с Текущего счета, а также с иных счетов Заёмщика (поручителя), открытых в Банке, без распоряжения Заёмщика (поручителя) в погашение задолженности и иных платежей, предусмотренных Договором, налогов в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, а также в счет возмещения издержек Банка по получению исполнения обязательств Заёмщика по кредитному договору, а также в погашение любой иной задолженности Заёмщика перед Банком и в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации» что, по мнению Управления нарушает права потребителей.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 3.1 Положения N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, Положение N 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

При этом пункты 11.2 и 12.8 Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, утвержденного Банком России 03.10.2002 N 2-П, не распространяются на порядок осуществления расчетов с участием физических лиц.

Пункт 10.7 Условий, «Уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу без согласия Заёмщика (поручителя), при этом Банк вправе раскрыть такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о Заёмщике (поручителе), а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе Заявление. Банк письменно извещает Заёмщика (поручителя) о состоявшемся переходе прав к другому лицу. Права и обязанности, принадлежащие Заёмщику (поручителю) по кредитному договору, не могут быть переданы ими другому лицу без письменного согласия Банка», что, по мнению Управления, нарушает права потребителей.

Роспотребнадзор возражает в части порядка передачи персональных данных клиента третьим лицам.

Согласно статье 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 26 Закона N 395-1 кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В силу статьей 3, 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ) операторами и третьими лицами, получающими доступ к персональным данным (то есть любой информации, относящейся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация), должна обеспечиваться конфиденциальность таких данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.

В части 2 статьи 7 названного Закона определено, что обеспечения конфиденциальности персональных данных не требуется: в случае обезличивания персональных данных; в отношении общедоступных персональных данных.

С учетом изложенного отражение в спорном договоре условий о возможной передаче кредитором третьим лицам персональных данных о заемщике в случаях, не подпадающих под часть 2 статьи 7 Закон N 152-ФЗ, противоречит нормам действующего законодательства и ущемляет права потребителя.

Однако, Банк ссылается на согласие клиента, данное в заявлении о предоставлении потребительского кредита, именно на передачу персональных данных третьим лицам, что подтверждается его личной подписью.

Действительно, суду предоставлено согласие на передачу персональных данных, приведен перечень данных, предусмотрено согласие на отзыв согласия по письменному заявлению клиента, однако, в Заявлении, предоставленном суду, не определен срок действия согласия клиента. Действие согласия не ограничено и сроком действия договора. Указание в заявлении вместо конкретного срока, на то, что согласие дано «бессрочно», суд не считает обоснованным и противоречащим положениям Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и Указа Президента Российской Федерации №188 от 06.03.1997 «Об утверждении сведений конфиденциального характера».

Доводы Банка в части отсутствия срока действия согласия, суд считает необоснованными.

3. В типовой форме «Заявление на предоставление Кредита на приобретение Транспортного средства и открытие Текущего счета (Приложение №22), Анкете на предоставление в Банком физическим лицам кредитов на приобретение автомобиля (Приложение №23), Типовой форме «Условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства (Приложение №24), Утвержденные Приказом о вводе в действие с 21.04.2011 новых редакций следующих форм: Типовая форма «Заявление на предоставление Кредита на приобретение Транспортного средства и открытие Текущего счета», Типовая форма «Уведомление об информировании клиента о полной стоимости кредита (Автокредитование)», Типовая форма «Условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам кредитов на приобретение транспортного средства (Приложение №25); заявлении на предоставление Кредита на приобретение Транспортного средства и открытие Текущего счета №0121649-ДО-ТВР-11 Полиновского Алексея Игоревича, заявлении на перевод денежных средств в рублях РФ, Уведомлении об информировании Клиента (Полиновского А.И.) о полной стоимости кредита, график платежей по кредитному договору №0121649-ДО-ТВР-11 от 27.04.2011 (Приложение №26); заявлении на предоставление Кредита на приобретение Транспортного средства и открытие Текущего счета №0161860-ДО-ТВР-11 от 27.05.2011 (Приложение №27).

Согласно пункту 5.3.1 Условий «Банк вправе по своему усмотрению требовать от Заёмщика полного или частичного погашения задолженности в следующих случаях: нарушения Заемщиком обязательств, установленных Условиями, в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней; не представления в Банк подлинного ПТС; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Заёмщику кредит не будет возвращен в срок; возбуждения в отношении Заёмщика уголовного дела; предъявления к Заёмщику иска в порядке гражданского судопроизводства; ограничения дееспособности Заёмщика либо признания Заёмщика недееспособным; нарушения Заёмщиком финансовых обязательств по другим договорам, заключенным с Банком или с иными кредитными организациями и другие, что, по мнению Управления нарушает права потребителей.

Пунктом 12.7 Условий установлено «Уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу без согласия Заёмщика, при этом Банк вправе раскрыть такому третьему лицу необходимую для совершения такой уступки информацию о Заёмщике, а также предоставлять такому третьему лицу соответствующие документы, в том числе Заявление. Банк письменно извещает Заёмщика о состоявшемся переходе прав к другому лицу. Правила и обязанности принадлежащие Заёмщику по Кредитному договору, не могут быть переданы ими другому лицу без письменного согласия Банка. Данное условие, по мнению Управления, ущемляет права потребителя, в части порядка передачи персональных данных клиента.

Банк ссылается на то, что в заявлении на предоставление потребительского кредита в пункте 1 предусмотрено письменное согласие Клиента на передачу таких данных.

Действительно такое согласие предусмотрено, однако в силу статьей 3, 7 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" (далее - Закон N 152-ФЗ) операторами и третьими лицами, получающими доступ к персональным данным (то есть любой информации, относящейся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация), должна обеспечиваться конфиденциальность таких данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.

Однако, Банк ссылается на согласие клиента, данное им в заявлении именно на передачу персональных данных третьим лицам, что подтверждается его личной подписью.

Действительно, суду предоставлено согласие, отраженное в заявлении на выдачу кредита (транспортное средство) на передачу персональных данных, приведен перечень данных, предусмотрено согласие на отзыв согласия по письменному заявлению клиента, однако, в Заявлении, предоставленном суду, не определен срок действия согласия клиента. Действие согласия не ограничено и сроком действия договора. Указание в заявлении вместо конкретного срока, на то, что согласие дано «бессрочно», суд не считает обоснованным и противоречащим положениям Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и Указа Президента Российской Федерации №188 от 06.03.1997 «Об утверждении сведений конфиденциального характера».

Доводы Банка суд считает не обоснованными в части не установления срока действия согласия.

В пункте 12.19 Условий , предусмотрено право Банка «в одностороннем порядке установить (изменить) очередность погашения Заёмщиком обязательств по Кредитному договору, установленную пунктом 5.4 Кредитного договора»

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Статьей 319 установлена очередность погашения требований по денежному обязательству, а именно сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Поскольку в данный Договор является публичным, то очередность погашения является его существенным условием, соответственно изменение данного условия возможно только по соглашению сторон, путем заключения дополнительного соглашения.

Таким образом, одностороннее изменение Банком очередности погашения задолженности неправомерно.

В пункте 12.5 Условий установлено, что Банк имеет право списывать денежные средства с текущего счета и (или) текущего счета в рублях РФ и (или) СКС, а также с иных счетов заёмщика, открытых в банке, без распоряжения заёмщика в погашение задолженности и иных платежей , предусмотренных кредитным договором, налогов в порядке, предусмотренном законодательством РФ, а также в счет возмещения издержек Банка по получении исполнительного обязательства заёмщика по Кредитному договору, а также в погашение любой иной задолженности заёмщика перед Банком и в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно пункту 3.1 Положения N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Таким образом, Положение N 54-П также не предусматривает возможность безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента.

В связи с изложенным включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя.

4. В типовой форме Д-152-11 Договора текущего банковского счета физического лица (Приложение №28)

В пункте 4.4.6 Договора указано, что «Клиент имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и закрыть счет, письменно уведомив Банк за 15 дней до предполагаемой даты закрытия счета»

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При таких обстоятельствах, включение Банком в кредитный договор, заключенный с гражданином, условий о возможности расторжения Договора, письменно уведомив Банк за 15 дней, ущемляет права потребителя.

В пункте 5.1 Договора «Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на Счете Клиента, в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на дату совершения операции. Тарифы могут быть изменены Банком в одностороннем порядке с обязательным уведомлением Клиента за 5 (пять) банковских дней до введения новых Тарифов. Уведомление Клиента об изменении Тарифов производится путем размещения такой информации на стендах в Операционных залах Банка или на сайте Банка в сети Интернет. Расходы Банка, возникающие в результате исполнения поручения клиента, возмещаются Клиентом по фактической стоимости».

Пунктом 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров., установлено, что в соответствии с частью 4 статьи 29 Закона о банках по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям, поэтому включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, не соответствует Закону и нарушает права потребителей.

Следовательно, информация должна быть доведена до клиента непосредственно.

По данному эпизоду суд считает доводы Управления правомерными.

5. В типовой форме Кредитного договора (квартира, жилой дом, ипотека), Кредитного договора №11774 от 26.04.2011 (Приложение №37) и Кредитного договора №12687 от 23.06.2011 (Приложение №38), заключенных по типовой форме, утвержденных Решением Правления Банка 18.04.2011 обнаружены следующие нарушения:

В пункте 2.1 Договоров указано «Кредит предоставляется Заёмщикам по их заявлению в безналичной форме путем перечисления сумм кредита на банковский счет, в конкретном Банке, открытый на имя представителя Заёмщика, что, по мнению Роспотребнадзора нарушает права потребителя

Пункт 2.1.2 Положения № 54-П предусматривает предоставление физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

На основании статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами ГК РФ.

Включение Банком в кредитный договор условия о безналичном предоставлении кредита заёмщику ущемляет права потребителя.

В пункте 3.17.1 Договоров указано «Досрочное полное или частичное исполнение обязательств по возврату Заёмщиками кредита возможно в следующем порядке: Заёмщики направляют кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее 15 календарных дней до даты предполагаемого досрочного платежа.

В пункте 4.3.6 Договоров указано «В случае нарушения Заёмщиком пункта 4.1.8 в части пункта 4.1.5.2., пункта 4.1.5.3 настоящего Договора не позднее 10 числа месяца, следующего за плановым месяцем оплаты страхового взноса, уведомить Заёмщика в соответствии с пунктом 7.12 настоящего Договора об изменении процентной ставки по кредитному договору в соответствии с пунктом 1.1 настоящего Договора»

По мнению Управления, данное положение ущемляет права потребителей.

Пункт 7.11 Договоров в части передачи персональных данных клиента

Действительно такое согласие предусмотрено, однако, не приведен перечень персональных данных, перечень действий которые будут с ними совершены, описание способов передачи данных, не установлен срок действия согласия на их передачу, а также возможность отзыва согласия данного клиентом.

Кроме того, само по себе заключение договора между Банком и гражданином не свидетельствует о наличии письменного согласия клиента на действия Банка, связанные с передачей персональных данных какому-либо лицу.

Доводы Банка суд считает не обоснованными и противоречащими положениям Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" и Указа Президента Российской Федерации №188 от 06.03.1997 «Об утверждении сведений конфиденциального характера».

Так же суд считает обоснованным выводы проверки в части определения подсудности споров суду, вытекающих из проверенных договоров, поскольку пунктом 7 статьи 29 ГПК РФ, установлено, что место рассмотрения споров должно быть определено либо по месту жительства потребителя либо по его выбору.

Банк в указанной части возражений не заявляет.

Судом не выявлено процессуальных нарушений со стороны ответчика ни в ходе проверки, ни при рассмотрении вопроса о привлечении Банка к административной ответственности.

При таких обстоятельствах требования Банка не подлежат удовлетворению. Расходы по госпошлине, оплаченные в сумме 2000 руб. по обжалованию Представления, остаются на заявителе.

Руководствуясь статьями 207-211 АПК РФ,Арбитражный суд Тверской области

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», филиал «Тверской» г.Москва (зарегистрирован 04.12.2003 Управлением Министерства РФ по налогам и сборам по г.Москве, по адресу г.Москва, ул.Тимура Фрунзе, д.11, строение 13, ОГРН 1037711013295, ИНН 7744003399) о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Тверской области, г.Тверь от 16.11.2011 № 943 о привлечении его к административной ответственности на основании части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в сумме 10000 руб., отказать.

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», филиал «Тверской» г.Москва о признании незаконным и отмене представления Управления Роспотребнадзора по Тверской области, г.Тверь от 16.11.2011 № 753 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, отказать.

Расходы по госпошлине оставить на заявителе.

Настоящее решение может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд, г.Вологда в сроки, установленные АПК РФ

Судья С.Е. Рощина