Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного филиала «Среднерусский» Калужского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о признании незаконным и отмене постановления №2998 от 09.12.2011г. о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ

при участии в заседании:

от заявителя – ФИО1, по доверенности от 15.07.2011г. №95;

от заинтересованного лица – ФИО2, по доверенности от 14.12.2011г.

Арбитражный суд установил.

06.10.2011г. в Управление Роспотребнадзора по Тульской области поступила жалоба от гр. ФИО3 на нарушения его прав при заключении кредитного договора от 29.12.2010г. №4959-4959-0800-СС-S-WZ4413-119 с ОАО АКБ «Росбанк».

07.10.2011г. Управлением было вынесено определение о возбуждении в отношении ОАО АКБ «Росбанк» дела об административном правонарушении по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и проведении административного расследования.

В ходе проверки документов и материалов, представленных потребителем и банком, было установлено, что в кредитный договор от 29.12.2010г. №4959-4959-0800-СС-S-WZ4413-119 и типовые формы кредитного договора по тарифному плану «Автостатус» включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а именно:

в Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства без комиссии за ссудный счет (для договоров, заключенных с 20.03.2010г.) (далее – Условия) включено: «1.2.2 Комиссии за открытие Счета (Счетов) и расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего Счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции», «5.2… При отсутствии на Счету в валюте Кредита суммы, достаточной для погашения указанной задолженности, настоящим Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования, открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на счет), в бесспорном порядке. В случае если валюта счетов отлична от валюты Кредита, Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежных средств, направлять их на конвертацию в валюту Кредита по Курсу Банка на дату проведения конвертсионной операции для последующего зачисления полученных от конвертации средств на Счет в валюте Кредита и списания денежных средств в счет погашения задолженности Клиента. В случае если валюта Кредита - доллары США и евро, Клиент также предоставляет Банку право не производить вышеуказанной конверсионной операции и без какого-либо дополнительного соглашения с Клиентом списывать в бесспорном порядке в счет исполнения обязательств по погашению задолженности необходимые суммы со своих счетов, открытых в Банке в валюте РФ (в том числе - по мере поступления на них денежных средств); при этом обязательства Клиента считаются исполненными в части, эквивалентной сумме, списанной со счетов, открытых в валюте РФ, и пересчитанной в валюту Кредита по Курсу Банка на дату списания. Данное условие является и понимается Сторонами как изменение соответствующих договоров банковского счета (договоров вклада до востребования). В случае недостаточности денежных средств на текущих счетах и счетах по учету вклада до востребования Клиента, открытых в Банке, Банк вправе производить бесспорное списание со счетов Клиента, открытых в иных кредитных организациях, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к договорам банковского счета (договорам вклада до востребования), заключенных Клиентом с кредитными организациями.»;

В Условия включено: «5.1...Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате единовременно в размере и в срок, указанной в информационном графике платежей», «5.2.... Оплата комиссии за выдачу кредита осуществляется клиентом путем зачисления на Счет в валюте Кредита денежных средств в размере и в срок, указанный в информационном графике платежей». Согласно тарифному плану «Автостатус» «Комиссия за выдачу кредита -6000 рублей/200 долларов США, евро», в Заявление включено «3. Я обязуюсь в соответствии с Условиями уплатить комиссию за выдачу кредита путем перечисления денежных средств на Счет...»;

В п. 10.6 Условий включено: «Все документа, полученные Банком от Клиента, конфиденциальны, если об этом письменно указано Клиентом. Однако настоящим Клиент предоставляет Банку право использовать полученные от Клиента документы как доказательства в судебном процессе, если ссылка на эти документы по мнению Банка, будет необходима. Содержащееся в настоящем пункте условие о конфиденциальности не является запретом на уступку Банком прав требования, вытекающих из договоров, заключенных на основании Заявления, а также на предоставление информации и документов лицам, указанным в Заявлении», в Заявление включено: «Я также даю Банку свое согласие на предоставление третьим лицам, привлекаемым Банком для взыскания задолженности по заключенным на основании настоящего Заявления договора и/или для сопровождения уступки прав (требований) по ним, информации и документов, необходимых для выполнения данными третьими лицами обязательств перед Банком, в том числе моих персональных данных и информации обо мне, предоставленном мне Кредите, моей задолженности перед Банком, номерах моих счетов в Банке, операции по ним. Банк вправе передавать полностью или частично свои права требования по договорам, заключенным на основании данного Заявления, третьему лицу. В случае уступки Банком своих прав требования по указанным договорам третьим лицам, настоящим я даю Банку свое согласие на предоставление этим лицам информации и документов, удостоверяющих права требования и относящимся к правам требования, в том числе моих персональных данных и информации обо мне, предоставленном мне Кредите, моей задолженности перед Банком, номерах моих счетов в Банке, операциях»;

В Заявление включено: «Я предлагаю установить следующую подсудность для разрешение споров, вытекающих из договоров, указанных в п. 1 настоящего Заявления: все споры по искам Банка ко мне разрешаются в Советском р-ом суде г. Тулы/мировым судьей судебного участка №73...»;

В п. 11.1 Условий включено: «Банк не несет ответственность перед Клиентом за убытки, возникшие у Клиента вследствие исполнения платежных поручений ... о перечислении (выдаче) денежных средств со Счета, подписанных лицами, неуполномоченными распоряжаться денежными средствами на Счете (поддельные документы), в тех случаях, когда указанные документы оформлены таким способом, что банк визуально, без применения специальных приборов не смог установить факта несоответствии я подписей на переданном в банк платежном документе (ином распоряжении) образцам подписей уполномоченных лиц, содержащихся в карточке ф.0401026 и этот факт несоответствия мог быть установлен только путем проведения специальной экспертизы»;

В тарифный план «Автостатус» включено «п. 4.4.1 Предоставление выписки (информации) по Счету: за период от 30 до 90 дней с даты обращения - от 39 руб. до 69 руб. за лист; за период от 90 до 180 дней с даты обращения - от 79 руб. до 99 руб. за лист; за период от 180 дней с даты обращения - от 119 руб. до 199 руб. за лист».

Посчитав данные условия ущемляющими права потребителя, Управлением в отношении ОАО АКБ «Росбанк» 28.11.2011г. был составлен протокол об административном правонарушении №469/08 по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в присутствии представителя Общества по доверенности ФИО4

09.12.2011г. заместитель руководителя Управления Роспотребнадзора по Тульской области рассмотрел протокол об административном правонарушении от 28.11.2011г. №469/08 и вынес постановление №2998 о назначении ОАО АКБ «Росбанк» административного наказания по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ в виде взыскания штрафа в размере 15 000 рублей. Постановление было вынесено в отсутствии законного представителя Общества при его надлежащем извещении о дате и месте вынесения постановления, что заявителем не оспаривалось.

Считая данное постановление незаконным, 28.12.2011г. ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного филиала «Среднерусский» Калужского филиала ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Тульской области №2998 от 09.12.2011г. о привлечении ОАО АКБ «Росбанк» к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ по основаниям, изложенным в заявлении.

Управление Роспотребнадзора по Тульской области возражало против удовлетворения заявленного требования по основаниям, изложенным в отзыве от 16.02.2012г. №1493.

Изучив материалы дела, выслушав представителей сторон, суд считает, что в удовлетворении требования заявителю следует отказать. При этом суд исходит из следующего.

В силу части 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий у административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Частью 2 ст.14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя

В силу п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

Основные положения об условиях и порядке заключения договоров установлены Гражданским кодексом Российской Федерации, а также федеральными законами, иными правовыми актами об отдельных видах договоров.

Закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из ч. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В ходе проверки было установлено, что 29.12.2010г. между гр. ФИО5 и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №4959-4959-0800-СС-S-WZ4413-119.

В Условия предоставления кредита на приобретение транспортного средства без комиссии за ссудный счет (для договоров, заключенных с 20.03.2010г.) (далее – Условия) включено: «1.2.2 Комиссии за открытие Счета (Счетов) и расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего Счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции», «5.2… При отсутствии на Счету в валюте Кредита суммы, достаточной для погашения указанной задолженности, настоящим Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования, открытого в Банке (в том числе по мере их поступления на счет), в бесспорном порядке. В случае если валюта счетов отлична от валюты Кредита, Клиент предоставляет Банку право и дает распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежных средств, направлять их на конвертацию в валюту Кредита по Курсу Банка на дату проведения конвертсионной операции для последующего зачисления полученных от конвертации средств на Счет в валюте Кредита и списания денежных средств в счет погашения задолженности Клиента. В случае если валюта Кредита - доллары США и евро, Клиент также предоставляет Банку право не производить вышеуказанной конверсионной операции и без какого-либо дополнительного соглашения с Клиентом списывать в бесспорном порядке в счет исполнения обязательств по погашению задолженности необходимые суммы со своих счетов, открытых в Банке в валюте РФ (в том числе - по мере поступления на них денежных средств); при этом обязательства Клиента считаются исполненными в части, эквивалентной сумме, списанной со счетов, открытых в валюте РФ, и пересчитанной в валюту Кредита по Курсу Банка на дату списания. Данное условие является и понимается Сторонами как изменение соответствующих договоров банковского счета (договоров вклада до востребования). В случае недостаточности денежных средств на текущих счетах и счетах по учету вклада до востребования Клиента, открытых в Банке, Банк вправе производить бесспорное списание со счетов Клиента, открытых в иных кредитных организациях, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к договорам банковского счета (договорам вклада до востребования), заключенных Клиентом с кредитными организациями.»

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом.

Пунктом 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета клиента-заемщика - физического лица противоречит ст. 854 ГК РФ и ущемляет установленные законом права потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воспретить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, без выдачи и обслуживания кредита Банк не может осуществлять основной вид деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств.

При этом, согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется от своего имени и за свой счет, т.е. за счет кредитных учреждений.

В соответствии со ст. 779 ГК РФ «по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить ее. Обеспечение условий для возврата кредита заемщиком совершается Банком прежде всего в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения Банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредита), данные действия не являются услугой, оказываемой заемщику (п. 1 ст. 779 ГК РФ). И взимание дополнительных плат противоречит ст.ст. 779, 819 ГК РФ.

Административный орган посчитал, что данные условия противоречат ст.ст.385,386,388, 857 ГК РФ, ст.26 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Суд считает вывод Управления Роспотребнадзора по Тульской области в этой части ошибочным, поскольку требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

Данная позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Таким образом, в данном случае в действиях ОАО АКБ «Росбанк» отсутствует объективная сторона административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным; для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

По правилу, предусмотренному статьей 28 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации.

Таким образом, условие о подсудности разрешения споров по искам Банка к потребителю противоречит ст.28 ГПК РФ.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Таким образом, Банк не вправе осуществлять распоряжения третьих лиц о проведении каких - либо операций по счету без специального подтверждения на то со стороны потребителя и несет ответственность за необоснованные списание и выдачу денежных средств со счета потребителя.

По смыслу п. 2 ст. 10 Федерального закон 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставления такого рода информации.

Таким образом, положение кредитного договора о платном предоставлении потребителю необходимой информации противоречит ст.10 Федерального закон 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Проанализировав в совокупности все выявленные в ходе проверки нарушения, суд приходит к выводу о том, что в действиях заявителя содержится состав вменяемого ему правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Судом установлено, что дело об административном правонарушении в отношении ОАО АКБ «Росбанк» возбуждено полномочным на то лицом, поводом для возбуждения дела об административном правонарушении стало непосредственное обнаружение должностным лицом, уполномоченным составлять протокол об административном правонарушении, достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения (п. 1 ч. 1 ст. 28.1 КоАП РФ); постановление о привлечении общества к административной ответственности принято должностным лицом административного органа в соответствии с требованиями ст. 23.49 КоАП РФ. Нарушений порядка привлечения к административной ответственности, которые могли бы повлечь за собой отмену оспариваемого постановления, судом не установлено.

Таким образом, суд считает, что ОАО АКБ «Росбанк» совершило вменяемое ему административное правонарушение, постановление вынесено уполномоченным органом и должностными лицами, процессуальных нарушений при административном производстве не допущено, в связи с чем отказывает заявителю в удовлетворении требования о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области №2998 от 09.12.2011г. о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ.

Руководствуясь ст.ст. 167-170, 176, 207-211 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требования ОАО АКБ «Росбанк» в лице Операционного филиала «Среднерусский» Калужского филиала ОАО АКБ «Росбанк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области №2998 от 09.12.2011г. о привлечении к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ отказать.

Решение может быть обжаловано в десятидневный срок со дня его принятия в Двадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Тульской области.

Судья Е. В. Андреева