Гражданский кодекс часть 1

Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк открытого акционерного общества обратился в арбитражный суд с заявлением к Управлению Роспотребнадзора по Тюменской области об оспаривании постановления № 425 по делу об административном правонарушении от 19.04.2012.

Представитель заявителя в судебном заседании требования поддержал, по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании требования не признал на основании изложенных в отзыве доводов.

Как следует из материалов дела, по результатам проверки, проведенной в связи с жалобой потребителя, определением от 24.02.2012 в отношении «Запсибкомбанк» ОАО возбуждено дело об административном правонарушении по части 1 ст.14.8 КоАП РФ.

23.03.2012 в отношении банка составлен протокол об административном правонарушении, а 19.04.2012 заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Тюменской области вынесено постановление №425 о привлечении банка к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Несогласие банка с постановлением №425 от 19.04.2012 явилось причиной обращения в арбитражный суд с требованиями о признании постановления незаконным.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

14.09.2007 между потребителем и банком заключен договор ипотечного кредитования №9913318/07И.

В соответствии с пунктом 2.5 договора заемщик обязуется застраховать на момент предоставления кредита свою жизнь и утрату трудоспособности, квартиру, указанную в договоре купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств банка от рисков уничтожения и повреждения, а также утрату права собственности на квартиру.

Согласно пункту 3.1.1 договора за пользование кредитом с даты следующей за днем предоставления кредита по день возврата кредита включительно заемщик обязуется уплачивать банку проценты в размере 11,3 % годовых.

В соответствии с пунктом 3.7 договора по соглашению сторон, в случае неисполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных пунктом 2.5 договора с первого числа месяца, следующего за месяцем в котором заемщик был обязан исполнить обязанность по страхованию, процентная ставка, указанная в пункте 3.1.1 договора увеличивается на 5 пунктов и действует до первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором условие по страхованию было выполнено.

Согласно оспариваемому постановлению управлением сделан вывод о том, что действующим законодательством и договором, заключенным с банком не предусмотрено определение термина «пункт», ввиду чего невозможно определенно толковать его значение в рамках данного договора, таким образом, банком не доведена до потребителя информация, выраженная в термине «5 пунктов».

Кроме того, Управление указало, что в связи с повышением в январе 2012 года процентной ставки на 5 пунктов, банком не была доведена до потребителя информация о размере кредита, полной сумме подлежащей выплате потребителем и графике погашения этой суммы, процентной ставке по кредиту с соблюдением установленного для таких изменений порядка и формы, что установлено статьями 8,10 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьями 310, 450-452, 820 Гражданского кодекса РФ и статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 5-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В части 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Порядок изменения и расторжения договора установлен в статье 452 Гражданского кодекса РФ.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее – Закон о банках) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В соответствии со статьей 30 Закона о банках отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" также предусмотрена обязанность кредитной организации доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Таким образом, указанная информация о полной стоимости кредита призвана обеспечить возможность правильного выбора товара (услуги) потребителем, в связи с чем невыполнение банком данной обязанности нарушает права потребителя на получение информации о существенных условиях договора кредита до изменения его условий.

Недоведение такой информации до потребителя до заключения договора или до изменения условий договора свидетельствует о событии административного правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Из материалов дела следует, что первоначальная процентная ставка по кредиту 11,3% и возможность увеличения данной ставки на 5 пунктов в случае невыполнения обязанности по страхованию, были изначально включены в условия договора ипотечного кредитования от 14.09.2007.

В этой связи, обязанность по доведению информации о полной стоимости кредита и размере платежей по нему исходя из повышенной на пять пунктов процентной ставки должна была быть выполнена банком при заключении данного договора.

Довод ответчика в постановлении на то, что в январе 2012 года банк повысил ставку на пять пунктов и не довел информацию о полной стоимости кредита до потребителя, не свидетельствует о событии административного правонарушения по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ. Повысив ставку в 2012 году, банк лишь применил существующее с 2007 года условие договора, обязанность по доведению до заемщика информации по которому, не была исполнена банком также в 2007 году.

Согласно статье 4.5 КоАП РФ срок давности привлечения к административной ответственности за нарушение прав потребителя, совершенное банком в 2007 году истек.

Доводы ответчика о том, что в договоре ипотечного кредитования не раскрыто понятие «пункт», ввиду чего невозможно определенно толковать его значение в рамках данного договора, таким образом, банком не доведена до потребителя информация, выраженная в термине «5 пунктов», судом также отклоняется.

Состав административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, состоит в недоведении до потребителя необходимой и достоверной информации, то есть той информации, которая необходима потребителю для правильного понимания какие услуги ему были оказаны и за какие услуги у него имеется обязанность платить.

Суд полагает, что включение в договор ипотечного кредитования понятия «пункт» в контексте понятия «процентная ставка» не может вызвать у потребителя двусмысленное толкование.

Понятие «пункт» действительно отсутствует в Гражданском кодексе РФ и Законе о банках и употребляется в специальных значениях в банковской сфере.

Вместе с тем, одного лишь данного формального обстоятельства недостаточно для привлечения общества к административной ответственности. Из жалобы потребителя, послужившей основанием для проведения проверки общества, не следует, что он был введен в заблуждение относительно включения в договор термина «пункт».

Кроме того, согласно статье 4.5 КоАП РФ срок давности привлечения к административной ответственности за нарушение прав потребителя недоведением информации о понятии «пункт», совершенное банком в 2007 году истек.

В силу требований статьи 1.6 КоАП РФ лицо, привлекаемое к административной ответственности, не может быть подвергнуто административному наказанию иначе как на основаниях и в порядке, установленных законом.

Отсутствие события административного правонарушения является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей благополучия человека по Тюменской области №425 от 19.04.2012 следует признать незаконным.

Руководствуясь статьями 168-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Заявленные требования удовлетворить.

Постановление Управления Роспотребнадзора по Тюменской области № 425 по делу об административном правонарушении от 19.04.2012 признать незаконным и отменить полностью.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в Восьмой арбитражный апелляционный суд путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Тюменской области.

Судья

Минеев О.А.