Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел заявление Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю от 29.08.2016г. № 1437,

В судебное заседание явились:

от заявителя: Кульков И.А., представитель по доверенности от 15.07.2016г. № 62;

от административного органа: Зимина Л.Г., представитель по доверенности от 09.01.2017г. № 01.0-02.

Суд установил: Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее Банк, общество, заявитель) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю (далее Управление, административный орган) от 29.08.2016г. № 1437, которым заявитель привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Представитель заявителя в судебном заседании на требованиях настаивает.

Представитель Управления в судебном заседании просит отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве на заявление.

Изучив материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

На основании распоряжения органа государственного контроля (надзора), органа муниципального контроля о проведении плановой, документарной выездной проверки № 581 от 28.04.2016, должностными лицами Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю проведена плановая документарная выездная проверка в отношении Акционерного общества «Россельхозбанк» по соблюдению обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании финансовых услуг по месту осуществления деятельности в Хабаровском крае, об охране здоровья граждан от воздействия окружающего табачного дыма и последствий потребления табака, санитарно-эпидемиологического законодательства.

В ходе проведения проверки с 01.06.2016 по 28.06.2016 выявлены нарушения, в том числе прав потребителей, включение в договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

По результатам проверки составлен акт от 28.06.2016 № 581.

16.08.2016 г. по выявленному факту главным специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю Даньшиной А.В. без участия представителя банка составлен протокол № 1437 по признакам административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

О времени и месте составления протокола об административном правонарушении АО «Россельхозбанк» извещалось письмом № 04.0-6144 от 01.07.2016, направленным по юридическому адресу общества: 119034, г. Москва, пер. Гагаринский, д. 3. Почтовый идентификатор – 68000989957597. Письмо получено Обществом 11.07.2016 согласно сведениям с сайта почты России.

29.08.2016 заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю Зубун И.В. в отношении Банка вынесено постановление № 143 о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Определением от 16.08.2016 рассмотрение дела об административном правонарушении назначено на 29.08.2016. Копия определения получена Банком 26.08.2016, что подтверждается информацией с сайта Почты России в сети Интернет.

Несогласие заявителя с постановлением административного органа послужило основанием для обращения в арбитражный суд.

В соответствие с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Как установлено Управлением Роспотребнадзора в ходе проверки пункт 5.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает что поскольку Заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, Заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия ДОГОВОРА непрерывное страхование своей жизни и здоровья и представлять Кредитору следующие документы:

5.6.1. Договор страхования жизни и здоровья Заемщика на весь период действия настоящего ДОГОВОРА или на год с последующим заключением на новый срок до момента возврата Кредита, а также не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты истечения срока действия Договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования.

5.6.2. Не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты истечения срока уплаты очередных страховых взносов/страховой премии - документы, подтверждающие полную оплату очередного страхового взноса/страховой премии.

При этом п. 4.11. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, закрепляет, что при неисполнении Заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья, предусмотренных пунктом 5.6 настоящих Правил, процентная ставка (плата за пользование Кредитом) изменяется в следующем порядке:

4.11.1. Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере, указанном в Соглашении для случая неисполнения обязательств по страхованию жизни и здоровья, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, установленного пунктом 5.6.1 настоящих Правил, либо по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, установленного пунктом 5.6.2 настоящих Правил, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено Заемщиком.

4.11.2. При изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) в порядке, установленном пунктом 4.11.1 настоящих Правил, Кредитор направляет Заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) не позднее следующего рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование Кредитом) по ДОГОВОРУ, содержащее новый График, включающий подлежащие уплате суммы на каждую Дату платежа.

При этом График, который содержится в Приложении 1 к Соглашению, считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня изменения процентной ставки (платы за пользование Кредитом)

Аналогичные условия предусмотрены:

-пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0337 от 24.05.2016, а также типовых Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И;

-пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, а также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2 предусмотрены в Правилах кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0077 от 16.05.2016, а также Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И;

-пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.12., 4.12.1, 4.12.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0078 от 17.03.2016;

- пп. 5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410 от 02.06.2016, а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И;

-пп. 2.5.6, 2.5.6.1, 2.5.6.2 типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп.5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 типовых Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп.5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», являющихся приложением № 7.3 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп.5.6, 5.6.1, 5.6.2, 4.11., 4.11.1, 4.11.2 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихся приложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 5.11, 5.11.1, 5.11.2, 6.7, 6.7.1, 6.7.2 кредитных договоров: № 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от 03.02.2016, № 1675001/0264 от 20.04.2016, подписанные потребителями. При этом, п. 5.2 кредитных договоров № 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от 03.02.2016, № 1675001/0264 от 20.04.2016, предусмотрено, что надлежащее обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору является существенным обстоятельством, из которого Кредитор исходит при его заключении. Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору являются в совокупности непрерывное страхование жизни и здоровья Заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор, - в течение всего срока действия договора. Пункт 1.3.1. кредитного договора № 1675001/0294 от 29.04.2016 устанавливает, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 договора, в размере превышающем ставку на 3.5%. Пункт 1.3.1. кредитного договора № 1675001/049 от 03.02.2016 устанавливает, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 5.11 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 6.7 договора, в размере 17,9%.

- пп. 4.14, 4.14.1, 4.14.2, 3.12, 3.12.1, 3.12.2 кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем. Пункт 1.3.1 кредитного договора кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем, устанавливает, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом 4.14 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном пунктом 3.12 договора, в размере, превышающем ставку на 3.5%.

- в п.п. 1.3.1., 5.2, 5.11, 5.11.1, 5.11.2, 6.7, 6.7.1, 6.7.2 типовой формы кредитного договора, являющихся приложением № 7 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, п.п. 1.3.1., 5.2, 5.11, 5.11.1, 5.11.2, 6.7 типовой форме кредитного договора, являющихся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И.

Оценив указанные положения, Управление Роспотребнадзора пришло к выводу о том, что вышеуказанными пунктами предусмотрена обязанность заемщика по обеспечению в течение всего срока кредитования непрерывного страхования своей жизни и здоровья. По мнению Управления Роспотребнадзора, данные условия противоречат статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оспаривая в данной части предписание, Банк указывает о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а служит дополнительным способом обеспечения обязательств по возврату кредиторской задолженности; при присоединении к программе страхования Банком устанавливается меньшая процентная ставка; присоединение к программе страхования носит добровольный характер.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 указанной нормы, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из материалов дела следует, что в условия кредитных договоров (например, пункт 5.11 кредитного договора № 1675001/0264 от 20.04.2016) включено следующее условие: поскольку Заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья.

Кроме этого, материалами дела подтверждается, что при получении кредита у потребителя имеется выбор на заключение договора с оформлением страховки или без страхования, но с увеличенным процентной ставкой.

Вместе с тем, спорный пункт договоров предусматривает обязанность заемщика, выразившего согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, обеспечить непрерывное страхование в течение всего срока действия кредитного договора.

Данное условие нарушает права потребителей, поскольку на заемщика не может быть возложена обязанность обеспечить непрерывное страхование в течение всего срока действия кредитного договора.

Доводы Банка о том, что данное условие применяется только при согласии заемщика, а в противном случае применяется повышенная процентная ставка по кредиту, судом отклоняются.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В данном случае, пункт 5.11 кредитного договора № 1675001/0264 от 20.04.2016 содержит безусловную обязанность заемщика, выразившего согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, обеспечить непрерывное страхование в течение всего срока действия кредитного договора.

Условий, предусматривающих возможность отказа заемщика в последующем от страхования, данный договор не содержит.

С учетом указанных обстоятельств доводы Банка о том, что при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья производится увеличение процентной ставки, правового значения не имеют.

На основании изложенного, суд находит предписание Управления Роспотребнадзора в данной части законным, а соответствующие требования заявителя не подлежащими удовлетворению.

В части нарушения об исключении условий, устанавливающих право банка при отсутствии средств на счете в безакцептном порядке списывать суммы задолженности клиента с других счетов клиента, открытых у кредитора.

Как установлено в ходе проверки и не оспаривалось представителем Банка, пункт 4.5. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает, что настоящим Заемщик предоставляет Банку право, в даты совершения платежей по ДОГОВОРУ, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности Заемщика по ДОГОВОРУ, в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты Кредита) счетов Заемщика/Заемщиков, открытых в Банке, суммы платежей, подлежащие уплате Заемщиком в соответствии с условиями ДОГОВОРА (включая платежи по возврату Кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных ДОГОВОРОМ платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения Заемщика/Заемщиков и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

Денежные средства, списанные со счетов Заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщик настоящим поручает Банку без дополнительного распоряжения Заемщика направить на приобретение средств в валюте Кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств Заемщика по ДОГОВОРУ.

Пункт 6.5. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашениям 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает, что с момента наступления срока уплаты неустойки в соответствии с пунктами 4.5 и 6.4 настоящих Правил, у Кредитора возникает право списания со счетов Заемщика, открытых в Банке, суммы неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 4.5, 4.10 настоящих Правил.

Пункт 4.10.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает, что аналогичный порядок (установленный п.4.10 Правил) применяется и при списании денежных средств со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящих Правил.

Пункт 2.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения о кредитовании счета (заемщик- физическое лицо) № 1675001/0389, от 26.05.2016, устанавливает клиент предоставляет банку право списывать со счета суммы, причитающиеся банку по обязательствам, вытекающим из иных договоров, заключенных между банком и клиентом.

Аналогичные условия предусмотрены:

-пп. 4.5, 6.5 кредитных договоров № 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от 03.02.2016, заключенных с физическими лицами, п. 5.3 кредитного договора кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем, а также п.6.5 типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И;

-пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединились потребители при подписании Соглашений № 1675001/0377 от 24.05.2016, № 16750061/0078, а также типовых Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, а также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-4.5, 6.5 Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0077 от 16.05.2016;

-пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 типовых Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410 от 02.06.2016, а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И;

- пп. 2.4.5, 2 6.5, 2.4.10.7 предусмотрены Соглашением № 16750010274 от 22.04.2016, подписанные потребителем, а также в типовой форме кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 типовых Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» №51-И;

-пп. 4.5, 6.5, 4.10.7.2 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», являющихся приложением № 7.3 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 4.5, 6.5, 4.10.7 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихся приложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

- пп. 2.4, 2.5 договоров поручительства физического лица № 1675061/0045-001 от 25.03.2016, № 1675001/0274-001, подписанных физическими лицами;

- пп. 2.4, 2.5 Договора поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, подписанного физическим лицом;

-пп. 3.7, 3.7.1 -3.7.4, 3.8 Договоров поручительства физического лица № 1675001/0264-001 от 02.04.2016и № 1675001/0264-002 от 02.04.2016, подписанных физическими лицами;

-пп. 3.7, 3.7.1-3.7.4, 3.8 типового Договора поручительства физического лица, являющихся приложением № 12 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И;

-п. 2.9 типовых Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся приложением Порядка предоставления кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 478-П.

Таким образом, Банк включил условия, предусматривающие право кредитора списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки с любого счета заемщика в безакцептном (бесспорном) порядке без предварительного уведомления об этом заемщика или поручителя.

По мнению заявителя, полученное Банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств, для исполнения обязательств по кредитному договору и подписание его заемщиком служит безусловным выражением личного согласия заемщика, данное последним при подписании кредитного договора.

Однако, Банком не учтено следующее.

На основании статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно части 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно статье 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусмотрена возможность списания денежных средств с любых текущих и расчетных счетов заемщика/поручителя, открытых в Банке, в безакцептном порядке.

Доводы Банка о том, что соответствующее согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств, выражается в подписанном кредитном договоре и служит безусловным выражением личного согласия заемщика, данное последним при подписании кредитного договора, судом отклоняются, поскольку спорное условие включено в типовые формы договоров и типовых правил кредитования. В свою очередь, Банком не представлено доказательств того, что заемщик при подписании кредитного договора, основанного на типовой форме с заранее определенными условиями, может влиять на эти условия, либо доказательств того, что соответствующие условия подлежат индивидуальному обсуждению.

При этом суд исходит из того, что по своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (пункт 1 статьи 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - заемщики, как сторона договора, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.

Учитывая изложенное, оснований для признания незаконным предписания в данной части не имеется.

В части нарушения об исключении условий, предусматривающих право банка, при неисполнении и\или ненадлежащем исполнении заемщиком/поручителем обязательств, взаимодействовать с привлечением третьих лиц.

В ходе проверки установлено, что пунктом 6.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, предусмотрено, что при неисполнении и\или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 4.9, 5.5. правил, Банк вправе:

пункт 6.2.1. Взаимодействовать с Заемщиком/Представителем Заемщика/ Созаемщиками, в том числе с привлечением третьих лиц, используя личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи в определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации период времени суток,

пункт 6.2.2. Взаимодействовать с Заемщиком/Представителем Заемщика/Созаемщиками, в том числе с привлечением третьих лиц, иными способами, кроме поименованных в пункте 6.2.1 настоящих Правил, по согласию Заемщика/Представителя Заемщика на основании его личного заявления, составленного в письменном виде.

Аналогичные условия предусмотрены:

-пп. 6.2., 6.2.1, 6.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0377 от 24.05.2016, а также типовых правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п.п. 6.2., 6.2.1, 6.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, в также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 6.2., 6.2.1, 6.2.2 правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410 от 02.06.2016 , а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И;

-п.п. 2.6.2, 2.6.2.1, 2.6.2.2 Соглашения № 1675001/0274 от 22.04.2016, подписанные потребителем, а также в типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 6.2., 6.2.1, 6.2.2 типовых Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 6.2., 6.2.1, 6.2.2 типовых Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 6.2., 6.2.1, 6.2.2 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», являющихся приложением № 7.3 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И;

-пп. 6.2., 6.2.1, 6.2.2 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихся приложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-пп. 4.12, 4.12.1, 4.12.2 типового Договора поручительства физического лица, являющихся приложением № 12 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И.

Таким образом, Банк в условиях договоров закрепил свое право при неисполнении и\или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств взаимодействовать с привлечением третьих лиц.

По мнению Управления Роспотребнадзора, названное условие нарушает требование статьи 15 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В свою очередь, оспаривая предписание в данной части Банк, ссылаясь на эту же норму Закона о потребительском кредите, указывает на наличие у него права при осуществлении действий по возврату кредита привлекать третьих лиц.

Статьей 15 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее - лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (далее - непосредственное
взаимодействие);

2) почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.

Из буквального толкования спорных условий следует, что при неисполнении и\или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных пунктами 4.9, 5.5. правил, Банк вправе взаимодействовать с Заемщиком/Представителем Заемщика/ Созаемщиками, что согласуется с правилом, установленным в статье 15 Закона о потребительском кредите.

При этом названными условиями предусмотрено не взаимодействие с третьими лицами, а привлечение третьих лиц в целях взаимодействия с Заемщиком/Представителем Заемщика/ Созаемщиками.

Положениями Закона о потребительском кредите не установлен запрет Банку привлекать третьих лиц, например в рамках агентских договоров, в целях осуществления взаимодействия с Заемщиком/Представителем Заемщика/ Созаемщиками в случае нарушения условий кредитного договора.

На основании изложенного, в данной части отсутствует событие административного правонарушения.

В ходе проверки установлено, что пункт 4.10. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, устанавливает, что при недостаточности денежных средств для погашения платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по ДОГОВОРУ, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по ДОГОВОРУ, Кредитор независимо от назначения платежа, указанного в соответствующем расчетном документе, направляет сумму, недостаточную для исполнения всех обязательств Заемщика, в соответствии со следующей очередностью:

4.10.1. В первую очередь - на уплату просроченных процентов за пользование Кредитом.

4.10.2. Во вторую очередь - на погашение просроченного основного долга.

4.10.3. В третью очередь - на погашение неустойки (штрафа, пени).

4.10.4. В четвертую очередь - на уплату срочных процентов за пользование
Кредитом, срок уплаты которых наступил.

4.10.5. В пятую очередь - на погашение срочной задолженности по основному долгу, срок погашения которой наступил.

4.10.6. В шестую очередь - на погашение прочих денежных обязательств Заемщика по ДОГОВОРУ, в том числе погашение издержек Кредитора по получению исполнения, и иных платежей, предусмотренных ДОГОВОРОМ.

4.10.7. Аналогичный порядок применяется и при списании денежных средств со счетов Заемщика в порядке, предусмотренном пунктом 4.5 настоящих Правил.

Пункт 5.9. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения о кредитовании счета (заемщик - физическое лицо) № 1675001/0389, от 26.05.2016, устанавливает, что при поступлении денежных средств на Счет /Дополнительный текущий счет, в случае недостаточности их для исполнения обязательств Клиента по погашению минимального платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по Договору списание денежных средств со Счета/Дополнительного текущего счета Клиента производится в следующей очередности:

- задолженность по процентам;

- задолженность по основному долгу;

- неустойка (штраф, пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа);

- проценты, начисленные за текущий период платежей;

- сумма основного долга за текущий период платежей;

- иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Соглашением.

Аналогичные условия предусмотрены:

- п. 4.10 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединились потребители при подписании Соглашений № 1675001/0377 от 24.05.2016, № 16750061/0078, а также типовых Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

- п. 4.10 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, а также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

- п. 4.10 Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410 от 02.06.2016, а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И;

- п. 2.4.10. Соглашения № 16750010274 от 22.04.2016, подписанные потребителем, а также типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п. 4.10 типовых Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И

-п. 4.10 типовых Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п. 4.10 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», являющихся приложением № 7.3 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

- п. 4.10 типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихся приложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И.

- п. 5.9 типовых Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, являющихся приложением Порядка предоставления кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 478-П.

По мнению Управления Роспотребнадзора, названные условия не соответствуют требованиями статьи 319 ГК РФ.

В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Часть 20 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе), содержит специальную норму, которой предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, спорные условия, которые, по мнению, Управления Роспотребнадзора не соответствуют требованиям статьи 319 ГК РФ, соответствуют положениям Закона о потребительском кредитовании, не нарушают прав потребителей, а поэтому в данной части отсутствует событие административного правонарушения.

В ходе проверки установлено, что пункт 4.4. кредитных договоров № 1675001/0294 от 29.04.2016, № 1675001/049 от
03.02.2016, № 1675001/0264 от 20.04.2016, заключенных с физическими лицами, п. 3.4 кредитного договора кредитного договора № 1675001/0181 от 22.03.2016, подписанного потребителем, а также п. 4.4 типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, предусматривают, что датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора.

Таким образом, банк включил в договор условие устанавливающее момент исполнения обязательств заемщика перед кредитором.

Статья 37 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» закрепляет, что обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

На основании пункта 3 статьи 16.1 Закона о защите прав потребителей при оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц. При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В соответствии со статьей 37 Закона о защите прав потребителей оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В пункте 49 постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Пленум Верховного Суда Российской Федерации разъяснил, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Таким образом, обязанность по оплате товара (работ, услуг) считается исполненной с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца. Обязанность потребителя по оплате будет считаться исполненной еще до того, как соответствующие денежные средства будут перечислены на счет банка получателя денежных средств.

В связи с этим, условия, установленные Банком и предусматривающие, что датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора, противоречат вышеназванным нормам.

Клиент банка (потребитель), который объективно не может повлиять на скорость перечисления и зачисления денежных средств на соответствующий счет Банка, при наличии указанного условия поставлен в зависимость от действий третьего лица (продавца (исполнителя), кредитной организации, платежного агента, осуществляющего деятельность по приему платежей физических лиц, банковского платежного агента (субагента), осуществляющего деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности), риск задержки осуществления банковских операций даже при условии своевременного пополнения счета полностью возлагается на клиента банка (потребителя), что не соответствует пункту 1 статьи 16, пункту 3 статьи 16.1, статье 37 Закона о защите прав потребителей и ущемляет права потребителя.

Следовательно, Управление Роспотребнадзора правомерно расценило спорное условие как нарушающее права потребителя.

Этот вывод суда соответствует единообразной судебной практике, сформированной в частности в постановлении Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 07.09.2015 № Ф01-3512/2015 по делу № А17-378/2015.

В ходе проверки Управлением Роспотребнадзора установлено, что пункты 4.7, 4.7.1 кредитных договоров № 1675001/0049 от 03.02.2016, № 1675001/0294 от 29.04.2016, заключенных с потребителем, а также типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, предусматривают право кредитора в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического
использования кредита, в следующих случаях: если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: ... обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, предусмотренную договором страхования, указанным в пункте 5.2 настоящего Договора.

-п. 4.7 Договоров поручительства физического лица № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, № 1675001/0264-002 от 20.04.2016, а также п. 3.4 Договора поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, подписанных физическими лицами, установлено, что наступление событий предусмотренных п.4.1.1.-4.1.8 договора и иных событий, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору рассматриваются как ухудшение условий обеспечения обязательств по должника. В этом случае кредитор вправе потребовать по своему усмотрению: досрочного исполнения обязательств должника по договору; дополнительного обеспечения обязательств должника по договору;

-п. 4.7 типового Договора поручительства физического лица, являющихся приложением № 12 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И.

По мнению Управления Роспотребнадзора, в отношениях между банком и гражданином односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается, а пункты указанные выше не соответствуют гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя.

Поэтому Управление Роспотребнадзора потребовало у Банка принять меры по исключению этих условий, устанавливающих односторонний отказ Банка от исполнения обязательств по кредитному договору.

В свою очередь, оспаривая в данной части предписание, Банк указывает на его прямое противоречие требованиям Закона о потребительском кредите (займе).

Кроме этого, по мнению заявителя, его право отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, предусмотрено статьей 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Гражданским кодексом Российской Федерации закреплены основания, при которых банк имеет право отказаться от дальнейшего кредитования - статьи 811, 813, 814 ГК РФ.

Однако, в рассматриваемом случае, формулировку данной части предписания следует соотносить непосредственно с соответствующими пунктами договоров и описательной частью предписания.

Так, претензии Управления Роспотребнадзора связаны с тем, что пунктами 4.7, 4.7.1 кредитных договоров № 1675001/0049 от 03.02.2016, № 1675001/0294 от 29.04.2016, заключенного с потребителем, а также типовой формы кредитного договора, являющейся приложением № 7.2 к Инструкции по предоставлению ипотечных кредитов физическим лицам с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 57-И, предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического
использования кредита в частности в случае если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: ... обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, предусмотренную договором страхования, указанным в пункте 5.2 настоящего Договора.

Таким образом, указанными пунктами предусмотрены не условия, при которых Банк вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору, а условия, при которых Банк в одностороннем порядке вправе требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита.

Статьей 14 Закона о потребительском кредите (займе) предусмотрены последствия нарушения заемщиком сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа).

В силу названной нормы нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (часть 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 3).

Иных оснований, при которых кредитор имеет право в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита либо расторжения Договора, данным Законом не предусмотрено.

В анализируемых положениях кредитных договоров предусмотрены основания для требования возврата суммы кредита, которые расширяют перечень перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита и ухудшают положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Пунктом 4.7 Договоров поручительства физического лица № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, № 1675001/0264-002 от 20.04.2016, а также п. 3.4 Договора поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, подписанных физическими лицами, установлено, что наступление событий предусмотренных п.4.1.1.-4.1.8 договора и иных событий, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору рассматриваются как ухудшение условий обеспечения обязательств по должника. В этом случае кредитор вправе потребовать по своему усмотрению: досрочного исполнения обязательств должника по договору; дополнительного обеспечения обязательств должника по договору.

Пунктом 4.1 договоров поручительства № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, № 1675001/0264-002 от 20.04.2016, а также пунктом 3.4 Договора поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016 предусмотрены события, о наступлении которых Поручитель обязан уведомлять кредитора в течение 3 дней с момента их наступления.

К таким событиям относятся следующие события:

- наложение ареста на имущества Поручителя (п. 4.1.1);

- возбуждение в соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством дела особого производства: о признании его ограниченно дееспособным или недееспособным; об установлении в отношении него неправильных записей актов гражданского состояния; по жалобам на нотариальные действия с его участием; об установлении фактов, имеющих юридическое значение (факта родственных отношений; факта нахождения на иждивении; факта признания отцовства и др.) (п. 4.1.2);

- заключение, изменение или расторжение брачного договора в соответствии со статьей 46 Семейного кодекса РФ в части установления правового режима имущества; признание в соответствии со статьей 44 Семейного кодекса РФ недействительным брачного договора, устанавливающего правовой режим супругов (пункт 4.1.3);

- раздел имущества, находящегося в общей совместной собственности, или определение и выдел из него доли (пункт 4.1.4);

- изменение паспортных данных, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени Поручителя (пункт 4.1.5);

- возникновение обязательств по отношению к третьим лицам (в том числе заключение кредитных сделок, договоров о залоге и договоров поручительства) (пункт 4.1.6).

Указанные положения договоров необоснованно расширяют перечень условий, предусмотренных Законом о потребительском кредите, при которых Банк праве потребовать досрочного погашения обязательств по кредитному договору.

Следовательно, Управление Роспотребнадзора правомерно потребовало исключить указанные условия, как нарушающие права потребителя.

В ходе проверки Управлением Роспотребнадзора установлено, что пункт 6.1.2.2. кредитного договора № 1675001/0049 от 03.02.2016, заключенного с потребителем, устанавливает, что в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы, из расчета 10,9 % годовых. Аналогичным пунктом кредитного договора № 1675001/0294 от 29.04.2016, заключенного с потребителем, установлена неустойка в размере 13,5 % годовых, а кредитного договора № 1675001/0264 от 20.04.2016 и п. 2.5.2 Договоров поручительства физического лица № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, № 1675001/0264-002 от 20.04.2016 неустойка составляет 15% годовых.

По мнению Управления Роспотребнадзора, банк включил в кредитные договоры условие закрепляющее размер неустойки, явно несоразмерной требованиям закона.

При этом Управление Роспотребнадзора исходит из положения статьи 811 ГК РФ в соответствии с которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Оспаривая предписание в данной части, заявитель указывает на то, что размер неустойки, установленный Банком, не только не превышает размер, установленный законодательством, но и является существенно меньшим по сравнению с предусмотренным Законом о потребительском кредите.

Как указывалось выше, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом.

Следовательно, нормы этого Закона в данном случае являются специальными по отношению к нормам, содержащимся в главе 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации».

В соответствии с частью 21 статьи 5 Закона размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из условий анализируемых договоров следует, что проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, поскольку прямо предусмотрено, что спорная неустойка начисляется с даты, следующей за датой окончания начисления процентов.

Следовательно, размер неустойки может быть установлен в размере до 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, что составляет 36,5% (36,6%) годовых.

Как видно из спорных условий кредитных договоров, установленный в них размер неустойки существенно ниже максимального размера неустойки, установленного Законом о потребительском кредите.

В связи с этим выводы Управления Роспотребнадзора о явной несоразмерности неустойки, установленной в вышеназванных пунктах кредитных договоров, являются несостоятельными.

Пункт 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, предусматривает размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по
предоставлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях предусмотренных договором, составляет 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

Пунктом 6.2.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0025 от 23.01.2016, предусматривает установлено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных пунктом 5.5 названных правил).

Согласно пункту 5.5 заемщик обязуется не позднее 3 календарных дней после наступления события письменно посредством заказного письма с уведомлением о вручении информировать Банк о наступлении какого-либо из событий:

5.5.1. Наложение ареста на имущество заемщика.

5.5.2. Возбуждение в соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством дела особого производства (о признании заемщика ограниченно дееспособным или недееспособным, об установлении в отношении заемщика неправильных записей актов гражданского состояния, по жалобам на нотариальные действия с участием заемщика, об установлении в отношении заемщика фактов, имеющих юридическое значение (факта родственных отношений, факта нахождения на иждивении, факта признания
отцовства и др.)

5.5.3. Заключение, изменение или расторжение заемщиком брачного договора в соответствии со статьей 46 Семейного кодекса РФ в части установления правового режима имущества, признание недействительным в соответствии со статьей 44 Семейного кодекса РФ заключенного брачного договора, устанавливающего правовой режим имущества супругов.

5.5.4. Раздел имущества, находящегося в общей совместной собственности заемщика, или определение и выдел из него доли.

5.5.5. Изменение паспортных данных, контактной информации, адреса регистрации, фактического места жительства, работы, фамилии или имени заемщика и (или) возникновение обстоятельств, способствующих повлиять на исполнение заемщиком обязательств по договору;

5.5.6.Получение от третьего лица копии направленного в арбитражный суд заявления о признании заемщика несостоятельным (банкротом).

5.5.7.Принятие заемщиком решения о прекращении предпринимательской деятельности или подача заемщиком в арбитражный суд заявления о признании его несостоятельным (банкротом).

Аналогичные условия предусмотрены:

- п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, к которым присоединились потребители при подписании Соглашений № 1675001/0377 от 24.05.2016, № 16750061/0078, а также типовых Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) Правил предоставления физическим лицам потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0045 от 25.03.2016, а также типовых Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.1 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» №51-И;

-п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий п.5.5, 6.2 Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675061/0077 от 16.05.2016;

-п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) типовых Правил кредитования физических лиц «Кредит пенсионный», являющихся приложением № 7.4 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, к которым присоединился потребитель при подписании Соглашения № 1675001/0410 от 02.06.2016, а также типовых Правил предоставления АО «Россельхозбанк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, являющихся приложением № 7 Инструкции по предоставлению кредитов физическим лицам на приобретение автомобилей с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 56-И;

-пп. 3.1, 3.2. 3.4 Договора поручительства физического лица № 1675061/0045-001 от 25.03.2016, подписанного физическим лицом;

- п. 3.2 Договора поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, подписанного физическим лицом;

-пп. 4.2, 4.1 Договоров поручительства физического лица № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, № 1675001/0264-001 от 20.04.2016, подписанных физическими лицами;

-п.п. 4.1 , 4.1.1-4.1.8, 4.2 3.7, 3.7.1-3.7.4, 3.8 типового Договора поручительства физического лица, являющихся приложением № 12 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 2.6.2.3, 2.5.5 (2.5.5.1-2.5.5.5) Соглашения № 16750010274 от 22.04.2016, подписанные потребителем, а также в типовой форме кредитного договора, являющейся приложением № 7.5 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51 -И;

- п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) типовых Правил предоставления потребительских целевых кредитов физическим лицам, являющихся приложением № 7.2 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», являющихся приложением № 7.3 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» № 51-И;

-п. 12.2 раздела 1 таблицы индивидуальных условий, пп. 6.2.3, 5.5 (5.5.1 - 5.5.7) типовых Правил кредитования физических лиц по продукту «Рефинансирование потребительских кредитов», являющихся приложением № 7.6 Инструкции по предоставлению кредитов с использованием системы «Конвейер кредитных решений» №51-И.

По мнению Управления Роспотребнадзора, условие о неустойке в размере 10 МРОТ за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора или договора поручительства физического лица, которая по смыслу фактически является штрафной санкцией за непредоставление по требованию Банка, указанных в договоре, является условием ущемляющим права потребителей, поскольку противоречит требованиям статьи 811 ГК РФ.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрена мера ответственности в виде возможности взыскания с заемщика неустойки (штраф, пеня) в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, который, в свою очередь, предусматривает возможность в договоре установить иной размер процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Неустойка в размере 10 МРОТ за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения договора или договора поручительства физического лица, которая по смыслу фактически является штрафной санкцией за непредоставление по требованию Банка указанных в договоре документов действующим законодательством не предусмотрена.

Пункт 3.8 Договоров поручительства физического лица № 1675061/0274-001 от 04.06.2016, № 167061/0045-001 от 25.03.2016, подписанных физическими лицами устанавливает, что поручитель не вправе выдвигать против кредитора возражения, которые мог бы представить должник.

По мнению Управления Роспотребнадзора, данное условие не соответствует требованиям статьи 364 ГК РФ, а поэтому нарушает права потребителя.

Оспаривая предписание в данной части, Банк ссылается на то, что отношения по обеспечению кредитных договоров, заключением договоров поручительства не подпадают под предмет регулирования Закона о защите прав потребителей и положения данного Закона к отношениям, вытекающим из договоров поручительства, не применяются.

В соответствии с частью 1 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно части 1 статьи 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Вместе с тем, в соответствии с частью 5 статьи 364 ГК РФ ограничение права поручителя на выдвижение возражений, которые мог бы представить должник, не допускается. Соглашение об ином ничтожно.

В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей, названный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом под потребителем для целей применения указанного Закона понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По мнению Банка, поручитель не может быть признан потребителем, поскольку в рамках договора поручительства не приобретается ни товар, ни услуга.

Однако, Банком не учтено то, что спорные условия содержатся в договорах поручительства, заключенных в целях исполнения обязательств по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами и не связанными с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, договоры поручительства следует рассматривать с учетом характера кредитных договоров, в целях обеспечения исполнения которых заключены указанные договоры поручительства.

Таким образом, поскольку заключение кредитных договоров с физическими лицами в рамках потребительского кредитования обусловлено наличием обеспечения в виде поручительства, то условия договора поручительства также подлежат регулированию Законом о защите прав потребителей.

На основании изложенного, суд соглашается с Управлением Роспотребнадзора, что условие предусматривающее отсутствие права выдвигать против кредитора возражения, ущемляет права потребителя.

В силу положений части 2 статьи 69 АПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.

Так решением Арбитражного суда Хабаровского края по делу А73-12801/2016, оставленным без изменения Постановлением Шестого арбитражного апелляционного суда от 31.01.2017 № 06АП-7548/2016, требования АО «Россельхозбанк» о признании недействительным предписание от 28.06.2016 № 581 удовлетворены частично.

Признан незаконным пункт 1 предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 28.06.2016 № 581 в части требований по принятию мер: по исключению условий, предусматривающих право банка, при неисполнении и\или ненадлежащем исполнении заемщиком/поручителем обязательств, взаимодействовать с привлечением третьих лиц; по исключению условий, предусматривающих иной, не предусмотренный действующим законодательством порядок очередности погашения задолженности заемщика; по исключению условий, закрепляющих размер неустойки, явно несоразмерной требованиям закона. В остальной части в удовлетворении заявленных требований отказано.

Анализ вышеуказанных норм права в совокупности с установленными по делу обстоятельствами позволяет сделать вывод об установлении административным органом факта административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Объективную сторону правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей.

В соответствии с частью 2 статьи 2.1 КоАП РФ, юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Вина Банка заключается в не принятие всех зависящих от него мер по соблюдению законодательства, регулирующего отношения с потребителями услуг, которые он им предоставляет.

Административное наказание назначено с учетом характера совершенного правонарушения и в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности по результатам рассмотрения материалов административного производства судом не установлено.

Суд, с учетом того, что совершенное заявителем правонарушение посягает на установленный порядок общественных отношений в области защиты прав потребителей, не усматривает оснований для применения к спорным отношениям положений статьи 2.9 КоАП РФ.

В силу части 3 статьи 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 207-211 АПК РФ, статьей 30.7. КоАП РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю от 29.08.2016г. № 1437, отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении десятидневного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья Калашников А.Г.