Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 25.06.2010 № 1617 по делу об административном правонарушении,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: ФИО1, начальник отдела правового обеспечения, по доверенности от 01.01.2010 № 171-ДВ;

от административного органа: ФИО2, ведущий специалист-эксперт отдела юридического и кадрового обеспечения, по доверенности от 31.12.2009 №01.0-18331.

В судебном заседании объявлялся перерыв в порядке статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) с 02.08.2010 до 09.08.2010 до 15 часов 30 минут, информация о котором размещена на официальном сайте Арбитражного суда Хабаровского края.

Предмет спора:

Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – заявитель, Банк, ОАО КБ «Восточный») обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании незаконными и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее – административный орган, Управление Роспотребнадзора по Хабаровскому краю) от 25.06.2010 № 1617, которым Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 10 000 руб., а также представления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 25.06.2010 № 1617 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

В связи с отсутствием возражений сторон судом в порядке части 4 статьи 137 АПК РФ, а также с учетом разъяснений Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 27 Постановления Пленума ВАС РФ от 20.12.2006 № 65 «О подготовке дела к судебному разбирательству», завершено предварительное судебное заседание и начато рассмотрение дела в судебном заседании арбитражного суда первой инстанции.

Определением суда от 09.08.2010 требование заявителя о признании незаконным и отмене представления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 25.06.2010 № 1617 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, выделено в отдельное производство.

В судебном заседании представитель заявителя настаивал на требованиях по основаниям, изложенным в заявлении. Полагает, что привлечение к административной ответственности и назначение административного наказания по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ является неправомерным, поскольку, при кредитовании физических лиц взимание комиссии за снятие и прием наличных денежных средств, за безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета на иной счет, определение очередности погашения требований к заемщику, одностороннее изменение процентной ставки по кредитам и закрепление подсудности по месту нахождения Банка, его филиала или подразделения, по мнению заявителя, согласуются с положениями законодательства о банковской деятельности, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и не ущемляют права потребителей – клиентов Банка по сравнению с требованиями действующего законодательства о защите прав потребителей, так как соответствуют их волеизъявлению.

Представитель административного органа с доводами заявителя не согласился, считает, что оснований для удовлетворения его требований не имеется, поскольку вышеуказанные условия кредитных договоров, соглашений о кредитовании, заявлений и типовых условий являются ограничивающими права физических лиц – заемщиков и противоречат нормам действующего законодательства о защите прав потребителей и иных отраслей права.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

На основании распоряжения (приказа) заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю ФИО3 были проведены плановые выездные мероприятия по контролю за соблюдением законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк», расположенным по адресу: 675000, <...>, а также его филиалами.

В ходе плановой проверки, проведенной в период с 01.04.2010 по 28.04.2010, было установлено включение Банком в договоры, заключенные с потребителями, в типовые бланки договоров, утвержденных приказом от 31.03.2010 № ГБ-374 «Об утверждении типовых форм Кредитной документации», приказом от 01.04.2010 № ГБ-399 «Об утверждении типовых договоров срочных вкладов для клиентов - физических лиц», приказом от 31.03.2010 № ГБ-394 «Об утверждении типовых форм договоров срочных вкладов для VIP клиентов – физических лиц», условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, а именно:

- в преамбулу договоров кредитования от 17.04.2010 №10/0222/00000/401069/К1, от 20.04.2010 №10/0222/00000/401103/К1 и №10/2208/00000/400235/К1, соглашениях о кредитовании банковского счета от 19.04.2010 №10/0503/00000/400378, от 22.04.2010 №10/0200/00000/528932, раздел 7 договора кредитования от 20.04.2010 №10/0222/401103/К1, раздел «Б» заявлений на получение кредита от 16.04.2010 №10/0222/00000/401068 и №10/2208/00000/400228, от 17.04.2010 №10/0222/00000/401084, условия, предусматривающего комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка, что является нарушением требований статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1).

Кроме того, пункт 2.4 договоров кредитования от 17.04.2010 №10/0222/00000/401069/К1, от 20.04.2010 №10/0222/00000/401103/К1 и №10/2208/00000/400235/К1, пункт 3.6 соглашения о кредитовании банковского счета от 19.04.2010 №10/0503/00000/400378, от 22.04.2010 №10/0200/00000/528932, разделе 7 договора кредитования от 20.04.2010 №10/0222/401103/К1, пункт 2.4 Типовых условий потребительского кредитования и банковского специального счета к заявлениям на получение кредита от 16.04.2010 №10/0222/00000/401068 и №10/2208/00000/400228, от 17.04.2010 №10/0222/00000/401084, подписанные с гражданами, предусматривают право Банка в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссию за безналичное перечисление денежных средств с банковского специального счета (БСС) на иной счет, комиссию за прием наличных денежных средств через кассу Банка. Комиссии взимаются Банком в момент совершения соответствующих операций, комиссия за прием наличных денежных средств через кассу Банка вноситься заемщиком на БСС при оплате ежемесячного взноса по кредиту.

Пункт 7.7 договора кредитования от 20.04.2010 № 10/0222/00000/401103/К1 предусматривает обязанность клиента при получении и внесении наличных денежных средств уплатить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание.

Указанные условия закреплены в типовых формах кредитной документации, утвержденной приказом от 31.03.2010 № ГБ-374.

Согласно тарифам на услуги для клиентов - физических лиц, в редакции от 08.04.2010, Банком утверждены комиссии за снятие и прием в счет погашения кредита денежных средств в банкоматах и кассах Банка; за безналичное перечисление денежных средств с БСС на иной счет, за прием наличных денежных средств через кассу Банка, размер которых зависит от тарифных планов.

Аналогичные условия предусмотрены в преамбулах и пункте 2.4 договора кредитования от 08.04.2010 №10/2205/00000/400170, разделе «Б» заявления на получение кредита от 12.04.2010 №10/0256/00000/400351, а также в заявлениях на получение кредита от 08.04.2010 №10/0244/00000/400740, от 07.04.2010 №10/02222/00000/400944 и №10/02222/00000/400945, пункте 2.4 типовых условий потребительского кредитования и банковского специального счета к указанным заявлениям, в заявлениях на получение кредита от 30.03.2010 №10/2210/00000/400209, от 14.02.2010 №10/0230/00000/400134, от 20.02.2010 №10/0301/00000/400278, от 03.02.2010 №10/0103/00000/400135, от 10.02.2010 №10/0301/00000/400226, от 22.02.2010 №10/0301/00000/400293, от 06.01.2010 №10/0230/00000/400009, от 05.01.2010 №10/0229/00000/400004, от 06.01.2010 №10/0253/00000/400007, от 13.02.2010 №10/0228/00000/400127, от 14.02.2010 №10/0253/00000/400271, от 14.02.2010 №10/0228/00000/400130, от 10.02.2010 №10/0301/00000/400229, от 15.02.2010 №10/0253/00000/400269, от 13.02.2010 №10/0228/00000/400129, от 14.02.2010 №10/0230/00000/400130 (далее – заявления), соглашении о кредитовании банковского счета от 04.01.2010 №10/0205/00000/400002, пункте 2.4 типовых условий к каждому вышеуказанному заявлению, которые подписаны потребителями и представителями Банка.

- пункта 7.10 в договор кредитования от 20.04.2010 №10/0222/0000/401103/К1, предусматривающего право Банка на предъявление искового заявления к заемщику по месту нахождения Банка (филиала, подразделения Банка), а также передачу споров, возникающих между Банком и заемщиком, на рассмотрение в суд по месту нахождения Банка (филиала, подразделения Банка), что является нарушением требований статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Аналогичные условия закреплены в пункте 7.4 соглашения о кредитовании банковского счета от 20.04.2010 №10/0200/00000/528361, пункте 6.10 договора кредитования от 08.04.2010 №10/2205/00000/400170., в типовых формах договоров (соглашений), утвержденных приказом от 31.03.2010 № ГБ-3764 (приложение к приказу №№ 3, 4, 5, 6), пунктах 6б (7б) договорах срочных банковских вкладов: «Мультивалютный» №1251663 от 06.03.2010, «VIP персональный» №1329456 от 01.04.2010, «VIP сберсчет» №1322840 от 30.04.2010, «Восточный» №1306109 от 24.03.2010, «100% Надежности» №1308534 от 25.03.2010, «Время-деньги» №1318666 от 29.03.2010, «Сберкнижка» №1284235 от 18.03.2010, в типовых формах договоров и заявлений на заключение соглашения о кредитовании счета, утвержденных приказами от 31.03.2010 № ГБ-394 и от 01.04.2010 № ГБ-399.

- пункта 4.2.2 в договоры кредитования от 17.04.2010 №10/0222/00000/401069/К1, от 20.04.2010 №10/0222/00000/401103/К1 и №10/2208/00000/400235/К1, от 08.04.2010 №10/2205/00000/400170, пунктов 2.11, 2.12, 2.14 в соглашения о кредитовании банковского счета от 19.04.2010 №10/0503/00000/400378, от 22.04.2010 №10/0200/00000/528932, 04.01.2010 № 10/0205/00000/400002, от 20.04.2010 №10/0200/00000/528361, пункта 18 (17) в Типовые условия потребительского кредитования и банковского специального счета (БСС) к заявлениям на получение кредита от 16.04.2010 №10/0222/00000/401068 и №10/2208/00000/400228, от 17.04.2010 №10/0222/00000/401084, предусматривающих право Банка самостоятельно устанавливать очередность гашения своих требований к Клиенту, если сумма денежных средств, находящихся на БСС, будет недостаточная для полного погашения кредитной задолженности заемщика перед Банком, что является нарушением требований статей 8 и 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Аналогичные условия закреплены в типовых формах кредитной документации, утвержденной приказом от 31.03.2010 № ГБ-374, пункте 1.8 Типовых условий к каждому заявлению, пункте 1.8 Типовых условий потребительского кредита и БСС к заявлению на получение кредита от 08.04.2010 №10/0244//00000/400740, от 07.04.2010 №10/02222/00000/400944 и №10/02222/00000/400945.

- пункта 4.2.3 в договоры кредитования от 17.04.2010 №10/0222/00000/401069/К1, от 20.04.2010 №10/0222/00000/401103/К1 и №10/2208/00000/400235/К1, от 08.04.2010 №10/2205/00000/400170, пунктов 1.5.2, 1.5.3 и 1.7.1 в соглашения о кредитовании банковского счета 19.04.2010 №10/0503/00000/400378, от 22.04.2010 №10/0200/00000/528932, 04.01.2010 № 10/0205/00000/400002, от 20.04.2010 №10/0200/00000/528361, пункта 1.3 в Типовые условия потребительского кредитования и БСС к заявлениям на получение кредита от 16.04.2010 №10/0222/00000/401068 и №10/2208/00000/400228, от 17.04.2010 №10/0222/00000/401084, предусматривающих право Банка на увеличение процентной ставки, установленной заявлением, что является нарушением требований статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Вышеуказанные условия заключенных кредитных договоров утверждены приказом от 31.03.2010 №ГБ-374.

Аналогичные условия закреплены в пункте 1.3 Типовых условий к каждому заявлению, пункте 1.3 Типовых условий потребительского кредита и БСС к заявлению на получение кредита от 08.04.2010 №10/0244//00000/400740, от 07.04.2010 №10/02222/00000/400944 и №10/02222/00000/400945.

В пункте 1.9 Типовых условий к заявлению на получение кредита от 08.04.2010 №10/0244//00000/400740, от 07.04.2010 №10/02222/00000/400944 и №10/02222/00000/400945, пункте 1.9 Типовых условий к каждому подписанному заявлению, пункте 1.9 Типовых условий потребительского кредитования и банковского специального счета к заявлениям на получение кредита от 16.04.2010 №10/0222/00000/401068 и №10/2208/00000/400228, от 17.04.2010 №10/0222/00000/401084 указано, что Банк вправе в одностороннем порядке снизить тарифную ставку, изменить тарифы на услуги Банка, о чем уведомляет клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты внесения изменений. При увеличении процентной ставки, связанной с увеличением ставки рефинансирования Банка России, измененная процентная ставка начинает действовать не ранее, чем за 30 календарных дней с момента увеличения ставки рефинансирования Банком России. Право Банка в течение 14-ти календарных дней с момента изменения ставки рефинансирования, установленной Банком России, на увеличение процентной ставки в одностороннем порядке (без дополнительного соглашения сторон), также установлено и заявлением на получение кредита.

По факту нарушения ОАО «Восточный экспресс банк» требований статей 8, 10, 16, 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей ФИО4 в отношении Банкабыл составлен протокол от 27.05.2010 № 1617 по признакам административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

25.06.2010 по результатам рассмотрения материалов проверки заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю ФИО5 вынесено постановление № 1617 о привлечении ОАО «Восточный экспресс банк» к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Несогласие заявителя с вышеуказанным актом явилось основанием для обращения в арбитражный суд с заявлением об оспаривании его законности.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав и дав оценку имеющимся в материалах дела доказательствам, суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя в связи со следующим.

Отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, и требования, устанавливающие права потребителей на получение информации об услугах и об их исполнителях, а также определяющие механизм реализации этих прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (Приложение к письму ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005) под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанному праву потребителя корреспондирует обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, установленная статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 содержится запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 установлено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является в соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ административным правонарушением и влечет административное наказание для юридических лиц в виде наложения административного штрафа в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Из положений статьи 23.49 КоАП РФ следует, что органы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека уполномочены рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.8 КоАП РФ.

Анализ вышеуказанных норм права в совокупности с установленными по делу обстоятельствами позволяет сделать вывод об установлении административным органом факта административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Ссылка заявителя на отсутствие в действиях Банка состава административного правонарушения ввиду отсутствия вины, поскольку при заключении договора потребитель обладает свободой, самостоятельно решает, с каким контрагентом и на каких условиях заключить соответствующий договор, несостоятельна по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1.7 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Однако содержание указанных документов в любом случае не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Из содержания пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическому лицу осуществляется, в частности, в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка, что согласуется с пунктом 1 статьи 861 Гражданского кодекса РФ, согласно которому расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Пунктом 3.1 указанного Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П установлен порядок погашения (возврата) размещенных банком денежных средств и уплаты по ним процентов.

Обязанность кредитной организации определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, закреплена частями 9 и 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ЦБ РФ.

На основании указанной нормы Центральный Банк России Указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Между тем, согласно пункту 3.3 Указаний ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У в расчет полной стоимости кредита не включается комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, однако правомерность ее взимания этим Указанием не определяется.

Вместе с тем, из условий заключенных с потребителями договоров, в частности соглашения о кредитовании банковского счета от 19.04.2010 № 10/0503/00000/400378, следует, что в данном случае под кредитом понимаются денежные средства, предоставленные заемщику - держателю карты Банком, во исполнение обязанностей по настоящему договору, вид кредита – кредитные карты для лояльных клиентов (раздел «Б»), при этом в силу пункта 3.2 соглашения, все операции по текущему банковскому счету совершаются исключительно с использованием карты.

В соответствии с пунктом 1.1 данного соглашения в рамках настоящего договора Банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС), выпускает карту, предназначенную для совершения операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи) и предоставляет по запросу клиента доступ к сервису «SMS-Банк» в соответствии с Правилами информационного обслуживания физических лиц с использованием сервиса «SMS-Банк».

При таких обстоятельствах, при получении суммы кредита и его погашении в банкоматах и кассах Банка денежными средствами комиссия будет взиматься за совершение каждой операции, поскольку осуществление данной операции опосредовано использованием банковской кредитной карты.

Следовательно, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением иных услуг, однако, пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 установлен особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обусловливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. При этом указанный запрет не сопровождается оговоркой: «если иное не предусмотрено договором».

Согласно пункту 4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Довод заявителя о том, что оспариваемое постановление не соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку подсудность, закрепленная в пункте 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) и пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1, была изменена соглашением сторон в силу статьи 32 ГПК РФ, является несостоятельным и подлежит отклонению по следующим основаниям.

Так, в силу части 1 статьи 47 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

Как усматривается из материалов дела, условия рассматриваемого кредитного договора являются типовыми, были определены исключительно самим Банком в стандартной бланочной форме, при этом по соглашению между потребителем и Банком устанавливались лишь сумма кредитного договора, его цель и срок погашения кредита.

Такой порядок заключения договора исключил возможность выработки других условий договора по воле обеих сторон и урегулирования договорных разногласий. Из чего следует, что соглашение о подсудности сторонами не достигалось, следовательно, ссылка заявителя на статью 32 ГПК РФ подлежит отклонению.

Вместе с тем, согласно пункту 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 выбор подсудности по искам о защите прав потребителей принадлежит потребителю. В данном случае договорная подсудность является элементом договорных общегражданских правоотношений и противоречит требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Кроме того, из пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при осуществлении гражданских правоотношений злоупотребление правом не допускается.

Установив условие договора, согласно которому споры, возникающие между Банком и потребителем, передаются на рассмотрение в суд по месту нахождения Банка, его филиала или подразделения, Банк ограничил права потребителя, предоставленные ему частью 1 статьи 47 Конституции РФ, пунктом 7 статьи 29 ГПК РФ и пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Довод заявителя о том, что права Банка на одностороннее определение очередности погашение задолженности (пункт 2.12 соглашения о кредитовании банковского счета от 19.04.2010 №10/0503/00000/400378) и повышение процентных ставок по кредитным соглашениям (пункт 1.5.2 соглашения о кредитовании банковского счета от 19.04.2010 №10/0503/00000/400378), основаны на законе, является ошибочным в связи со следующим.

Исходя из положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Условие договора, в силу которого Банк вправе в одностороннем порядке определять очередность погашения задолженности, ограничивает право заемщика на получение необходимой и достоверной информации об услуге.

Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Вместе с тем, из системного толкования пункта 1 статьи 452 и статьи 820 Гражданского кодекса РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Таким образом, повышение процентной ставки по кредитному договору и определение очередности погашения задолженности по данному договору возможно лишь по соглашению сторон, поскольку одностороннее изменение обязательств по кредитованию с физическими лицами не допускается.

При этом в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» говорится, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Аналогичная правовая позиция по отдельным спорным эпизодам изложена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 № 8274/09, а также в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 № 7171/09, в котором указано, что содержащееся в данном постановлении толкование правовых норм является обязательным и подлежит применению при рассмотрении арбитражными судами аналогичных дел.

Объективную сторону правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. При этом правовая характеристика таких условий дана в статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для отмены постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю от 25.06.2010 №1617, поскольку факт административного правонарушения и вина ОАО «Восточный экспресс банк» доказаны и подтверждаются имеющимися в материалах дела документами.

Административное наказание назначено с учетом характера совершенного правонарушения и в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности по результатам рассмотрения материалов административного производства судом не установлено.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 30.7 КоАП РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю по делу об административном правонарушении от 25.06.2010 № 1617 отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении десятидневного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объёме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения, а также в кассационном порядке в Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа в течение двух месяцев с даты вступления решения в законную силу.

Апелляционная и кассационная жалобы подаются в арбитражный суд апелляционной и кассационной инстанции через арбитражный суд, принявший решение – Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья А.Г. Калашников