Гражданский кодекс часть 1

Сущность дела: Открытое акционерное общество Банк «Возрождение» (далее – ОАО Банк «Возрождение», Банк, Общество, заявитель) обратилось в арбитражный суд с требованием признать незаконным и отменить постановление Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю (далее – Управление, административный орган) от 28.05.2012г. № 97 о назначении административного наказания, которым Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

В судебном заседании в порядке статьи 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ) объявлялся перерыв с 07.09.2012г. по 12.09.2012г.

В заседании суда представитель Банка на заявленном требовании настаивал по основаниям, указанным в заявлении.

Представитель административного органа с заявленным требованием не согласился, позицию изложил согласно отзыву на заявление.

В ходе судебного разбирательства суд

УСТАНОВИЛ:

В период с 06.10.2011г. по 02.11.2011г. должностными лицами Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю на основании распоряжения заместителя руководителя Управления от 05.09.2011 №1851 в отношении открытого акционерного общества Банк «Возрождение» (юридический адрес: <...>) проведена плановая, документарная выездная проверка на предмет соблюдения обязательных требований Гражданского кодекса РФ, Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», Положения ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998, Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 №28-И и других нормативно-правовых актов, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей.

В ходе проверки установлено, что ОАО Банк «Возрождение», через филиал Банка, расположенный по адресу: <...>, допустило нарушение статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», выразившееся в нарушении прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, а именно: при обращении физических лиц в Банк с целью заключения договоров Банк для ознакомления и получения первоначальной информации доводит до сведения потребителей недостоверную информацию о реализуемой услуге.

Результаты мероприятий по контролю зафиксированы в акте проверки от 02.11.2011г. №1851.

12.12.2011г. ведущим специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей ФИО3 по факту нарушения Банком требований законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, в присутствии представителя Банка ФИО4, действующего на основании доверенности от 30.12.2010г. № 0560/02-04/8029, составлен протокол № 97 по признакам административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Протоколом об административном правонарушении от 12.12.2011г. № 97 установлено, что при обращении физических лиц в Банк с целью заключения договоров, ОАО Банк «Возрождение» для ознакомления и получения первоначальной информации доводит до сведения потребителей недостоверную информацию о реализуемой услуге, а именно:

1. Пункт 3.2.7 условий предоставления, обслуживания и погашения авто кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту), утвержденные Правлением банка от 06.04.2011 предусматривает право банка передавать полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу с последующим уведомлением заемщика о такой передаче.

Аналогичное условие предусмотрено п. 3.2.4 условий предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту), утвержденные Правлением банка от 23.03.2011.

Пункт 4.4.11 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) предусматривает право кредитора передать по договору функции обслуживание денежных обязательств заемщика(ов) третьему лицу.

Пункт 4.1.25 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) предусматривает обязанность заемщика исполнять требования обслуживающей организации по исполняемым денежным обязательствам как если бы они исходили от кредитора.

Аналогичные условия предусмотрены п.п. 4.1.28 и 4.4.10 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» под залог имеющегося жилья без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.26 и 4.4.10 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.26 и 4.4.9 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» 214-ФЗ (ипотека в силу закона по ДДУ) без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.32 и 4.4.10 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) - покупка жилья с использованием предварительного договора.

Пункт 3.1.6 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011 предусматривает право банка уступить свои права по ДКО и договору о предоставлении банковского продукта в пользу третьих лиц в объеме и на условиях, существующих на момент уступки, с последующим письменным уведомлением об этом клиента.

Аналогичное условие закреплено в п. 3.2.8 порядка заключения и исполнения договора о предоставлении кредита в форме овердрафта к специальному карточному счету, являющихся приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011 и в п.3.2.8 порядка заключения и исполнения договора об открытии специального карточного счета и выпуске кредитной карты, являющихся приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011.

В силу ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Пункт 4.1.19 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) закрепляет обязанность заемщика но заключению с банками, в которых открыты счета заемщика письменного дополнительного соглашения о безакцептном списании средств в соответствии с договором кредитования.

Пункт 4.1.20 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) закрепляет обязанность заемщика по заключению с банками, в которых открыты новые счета заемщика, письменного дополнительного соглашения о безакцептном списании средств в соответствии с договором кредитования.

При этом в п. 4.4.5 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) банк закрепляет свое право на безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, ведущихся у кредитора или в других банка при наличии просрочки платежа по договору.

Аналогичные условия предусмотрены п.п. 4.1.21, 4.1.22 и 4.4.4 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» под залог имеющегося жилья без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.20, 4.1.21 и 4.4.4 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.21, 4.1.22 и 4.4.3 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» 214-ФЗ (ипотека в силу закона по ДДУ) без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.26, 4.1.27 и 4.4.4 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) - покупка жилья с использованием предварительного договора.

Пункт 3.1.4. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011 предусматривает право банка списывать в безакцептном порядке без дополнительного согласия Клиента с его Счета(ов) в Банке комиссии Банка в соответствии с Условиями Банка, суммы Задолженности перед Банком по любым договорам, денежные средства, ошибочно зачисленные Банком, суммы штрафных санкций (неустоек) за неисполнение Клиентом условий любых договоров с Банком, суммы Минимального платежа, Платежа для применения льготного периода кредитования и суммы Несанкционированного овердрафта, проценты за пользование Кредитом, расходы, произведенные Банком по предотвращению неправомерного использования Карты, а также средства, эквивалентные суммам совершенных Операций по банковским картам и выставленным к оплате другими банками и организациями через Платежную систему, включая комиссионное вознаграждение Банка, иные суммы в случаях, предусмотренных действующим законодательством или договорами между Банком и Клиентом, денежные средства при обращении взыскания на основании исполнительных документов в соответствии с действующим законодательством.

Пункт 3.2.1. порядка заключения и исполнения договора об открытии специального карточного счета и выпуске кредитной карты, являющихся приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011 предусматривает право банка списывать со всех счетов клиента (за исключением счетов банковского вклада), открытых в банке в безакцептном порядке суммы задолженности клиента по кредитному договору, а также производить иные безакцептные списания со счетов клиента, открытых в рамках кредитного договора для погашения задолженности по другим договорам между клиентом и банком.

Аналогичное условие закреплено в п. 3.2.4 порядка заключения и исполнения договора о предоставлении кредита в форме овердрафта к специальному карточному счету, являющихся приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011.

Пункт 3.2.6 Условий предоставления, обслуживания и погашения авто кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту), утвержденных правлением банка от 06.04.2011 предусматривает право банка списывать в безакцептном порядке с текущего счета заемщика денежные средства в счет погашения задолженности заемщика.

Аналогичное условие закреплено п. 3.2.3 Условий предоставления, обслуживания и погашения авто кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту), утвержденных правлением банка от 23.03.2011.

В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 N 54-П установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов но ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4).

3. Пункт4.1.17 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) предусматривает обязанность заемщика нести расходы, связанные с банковскими операциями по текущему счету, ведущемуся у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифами, а также другие расходы, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, включая возможное снижение процентной ставки.

Аналогичные условия предусмотрены п. 4.1.18 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» под залог имеющегося жилья без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 4.1.16 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 4.1.17 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» 214-ФЗ (ипотека в силу закона по ДДУ) без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 4.1.22 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) - покупка жилья с использованием предварительного договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение и привлечение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

4. Пункт 4.1.3 порядка заключения и исполнения договора о предоставлении кредита в форме овердрафта к специальному карточному счету, являющихся приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011 предусматривает обязанность клиента подключиться к услуге «Vbank с тобой», заполнив соответствующее заявление.

Пункт 3.1.1 порядка заключения и исполнения договора о предоставлении кредита в форме овердрафта к специальному карточному счету закрепляет подключение к услуге «Vbank с тобой» неотъемлемой частью предоставления клиенту овердрафтного кредита.

При этом в расчет полной стоимости входит комиссия за пользование услугой «Vbank с тобой» (п.2.6. порядка заключения и исполнения договора о предоставлении кредита в форме овердрафта к специальному карточному счету).

Условиями обслуживания продуктов и услуг на основе банковских карт в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011, утверждены Тарифы на услугу «Vbank с тобой».

Аналогичные условия закреплены п.п. 4.1.7, 3.2.1, 2.17 порядка заключения и исполнения договора об открытии специального карточного счета и выпуске кредитной карты, являющихся приложением к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) от 10.08.2011.

Согласно заявлению на перевыпуск банковской карты для физического лица, заявлению на оформление дополнительной банковской карты для физического лица (не владельца счета), заявлению на оформление банковской карты для физического лица, услуга «Vbank с тобой» является неотъемлемой частью процесса выпуска и обслуживания карты.

Согласно Тарифам на услугу «Vbank с тобой» Условий обслуживания продуктов и услуг на основе банковских карт в Банке «Возрождение» (ОАО), утвержденных правлением Банка «Возрождение» (ОАО) протокол № 32 от 10.08.2011 разовая плата за подключение к услуге для владельца счета составляет 60 рублей, SMS-подтверждения, Интернет банк, Мобильный банк для владельца счета - 60 рублей, для держателя дополнительной карты- 45 рублей, SMS-запросы - 3 руб., за сообщение/операцию и т.д.

Таким, образом, Банк обусловил предоставление овердрафтного кредита обязательным подключением к услуге «Vbank с тобой» осуществляемой за плату.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

5.Пункт 6.11 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) в расчет полной стоимости кредита банк включает комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования.

Аналогичные условия предусмотрены п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» под залог имеющегося жилья без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» 214-ФЗ (ипотека в силу закона по ДДУ) без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) - покупка жилья с использованием предварительного договора.

Также аналогичное условие предусмотрено типовой формой Заявления на предоставление авто кредита, утвержденной правлением банка 06.04.2011, типовой формой Заявления на предоставление потребительского кредита, утвержденной правлением банка 23.03.2011.

Аналогичное условие закреплено п.3.2.3 Условий предоставления, обслуживания и погашения авто кредитов (приглашение физическому лицу делать оферту), утвержденных правлением банка от 23.03.2011.

Комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением не него условий договора страхования (взимаемом при ипотечном кредитовании) установлена тарифами комиссионного вознаграждения по кредитованию клиентов - физических лиц Описания кредитных продуктов для физических лиц (без использования банковских карт, утвержденного 20.09.2011.

Также указанная комиссия (платежи) закреплены банком по кредитным продуктам согласно Описанию кредитных продуктов для физических лиц (без использования банковских карт, утвержденных 20.09.2011.

6. Пункт 4.1.17 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) предусматривает обязанность заемщика нести расходы, связанные с банковскими операциями по текущему счету, ведущемуся у кредитора, в соответствии с установленными кредитором тарифам, а также другие расходы, связанные с выдачей и обслуживанием кредита, включая возможное снижение процентной ставки.

Аналогичные условия предусмотрены п. 4.1.18 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» под залог имеющегося жилья без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 4.1.16 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования, п. 4.1.17 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» 214-ФЗ (ипотека в силу закона по ДДУ) без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 4.1.22 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) - покупка жилья с использованием предварительного договора.

Тарифами комиссионного вознаграждения по кредитованию клиентов -физических лиц Описания кредитных продуктов для физических лиц (без использования банковских карт, утвержденного 20.09.2011 предусмотрены:

- комиссия за оформление документов при снижении процентной ставки после окончания строительства, регистрации права собственности и ипотеки в размере 5000 рублей;

- комиссия за снижение в кредитном договоре процентной ставки (применяется при снижении процентной ставки по ипотечным кредитам по ранее действующим процентным ставкам, превышающим текущие ставки по действующим кредитным продуктам в размере произведения остатка ссудной задолженности на разницу между действующей и новой процентными ставками, но не более чем ОСЗ*3,5 (НДС не облагается) (не взимается с клиентов, относящихся к категории «Сотрудники».);

- комиссия за пересчет аннуитета (применяется при пересчете после частичного досрочного погашения по ипотечным кредитам) в размере 10 000 рублей;

- комиссия за изменение условий договора кредитования об обеспечении» в размере 10 000 рублей;

- комиссия за внесение изменений в состав Заемщиков в размере 10 000 руб. (НДС не облагается);

-комиссия за внесение изменений в состав Залогодателей 10 000 руб. (НДС не облагается);

- комиссия за внесение изменений в содержание закладной, аннулирование, составление новой закладной в размере 5 000 руб. (включая НДС);

- комиссия за изменение валюты задолженности по кредиту в размере 1 % от остатка ссудной задолженности (НДС не облагается);

- комиссия за изменение графика платежей предусмотренных кредитным договором 1 пересчет аннуитета (применяется при реструктуризации кредита или пересчете аннуитета по продуктам потребительского и авто кредитования) в размере 5 000 рублей (НДС не облагается);

- комиссия за открытие текущего блокированного счета для зачисления по получению траншей и обслуживанию договоров стабилизационного займа при реструктуризации жилищных кредитов по Стандартам АИЖК, а также для зачисления субсидии в рамках целевой программы «Жилище», подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей в размере 1 000 рублей (НДС не облагается);

- комиссия за предоставление Справки об установлении лимита кредитования в размере 300 рублей (включая НДС);

- комиссия за выдачу справки, о наличии счета в Банке и его состояния по запросу клиента на русском языке (за 1 шт.) в размере 150 рублей (НДС не облагается);

- комиссия за выдачу справки, о наличии счета в Банке и его состояния по запросу клиента на английском языке (за 1 шт.) в размере 200 рублей (НДС не облагается);

- комиссия за предоставление Справки об остатке ссудной задолженности 350 рублей (НДС не облагается);

- комиссия за оформление справки для предоставления в налоговые органы, иные государственные и муниципальные органы в размере 350 руб. (включая НДС).

7. Пункт 3.4.5 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностьюприсоединениякДоговору ипотечного страхования) предусматривает, что в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату кредита, предусмотренное в заявлении-обязательстве, направленном кредитору, на заемщика налагается штраф в размере 1% от суммы заявленного досрочного платежа, но не менее 1000 рублей.

Согласно п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) в расчет полной стоимости кредита не включен штраф за неисполнение обязательств по заявленному досрочному погашению кредита в размере 1% от суммы заявленного досрочного платежа, но не менее 1000 рублей.

Аналогичные условия предусмотрены п. 3.4.5 и п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» под залог имеющегося жилья без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 3.4.5 и п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 3.4.5 и п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» 214-ФЗ (ипотека в силу закона по ДДУ) без моратория па досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п. 3.4.5 и п. 6.11 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) - покупка жилья с использованием предварительного договора.

Пункт 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. При этом указанным пунктом не предусматривается взимание штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по досрочному возврату.

8. Пункт 4.1.16 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) предусматривает обязанность заемщика досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней по основаниям в соответствии с п. 4.4.2 договора.

Пункт 4.4.2 типовой формы Кредитного договора для продуктов «Квартира», «Загородный дом» без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) предусматривает право банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств но настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в следующих случаях:

- неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим Договором, Договором купли-продажи Квартиры (Жилого дома с земельным участком), Договорами страхования, Договором текущего счета физического лица, и закладной;

- допущения просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;

- полной или частичной утраты или повреждения предмета залога (ипотеки) -Квартиры (Жилого дома с Земельным участком);

- грубого нарушения заемщика и/или собственниками Квартиры (Жилого дома с Земельным участком) и/или лицами, проживающими в Квартире (Жилом доме) правил пользования Квартирой (Жилым домом), её (его) содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности Квартиры (Жилого дома), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Квартиры (Жилого дома);

- необоснованного отказа КРЕДИТОРУ в проверке заложенного имущества и состава лиц, проживающих в жилой недвижимости - предмете ипотеки;

- обнаружения не заявленных обременений на Квартиру (Жилой дом с земельным участком);

- невыполнения обязанностей по уплате установленных законодательством налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению КРЕДИТОРА, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки со стороны третьих лиц;

- невыполнения обязательств по страхованию, предусмотренных настоящим Договором;

- расторжения Договора купли-продажи Квартиры (Жилого дома с земельным участком) по любым основаниям;

- отказа в регистрации права собственности органами, осуществляющими государственную регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Аналогичные условия предусмотрены п.п. 4.1.17 и 4.4.1 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» под залог имеющегося жилья без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.15 и 4.4.1 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования п.п. 4.1.16 и 4.4.1 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» 214-ФЗ (ипотека в силу закона по ДДУ) без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования), п.п. 4.1.21 и 4.4.1 типовой формы Кредитного договора для продукта «Квартира-Новостройка» с регистрацией залога прав без моратория на досрочное погашение (с возможностью присоединения к Договору ипотечного страхования) - покупка жилья с использованием предварительного договора.

Нормы ст.ст. 811, 813, 814 ГК РФ содержат исчерпывающий перечень условий, при наступлении которых кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитным договорам.

9. Пункт 2.2 типовой формы Договора текущего счета физического лица закрепляет обязанность банка по зачислению поступающих на Счет денежных средств не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа.

Ст. 849 ГК РФ предусматривает обязанность банк зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

28.05.2012г. по результатам рассмотрения материалов проверки заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю ФИО5 вынесено постановление № 97 о привлечении ОАО Банк «Возрождение» к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 5 000 рублей.

Несогласие Банка с вышеуказанными постановлением явилось основанием для обращения в арбитражный суд.

Заслушав в судебном заседании пояснения участников процесса, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы является административным правонарушением и влечет административную ответственность в виде предупреждения или наложения административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Объектом указанного правонарушения являются права и интересы граждан на получение информации о товарах (работах и услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, и требования, устанавливающие права потребителей на получение информации об услугах и об их исполнителях, а также определяющие механизм реализации этих прав регулируются Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

Под потребителем в силу Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со статьей 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (статья 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

Административное правонарушение, предусмотренное частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, посягает на право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 Кодекса, составляют действия или бездействие изготовителя, исполнителя, продавца, направленные на уклонение от исполнения или ненадлежащее исполнение обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации; нарушение требований, касающихся способов доведения информации до сведения потребителя.

Привлекая Банк к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ, Управление исходило из доказанности факта нарушения Банком прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, выразившегося в действиях по включению в типовые формы договоров с физическими лицами - потребителями условий, не соответствующих положениям законодательства РФ. При этом административный орган пришел к выводу, что условия договора, перечисленные в протоколе об административном правонарушении № 97 и в оспариваемом постановлении, являются недостоверными, поскольку не соответствуют положениям действующего законодательства РФ.

Суд не может согласиться с таким выводом Управления, исходя из следующего.

Слово «достоверный» у различных авторов толковых словарей имеет разные, но близкие по своему смыслу, значения: «соответствующий действительности», «подлинный», «правдивый», «не вызывающий сомнений».

Как установлено судом, ОАО Банк «Возрождение», предлагая физическим лицам - потребителям заключить соответствующие договоры, предоставляет потребителю для ознакомления типовые формы договоров, в которых указана вся информация о тех условиях, на которых Банк предлагает заключить соответствующий договор. При этом доказательств, свидетельствующих о том, что данная информация является неподлинной и не соответствующей действительности, то есть недостоверной, административным органом в соответствии с требованием части 4 статьи 210 АПК РФ не представлено.

Однако, учитывая, что указанные в типовых формах договоров условия могут не соответствовать или противоречить положениям действующего законодательства, то при подписании потребителем конкретного договора на таких условиях его права будут существенно ущемлены, что повлечет для Банка негативные последствия в виде привлечения к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Включение же в типовой договор кредитования положений, ущемляющих права потребителя, не образует объективную сторону правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, поскольку данное правонарушение считается полностью оконченным в момент подписания конкретного договора сторонами.

Суд, исследовав и оценив, с позиций статьи 71 АПК РФ, имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к выводу об отсутствии достаточных данных, указывающих на наличие в действиях заявителя признаков объективной стороны административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, что, в свою очередь, свидетельствует о недоказанности состава вменяемого Банку правонарушения. Административным органом, в соответствии с требованиями статей 65, 210 АПК РФ, не представлено доказательств, подтверждающих, что при обращении физических лиц в Банк с целью заключения договоров, Банк для ознакомления и получения первоначальной информации доводит до сведения потребителей недостоверную (не соответствующую действительности, неправдивую) информацию о реализуемой услуге.

В силу пункта 2 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ производство по делу об административном правонарушении не может быть начато, а начатое производство подлежит прекращению в случае отсутствия состава административного правонарушения.

При изложенных выше обстоятельствах у административного органа отсутствовали правовые основания для привлечения ОАО Банк «Возрождение» к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ и применения конкретной меры ответственности, в связи с чем оспариваемое постановление Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю от 28.05.2012г. № 97 вынесено незаконно и подлежит отмене в полном объеме.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 210, 211 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Требование открытого акционерного общества Банк «Возрождение» удовлетворить.

Признать незаконным и отменить полностью постановление Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю от 28.05.2012г. № 97 о привлечении открытого акционерного общества Банк «Возрождение» к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение вступает в законную силу по истечении десятидневного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья Ж.Г. Шестак