Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи А.Г. Калашникова, при ведении протокола судебного заседания секретарем З.А. Синицкой, с использованием средств аудиозаписи,

рассмотрел в судебном заседании дело по заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании незаконным и отмене представления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю от 30.05.2011 № 452,

при участии в судебном заседании:

от заявителя: ФИО1 дов. от 27.12.2010 № 1849

от административного органа: ФИО2 дов. от 11.01.2011 № 01.0-5

Предмет спора:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее – заявитель, Банк, ОАО «Банк Москвы») обратился в арбитражный суд с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее – административный орган, Управление Роспотребнадзора) от 30.05.2011 № 452, которым Банк привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании представитель заявителя настаивал на требованиях по основаниям, изложенным в заявлении. Полагает, что привлечение к административной ответственности и назначение административного наказания по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ является неправомерным.

Представитель административного органа с доводами заявителя не согласился, считает, что оснований для удовлетворения его требований не имеется, поскольку вышеуказанные условия кредитных договоров, соглашений о кредитовании, заявлений и типовых условий являются ограничивающими права физических лиц – заемщиков и противоречат нормам действующего законодательства о защите прав потребителей и иных отраслей права.

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

На основании распоряжения (приказа) от 15.10.2010 № 2826 заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю ФИО3 были проведены плановые выездные мероприятия по контролю за соблюдением законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей ОАО «Банк Москвы», расположенным по адресу: 107996, <...>.

В ходе плановой проверки Банка в период с 01.04.2010 по 28.04.2010, было установлено включение Банком в договоры, заключенные с физическими лицами, в типовые бланки договоров, условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, а именно:

- пункт 3.8 типовой формы договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, типовая форма которого согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010, а так же пункт 3.8 договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, заключенный 26.10.2010 с физическим лицом, предусматривает, что при досрочном расторжении договора, независимо от причин, плата за хранение ценностей возврату не подлежит;

- пункт 6.4 типовой формы договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, типовая форма которого согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010, а так же пункт 6.4 договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, заключенный 26.10.2010 с физическим лицом, предусматривает рассмотрение разногласий в суде общей юрисдикции по месту нахождения головного офиса Банка либо филиала;

- пункт 3.2 кредитного договора от 09.11.2010 заключенного с физическим лицом, устанавливает предоставление кредита банком после уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в размере 2% от суммы кредита.

Пункт 8.1.1.1 кредитного договора от 09.11.2010, заключенного с физическим лицом, обязывает заемщика обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для уплаты комиссии за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита по кредитному договору от 09.11.2010, согласно графику платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды составляет 5000 рублей, Информацией о расходах заемщиков и полной стоимости потребительского кредита на неотложные нужду, являющихся приложением к кредитному договору до сведения заемщика доведена информация о комиссии за выдачу кредита в размере 5000 рублей.

Комиссия за выдачу кредита предусмотрена в пункте 3.2., пункте 8.1.1.1 заключенных кредитных договоров <***> от 22.10.2010 (отраженная в приложении № 2 и приложении № 3 к кредитному договору), <***> от 17.05.2010 (договором поручения к кредитному договору <***> от 17.05.2010), <***> от 07.06.2010, п. 2.2, 7.1.1 кредитного договора <***> от 29.04.2010, п. 3.1, 8.1.1 кредитного договора <***> от 04.06.2010.

Также комиссия за выдачу кредита предусмотрена условиями типовых форм кредитных договоров предоставляемых потребителям для заключения при размещении денежных средств банком, а именно п. 3.1 кредитного договора, типовая форма на покупку автомобиля, которого согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010. Аналогичная комиссия также предусмотрена условиями кредитования размещенных в структурных подразделениях банка, обслуживающих физических лиц, а также закреплена Приказом «Об установлении новых процентных ставок по программам автокредитования и о либерализации условий розничного кредитования» от 03.03.2010 № 278.

Пунктом 1.3. правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», подписанных потребителем и Банком 08.10.2010, предусмотрена комиссия за выдачу кредита, которая также закреплена Приказом «Об установлении новых процентных ставок по программе автокредитования и либерализации условий розничного кредитования» от 03 марта 2010 года № 278. Аналогичные условия предусмотрены в подписанных физическим лицом и Банком правилах предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» от 08.10.2010.

Пункт 1.8 типовой формы кредитного договора, применяемого в рамках ипотечных программ банка, согласованной юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010, предусмотрено заверение заемщиком с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о расходах заемщика по кредиту, об информационном графике платежей, о тарифах банка, содержащих сведения о возможных платежах заемщика, которые указаны в приложениях 2, 3 к настоящему договору. Указанными приложениями в информацию о расходах заемщика и полной стоимости ипотечного кредита включена комиссия за выдачу кредита. В соответствии тарифами и ставками комиссионного вознаграждения по операциям физических лиц, утвержденных приказом № 1510 от 21.10.2003 пунктами 2.11.2.2, 2.11.3.1- 2.11.3.4, 2.11.15.1 установлены комиссионное вознаграждение банку за выдачу ипотечного кредита.

Пунктами 3.1., 3.2., 8.1.1.1. - типового кредитного договора на предоставление потребительского кредита «Семейный», типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; п. 3.2. типового кредитного договора на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды без страхования, типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; п. 1.1.5., 2.1. копии типового договора оферты по потребительскому кредитованию в рамках программы «БЫСТРОкредит», типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; п. 3.2., 8.1.1. типового кредитного договора на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды, типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010, а также указанная комиссия, предусмотрена приложениями 2, 3 договора на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды, типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; п. 1.3. типовой формы правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы», типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 12 февраля 2010, а также закреплена Приказом «Об установлении новых процентных ставок по программе автокредитования и либерализации условий розничного кредитования» от 03 марта 2010 года № 278.

Пунктом 1.1.5 Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», подписанного банком и физическим лицом 30.10.2010, предусматривает единовременную комиссию за выдачу кредита от суммы предоставленного кредита.

Пункт 3 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», подписанного банком и физическим лицом 30.10.2010, устанавливает предоставление Банком кредита после уплаты Клиентом единовременной комиссии за выдачу кредита.

В графике платежей по потребительскому кредиту в рамках программы «БЫСТРОкредит», являющегося приложением к Заявлению на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 30.10.2010, отражен размер комиссии за выдачу кредита.

Аналогичные условия предусмотрены в п. 1.1.5 Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 14.10.2010, пункт 3 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 14.10.2010, а также в приложении № 1 к заявлению и уведомлении о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит».

Пункт 1.1.5 Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 02.11.2010, пункт 3 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 02.11.2010, также указанное условие отражено в уведомлении о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» подписанного потребителем 02.11.2010

Комиссия также предусмотрена условиями кредитования размещенных в структурных подразделениях банка, обслуживающих физических лиц, а также закреплена Приказом «Об установлении новых процентных ставок по программам автокредитования и о либерализации условий розничного кредитования» от 03.03.2010 № 278;

- пункт 4.2.2 кредитного договора от 09.11.2010 предусматривает уплату комиссии за досрочное погашение кредита в течение 6 месяцев с даты предоставления кредита. Информацией о расходах заемщиков и полной стоимости потребительского кредита на неотложные нужды, являющихся приложением к кредитному договору до сведения заемщика доведена информация о комиссии за досрочное погашение в размере 5000 рублей.

Комиссия за досрочное погашение кредита предусмотрена п. 4.2.2 кредитного договора <***> от 22.10.2010 (которая отражена в приложении № 2 и приложении № 3 к кредитному договору), <***> от 04.06.2010 (отраженная в приложении № 4 к кредитному договору), <***> от 07.06.2010, <***> от 17.05.2010 (договором поручения к кредитному договору <***> от 17.05.2010), п. 3.2.2 кредитного договора <***> от 29.04.2010.

Также комиссия за досрочное погашение кредита предусмотрена условиями типовых форм кредитных договоров предоставляемых потребителям для заключения при размещении денежных средств банком, а именно п. 4.9.4 кредитного договора, типовая форма на покупку автомобиля, которого согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; пунктами 3.9 типовой формы кредитного договора, применяемая в рамках ипотечных программ банка, согласованной юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010. Пунктом 1.8 типовой формы кредитного договора, применяемая в рамках ипотечных программ банка, согласованной юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010, предусмотрено заверение заемщиком с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе о расходах заемщика по кредиту, об информационном графике платежей, о тарифах банка, содержащих сведения о возможных платежах заемщика, которые указаны в приложениях 2, 3 к настоящему договору. Приложением № 3 в информацию о расходах заемщика и полной стоимости ипотечного кредита включена комиссия за досрочное погашение кредита.

Аналогичные условия предусмотрены подпунктами 4.2.2., 4.2.3.2., 8.1.3.3. типового кредитного договора на предоставление потребительского кредита «Семейный», типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; пунктом 1.1.6. типового договора оферты по потребительскому кредитованию в рамках программы «БЫСТРОкредит», типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; п. 4.3.2. правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОКРЕДИТ», типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; п. 3.8. типового кредитного договора в рамках программы рефинансирования при кредитовании под обеспечение в виде поручительств физических лиц с последующей заменой обеспечения на ипотеку имеющегося в собственности заемщика и/или супруга (и) заемщика жилого помещения, типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; п. 4.2.2., 4.2.3.2. типового кредитного договора на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды, типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010.

Пункт 1.1.6 Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», подписанного банком и физическим лицом 30.10.2010 устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита.

Пункт 4.3.2 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» подписанного банком и физическим лицом 30.10.2010, устанавливает обязанность клиента по уплате комиссии за досрочное погашение Кредита, в размере указанном в уведомлении.

В уведомлении о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «Быстрокредит», подписанное банком и физическим лицом 30.10.2010, до сведения физического лица представляется информация о комиссии за досрочное погашение кредита.

Аналогичные условия предусмотрены п. 1.1.6 Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит», подписанного банком и физическим лицом 14.10.2010, п. 4.3.2 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» подписанного банком и физическим лицом 14.10.2010,

Пункт 1.1.6 Заявления на предоставление потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 02.11.2010, п. 4.3.2 Правил предоставления потребительского кредита в рамках программы «БЫСТРОкредит» от 02.11.2010, а также уведомлением о предоставлении потребительского кредита в рамках программы «Быстрокредит» от 02.11.2010.

- пункт 2.1 кредитного договора от 09.11.2010 предусматривает обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору страхованием жизни и трудоспособности.

Пункт 8.1.1.2 кредитного договора от 09.11.2010 обязывает заемщика заключить со страховой компанией договор страхования жизни и трудоспособности заемщика. Также заемщик обязан обеспечить непрерывное страхование жизни и трудоспособности в течение своего срока кредитования в страховой компании (8.1.5). Аналогичные условия предусмотрены п. 2, 8.1.1.2, 8.1.5 заключенных кредитных договоров <***> от 22.10.2010 (стоимость услуг по страхованию жизни и трудоспособности заемщика, согласно приложению № 2 и приложению № 3 к кредитному договору составляет 1514,66 руб.); <***> от 04.06.2010, <***> от 07.06.2010, <***> от 17.05.2010 (договором поручения к кредитному договору <***> от 17.05.2010).

Так же пунктами 2.1., 3.2., 8.1.1.2., 8.1.2., 8.1.5. типового кредитного договора на предоставление потребительского кредита «Семейный», типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010; типового кредитного договора на предоставление потребительского кредита на неотложные нужды, типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010 п. 1.3.3.1, 4.1.6., 4.2.4. типового кредитного договора в рамках программы рефинансирования при кредитовании под обеспечение в виде поручительств физических лиц с последующей заменой обеспечения на ипотеку имеющегося в собственности заемщика и/или супруга (и) заемщика жилого помещения, типовая форма согласована юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010.

Так же обязательства по страхованию жизни и трудоспособности заемщика возложены на последнего банком условиями п. 1,4,6 (1.4.7), 4.1.1.3, 4.1.4, 4.2.3, 4.4.6 типовой формы кредитного договора, применяемая в рамках ипотечных программ банка, согласованной юридическим департаментом ОАО «Банк Москвы» 04.06.2010.

- пункт 3.1.2 кредитного договора 00065/15/00081-10 от 29.04.2010 предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять предусмотренную договором процентную ставку за пользование кредитом. Аналогичное условие предусмотрено пунктом 4.1.2 кредитного договора <***> от 04.06.2010 и пунктом 4.1.2 кредитного договора <***> от 07.06.2010.

По факту нарушения ОАО «Банк Москвы» положений Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» специалистом-экспертом отдела защиты прав потребителей ФИО4 в отношении Банкабыл составлен протокол от 30.12.2010 № 415 по признакам административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

30.05.2011 по результатам рассмотрения материалов проверки заместителем руководителя Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю ФИО5 вынесено постановление № 452 о привлечении ОАО «Банк Москвы» к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 рублей.

Несогласие заявителя с вышеуказанным постановлением явилось основанием для обращения в арбитражный суд с заявлением об оспаривании его законности.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав и дав оценку имеющимся в материалах дела доказательствам, суд не находит оснований для удовлетворения требований заявителя в связи со следующим.

Отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, и требования, устанавливающие права потребителей на получение информации об услугах и об их исполнителях, а также определяющие механизм реализации этих прав регулируются Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг; и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (Приложение к письму ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005) под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанному праву потребителя корреспондирует обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, установленная статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пункт 3.8 типовой формы договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, а так же пункт 3.8 договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, заключенный Банком 26.10.2010 с физическим лицом, предусматривает, что при досрочном расторжении договора, независимо от причин, плата за хранение ценностей возврату не подлежит, что является нарушением статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1.

В силу части 1 статьи 47 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

Пунктом 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 установлено, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

Согласно частям 7, 10 статьи 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации (ее филиала или представительства), а также по месту заключения или исполнения договора.

Таким образом, по правилам данных норм права выбор суда принадлежит истцу и введение каких-либо ограничений по реализации данного права в договоре не допустимо.

Из пункта 6.4 типовой формы договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, а так же пункта 6.4 договора хранения ценностей в индивидуальном сейфе, заключенного Банком 26.10.2010 с физическим лицом, следует, что рассмотрение разногласий в суде общей юрисдикции по месту нахождения головного офиса Банка либо филиала, что является нарушением вышеназванных норм.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено, вместе с тем типовыми условиями предоставление кредита обусловлено открытием банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что Банком в кредитные договоры включены также условия, предусматривающие взимание с потребителей комиссии за полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Таким образом, штрафных санкций (которыми в данном случае является комиссия) за досрочное погашение кредита законом не предусмотрено. В связи с чем правомерно признаны Управлением данные условия договоров противоречащими нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а следовательно, нарушающими права потребителей.

Кроме того в кредитные договоры включены условия об обеспечении исполнения обязательств заемщика по договору страхованием жизни и трудоспособности.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и трудоспособность не предусмотрена законодательством, в связи с чем обоснован вывод Управления Роспотребнадзора о том, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и трудоспособности заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Пункт 3.1.2 кредитного договора 00065/15/00081-10 от 29.04.2010 предусматривает право банка в одностороннем порядке изменять предусмотренную договором процентную ставку за пользование кредитом

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Аналогичная правовая позиция по отдельным спорным эпизодам изложена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.11.2009 № 8274/09, а также в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 № 7171/09, в котором указано, что содержащееся в данном постановлении толкование правовых норм является обязательным и подлежит применению при рассмотрении арбитражными судами аналогичных дел.

Кроме того, договоры заключенные с потребителями являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, физическое лицо, как сторона в договоре было лишено возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является в соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ административным правонарушением и влечет административное наказание для юридических лиц в виде наложения административного штрафа в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Из положений статьи 23.49 КоАП РФ следует, что органы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека уполномочены рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.8 КоАП РФ.

Анализ вышеуказанных норм права в совокупности с установленными по делу обстоятельствами позволяет сделать вывод об установлении административным органом факта административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Согласно части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для отмены постановления Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю от 30.05.2011 № 452, поскольку факт административного правонарушения и вина ОАО «Банк Москвы» доказаны и подтверждаются имеющимися в материалах дела документами.

Административное наказание назначено с учетом характера совершенного правонарушения и в пределах, установленных законом, предусматривающим ответственность за данное административное правонарушение.

Нарушений порядка привлечения к административной ответственности по результатам рассмотрения материалов административного производства судом не установлено.

Руководствуясь статьями 167-170, 176, 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 30.7 КоАП РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю по делу об административном правонарушении от 30.05.2011 № 452 отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении десятидневного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд Хабаровского края.

Судья А.Г. Калашников