Решение № А76-5819/14 от 22.09.2014 АС Челябинской области

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Челябинск

29 сентября 2014 года                                                      Дело № А76-5819/2014

Резолютивная часть решения объявлена   22 сентября 2014 года

Решение изготовлено в полном объеме     29 сентября 2014 года

Арбитражный суд Челябинской области в составе судьи                   Наконечной О.Г.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Любой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело позаявлению

открытого акционерного общества "Альфа-Банк", г. Москва (ОГРН <***>)

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области, г. Челябинск (ОГРН <***>)

о признании недействительным предписания от 12.12.2013 № 13/52

при участии в заседании:

заявителя: ФИО1 - представителя по доверенности от 17.03.2014 № 5/1127Д, паспорт;  

заинтересованного лица: ФИО2 - представителя по доверенности от 07.04.2014 № 15/29-041, удостоверение,

              УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество "Альфа-Банк" (далее – ОАО «Альфа-Банк», заявитель) обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (далее - Управление Роспотребнадзора по Челябинской области, заинтересованное лицо) от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений.

В обоснование заявления указано, что Управлением Роспотребнадзора допущено нарушение периодичности проведения плановых проверок в отношении одного юридического лица. Поясняет, что в 2012, 2013 годах различными управлениями Роспотребнадзора в отношении ОАО «Альфа-Банк» проведен ряд плановых проверок, имеющих аналогичные цель, основания и предмет. Кроме того, заявитель указывает, что типовые формы документов не могут являться нарушением законодательства. Таким образом, оспариваемое предписание вынесено с нарушением норм материального и процессуального права, поскольку не соответствует законодательству Российской Федерации, нарушает права и законные интересы ОАО «Альфа-Банк».

Управление Роспотребнадзора по Челябинской области представило отзыв на заявление от 16.06.2014 (т. 2 л.д. 1-3) и дополнение к отзыву от 16.07.2014, в которых (с учетом отмены пункта 1 оспариваемого предписания самим заинтересованным лицом) просит отказать в удовлетворении заявленного требования, предписание от 12.12.2013 № 13/52 считает законным и обоснованным.

В судебном заседании представители сторон поддержали позиции, изложенные ими в заявлении и в отзыве, дополнении к отзыву соответственно.

Заслушав пояснения представителей сторон, исследовав имеющиеся в деле доказательства, арбитражный суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявления по следующим мотивам.

Как следует из материалов настоящего дела, на основании распоряжения и.о. руководителя Управления Роспотребнадзора по Республике Башкортостан от 29.01.2013 № 511 с целью обеспечения защиты прав потребителей, на основании ежегодного плана проведения плановых проверок на 2013 год (т. 1 л.д. 42-44) в отношении ОАО «Альфа-Банк» проведена плановая выездная проверка, по результатам которой составлен акт проверки от 12.12.2013 № 13/374 и выдано предписание от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений (т. 1 л.д. 33-41).

Согласно данному предписанию ОАО «Альфа-Банк» необходимо в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем:

1. Исключения из типовой формы кредитного договора, утвержденного Приказом от 07.12.2011 № 1245.1 «О внесении изменений в типовые формы по продуктам ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» условия о произведении досрочного исполнения обязательств только в день платежа (п. 3.8.1).

2. Исключения из типовой формы кредитного договора, утвержденного Приказом от 07.12.2011 № 1245.1 «О внесении изменений в типовые формы по продуктам ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» расширенного перечня условий, при которых банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (подпункты з), и) пункта 4.4.1).

3.Исключения из типовой формы кредитного договора, утвержденного Приказом от 07.12.2011 № 1245.1 «О внесении изменений в типовые формы по продуктам ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о праве кредитора расторгнуть договор в одностороннем порядке, письменно уведомив заемщика (п. 4.4.4).

4.Приведения в соответствие с действующим законодательством РФ пункта 4.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 № 1398, в частипонимания даты погашения задолженности в дату списанияпричитающейся к уплате суммы с текущего кредитного счета и зачисление ее на счет банка.

5.Приведения в соответствие с действующим законодательством РФ пункта 3.7 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», в части даты погашения задолженности в дату списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета на счет банка.

6.Приведения в соответствие с действующим законодательством РФ пункта 2.7 Общих условий предоставления физическим лицам Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных Приказом от 20.09.2013 № 1185 «Об утверждении типовой формы документа, используемой при предоставлении Кредита наличными Блока «Розничный бизнес», в части даты погашения соответствующей части кредита в дату списания причитающейся к уплате части основного долга по кредиту с текущего кредитного счета и зачисление указанной суммы на счет банка.

7.Приведения в соответствие с действующим законодательством РФ пункта 4.9 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 г. № 1398, в части порядка погашение задолженности по соглашению о потребительском кредите.

8.Исключения из Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 г. № 1398, условия о минимальной сумме частичного досрочного погашения задолженности (п. 4.15).

9.Исключения из Общих условий предоставления физическим лицам Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных Приказом от 20.09.2013 № 1185 «Об утверждении типовой формы документа, используемой при предоставлении Кредита наличными Блока «Розничный бизнес», условия о частичном досрочном погашении кредита на сумму не менее 3 000-00 (трех тысяч) рублей (п. 3.5.2).

10.  Исключения из Общих условий предоставления физическим лицам
Потребительского кредита в ОАО «Атьфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 № 1398, условия о пересчитывании графика платежей таким образом, что размер ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок на который предоставляется кредит, уменьшается (п. 4.16).

11. Исключения из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока
«Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о пересчитывании графика платежей таким образом, что размер ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок на который предоставляется кредит, уменьшается (п. 5.6).

12.    Исключения из Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 № 1398, условия о праве банка з одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите (п.п. 5.3.4, 7.2).

13.Исключения из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», расширенного перечня условий, при которых банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога (подпункты 4.1.3, 4.1.5 пункта 4.1).

14.Исключения из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении з новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о том, что частичное досрочное погашение задолженности по соглашению о кредитований и залоге, не может менее 1000 долларов США или 28000 рублей на день досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и залоге (п. 5.4).

15.Исключения из Общих условий предоставлений кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредигование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о праве банка расторгнуть соглашение о кредитовании и залоге в случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п.п. 4.1.1., 4.1.4., 4.1.7., 4.1.8. Общих условий, направив клиенту письменное уведомление о расторжении соглашения о кредитовании и залоге с указание даты расторжения соглашения (п. 12.1).

Полагая, что настоящие предписание не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя в экономической сфере, с соблюдением срока, установленного частью 4 статьи 198 АПК РФ, ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с настоящим заявлением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 198, частью 4 статьи 200 АПК РФ и пунктом 6 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления необходимо наличие двух условий: несоответствия их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушения прав и законных интересов заявителя.

В силу статьи 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается, как на основания своих требований и возражений. Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующие орган или должностное лицо. Заявитель же обязан доказать факт нарушения обжалуемым ненормативным правовым актом, решением, совершением действий (бездействия) своих прав и законных интересов.

Оспариваемое предписание вынесено Управлением Роспотребнадзора Челябинской области в пределах полномочий, предоставленных этому органу частью 2 статьи 40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", Положением об Управлении Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области, утвержденным приказом Роспотребнадзора от 16.08.2006 № 266.

Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» (далее – Федеральный закон от 26.12.2008 № 294-ФЗ) названный Федеральный закон регулирует отношения в области организации и осуществления государственного контроля (надзора), муниципального контроля и защиты прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора), муниципального контроля. Частью 2 статьи 1 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ предусмотрено, что настоящим Федеральным законом устанавливаются, в том числе: порядок организации и проведения проверок юридических лиц, индивидуальных предпринимателей органами, уполномоченными на осуществление государственного контроля (надзора), муниципального контроля.

Порядок организации и проведения плановой проверки регламентирован статьей 9 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ.

Согласно данной статье предметом плановой проверки является соблюдение юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем в процессе осуществления деятельности обязательных требований и требований, установленных муниципальными правовыми актами, а также соответствие сведений, содержащихся в уведомлении о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности, обязательным требованиям (часть 1); плановые проверки проводятся не чаще чем один раз в три года (часть 2) на основании разрабатываемых органами государственного контроля (надзора), органами муниципального контроля в соответствии с их полномочиями ежегодных планов (часть 3); перечень сведений, которые указываются в ежегодных планах, приведен в части 4; порядок подготовки ежегодного плана проведения плановых проверок, его представления в органы прокуратуры и согласования, регламентирован частями 5 – 7.

Основанием для включения плановой проверки в ежегодный план проведения плановых проверок является истечение трех лет со дня: 1) государственной регистрации юридического лица, индивидуального предпринимателя; 2) окончания проведения последней плановой проверки юридического лица, индивидуального предпринимателя; 3) начала осуществления юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем предпринимательской деятельности в соответствии с представленным в уполномоченный Правительством Российской Федерации в соответствующей сфере федеральный орган исполнительной власти уведомлением о начале осуществления отдельных видов предпринимательской деятельности в случае выполнения работ или предоставления услуг, требующих представления указанного уведомления (часть 8).

Плановая проверка проводится в форме документарной и (или) выездной проверки в порядке, установленном статьями 11 и 12 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ (часть 11).

В силу части 4 статьи 13 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ в отношении юридического лица, которое осуществляет свою деятельность на территориях нескольких субъектов Российской Федерации, срок проведения каждой из предусмотренных статьями 11 и 12 настоящего Закона проверок устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству, обособленному структурному подразделению юридического лица, при этом общий срок проведения проверки не может превышать шестьдесят рабочих дней.

Таким образом, срок проведения проверки устанавливается отдельно по каждому филиалу, представительству такого юридического лица.

Согласно пункту 3 постановления Правительства России от 30.06.2010 № 489 "Об утверждении правил подготовки органами государственного контроля (надзора) и органами муниципального контроля ежегодных планов проведения плановых проверок юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" при разработке ежегодных планов территориальными органами федеральных органов исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления, уполномоченными на осуществление государственного контроля (надзора) и муниципального контроля, предусматривается, в том числе:

включение плановых проверок юридических лиц (их филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений) и индивидуальных предпринимателей в проект ежегодного плана по основаниям и на условиях, которые установлены частями 8 - 9 статьи 9 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ, а также федеральными законами, определяющими особенности организации и проведения плановых проверок в отдельных сферах государственного контроля (надзора);

определение юридических лиц (их филиалов, представительств, обособленных структурных подразделений) и индивидуальных предпринимателей, плановые проверки которых включаются в проект ежегодного плана, с учетом оценки результатов проводимых за последние 3 года внеплановых проверок указанных лиц, анализа состояния соблюдения ими обязательных требований законодательства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или требований, установленных муниципальными правовыми актами, а также оценки потенциального риска причинения вреда, связанного с осуществляемой юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем деятельности.

Как следует из материалов дела, в 2012, 2013 годах в отношении ОАО «Альфа-Банк» и его филиалов территориальными органами Роспотребнадзора проведены 3 плановые выездные проверки на предмет соблюдения требований законодательства в сфере защиты прав потребителей, что подтверждается распоряжениями о проведении плановой выездной проверки юридического лица от 11.07.2012 № 10/238, от 29.01.2013 № 511, от 30.7.2013 № 2011 (т. 1 л.д. 9-11, 22-23, 42-44).

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих проведение проверки в отношении филиалов ОАО «Альфа-Банк» в срок, не превышающий 3 лет.

Поэтому проведение нескольких проверок филиалов ОАО «Альфа-Банк», расположенных на территории различных субъектов Российской Федерации, в течение трех лет не противоречит положениям Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования ОАО «Альфа-Банк».

Доводы ОАО «Альфа-Банк» подлежат отклонению, поскольку основаны на неверном толковании норм статей 9, 13 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ.

Кроме того, суд отмечает, что до обращения ОАО «Альфа-Банк» в арбитражный суд (март 2014)  Управление Роспотребнадзора по Челябинской области отменило пункт 1 акта проверки юридического лица от 12.12.2013 № 13/374 и признало недействительным пункт 1 резолютивной части предписания об устранении нарушений от 12.12.2013 № 13/52 в связи с тем, что спорное условие о досрочном погашении кредита в дату очередного ежемесячного платежа не противоречит правилу, установленному в статье 810 ГК РФ, и не может нарушать права заемщика, поскольку является менее жестким по сравнению с условиями статьи 810 ГК РФ (письмо в адрес ОАО «Альфа-Банк»  от 05.02.2014 № 13/12-96/1 «О рассмотрении возражений»,  т. 2 л.д. 32).

Никем не оспоренное признание Управлением Роспотребнадзора по Челябинской области недействительным пункта 1 резолютивной части предписания об устранении нарушений от 12.12.2013 № 13/52 свидетельствует о том, что на момент обращения заявителя в арбитражный суд, оспариваемое предписание уже не содержало его пункта 1.

Поэтому в рамках настоящего спора суд оценивает спорное предписание, за исключением уже несуществующего пункта 1.

Пунктом 2 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно: исключить из типовой формы кредитного договора, утвержденного Приказом от 07.12.2011 № 1245.1 «О внесении изменений в типовые формы по продуктам ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» расширенного перечня условий, при которых банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (подпункты з), и) пункта 4.4.1).

В подпункте з), и) пункта  4.4.1 типовой формы кредитного договора, утверждённого Приказом от 07.12.2011 № 1245.1 «О внесении изменений в типовые формы по продуктам ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусматривает право кредитора потребовать досрочного исполнения обязательств в случаях:

з) при предоставлении заёмщиком кредитору недостоверной информации при рассмотрении заявления на кредит, а также в течение срока действия настоящего договора;

и) превышение суммы остатка задолженности по кредиту над рыночной стоимостью квартиры, подтверждённой независимым оценщиком, согласованным кредитором.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом гражданским законодательством предусмотрено ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон, в частности:

если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ);

при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ);

в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 рассматриваемой статьи (предоставить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа), заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 814 ГК РФ);

в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (пункт 3 статьи 821 ГК РФ).

Судом установлено, что в спорном пункте типовой формы кредитного договора банк расширил перечень случаев, установленных законом, при которых банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора.

Таким образом, не предусмотренные законодательством случаи, при которых банк вправе требовать досрочного возврата кредита, ущемляют права потребителей по сравнению с правами, предусмотренными законом.

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Эти положения направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а, следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщиком условий договора.

Поскольку в отношениях с банком гражданин - потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, суд приходит к выводу о том, что предоставление банку права требовать досрочного погашения кредита в случаях, не установленных законом, ущемляет права потребителей и признает необоснованными требования заявителя в соответствующей части.

Включение в типовую форму кредитного договора условий, наделяющих банк правом на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора, противоречит статье 310 ГК РФ, части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и нарушает права потребителя.

Таким образом, суд считает, что требование пункта 2 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктом 3 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно исключить из типовой формы кредитного договора, утвержденного Приказом от 07.12.2011 № 1245.1 «О внесении изменений в типовые формы по продуктам ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о праве кредитора расторгнуть договор в одностороннем порядке, письменно уведомив заемщика (п. 4.4.4).

В пункте  4.4.4 типовой формы кредитного договора, утверждённого Приказом от 07.12.2011 № 1245.1 «О внесении изменений в типовые формы по продуктам ипотечного кредитования ОАО «АЛЬФА-БАНК» предусматривает право кредитора расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке, письменно уведомив  заёмщика, в следующих случаях:

неисполнение (ненадлежащее исполнение) заёмщиком обязательств, предусмотренных пунктом 4.1.2 настоящего договора;

неосуществление органом, осуществляющим государственную регистрацию права, не по вине кредитора регистрацию договора купли-продажи квартиры, ипотеки квартиры и/или выдачи закладной в течении 45 календарных дней с момента подписания настоящего договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Порядок изменения и расторжения договора установлен статьей 452 ГК РФ.

Таким образом, право Банка на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Однако, Закон о банках и банковской деятельности, положения Гражданского кодекса Российской Федерации, и иные федеральные законы такое право Банка не предусматривают, а потому включение Банком в договора банковского счета названных условий незаконно.

Таким образом, суд считает, что требование пункта 3 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктами 4, 5, 6 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно:

Приведения в соответствие с действующим законодательством РФ пункта 4.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 № 1398, в частипонимания даты погашения задолженности в дату списания причитающейся к уплате суммы с текущего кредитного счета и зачисление ее на счет банка.

             Приведения в соответствие с действующим законодательством РФ пункта 3.7 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», в части даты погашения задолженности в дату списания соответствующей задолженности с текущего кредитного счета на счет банка.

             Приведения в соответствие с действующим законодательством РФ пункта 2.7 Общих условий предоставления физическим лицам Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных Приказом от 20.09.2013 № 1185 «Об утверждении типовой формы документа, используемой при предоставлении Кредита наличными Блока «Розничный бизнес», в части даты погашения соответствующей части кредита в дату списания причитающейся к уплате части основного долга по кредиту с текущего кредитного счета и зачисление указанной суммы на счет банка.

Согласно статье 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 37 Закона о защите прав потребителей оплата оказанных услуг (выполненных работ) производится посредством наличных или безналичных расчетов в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Следовательно, исполнение обязанности по оплате товара (работ, услуг) считается исполненным с даты передачи денежной суммы от потребителя непосредственно продавцу или организации, ответственной за перечисление денежных средств на счет продавца. В случае, если платеж не поступит по каким-либо причинам на счет кредитора, потребитель не будет нести за это ответственность.

Таким образом, вышеперечисленные условия договоров противоречат требованиям статьи 37 Закона о защите прав потребителей и устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность по оплате считается исполненной.

Таким образом, суд считает, что требования пунктов 4, 5, 6 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений являются правомерными.

Пунктом 7 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно: привести в соответствие с действующим законодательством РФ пункт 4.9 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 г. № 1398, в части порядка погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьи 395 данного Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статьи 319 названного Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Таким образом, суд считает, что требование пункта 7 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктами 8, 9 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно:

               Исключить из Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 г. № 1398, условия о минимальной сумме частичного досрочного погашения задолженности (п. 4.15).

               Исключить из Общих условий предоставления физическим лицам Кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных Приказом от 20.09.2013 № 1185 «Об утверждении типовой формы документа, используемой при предоставлении Кредита наличными Блока «Розничный бизнес», условия о частичном досрочном погашении кредита на сумму не менее 3 000-00 (трех тысяч) рублей (п. 3.5.2).

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ и регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, к правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, в части, не противоречащей нормам, регулирующим правоотношения по кредитным договорам.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Абзацем 1 пункта 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии же с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Следует отметить, что положения параграфа 2 главы 42 ГК РФ не регулируют вопрос досрочного погашения суммы займа, а потому к правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 810 ГК РФ.

Следовательно, физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, вправе в любое время частично или полностью погасить кредит, полученный для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочно с обязательным уведомлением о таком погашении банка в установленные сроки.

Положения статьи 810 ГК РФ, как и законодательства РФ в целом, не содержат какого-либо ограничения по суммам, направляемым на досрочное погашение кредита, а равно не предоставляют банку право самостоятельно вводить ограничения по таким суммам.

Следовательно, право заемщика на досрочный возврат займа не может быть ограничено установлением минимальной суммы досрочного возврата.

При этом следует отметить, что согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей , применяемого к правоотношениям в том числе и по кредитам, предоставленным для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, согласно правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 12 Информационного письма от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд считает, что требование пунктов 8, 9 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктами 10, 11 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно:

Исключить из Общих условий предоставления физическим лицам
Потребительского кредита в ОАО «Атьфа-Банк», утвержденных Закона о защите прав потребителей Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 № 1398, условия о пересчитывании графика платежей таким образом, что размер ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок на который предоставляется кредит, уменьшается (п. 4.16).

Исключить из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока
«Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о пересчитывании графика платежей таким образом, что размер ежемесячного платежа остается прежним, при этом срок на который предоставляется кредит, уменьшается (п. 5.6).

Частью 1 статьи 1 Федерального закона № 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями части 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 № 4-П по делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

Таким образом, суд считает, что требование пунктов 10, 11 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктом 12 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав  потребителей путем, а именно: исключить из Общих условий предоставления физическим лицам Потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», утвержденных Приказом ОАО «Альфа-банк» от 19.11.2012 № 1398, условия о праве банка в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите (п.п. 5.3.4, 7.2).

В пункте  5.3.4 Общих условий № 1398 предусмотрено право банка в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите по основаниям, указанным в пункте 7.2 Общих условий кредитования.

В пункте 7.2 Общих условий кредитования № 1398 указано, что в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более двух раз подряд, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о потребительском кредите и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о потребительском кредите.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Порядок изменения и расторжения договора установлен статьей 452 ГК РФ.

Таким образом, право Банка на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Однако, Закон о банках и банковской деятельности, положения Гражданского кодекса Российской Федерации, и иные федеральные законы такое право Банка не предусматривают, а потому включение Банком в договора банковского счета названных условий незаконно.

Таким образом, суд считает, что требование пункта 12 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктом 13 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно исключить из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», расширенного перечня условий, при которых банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога (подпункты 4.1.3, 4.1.5 пункта 4.1).

В пункте 4.1 Общих условий № 881, указано, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге неустоек, возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога в следующих случаях:

4.1.3. при неисполнении клиентом дополнительных обязательств клиента, предусмотренных пунктом 6.2. настоящих Общих условий;

4.1.5. если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом банку в соответствии или в связи с соглашением о кредитовании и залоге, представлены клиентом несвоевременно, в неполном объёме или если такая информация и документы или их часть оказались недостоверными.

Согласно статье 310 ГК РФ Кодекса односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

При этом гражданским законодательством предусмотрено ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон, в частности:

если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ);

при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 813 ГК РФ);

в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пункт 1 рассматриваемой статьи (предоставить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа), заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (статья 814 ГК РФ);

в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (пункт 3 статьи 821 ГК РФ).

Судом установлено, что в спорном пункте типовой формы кредитного договора банк расширил перечень случаев, установленных законом, при которых банк вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора.

Таким образом, не предусмотренные законодательством случаи, при которых банк вправе требовать досрочного возврата кредита, ущемляют права потребителей по сравнению с правами, предусмотренными законом.

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Эти положения направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а, следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заемщиком условий договора.

Поскольку в отношениях с банком гражданин - потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, суд приходит к выводу о том, что предоставление банку права требовать досрочного погашения кредита в случаях, не установленных законом, ущемляет права потребителей и признал необоснованными требования заявителя в соответствующей части.

Включение в типовую форму кредитного договора условий, наделяющих банк правом на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий договора, противоречит статье 310 ГК РФ, части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и нарушает права потребителя.

Таким образом, суд считает, что требование пункта 13 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктом 14 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно: исключить из Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении з новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о том, что частичное досрочное погашение задолженности по соглашению о кредитований и залоге, не может менее 1000 долларов США или 28000 рублей на день досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и залоге (п. 5.4).

В пункте 5.4 Общих условий № 881 содержится условие о том, что сумма направленная клиентом в качестве частичного досрочного погашения задолженности  соглашению о кредитовании и залоге, не может менее 1000 долларов США или 28000 рублей на день досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и залоге (или его части) без учёта обязательного ежемесячного платежа.

Согласно статье 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 указанной статьи ГК РФ определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ и регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, к правоотношениям, связанным с кредитным договором, применяются правила, установленные ГК РФ для договоров займа, в части, не противоречащей нормам, регулирующим правоотношения по кредитным договорам.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Абзацем 1 пункта 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии же с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Следует отметить, что положения параграфа 2 гл. 42 ГК РФ не регулируют вопрос досрочного погашения суммы займа, а потому к правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 810 ГК РФ.

Следовательно, физическое лицо, являющееся заемщиком по кредитному договору, вправе в любое время частично или полностью погасить кредит, полученный для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, досрочно с обязательным уведомлением о таком погашении банка в установленные сроки.

Положения статьи 810 ГК РФ, как и законодательства РФ в целом, не содержат какого-либо ограничения по суммам, направляемым на досрочное погашение кредита, а равно не предоставляют банку право самостоятельно вводить ограничения по таким суммам.

Следовательно, право заемщика на досрочный возврат займа не может быть ограничено установлением минимальной суммы досрочного возврата.

При этом следует отметить, что согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, применяемого к правоотношениям в том числе и по кредитам, предоставленным для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, согласно правовой позиции Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 12 Информационного письма от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» по смыслу положений законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

Таким образом, суд считает, что требование пункта 14 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

Пунктом 15 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений  ОАО «Альфа-Банк»  предписано в срок до 07.04.2014 прекратить нарушение прав потребителей путем, а именно: исключить из Общих условий предоставлений кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, утвержденных Приказом от 26.07.2013 № 881 «Об утверждении в новой редакции типовых форм документов направления «Автокредитование» и типовых форм документов для предоставления Кредита на рефинансирование задолженности клиента перед Банком Блока «Розничный Бизнес» ОАО «АЛЬФА-БАНК», условия о праве банка расторгнуть соглашение о кредитовании и залоге в случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п.п. 4.1.1., 4.1.4., 4.1.7., 4.1.8. Общих условий, направив клиенту письменное уведомление о расторжении соглашения о кредитовании изалоге с указание даты расторжения соглашения (п. 12.1).

Согласно статье  9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 статьи 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Порядок изменения и расторжения договора установлен статьей 452 ГК РФ.

Таким образом, право Банка на односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение условий по кредитному договору, заключенному с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, должно быть прямо предусмотрено в законе.

Однако, Закон о банках и банковской деятельности, положения Гражданского кодекса Российской Федерации, и иные федеральные законы такое право Банка не предусматривают, а потому включение Банком в договора банковского счета названных условий незаконно.

Таким образом, суд считает, что требование пункта 15 оспариваемого предписания от 12.12.2013 № 13/52 об устранении нарушений является правомерным.

На основании изложенного предписание Управления Роспотребнадзора по Челябинской области от 12.12.2013 № 13/52 (за исключением признанного недействительным самим Управлением Роспотребнадзора по Челябинской области пункта 1) является законным и обоснованным, поэтому заявленное требование подлежит отклонению.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат распределению между сторонами в соответствии со статьей 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 АПК РФ, Арбитражный суд Челябинской области

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Восемнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья                                                                          О.Г. Наконечная