Гражданский кодекс часть 1

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (ОГРН 1057536034731, ИНН 7536059217)

о признании незаконным и отмене предписания исх. № 31 от 28.11.2017 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю в части предписанного устранения нарушений обязательных требований законодательства, регулирующего отношения в сфере защиты прав потребителей,

при участии в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора:

1) Кошель Эльвиры Алексеевны,

2) Чащегоровой Татьяны Николаевны,

3) Шнуренко Леонида Викторовича,

4) Забелиной Анастасии Александровны,

5) Кириченко Сергея Александровича,

6) Забелиной Ирины Николаевны,

7) Герасимовой Ирины Владиславовны,

8) Фисюра Геннадия Ивановича,

9) Исайчикова Сергея Александровича,

10) Толмачева Василия Ивановича,

11) Даурцевой Марины Георгиевны.

при участии в судебном заседании:

стороны явку в судебное заседание не обеспечили, извещены.

установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (далее – заявитель, общество, ООО «СК «Согласие») обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Забайкальскому краю (Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю) (далее - административный орган, Управление) с требованием о признании недействительным предписания от 28.11.2017 № 31.

Определением суда от 26.03.2018 к участию в деле, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены:

1) Кошель Эльвира Алексеевна,

2) Чащегорова Татьяна Николаевна,

3) Шнуренко Леонид Викторович,

4) Забелина Анастасия Александровна,

5) Кириченко Сергей Александрович,

6) Забелина Ирина Николаевна,

7) Герасимова Ирина Владиславовна,

8) Фисюра Геннадий Иванович,

9) Исайчиков Сергей Александрович,

10) Толмачев Василий Иванович,

11) Даурцева Марина Георгиевна.

Стороны в порядке, предусмотренном главой 12 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания.

Представители сторон явку в судебное заседание не обеспечили, извещены надлежащим образом.

В порядке, предусмотренном статьей 163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судом был объявлен перерыв в судебном заседании до 11 час. 40 мин., 19.06.2018, о чем сделано публичное объявление путем размещения соответствующей информации на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет».

Дело рассматривается по правилам статьи 200 АПК РФ.

Исследовав материалы дела, дополнительно представленные документы, арбитражный суд находит заявленные требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим Кодексом.

Общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" поставлено на учет в налоговом органе, ему присвоен основной государственный регистрационный номер 1027700032700, что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

Материалами дела установлено, Управлением Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в соответствии с планом проверок на 2017 год, утвержденным приказом Управления Роспотребнадзора по Забайкальскому краю от 31.10.2016 года №221 была проведена плановая выездная проверка в отношении ООО «СК «Согласие» по месту осуществления деятельности на территории Забайкальского края - г.Чита, ул.Хабаровская, 23а, г. Чита, ул. Балябина, 64.

Основанием для проведения плановых проверок является разрабатываемый органами государственного контроля (надзора), органами муниципального контроля в соответствии с их полномочиями ежегодный план (ч.3 ст. 9 ФЗ от 26.12.2008г. № 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля").

Распоряжение о проведении плановой выездной проверки № 463 от 25.10.2017 было направлено обществу регистрируемым почтовым отправлением (номер почтового идентификатора 6720251504352) и вручено по юридическому адресу 13.11.2017 (уведомление о вручении, л.д.88-89, т.1).

В ходе проведения проверки установлено нарушение ООО «СК «Согласие» требований законодательства.

По результатам проверки Управлением Роспотребнадзора по Забайкальскому краю составлен акт № 07-463 от 28.11.2017, выдано предписание №31 от 28.11.2017, которые направлены обществу регистрируемым почтовым отправлением (номер почтового идентификатора 67200217805152) и вручены по юридическому адресу 12.12.2017 (уведомление о вручении, л.д.101-102, т.1).

Ссылаясь на незаконность оспариваемого предписания, а также нарушение прав и законных интересов заявителя, ООО «СК «Согласие» обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Указанные дела подлежат рассмотрению арбитражными судами на общих основаниях в соответствии с Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 198 Арбитражного кодекса РФ граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно статье 200 АПК РФ при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (пункт 1 статьи 65 АПК РФ).

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации" основанием для принятия решения суда о признании ненормативного акта государственного органа или органа местного самоуправления недействительным являются одновременно как его несоответствие закону или иному правовому акту, так и нарушение указанным актом гражданских прав и охраняемых законом интересов гражданина или юридического лица, обратившихся в суд с соответствующим требованием.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание взаимосвязанные положения части 1 статьи 198, части 4 статьи 200 и части 2 статьи 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, что требование заявителя может быть удовлетворено только в том случае, если будут установлены следующие обстоятельства: 1) несоответствие оспариваемого предписания закону или иному нормативному правовому акту; 2) нарушение прав и законных интересов заявителя таким предписанием.

При отсутствии хотя бы одного из данных обстоятельств, требования заявителя удовлетворению не подлежат.

Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующие орган или должностное лицо (часть 1 статьи 65 и часть 5 статьи 200 АПК РФ).

Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) в соответствии с п. 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 года № 322, является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка.

В силу п. 1 Положения об Управлении Роспотребнадзора по Забайкальскому краю, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 10.07.2012 №739, Управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю является территориальным органом Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и осуществляет аналогичные полномочия.

Согласно ст. 17 Федерального закона от 26.12.2008 № 294-ФЗ «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» в случае выявления при проведении проверки нарушений юридическим лицом обязательных требований, должностные лица органа государственного контроля (надзора), проводившие проверку, в пределах полномочий, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязаны выдать предписание юридическому лицу об устранении выявленных нарушений с указанием сроков их устранения и (или) о проведении мероприятий по предотвращению причинения вреда жизни, здоровью людей, вреда животным, растениям, окружающей среде, безопасности государства, имуществу физических и юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, предупреждению возникновения чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также других мероприятий, предусмотренных федеральными законами.

Согласно ст.40 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется уполномоченным федеральным органом исполнительной власти (орган государственного надзора) в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.

В соответствии с Положением о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденным постановлением Правительства РФ от 02.05.2012 N412, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право, в том числе:

- выдавать изготовителям (исполнителям, продавцам, уполномоченным
организациям или уполномоченным индивидуальным предпринимателям, импортерам)
предписания о прекращении нарушений прав потребителей, о прекращении нарушений
обязательных требований, об устранении выявленных нарушений обязательных требований, о проведении мероприятий по обеспечению предотвращения вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, окружающей среде.

Таким образом, предписание вынесено должностными лицами уполномоченного органа.

Согласно статье 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, в ходе проверки управлением установлено, что при ознакомлении с представленными в ходе проверки договорами, заключенными с физическими лицами, управлением выявлены факты включения в них условий, ущемляющих права потребителей.

Так, по результатам проведенной проверки выявлены следующие нарушения.

1. Страхование имущества физических лиц (комбинированные).

Пунктом 6.5 Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 29.02.2016 предусмотрено, что «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако действие договора страхования прекращается не ранее дня подачи Страховщику письменного заявления об отказе, если на день подачи заявления об отказе возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось».

Согласно части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно статье 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Частью 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Следовательно, по смыслу указанной нормы, если заключение договора страхования может быть осуществлено на основании устного заявления страхователя, то и расторжение договора страхования не должно быть обусловлено письменной формой соответствующего заявления страхователя.

Таким образом, данное условие Правил страхования имущества физических лиц комбинированных) от 29.02.2016 ущемляет права потребителей посредством установления обязанности потребителя в письменном виде сообщать об одностороннем отказе от исполнения договора, в то время как законом установлено право потребителя отказаться от исполнения договора в любое время без установления его обязанности сообщать о таком отказе в письменной Форме.

Пунктом 8.3.2 Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 29.02.2016 предусмотрено, что «В случае неуплаты страховой премии или ее первого страхового взноса в полном объеме и в установленный договором страхования срок при условии вступления договора страхования в силу в соответствии с п. 6.2.1 или п. 6.2.2 настоящих Правил, обязательства Страховщика по договору страхования прекращаются, о чем Страховщик направляет письменное уведомление Страхователю, в порядке, изложенном в пункте 13.3 настоящих Правил. Договор страхования считается расторгнутым с момента, указанного в уведомлении Страховщика. При этом дата досрочного расторжения договора страхования не может быть указана ранее даты отправки уведомления».

Пунктом 8.3.3 Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 29.02.2016 предусмотрено, что «В соответствие с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ при оплате страховой премии в рассрочку в случае неуплаты очередного страхового взноса в полном объеме в установленный договором страхования срок обязательства Страховщика по договору страхования прекращаются, о чем Страховщик направляет письменное уведомление Страхователю в порядке, изложенном в пункте 13.3 настоящих Правил. Договор страхования считается расторгнутым с момента, указанного в уведомлении Страховщика. При этом дата досрочного расторжения договора страхования не может быть указана ранее даты отправки уведомления».

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договор страхования не должен содержать условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Положениями статьи 425 ГК РФ определено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору, но окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями статьи 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями пунктов 2 и 3 статьи 450 ГК РФ о расторжении договора. В соответствии с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ, в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Следовательно, в случае, если в договоре страхования установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то он (страховщик) в соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучения ответа в этот срок. Таким образом, содержащееся в договоре страхования условие о прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос противоречит императивной норме закона, установленной статьей 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его условий одной из сторон.

В пункте 16 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" и пункте 30 Постановления N 20 разъяснено, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования. Если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения либо обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем платежа.

Таким образом, данные условия Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 29.02.2016 ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 26.04.2018 N Ф04-1309/2018 по делу N А27-18366/2017.

Пунктом 13.1 Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 29.02.2016 предусмотрено, что «Все споры и разногласия, возникшие между Страхователем и Страховщиком в связи с заключением, исполнением, изменением, расторжением договора страхования, разрешаются Страхователем и Страховщиком путем переговоров, с обязательным направлением надлежащим образом оформленной письменной претензии».

Пунктом 13.1 Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 29.02.2016 предусмотрено, что «В случае если Страхователь и Страховщик не разрешили спор и/или разногласия путем переговоров в претензионном порядке, то возникшие споры подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации».

Из буквального толкования условий данных пунктов правил следует установление очередности разрешения возникающих между сторонами споров, при этом на первое место ставится необходимость и обязанность, в том числе, потребителя обращаться в адрес исполнителя с обязательной письменной претензией в целях досудебного урегулирования споров. Разрешение возникших споров в соответствии с действующим законодательством РФ осуществляется только при недостижении согласия в ходе переговоров в претензионным порядке.

При этом, действующим гражданским законодательством в области страхования, а также в сфере защиты прав потребителей не предусмотрено обязательного претензионного порядка урегулирования споров для договоров страхования при участии потребителей-граждан.

Согласно ч. 1 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

2. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда.

Пунктом 6.5.3 Правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда от 10.09.2015 предусмотрено, что «Договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен: Если страхователь не уплатил второй и/или последующие страховые взносы в установленные договором страхования сроки (если иное не предусмотрено договором страхования или если Страховщик и Страхователь не договорились об отсрочке платежа). В этом случае договор страхования прекращает свое действие со дня, следующего за днем, указанным в договоре страхования как дата оплаты очередного страхового взноса».

Данные условия Правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда от 10.09.2015 в нарушение статей 310. 450. 452 ГК РФ ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершеннее письменной форме.

Пунктом 6.8 Правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда от 10.09.2015 предусмотрено, что «О намерении досрочного прекращения договора страхования Стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное».

Данное условие Правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда от 10.09.2015 в нарушение ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителей посредством установления обязанности потребителя в письменном виде сообщать об одностороннем отказе от исполнения договора, в то время как законом установлено право потребителя отказаться от исполнения договора в любое время без установления его обязанности сообщать о таком отказе в письменной Форме.

На условиях Правил страхования имущества физических лиц (комбинированных) от 29.02.2016 и Правил страхования гражданской ответственности за причинение вреда от 10.09.2015 ООО СК «Согласие» в соответствии с типовой формой договора (полиса) страхования имущества и гражданской ответственности страховой продукт «Мой дом» заключены договоры страхования с гражданами Кошель Э.А. (Полис серия 2054009 № 201443705/17-ИФМД от 17.08.2017), Чащегоровой Т.Н. (Полис серия 2054009 № 201443754/17-ИФМД от 03.10.2017), Шнуренко Л.В. (Полис серия 2054009 № 201405705/17-ИФМД от 31.08.2017).

Кроме того, в указанных заключенных полисах (договорах страхования с гражданами), а также в типовой форме договора (полиса) страхования имущества и гражданской ответственности предусмотрено условие о том, что «В соответствии с п. 3 ст. 954 ГК РФ в случае неуплаты очередного страхового взноса в полном объеме и в установленный Полисом строк Страховщик вправе полностью отказаться от исполнения Полиса (в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Полис), о чем направляет письменное уведомление Страхователю в порядке, изложенном в разделе 13 Правил страхования ИФЛ. Полис считается расторгнутым с момента, указанного в уведомлении Страховщика, при этом дата досрочного расторжения Полиса не может быть указана ранее даты отправки уведомления».

Данное условие договоров страхования с гражданами Кошель Э.А. Чащегоровой Т.Н.. Шнуренко Л.В.. а также типового полиса в нарушение статей 310. 450. 452 ГК РФ ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

3. Комплексное ипотечное страхование.

Пунктом 7.7 Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 предусмотрено, что «Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако действие договора страхования прекращается не ранее дня подачи Страховщику письменного заявления об отказе, если на день подачи заявления об отказе возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось».

Таким образом, данное условие Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 в нарушение ч. 2 ст. 958 ГК РФ. ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителей посредством установления обязанности потребителя в письменном виде сообщать об одностороннем отказе от исполнения договора, в то время как законом установлено право потребителя отказаться от "исполнения договора в любое время без установления его обязанности сообщать о таком отказе в письменной форме.

Пунктом 9.3.2 Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 предусмотрено, что «В случае неуплаты страховой премии или ее первого страхового взноса в полном объеме и в установленный договором страхования срок при условии вступления договора страхования в силу в соответствии с п. 7.1.1 или п. 7.1.2 настоящих Правил, обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения прекращаются, о чем Страховщик направляет письменное уведомление Страхователю, в порядке, изложенном в пункте 15.3 настоящих Правил. Договор страхования считается прекращенным с момента, указанного в уведомлении Страховщика. При этом дата - срочного прекращения договора страхования не может быть указана ранее даты отправки Уведомления».

Пунктом 9.3.3 Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 предусмотрено, что «В соответствие с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок, обязательства Страховщика по выплате страхового возмещения прекращаются, о чем Страховщик направляет письменное уведомление Страхователю, в порядке, изложенном в пункте 15.3 настоящих Правил. Договор страхования считается прекращенным с момента, указанного в уведомлении Страховщика. При этом дата досрочного прекращения договора страхования не может быть указана ранее даты отправки уведомления».

Данные условия Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 в нарушение статей 310. 450. 452 ГК РФ ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной Форме."

Пунктом 15.1 Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 предусмотрено, что «Все споры и разногласия, возникшие между Страхователем и Страховщиком в связи с заключением, исполнением, изменением, расторжением договора страхования, разрешаются Страхователем и Страховщиком путем переговоров, с обязательным направлением надлежащим образом оформленной письменной претензии».

Пунктом 15.2 Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 предусмотрено, что «В случае если Страхователь и Страховщик не разрешили спор и/или разногласия путем переговоров в претензионном порядке, то возникшие споры подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством РФ».

Таким образом, данные условия Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 в нарушение ч. 1 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренного законом для данного вида правоотношений обязательного соблюдения претензионного порядка рассмотрения споров.

На условиях Правил комплексного ипотечного страхования от 30.11.2015 ООО СК «Согласие» в соответствии с типовой формой договора комплексного ипотечного страхования заключены договоры страхования с гражданами Забелиной А.А. (Договор комплексного ипотечного страхования № 2054004-0752209/17 ПК от 02.08.2017), Кириченко С.А. (Договор комплексного ипотечного страхования № 2054004-0861262/17 ИК от 08.11.2017).

Кроме того, в указанных заключенных договорах комплексного ипотечного страхования с гражданами, а также в типовой форме договора комплексного ипотечного страхования в пунктах 6.8 предусмотрено условие о том, что «Днем уплаты страховой премии является день поступления соответствующей суммы страховой премии на расчетный счет Страховщика при оплате безналичным перечислением или день поступления денежных средств в кассу Страховщика».

При этом согласно ч. 3 ст. 16.1 Закона «О защите прав потребителей» при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Таким образом, данное условие договоров комплексного ипотечного страхования ущемляет права потребителей посредством неправомерного определения момента исполнения потребителем обязательства по оплате услуг безналичными денежными средствами.

4. Страхование транспортных средств.

Пунктом 6.3.7.2 Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 предусмотрено, что «В случае неуплаты страховой премии или ее первого страхового взноса в полном объеме и в установленный Договором страхования срок при условии вступления Договора страхования в силу в соответствии с п. 6.4.1.1 или п. 6.4.1.2 настоящих Правил Страховщик вправе полностью отказаться от исполнения Договора страхования (в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор страхования), о чем Страховщик направляет письменное уведомление Страхователю в порядке, изложенном в разделе 14 настоящих Правил. Договор страхования считается расторгнутым с момента, указанного в уведомлении Страховщика. При этом дата досрочного расторжения договора страхования не может быть указана ранее даты отправки уведомления».

Пунктом 6.3.1.1 Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 предусмотрено, что «Если Договором страхования не предусмотрено иное, то в соответствии с п. 3 ст. 954 ГК РФ в случае неуплаты очередного страхового взноса в полном объеме и в установленный Договором страхования срок, Страховщик вправе полностью отказаться от исполнения договора страхования (в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть Договор страхования), о чем направляет письменное уведомление Страхователю, в порядке, изложенном в пункте 14.3 настоящих Правил. Договор страхования считается расторгнутым с момента, указанного в уведомлении Страховщика. При этом дата досрочного расторжения Договора страхования не может быть указана ранее даты отправки уведомления».

Данные условия Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 в нарушение статей 310. 450. 452 ГК РФ ущемляют права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

Пунктом 6.5.2 Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 предусмотрено, что «Страхователь вправе расторгнуть Договор страхования (отказаться от Договора) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.5.1.5 настоящих Правил. В указанном случае, досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя (Приложение №9 к настоящим Правилам)».

Таким образом, данное условие Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 в нарушение ч. 2 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителей посредством установления обязанности потребителя в письменном виде сообщать об одностороннем отказе от исполнения договора, в то время как законом установлено право потребителя отказаться от исполнения договора в любое время без установления его обязанности сообщать о таком отказе в письменной форме.

Пунктом 14.1 Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 предусмотрено, что «Все споры и разногласия, возникшие между Страхователем и Страховщиком в связи с заключением, исполнением, изменением, расторжением Договора страхования, разрешаются Страхователем и Страховщиком путем переговоров, с обязательным направлением надлежащим образом оформленной письменной претензии».

Пунктом 14.2 Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 предусмотрено, что «В случае если Страхователь и Страховщик не разрешили спор и/или разногласия путем переговоров в претензионном порядке, то возникшие споры подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации».

Пунктом 9.2 Приложения № 4 к Правилам страхования транспортных средств от 27.04.2016 «Дополнительные условия добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрено, что «Если иное не предусмотрено Договором страхования, при разрешении споров для лиц, ответственность которых застрахована, обязателен претензионный досудебный порядок».

Таким образом, данные условия Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 в нарушение ч. 1 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителей посредством установления» не предусмотренного законом для данного вида правоотношений обязательного соблюдения претензионного порядка рассмотрения споров.

На условиях Правил страхования транспортных средств от 27.04.2016 ООО СК «Согласие» в соответствии с типовой формой договора (полиса) страхования транспортного средства Страховой продукт «Каско» заключены договоры страхования с гражданами Забелиной И.Н. (Полис страхования транспортных средств серии 2054009 № 201443745/17-ТФ от 21.08.2017); Герасимовой И.В. (Полис страхования транспортных средств серии 2054009 № 201443781/17-ТФ от 04.10.2017); Фисюра Г.И. (Полис страхования транспортных средств серии 2054009 № 201405701/17-ТФ от 23.08.2017).

5. Страхование граждан от несчастных случаев.

Пунктом 4.7 Правил страхования граждан от несчастных случаев от 17.08.2016 предусмотрено, что «Если договором страхования не предусмотрено иное, то в соответствии с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ в случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок обязательства Страховщика по страховой выплате прекращаются (отказ Страховщика от исполнения договора страхования), о чем Страховщик направляет письменное уведомление Страхователю. Договор страхования считается прекращенным с момента, указанного в уведомлении Страховщика, независимо от даты его получения Страхователем. При этом дата досрочного прекращения договора страхования не может быть указана ранее даты отправки уведомления».

Таким образом, данное условие Правил страхования граждан от несчастных случаев от 17.08.2016 в нарушение статей 310. 450, 452 ГК РФ ущемляет права потребителей посредством установления не предусмотренной законом возможности страховщика в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с потребителем в любое время, а также без обращения в суд, в том числе без заключения соглашения об изменении (расторжении) договора, совершенном в письменной форме.

Пунктом 6.4.1.6 Правил страхования граждан от несчастных случаев от 17.08.2016 предусмотрено, что «При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования, копии документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, нотариальных копий документов, подтверждающих вступление в права наследования».

Таким образом, данное условие Правил страхования граждан от несчастных случаев от 17.08.2016 в нарушение ч. 2 ст. 958 ГК РФ. ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителей посредством установления обязанности потребителя в письменном виде сообщать об одностороннем отказе от исполнения договора, в то время как законом установлено право потребителя отказаться от исполнения договора в любое время без установления его обязанности сообщать о таком отказе в письменной форме.

Пунктом 10.1 Правил страхования граждан от несчастных случаев от 17.08.2016 предусмотрено, что «При неисполнении или ненадлежащем исполнении Страховщиком, Страхователем условий договора страхования, настоящих Правил страхования, возникающие споры разрешаются в досудебном порядке путем переговоров, а в случае невозможности достичь согласия - в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации».

Таким образом, данное условие Правил страхования граждан от несчастных случаев от 17.08.2016 в нарушение ч. 1 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет права потребителей посредством установления не предусмотренного законом для данного вида правоотношений обязательного соблюдения претензионного порядка рассмотрения споров.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421, пункта 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", далее - Закон N 2300-1).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин, как экономически слабая сторона отношений в сфере оказания услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для общества.

Таким образом, возможность сторон изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена Законом N 2300-1.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что оспариваемое предписание соответствует закону и не нарушает права и законные интересы ООО «СК «Согласие».

Иных доказательств несоответствия оспариваемого предписания действующему законодательству и нарушений прав заявителя, Обществом не представлено, в силу чего, с учетом установленных обстоятельств данного дела требования заявителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.110 АПК РФ судебные расходы по оплате государственной пошлины относятся на заявителя.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167 - 171, 176, 201 Арбитражного процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленного требования общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (ОГРН 1027700032700, ИНН 7706196090) – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Четвертый арбитражный апелляционный суд путем подачи жалобы через Арбитражный суд Забайкальского края.

Судья Ю.В. Судакова