Гражданский кодекс часть 1

о взыскании страхового возмещения в размере 1248 75,59 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2013 года по 15.07.2013 года в размере 40 926,69 рублей, всего 1 289 802,28 рублей, при участии в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора - Общества с ограниченной ответственностью Частного охранного предприятия "Снежный барс" (ОГРН <***> ИНН <***>).

при участии в судебном заседании:

от истца: ФИО1, представителя по доверенности от 01.07.2013 года;

от ответчика: ФИО2, представителя по доверенности от 15.12.2012 года.

от третьего лица: ФИО3, директора.

Общество с ограниченной ответственностью "Читинские ломбарды" обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к Страховому открытому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страхового возмещения в размере 1 248 875,59 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2013 года по 15.07.2013 года в размере 40 926,69 рублей, всего 1 289 802,28 рублей.

Определением суда от 25.09.2013 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечено Общество с ограниченной ответственностью Частное охранное предприятие "Снежный барс".

По ходатайству истца в судебном заседании допрошена свидетель ФИО4 – товаровед.

Свидетель суду пояснила, что работает товароведом в ломбарде расположенном по адресу: <...> . На вопросы суда и представителей сторон пояснила: сейф находится в торговом зале, под прилавком. В течение рабочего дня он открыт, запирается только на ночь. Ценности принятые ломбардом хранятся в данном сейфе. Рабочий день с 7 до 19 часов. В момент преступления она находилась в подсобном помещении. В торговом зале находился только охранник. Преступление произошло в 18 час. 55 мин. Преступники, угрожая оружием охраннику, положили его на пол и из сейфа похитили ценности. Сейф в момент преступления был открыт, так как было еще рабочее время. В торговый зал свидетель попала после преступления.

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика исковые требования не признала суду пояснила, что случай хищения ценностей из ломбарда истца не является страховым, в связи с тем, что похищенные ценности находились не в хранилище как указано в заявлении, и не в сейфе.

Стороной истца для приобщения к материалам дела была представлена видеозапись момента совершения преступления, а именно хищения ценностей из помещения ломбарда. С содержанием данного носителя суд ознакомился и в отсутствие возражений сторон приобщил к материалам дела. Представитель ответчика не оспорила видеозапись, заявление о фальсификации не заявила.

Представитель третьего лица представил пояснения по событиям, которые предшествовали страховому случаю.

Суд, изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, установил.

30.12.2011г. между СОАО «ВСК» - страховщиком и ООО «Читинские ломбарды» -страхователем был заключен Договор страхования имущества в ломбарде № 1157014001512, в соответствии с условиями которого ответчик обязался выплатить истцу при наступлении страхового случая сумму страхового возмещения в пределах страховой суммы, установленной сторонами в размере 102 710 791, 17 руб. на следующих условиях:

1)период страхования с 30.12.2011г. по 29.12.2012г.;

2)объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением изменяющимся (переменным) количеством движимого имущества (ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных каменей), переданного в залог страхователю, являющемуся ломбардом, его заемщиками в обеспечение краткосрочных займов, и расположенного в пределах указанных в договоре мест страхования;

3)одним из мест (территорий) страхования стороны установили здание по адресу: <...>;

4)страховая сумма, в пределах которой было застраховано имущество страхователя в указанном месте страхования, была установлена сторонами в размере 1432807,45 руб. и неоднократно изменялась сторонами путем подписания дополнительных соглашений к договору страхования. В конечном виде размер страховой суммы на территории страхования по адресу: <...>, был согласован сторонами Дополнительным соглашением № 1157014001512-D0007 от 08.11.2012г. в размере 1693235,20 руб.

5)страховым случаем по указанному договору стороны установили, в частности, риск убытков страхователя от кражи с незаконным проникновением, грабежа или разбоя;

6)сторонами была установлена безусловная (вычитаемая) франшиза в размере 300 000 рублей при страховой сумме от 1000000 до 2500000 рублей.

7)страховая премия была установлена сторонами в размере 410 963, 16 руб. и оплачена истцом ответчику платежным поручением № 2 от 10.01.2012г. Впоследствии, в связи с увеличением страховой суммы, истец неоднократно доплачивал ответчику установленные сторонами суммы страховой премий, что подтверждается соответствующими платежными поручениями.

8) стороны договорились применять к отношениям по вышеуказанному договору положения Правил страхования имущества предприятий (организаций и учреждений) всех
организационного правовых форм № 14/4 от 01.11.2010г.

06.12.2012г. в период действия Договора страхования имущества в ломбарде № 1157014001512 от 30.12.2011г. произошел предусмотренный им страховой случай - в результате совершенного неизвестными лицами разбойного нападения на ломбард истца по адресу: <...>, были похищены ювелирные изделия из драгоценных металлов и драгоценных каменей на общую сумму 1548875,59 руб.

Факт наступления вышеуказанного страхового случая подтверждается Постановлением 07.12.2012г., Постановлением о приостановлении предварительного следствия от 06.02.2013г., вынесенными в рамках возбужденного на основании заявления истца по указанному факту уголовного дела № 254032.

Размер причиненного истцу реального ущерба в размере 1548875,59 руб. подтверждается Сличительной ведомостью № 000003 от 07.12.2012г., составленной по результатам проведенной истцом инвентаризации товарно-материальных ценностей и ответчиком не оспаривается.

О произошедшем страховом случае истец письменно незамедлительно уведомил ответчика, что подтверждается письмом № 1080 от 06.12.2012г. Затем, 10.12.2012г. истец обратился к ответчику с просьбой выплатить страховое возмещение, представив ответчику все необходимые документы.

В силу пункта 12.19. Правил страхования № 14/4 от 01.11.2010г. решение о признании факта причинения ущерба застрахованному имуществу страховым случаем должно быть принято страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения от страхователя всех необходимых документов.

Страховая выплата должны быть произведена в течение 5 рабочих дней после принятия решения о признания факта причинения ущерба страховым случаем.

По мнению истца, ответчик обязан был в срок до 22.02.2013г. выплатить истцу страховое возмещение в размере 1248875 рублей 59 копеек, исходя из следующего расчета: 1548875,59 руб. (сумма причиненного истцу реального ущерба, подтвержденная результатами инвентаризации) - 300 000 руб. (безусловная франшиза) = 1248875,59 руб. (размер подлежащего выплате страхового возмещения).

Ответчик свою обязанность не исполнил до настоящего времени, мотивируя уклонение от исполнения обязательств тем, что, по его мнению, застрахованное имущество похищено не было, так как разбой произошел на территории торгового зала, не являющегося, как считает ответчик, территорией страхования и ценности похищены не из сейфа.

Период просрочки исполнения ответчиком обязательства по уплате истцу суммы страхового возмещения начинает исчисляться с 22.02.2013г. и на дату подачи иска (15.07.2013г.) составляет 143 дня.

Ставка рефинансирования установлена Указанием Банка России от 13.09.2012г. № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" и составляет 8,25 % годовых.

Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 40 926,69 руб., исходя из следующего расчета:

1 248 875, 59 руб. х 8,25% / 360 дн. х 143 дн. = 40 926,69 руб.

Ответчик, возражая относительно заявленных требований, поясняет, что в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом должно приниматься во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также вес тс условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кроме того, в соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, и утвержденных страховщиком.

Условия, содержащиеся в договоре страхования (страховом полисе), обязательны для страхователя - (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе).

Между ООО «Читинские ломбарды» и СОАО «ВСК» заключен договор страхования на основании поданного истцом заявления на страхование имущества (ломбард) и выданного СОАО «ВСК» полиса страхования имущества, являющего предметом залога или хранения в ломбарде.

В разделе «особые условия» полиса страхования указано, что круг обязанностей Страхователя предусмотрен Правилами страхования №14/4.

Так, согласно условиям Правил страхования №14/4 в разделе 1-5 п. 15.7 пп. 15.7.2.2. указано, что «в рамках страхования по риску кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбоя к предметам, используемым в качестве хранилищ относятся взломостойкие предметы (сейфы, шкафы, и т.п.), специально предназначенные для хранения материальных ценностей, за исключением витрин, стеллажей, прилавков и
иного оборудования для демонстрации товаров.

Также согласно условиям Правил страхования №14/4 в разделе 1-5 п. 15.7.4 пп. 15.7.4.3. сказано, что «в рамках страхования по риску кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбоя не является страховым случаем утрата имущества если застрахованное имущество (ценности) на момент их хищения находились вне специальных закрытых и запертых хранилищах (помещений с бронированными дверями, сейфов, несгораемых шкафов и т.п.).

В качестве приложении указаны, заявление на страхование имущества (ломбард), а также приложение к заявлению на страхование на объект расположенный по адресу: <...>. Как видно из приложения к заявлению, которое является неотъемлемой частью договора страхования имущества, в рабочее время ценности, подлежащие страхованию, расположены в хранилище страхователя - сейфах.

Ответчик считает, что при таких обстоятельствах усматривается, что при заключении договора страхования в отношении изменяющегося (переменного) количества движимого имущества воля Страхователя - истца - ломбарда была направлена на. страхование изделий, находящихся в сейфах, а не во всем арендуемом помещении.

Таким образом, хищение изделий, не находящихся в сейфе, с территории торгового зала, не охватывается страховой защитой и не является страховым случаем по договору страхования.

Оценив представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном настоящим Кодексом.

В качестве материально-правового по настоящему делу истцом заявлено требование о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая по договору страхования – хищения золотых изделий из помещения ломбарда.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, между сторонами заключен договор имущественного страхования на основании поданного истцом заявления на страхование имущества в ломбарде и № 1157014001512 от 30.12.2011 г. Срок страхования установлен с 30.12.2011г. по 29.12.2012г.

Согласно договора объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением изменяющимся (переменным) количеством движимого имущества (ювелирных изделий из драгоценных металлов и драгоценных каменей), переданного в залог страхователю, являющемуся ломбардом, его заемщиками в обеспечение краткосрочных займов, и расположенного в пределах указанных в договоре мест страхования; одним из мест (территорий) страхования стороны установили здание по адресу: <...>;

В качестве приложений указаны, в том числе, заявление страхователя.

В приложении 1 к заявлению от 01.11.2012 г. на страхование имущества истец в разделе расположение ценностей указал, в хранилище страхователя в сейфах.

Страховыми случаями указаны в том числе кражи с незаконным проникновением, грабежа разбоя.

Согласно условиям Правил страхования №14/4 в разделе 1-5 п. 15.7 пп. 15.7.2.2. указано, что «в рамках страхования по риску кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбоя к предметам, используемым в качестве хранилищ относятся взломостойкие предметы (сейфы, шкафы, и т.п.), специально предназначенные для хранения материальных ценностей, за исключением витрин, стеллажей, прилавков и
иного оборудования для демонстрации товаров.

Расположение хранилищ и сейфов сторонами не согласовано.

Как указано в пункте 2.28. Правил страхования № 14/4 от 01.11.2010 г., являющихся Приложением № 2 к Договору страхования имущества в ломбарде № 1157014001512 от 30.12.2011г., территорией (местом) страхования - является указанная в договоре страхования территория, в пределах которой действует страхование в отношении застрахованного имущества.

Пункт 8.5.4. Правил страхования предусматривает, что территория (место) страхования указывается в договоре страхования для движимого имущества, находящегося в зданиях (помещениях), путем указания места нахождения объекта недвижимости, в частности, указания его адреса с приложением план-схемы размещения застрахованного движимого имущества в пределах объекта недвижимости.

При заключении Договора страхования № 1157014001512 от 30.12.2011г. стороны предусмотрели, что одним из мест страхования является помещение по адресу: <...>.

Вместе с тем, стороны в договоре не назвали какое-либо конкретное помещение, из расположенных по указанному адресу, территорией страхования, план-схему размещения застрахованного движимого имущества не согласовали. Поэтому, утверждение ответчика о распространении условий страхования на какое-то конкретное помещение и, тем более, сейф, которого у истца в указанном помещении ни когда не было, являются необоснованными и голословными.

При отсутствии в Договоре страхования четкой конкретизации помещений, входящих в территорию страхования, его условия необходимо распространять на все помещения расположенные но адресу, указанному в договоре.

Ссылка ответчика на содержание заявления истца на страхование являются необоснованными, т.к. содержащаяся в данном заявлении информация о хранении истцом ценностей в сейфе относится к способу хранения, а не к территории страхования, которая может определяться исключительно договором (пункты 2.28., 8.5.4. Правил страхования № 14/4 от 01.11.2010г.).

В силу пункта 1 статьи 432, пункта 2 статьи 940 и пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации условия страхования о месте нахождения застрахованного имущества являются существенными и влияют на вероятность наступления страхового случая, а также на определение степени страхового риска, размера возможных убытков и, соответственно, на размер страховой премии.

В качестве основания требования о выплате страхового возмещения истец указал на наступление страхового случая по договору страхования.

В судебном заседании свидетель ФИО5 пояснила, что хищение произошло из сейфа, находящегося в помещении ломбарда под прилавком. Данный факт подтверждается видеозаписью с внутреннего видеонаблюдения, изученной в судебном заседании.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что хищение ценностей произошло из сейфа, с территории торгового зала.

Доводы ответчика о том, что сейф в рабочее время должен быть заперт в соответствии с п. 15.7.4.3. правил страхования судом не принимаются в связи с тем, что п. 15.7.5. говорится страхователь во внерабочее время должен обеспечивать запирание помещений и хранилищ, в которых находится застрахованной имущество. Во время рабочего времени данных ограничений нет.

При таких обстоятельствах, с учетом определения сторонами места страхования, как существенного условия договора страхования, суд пришел к выводу о том, что в данном случае хищение ценностей является страховым случаем, поскольку данное имущество в момент хищения находилось на застрахованной территории в оговоренном сторонами хранилище, в связи с чем, суд считает требования истца обоснованными.

Истец заявил требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2013 г по 15.07.2013 г. в размере 40 926,69 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с пунктом 24 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 ГК РФ.

1 248 875, 59 руб. х 8,25% / 360 дн. х 143 дн. = 40 926,69 руб.

Все необходимые в соответствии с пунктами 12.3.7., 12.5. Правил страхования документы были переданы истцом ответчику сопроводительными письмами от 29.12.2012г. (вх. № 1205) и от.31.01.2013г. (вх. №99). Соответственно, предусмотренный Правилами страхования пятнадцати дневный срок истек для ответчика 21.02.2013г.

Таким образом, истец правильно начал исчислять проценты за пользование чужими денежными средствами с 22.02.2013г.

Ссылки ответчика на проведение им независимой экспертизы и дополнительные запросы документов являются необоснованными, поскольку проведение экспертизы являлось инициативой самого ответчика и не освобождает его от исполнение обязательств установленных Правилами страхования, утвержденными самим ответчиком. После 31.01.2013г. ответчик не запрашивал у истца каких-либо документов, необходимых для установления факта наступления страхового случая и принятия решения о страховой выплате.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами проверен судом принимается.

Суд считает, что требования истца обоснованны, подтверждаются материалами дела и подлежат удовлетворению на основании ст. 8, 309, 310, 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 167, 168, 170, 171, 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать со Страхового открытого акционерного общества "ВСК" (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Читинские ломбарды" (ОГРН <***>, ИНН <***>) 1248875,59 руб. страхового возмещения, 40926,69 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 2000 руб. расходов по оплате государственной пошлины, всего 1291802,28 руб.

Взыскать со Страхового открытого акционерного общества "ВСК" (ОГРН <***>, ИНН <***>) в доход федерального бюджета 23898,02 руб. государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Четвертый арбитражный апелляционный суд.

Судья И.В. Леонтьев