Гражданский кодекс часть 1

о взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 94 258 руб. 80 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 952 руб. 99 коп.,

по встречному исковому заявлению открытого акционерного общества "Россельхозбанк"(ОГРН <***>, ИНН <***>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРН <***>, ИНН <***>)

о взыскании 3 981 руб. 14 коп.

при участии в судебном заседании:

по первоначальному иску:

от истца – ФИО2, представитель по доверенности от 04 июня 2013 года;

от ответчика - ФИО3 представителя по доверенности от 08 октября 2012 года;

по встречному иску:

от истца - ФИО3 представителя по доверенности от 08 октября 2012 года;

от ответчика - ФИО2, представителя по доверенности от 04 июня 2013 года.

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (далее ИП ФИО1) обратилась с требованием уточненным в порядке ст. 49 АПК РФ и принятым судом к рассмотрению протокольным определением от 10.01.2014 к открытому акционерному обществу "Россельхозбанк" (далее ОАО "Россельхозбанк") о взыскании излишне уплаченных денежных средств в размере 94 258 руб. 80 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 952 руб. 99 коп.

ОАО "Россельхозбанк" обратилось в арбитражный суд с встречным требованием в порядке ст. 132 АПК РФ к ИП ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору "124717/0001 от 10.02.2012 в размере 3 981 руб. 14 коп.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 132 АПК РФ, ответчик до принятия арбитражным судом первой инстанции судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, вправе предъявить истцу встречный иск для рассмотрения его совместно с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления исков. Согласно ч. 3 ст. 132 АПК РФ встречный иск принимается арбитражным судом в случае, если: 1) встречное требование направлено к зачету первоначального требования; 2) удовлетворение встречного иска исключает полностью или в части удовлетворение первоначального иска; 3) между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению дела.

Рассмотрев встречный иск, предъявленный с соблюдением ст.ст. 125 - 127, 132 АПК РФ, для рассмотрения его с первоначальным иском в рамках дела № А78-6002/2013 с учетом принципа процессуальной экономии и целесообразности, а также с учетом того, что между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь, и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению дела, суд определением от 18.10.2013 принял встречное исковое заявление к рассмотрению.

Представитель ИП ФИО1 требования по первоначальному иску поддержал в полном объеме, по встречному иску требования не признал по основаниям изложенным в отзыве и дополнении к нему.

Представитель ОАО "Россельхозбанк" требования по первоначальному иску не признал по основаниям изложенным в отзыве и дополнительных пояснениях, по встречному исковому заявлению требования поддержал в полном объеме.

Рассмотрев материалы дела, изучив представленные документы, заслушав в ходе судебного разбирательства представителей сторон, оценив доказательства в совокупности суд пришел к следующим выводам.

Как следует из заявленных требовании ИП ФИО1 в период с 2012по 2013 год по кредитному договору №124712/0001 от 10.02.2012, по договору договора банковского счета № 4717/12-00038 от 09.02.2012 г. были излишне списаны денежные средства в сумме 94 258 руб. 80 коп. (л.д.38-51 т.1, 47-52 т.1);

-плата за пользование кредитом в размере 17 289 руб. 31 коп. из расчета процентной ставки 12 % годовых;

- комиссия за оформление и выдачу краткосрочного кредита в сумме 12 000 руб.;

- комиссия за кассовое обслуживание, снятие по чеку в размере 30 000 руб.;

- комиссия за выдачу денежной наличности в сумме 5 000 руб.;

- штрафные санкции за неисполнение условии кредитного договора за январь 2013 в размере 527 руб. 40 коп.;

- без указания основании списания в размере 4 254 руб. 58 коп.;

- комиссия за кассовой обслуживание на основании п. 3.1.1. договора банковского счета № 4717/12-00038 от 09.02.2012 г. за период с 15.03.2012 г. по 15.03.2013 г. в сумме 5 003 руб. 55 коп.;

- комиссия за ведение счета (ежемесячно) согласно п. 3.1.1. договора банковского счета № 4717/12-00038 от 09.02.2012 г. за период с 30.03.2012 г. по 30.04.2013 г. в сумме 5 659 рублей 63 копейки,

- комиссия за выдачу чековой книжки на основании п. 3.1.1. договора банковского счета № 4717/12-00038 от 09.02.2012 г. в размере 50 рублей 13.06.2012.

Направленные в адрес ОАО "Россельхозбанк" (ответчик по первоначальному иску) претензии о возврате необоснованно списанных денежных средств, оставлены без удовлетворения.

Истец по первоначальному иску (ИП ФИО1) начислил проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 952 руб. 99 коп. (расчет представлен с иском и уточнением иска).

Истец (ИП ФИО1, ответчик по встречному иску) в обоснование заявленного требования ссылается на ст.ст. 307,309,1102 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из встречного иска ОАО "Россельхозбанк" заявил требование к ИП ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору №124717/0001 от 10.02.2012 в размере 3 981 руб. 14 коп. с применением процентной ставки по кредиту в размере 12,5 % годовых.

Как усматривается из расчета ОАО "Россельхозбанк" задолженность ИП ФИО1, по уплате процентов за пользование кредитом составляет 3 981 руб. 14 коп. (л.д.57-58 т. 2).

Истец (ОАО "Россельхозбанк", ответчик по первоначальному иску) в обоснование заявленного требования ссылается на ст. ст. 310, 819 Гражданского кодекса РФ.

По условиям представленного ИП ФИО1 кредитного договора <***> от 10.02.2012 (л.д.143-157 т. 1), кредитор (ОАО "Россельхозбанк") обязуется предоставить заемщику (ИП ФИО1) денежные средства (кредит) в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора (п.1.1 кредитного договора).

Размер кредита составляет 1 500 000 руб. (п.1.2 кредитного договора).

В соответствии с п.1.3 кредитного договора с заемщика взимаются следующие комиссии:

- Комиссия за досрочное погашение кредита (основного долга) по инициативе заемщика без письменного согласия кредитора в размере, предусмотренном тарифами комиссионного вознаграждения на услуги ОАО "Россельхозбанк" юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (далее тарифы), действующими на дату осуществления заемщиком досрочного возврата кредита (части кредита), данная комиссия исчисляется от досрочно возвращенной суммы кредита (части кредита) и уплачивается заемщиком в течение 5 календарных дней после латы досрочного возврата кредита (части кредита). Данная комиссия взимается с заемщика только в случае погашения им кредита (части кредита) без письменного согласия кредитора в соответствии со статье4 кредитного договора (п.1.3.1 кредитного договора);

- Иные комиссии, предусмотренные тарифами, действующими на дату совершения соответствующего действия (операции/ сделки), которые начисляются и уплачиваются в порядке предусмотренном тарифами и соответствующим дополнительным соглашением к договору (п.1.3.2 кредитного договора).

Согласно п.1.4 кредитного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 9, 83 % годовых.

В соответствии с п.1.6 кредитного договора, погашение (возврат) кредита осуществляется согласно графику (приложение 1 к договору л.д.155 т.1). Окончательный срок возврата кредита - 15 февраля 2013 года.

По условиям представленного ОАО "Россельхозбанк" в материалы дела экземпляра кредитного договора №124717/0001 от 10.02.2012 (л.д.1-15 т. 2), кредитор (ОАО "Россельхозбанк") обязуется предоставить заемщику (ИП ФИО1) денежные средства (кредит) в размере и на условиях договора, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в срок и на условиях договора (п.1.1 кредитного договора).

Размер кредита составляет 1 500 000 руб. (п.1.2 кредитного договора).

В соответствии с п.1.3 кредитного договора с заемщика взимаются следующие комиссии:

- Комиссия за выдачу кредита в размере 0,8% от суммы кредита, данная комиссия уплачивается заемщиком единовременно до выдачи кредита (п.1.3.1 кредитного договора);

- Комиссия за обслуживание кредита в течении всего периода действия договора в размере 0,5% годовых от остатка ссудной задолженности (фактической задолженности заемщика по кредиту (основному долгу)), данная комиссия включает сумму налога на добавленную стоимость (п.1.3.2 кредитного договора);

Согласно п. 1.4 кредитного договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 12,50 % годовых.

В соответствии с п.1.6 кредитного договора погашение кредита осуществляется согласно графику (приложение 1 к договору л.д.13 т.2). Окончательный срок возврата кредита - 15 февраля 2013 года.

В материалы дела представлены экземпляры кредитного договора №124717/0001 от 10.02.2012 подписанные сторонами.

Как следует из пояснении представителей сторон в ходе судебного разбирательства, стороны не оспаривают сумму кредита, срок погашения (возврата) кредита), график погашения кредита. Суду в судебных заседаниях пояснили, что кредит был предоставлен в размере 1 500 000 руб., сумма кредита заемщиком погашена полностью, обязательства исполнены.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности могут возникать как из договоров, так и вследствие неосновательного обогащения.

Из материалов дела следует, что правоотношения сторон вытекают из обязательственных правоотношений - кредитных отношений и регламентируются главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как предусмотрено статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются соглашением сторон. В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридические и физические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей. Они по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (часть 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в действие, и становится обязательным для сторон в виде общего правила с момента его заключения.

Кредитный договор в силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является консенсуальным договором и считается заключенным сторонами с момента достижения соглашения по условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных нормативных актах существенными или необходимыми для договора данного вида.

Исходя из положений Гражданского Кодекса РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с позицией изложенной в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 147 от 13.09.2011 тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах

Оценив представленные сторонами доказательства с позиции ст. 71 АПК РФ, с учетом положении ст. 421, 432, 819 ГК РФ суд пришел у выводу о том, что сторонами согласованы условия о размере, сроке и порядке выдачи кредита, условие в части обязания заемщика по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате комиссии сторонами не согласованы.

Согласно материалам дела в период волеизъявления сторон о намерении исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с информационным бюллетенем главного управления Центрального банка РФ по Забайкальскому краю средняя ставка по кредитам на срок от 1 года до 3 лет составляла 11,5 % годовых(л.д. 177-192 т.3), в соответствии с приказом ОАО "Россельхозбанк" №68-ОД от 06.02.2012 ставка по процентам за пользование кредитом в спорный период составляла 11,5% годовых.

Суд полагает возможным применить положения ст. 424 ГК РФ при определении подлежащих уплате процентов за пользование кредитом.

Расчет процентов за пользование кредитом по процентной ставке 11,5% годовых. произведен ОАО "Россельхозбанк" следующим образом:

Период начисления

Остаток основного долга на начало периода

Процентная ставка

Количество календарных дней в году

Количество

календарных

дней, за

которые

начислены

проценты

Сумма

начисленных процентов на конец периода

Дата гашения (списания) согласно выпискам по счетам№ 40802810247170000038 42301810447170000298

Общая

сумма

гашения

(списания)

согласно

выпискам

по счетам

Гашение

(списание)

основного

долга

согласно

выпискам

по счетам

Гашение

(списание)

процентов

согласно

выпискам по

счетам

Остаток задолженн ости по

процентам на конец периода

(п.1 ст. 809, ст. 819 ГК РФ, п. 4.1.

кредитного договора)

(п. 1.6., 5.4.

кредитного

договора)

(п. 2 ст. 809, ст. 819 ГК РФ, п. 4.2., п. 5.4. кредитного договора)

21.03.201230.03.2012

1 500 000

11,5 %

366

4713,11

30.03.2012

4 918,03

-204,92

31.03.201216.04.2012

1 500 000

11,5 %

366

8012,3

16.04.2013

125 000

-348,36

17.04.201230.04.2012

1 375 000

11,5%

366

6048,5

28.04.2012

14 672,14

-262,98

01.05.201215.05.2012

1 375 000

11,5 %

366

6480,53

15.05.2012

125 000

-281,77

16.05.201231.05.2012

1 250 000

11,5 %

366

6284,15

31.05.2012

13 319,68

-273,23

01.06.201215.06.2012

1 250 000

11,5 %

366

5891,39

15.06.2012

125 000

-256,15

16.06.201230.06.2012

1 125 000

11,5 %

366

5302,25

29.06.2012

11 680,33

-230,54

01.07.201216.07.2012

1 125 000

11,5 %

366

5655,74

16.07.2012

125 000

-245,90

17.07.201231.07.2012

1 000 000

11,5%

366

4713,11

31.07.2012

10 819,67

-204,92

01.08.201215.08.2012

1 000 000

11,5 %

366

4713,11

15.08.2012

125 000

-204,92

16.08.201231.08.2012

875 000

11,5 %

366

4398,91

31.08.2012

9 508,19

-191,25

01.09.201217.09.2012

875 000

11,5 %

366

4673,84

17.09.2012

125 000

-203,21

18.09.2012

750 000

11,5 %

366

3063,52

03.10.2012

8073,77

8 073,77

-. /20

30.09.2012

01.10.2012

750 000

11,5 %

366

3534,84

15.10.2012

125 000

-153,68

15.10.2012

16.10.2012

625 000

11,5 %

366

3142,08

01.11.2012

6 967,21

-136,61

31.10.2012

01.11.2012

625 000

11,5 %

366

2945,7

15.11.2012

125 000

-128,07

15.11.2012

16.11.2012

500 000

11,5 %

366

2356,56

30.11.2012

5 532,79

-102,46

30.11.2012

01.12.2012

500 000

11,5%

366

2670,77

17.12.2012

125 000

-116,12

17.12.2012

18.12.2012

375 000

11,5%

366

1649,59

28.12.2012

4 508,20

-71,72

31.12.2012

01.01.2013

375 000

11,5 %

365

1772,26

15.01.2013

125 000

-77,06

15.01.2013

16.01.2013

250 000

11,5 %

365

1260,27

31.01.2013

3 164,39

-54,80

31.01.2013

01.02.2013

250 000

11,5 %

365

1181,51

15.02.2013

125 000

-51,37

15.02.2013

16.02.2013

125 000

11,5 %

365

511,99

28.02.2013

1 767,13

-22,26

28.02.2013

01.03.2013

125 000

11,5 %

365

590,75

15.03.2013

125 616,44

125 000

616,44

-25,69

15.03.2013

1 500 000

91 566,78

1 595 547,97

1 500 000

95 547,97

-3 981,19

На основании изложенного суд полагает обоснованным применение процентной ставки 11,5 % годовых за пользование кредитом.

Согласно приведенного расчета сумма процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых списанная со счета ИП ФИО1 составляет 95 547 руб. 97 коп.

В соответствии с применением процентной ставки 11,5% годовых за пользование кредитом размер процентов составляет 91 566 руб. 78 коп., таким образом разница в сумме подлежащих уплате процентов за пользование кредитом составляет 3 981 руб. 19 коп.

Суд полагает необоснованным списание денежных средств в виде комиссии за оформление кредита в размере 12 000 руб. комиссии за обслуживание кредита в размере 3 754 руб. 64 коп (4 254 руб. 58 коп- 500 руб. комиссии за ведение банковского счёта), и не оспариваемая ответчиком по первоначальному иску сумма штрафных санкции в размере 527 руб. 40 коп. по следующим основаниям.

Как разъяснено в пункте 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 данного Кодекса лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Исходя из указанных норм права в предмет доказывания по иску о взыскании неосновательного обогащения входят следующие обстоятельства: приобретение или сбережение ответчиком денежных средств за счет истца; отсутствие установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований; размер неосновательного обогащения.

Оценив представленные сторонами доказательства с позиции ст. 71 АПК РФ, принимая во внимание указанное обстоятельство, а также то, что спорные комиссии не является платой за предоставление самостоятельной банковской услуги в смысле, определяемом статьей 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу о том, что списанные банком с расчетного счета истца комиссии является для него неосновательным обогащением за счет истца, в связи с чем подлежат возврату.

Таким образом суд полагает обоснованным требования истца по первоначальному иску о взыскании неосновательно списанной денежной суммы в размере 20 263 руб. 23 коп. в том числе суммы 3 981 руб. 19 коп. (проценты за пользование кредитом), суммы 12 000 руб. (комиссия за оформление и пользование кредитом) сумму 527 руб.40 коп. (штрафные санкции), суммы 3 754 руб. 64 коп. (комиссии за обслуживание кредита) подлежащими удовлетворению, в остальной части требования надлежит отказать.

Между ОАО "Россельхозбанк" (банк) и ИП ФИО1 (клиент) 09.02.2012 заключен договора банковского счета № 4717/12-00038 по условиям которого, банк открывает клиенту специальный брокерский счет в валюте РФ (далее счет) и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, правилами Банка, условиями договора и тарифами Банка (далее - тарифы) с которыми клиент ознакомлен и согласен (л.д.101-108 т. 2).

В соответствии с п.1.2 договора № 4717/12-00038 , банк открывает клиенту счет в валюте РФ №..038.

Согласно п.1.4 договора № 4717/12-00038 банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами Банка России и условиями договора.

Расчетно-кассовое обслуживание клиента осуществляется банком за плату в соответствии с тарифами, утвержденными банком (приложение 1 к договору) (п.1.6 договора № 4717/12-00038.

Банк производит списание со счета клиента в соответствии с разделом 3 договора № 4717/12-00038.

Договор ступает в силу с момента его подписания и действует в течении неопределенного срока (п. 6.1 договора № 4717/12-00038).

Доказательства расторжения договора в материалы дела не представлены.

На основании договора № 4717/12-00038 в период с 2012 по 2013 г банком в соответствии с условиями договора производились операции по счету.

В соответствии с подп. 2.2.5 договора № 4717/12-00038 банковского счёта от 09.02.2012 г., клиент обязуется уплачивать банку вознаграждение за проведённые операции, возмещать Банку расходы, понесённые при осуществлении расчетно-кассового обслуживания клиента, в день совершения операции или в иные сроки, установленные тарифами банка, и в размерах, установленных тарифами банка.

Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги ОАО «Россельхозбанк» юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, утверждены Приказом Читинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № 389-ОД от 08.09.2008 г. (в ред. приказа № 34 от 25.01.2012 г.) (л.д.59-94 т. 2).

В соответствии с п. 3.1.8 договора № 4717/12-00038 банковского счёта от 09.02.2012 г., банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в действующие тарифы. Об изменениях тарифов банк обязан за 10 рабочих дней до внесения изменений уведомлять клиента путём размещения информации на сайте Банка по адресу: www.rshb.ru.

Как следует из содержания выписки по банковскому счёту истца № ....038 в период с 15.03.2012 г. по 30.04.2013 г. с банковского счёта истца в пользу ответчика были списаны комиссии за кассовое обслуживание (приём денежной наличности на банковский счёт клиента) в сумме 5 003,55 рублей и комиссии за ведение банковского счёта в сумме 5 659,63 рублей, комиссия за кассовое обслуживание, снятие по чеку в размере 30 000 руб., комиссия за выдачу денежных средств в сумме 5 000 руб., комиссия 50 руб. за выдачу чековой книжки.

Из материалов дела следует, что правоотношения сторон вытекают из договора банковского счета и регламентируются главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операции с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ч.2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам(депозитам), комиссионное вознаграждение и срок действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Положения договора № 4717/12-00038 предусматривают такое право банка (п. п. 3.1.8 договора № 4717/12-00038).

Размер комиссии за кассовое обслуживание — приём денежной наличности на банковский счёт клиента (0,3 % от суммы до 5 000 000,00 руб.) установлен в п. п. 2.10 и 2.11 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги ОАО «Россельхозбанк» юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Размер комиссии за ведение банковского счёта (500 рублей в месяц) установлен в п. 1.1.3. тарифов.

Размеры комиссий (2 % - 30 000 рублей и 1 % - 5 000 рублей от суммы снимаемых со счёта денежных средств), установлены в п. 2.2.2. и п. 3.2. тарифов.

Размер комиссии за оформление и выдачу чековой книжки -50 руб. установлен п.2.1 тарифов.

Операции по чековой книжке подтверждаются материалами дела (л.д.8 т.4).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Правила толкования договора определены статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно статье 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательства обращения ИП ФИО1 к ОАО "Россельхозбанк" и, соответственно, в суд с заявлением о внесении изменений в заключенный между сторонами договор.

В материалы дела не представлены доказательства заключения сторонами дополнительных соглашении в части изменения условии договора № 4717/12-00038.

На основании изложенного суд полагает требования истца по первоначальному иску (ИП ФИО1) в части взыскания 30 000 руб. (комиссия за кассовое обслуживание, снятие по чеку), 5 000 руб. (комиссия за выдачу денежных средств), 5 003 руб. 55 коп. (комиссия за кассовой обслуживание), 5 659 рублей 63 копейки (комиссия за ведение счета (ежемесячно)), 50 рублей (комиссия за выдачу чековой книжки) необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Ответчик по первоначальному иску (ОАО "Россельхозбанк") требования не признал по основаниям изложенным в отзыве и дополнении к отзыву.

По правилам п. 1 ст. 65 АПК РФ каждое лицо, участвующие в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Иные доказательства в материалы дела не представлены.

Учитывая изложенное суд полагает требование ИП ФИО1 (истец по первоначальному иску) о взыскании денежных средств в размере 20 263 руб. 23 коп. в том числе - 3 981 руб. 19 коп. процентов за пользование кредитом, 12 000 руб. комиссии за оформление и выдачу кредита, 527 руб. 40 коп. штрафные санкции, 3 754 руб. 64 коп. комиссии за обслуживание кредита, обоснованным, подтвержденным материалами дела и подлежащих взысканию, в остальной части требования надлежит отказать.

Истец по первоначальному иску (ИП ФИО1) начислил проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательно списанных денежных средств в общей сумме 6 952 руб. 99 коп. (расчет представлен в иске и уточнении к иску).

Размер процентов согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14).

Расчет суммы процентов по статье 395 ГК РФ произведен истцом по ставке рефинансирования Центрального Банка России 8,25% годовых (Указание Банка России от 13.09.2012 №2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»), которая действовала на момент обращения с иском в суд.

Согласно п.3 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 при взыскании долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

Согласно ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с п. 26 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 в соответствии с пунктом 2 статьи 1107 Кодекса на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Кодекса) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В тех случаях, когда денежные средства передаются приобретателю в безналичной форме (путем зачисления их на его банковский счет), следует исходить из того, что приобретатель должен узнать о неосновательном получении средств при представлении ему банком выписки о проведенных по счету операциях или иной информации о движении средств по счету в порядке, предусмотренном банковскими правилами и договором банковского счета.

В обоснование периода начисления процентов ИП ФИО1 представлены выписки о проведенных по счету операциях.

Судом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами проверен следующим образом.

На сумму излишне уплаченных процентов за пользование кредитом с применением процентной ставки по кредиту 11,5 % годовых (л.д.32-33 т. 4) сумма процентов составляет 3 717 руб. 85 коп.:

за период пользования кредитом с 21.03.2012 по 30.03.2012 разница в списанной сумме составляет 204 руб. 92 коп. (4918,03 (списанная сумма процентов)- 4 713 ,11 (сумма процентной ставки по кредиту из расчета 11,5%)

- 204,92*8,25% (ставка рефинансирования)*450 дней (30.03.2012-01.07.2013 (заявленный истцом период)/360= 21,13;

за период пользования кредитом 17.04.2012-30.04.2012 разница составляет 8623,64 (14672,14 (списанная сумма процентов) -6084,50 (сумма процентной ставки по кредиту из расчета 11,5%)

- 8623,64*8,25% (ставка рефинансирования)* 422 дня (28.04.2012-01.07.2013)/360 = 833,98;

за период пользования кредитом16.05.2012-31.05.2012 разница составляет 7035,53 (13319,68 (списанная сумма процентов)- 6284,15 (сумма процентной ставки по кредиту из расчета 11,5%)

- 7035,53*8,25%(ставка рефинансирования)*390 дней (31.05.2012-01.07.2013)/360= 628,80;

за период пользования кредитом с 16.06.2012-30.06.2012 разница составляет 6 378,08 ( 11680,33 списанная сумма процентов) - 5302,25 (сумма процентной ставки по кредиту из расчета 11,5%)

- 6378,08 * 8,25% (ставка рефинансирования)*362 дней (29.06.2012-01.07.2013)/360= 529,11;

за период пользования кредитом с 17.07.2012-31.07.2012 разница составляет 6106,56 (10819,67 (списанная сумма процентов) -4713,11(сумма процентной ставки по кредиту из расчета 11,5%)

-6106,56*8,25%*330(31.07.2012-01.07.2013)/360= 461,80;

за период пользования кредитом с 16.08.2012-31.08.2012 разница составляет 5109,28 (9508,19-4398,91)

5109,28*8,25%*300 931.08.2012-01.07.2013)/360= 351,26;

за период с 18.09.2012-30.09.2012 разница составляет 5010,25 (8073,77-3063,52)

5010,25*8,25%*268(03.10.2012-01.07.2013)/360= 307,71;

за период пользования кредитом с 16.10.2012-31.10.2012 разница составляет 3825,13 (6967,21-3142,08)

3825,13*8,25%*240(01.11.2012-01.07.2013)/360= 210,38;

за период пользования кредитом с 16.11.2012-30.11.2012 разница составляет 3176,23 (5532,79-2356,56)

3176,23*8,25%*210(30.11.2012-01.07.2013)/360= 152,85;

за период с 18.12.2012-31.12.2012 разница составляет 2858,61 (4508,20-1649,59)

-2858,61*8,25%*182 (28.12.2012-01.07.2013)/360= 119,23;

за период с 16.01.2013-31.01.2013 разница составляет 1904,12 (3164,39-1260,27)

1904,12*8,25%*151 (31.01.2013-01.07.2013)/360= 65,09;

за период с 16.02.2013-28.02.2013 разница составляет 1255,14 (1767,13-511,99)

1255,14*8,25%*122(28.02.2013-01.07.2013)/360=35,09;

за период с 01.03.2013-15.03.2013 оплате подлежала сумму 590,75 разница составляет 25,69 (616,44-590,75)

25,69*8,25%*105 (15.03.2013-01.07.2013)/360= 0,62.

Истец по первоначальному иску (ИП ФИО1) начислил проценты на сумму процентов за пользование кредитом в размере 1 169 руб. 74 коп.(л.д.5-7 т.1), согласно расчетам суда размер процентов составляет 3 717 руб. 85 коп.

Заявление требования в меньшем размере является правом истца, следовательно удовлетворению подлежит требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в отношении необоснованно списанной суммы процентов за пользование кредитом в размере 1 169 руб. 74 коп.

Расчет истца (ИП ФИО1) процентов на сумму 12000 руб. (комиссия за оформление и выдачу кредита) в размере 1 278 руб. 75 коп., (количество дней 465 (21.03.2012-01.07.2013) (л.д.6т.1) судом проверен следующим образом: 12 000 *8,25% (ставка рефинансирования)* 460 (21.03.2012 -01.07.2013) /360= 1265 руб.

Расчет истца (ИП ФИО1) процентов на сумму 527 руб. 40 коп. (штрафные санкции) в размере 12, 81 коп.(л.д.7т.1) судом проверен нарушении не установлено.

Расчет истца (ИП ФИО1) процентов на сумму 4 254 руб. 64 коп. из которых обоснованным признана судом сумма 3 754 руб. 64 коп. (4254,64-500 (комиссия за кассовое обслуживание по договору № 4717/12/00038 от 09.02.2012)) в размере 308 руб. 16 коп. (л.д.8-9 т.1) проверен судом на установленную сумму 3 754 руб. 64 коп. Истцом правильно определен период начала начисления процентов по каждой сумме (л.д.8-9). Согласно расчетам суда размер процентов на общую сумму 3 754 руб. 64 коп. за периоды указанные истцом составляет 256 руб. 52 коп.

Суд отказал во взыскании в части требований на общую сумму 45 713 руб. 18 коп. которые составляют: 30 000 руб. комиссия за кассовое обслуживание, снятие по чеку; 5 000 руб. комиссия за выдачу денежных средств; 5 003 руб. 55 коп. комиссия за кассовой обслуживание на основании п. 3.1.1. договора банковского счета № 4717/12-00038 от 09.02.2012 г. за период с 15.03.2012 г. по 15.03.2013 г.; 5 659 рублей 63 копейки комиссия за ведение счета (ежемесячно) согласно п. 3.1.1. договора банковского счета № 4717/12-00038 от 09.02.2012 г. за период с 30.03.2012 г. по 30.04.2013 г.; 50 рублей комиссия за выдачу чековой книжки на основании п. 3.1.1. договора банковского счета № 4717/12-00038 от 09.02.2012 г.

В связи с тем, что в удовлетворении указанных требовании судом отказано, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами, суд полагает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Поскольку необоснованное списание денежных средств установлено судом и подтверждается материалами дела в отношении суммы 3 981 руб. 19 коп. (проценты за пользование кредитом), суммы 12 000 руб. (комиссия за оформление и пользование кредитом) сумму 527 руб.40 коп. (штрафные санкции), суммы 3 754 руб. 64 коп. следовательно в силу ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средства в общей сумме 2 704 руб. 07 коп. в остальной части взыскания процентов надлежит отказать.

В соответствии со ст. 71 АПК РФ, арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Арбитражный суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом суд полагает требования ИП ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения в сумме 20 263 руб. 23 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 704 руб. 07 коп. обоснованными, подтвержденными материалами дела и подлежащими удовлетворению, в остальной части требования по первоначальному иску надлежит отказать.

Доказательства применения процентной ставки по кредиту в размере 12,5% годовых ОАО "Россельхозбанк" в материалы дела не представлены.

Оценка положениям условии кредитного договора №124717/0001 от 10.02.2012 изложена судом в мотивировочной части решения по первоначальному иску.

Учитывая изложенное суд полагает требования ОАО "Россельхозбанк" к ИП ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору №124717/0001 от 10.02.2012 в размере 3 981 руб. 14 коп. не подлежат удовлетворению в полном объеме и в удовлетворении встречного иска надлежит отказать.

В силу положений части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

При этом абзац 2 части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации определяет, что в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Стороны не относится к числу лиц, освобожденных от уплаты государственной полшины, перечень которых установлен в ст. 333.37 Налогового кодекса Российской Федерации.

При подачи первоначального иска, истцом (ИП ФИО1) уплачена государственная пошлина в размере 4 218 руб. 14 коп. по чеку-ордеру от 17.07.2013 на сумму 2995 руб. 18 коп. (л.д. 13 т.1), по чеку-ордеру от 26.12.2013 на сумму 1 222 руб. 96 коп. (л.д.20 т.4).

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 333.21 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины при цене первоначального иска 101 211 руб. 79 коп. составляет 4036 руб. 35 коп.

По правилам ст. 110 АПК РФ на ответчика по первоначальному иску (ОАО "Россельхозбанк") с учетом того, что иск удовлетворен на сумму 22 967 руб. 30 коп., что составляет 22,7% относятся расходы истца (ИП ФИО1) по уплате госпошлины в размере 915 руб. 95 коп., в остальной части расходы по госпошлине в размере 3 120 руб. 40 коп. относятся на истца по первоначальному иску (ИП ФИО1).

Излишне уплаченная ИП ФИО1 (истец по первоначальному иску) сумма госпошлины в размере 181 руб. 79 коп. подлежит возврату из федерального бюджета.

При обращении в суд с встречным иском, ОАО "Россельхозбанк" уплачена госпошлина в размере 2000 руб. по платежному поручению №8478 от 08.10.2013 (л.д.25 т.2).

С учетом того, что в удовлетворении встречного искового требования ОАО "Россельхозбанк" к ИП ФИО1 судом отказано, по правилам ст. 110 АПК РФ, расходы по уплате госпошлины относятся на истца по встречному иску (ОАО "Россельхозбанк") в полном объеме.

Руководствуясь статьями 110, 167-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Открытого акционерного общества "Россельхозбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 (ОГРН <***>, ИНН <***>) 20 263 руб. 23 коп. неосновательного обогащения, 2 704 руб. 07 коп. процентов за пользование чужими денежными средствами, 915 руб. 95 коп. расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части первоначального искового требования отказать.

Возвратить Индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРН <***>, ИНН <***>) из федерального бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 181 руб. 79 коп.

В удовлетворении встречного искового требования Открытого акционерного общества "Россельхозбанк" (ОГРН <***>, ИНН <***>) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Четвёртый арбитражный апелляционный суд в течение одного месяца со дня принятия.

Судья Е.В. Гончарук