Гражданский кодекс часть 1

Арбитражный суд Республики Крым в составе судьи Гайворонского В.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Зитулаевой Д.А, рассмотрев в судебном заседании исковое заявлениеРНКБ (ПАО) к ИП ФИО1 о взыскании

Участники процесса не явились,

Обстоятельства дела: Истец обратился в Арбитражный суд с исковым заявлением о взыскании задолженности в сумме 425 242,24 руб., процентов в сумме 21 966,82 руб., неустойки в сумме 63 204,40 руб.

Исковые требования обосновываются неисполнением обязательств по договору займа.

Ответчик исковые требования не признает, указывает, что Банком не рассмотрено заявление ответчика о приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам сроком на шесть месяцев

В судебном заседании, которое состоялось 19.10.2021, объявлен перерыв по 26.10.2021.

Рассмотрев материалы дела, суд

УСТАНОВИЛ:

23 августа 2018 г. между РНКБ Банк (ПАО) (далее - Банк) и индивидуальным предпринимателем ФИО1, ОГРНИП <***> (далее - Заемщик/Должник 1) заключен кредитный договор «Всё просто!» № 2847.94/18-СКа путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Все просто!» без обеспечения в виде залога имущества, действующим с 15.08.2017г. (Индивидуальные условия кредитования) №2847.94/18-СКа (далее - Кредитный договор).

В соответствии с п.п. 2.1, 3, 4, 6 Кредитного договора Банк предоставил Индивидуальному предпринимателю ФИО1 денежные средства (кредит) в размере 500 000,00 (пятьсот тысяч) рублей под 20,5 процента годовых сроком до 03 июля 2020 года, путем зачисления денежных средств на расчетный счет Заемщика № 40802810240940000184, открытый в Банке.

Согласно п.п. 4.1, 5.1.3, 8.1 Общих условий кредитования по кредитному договору «Всё просто!» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ИП ФИО1 принял на себя обязательства возвратить кредит в полной сумме и уплатить Банку проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитования по кредитному договору Заемщик обязуется уплачивать Кредитору за пользование кредитом проценты в размере, установленном Договором, начисляемые со дня, следующего за днем получения кредита, по день фактического возврата кредита.

Как указывает Истец в исковом заявлении Заемщик нарушает обязательства по кредитному договору. Заемщику направлено Требование об исполнении обязательства по кредитному договору.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом на досрочное истребование кредита, задолженность Заемщиком до настоящего момента не погашена.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации (далее в настоящей статье – заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором – кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период). Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода (часть 3 вышеуказанной статьи).

По предписаниям части 4 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода – дата направления требования заемщика кредитору.

Требование заемщика, указанное в части 1 статьи 7 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором. Требование заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, также может быть представлено кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика, являющегося индивидуальным предпринимателем, требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи (часть 5 вышеуказанной статьи).

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (часть 7 вышеуказанной статьи).

Частью 8 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» установлено, что со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающие обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после окончания льготного периода (часть 9 вышеуказанной статьи).

На основании части 13 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» по окончании (прекращении) льготного периода в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма обязательств по процентам, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора, но не были им уплачены в связи с предоставлением ему льготного периода. По окончании (прекращении) льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа) уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), а срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) исходя из порядка уплаты платежей в соответствии с настоящей частью. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня окончания (прекращения) льготного периода.

В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» в данный перечень входят группы ОКВЭД 47.7, 47.8, по которым осуществляет деятельность заемщик.

09.04.2020 за исх. № 413933738 посредством системы РНКБ Online ИП ФИО1 как субъект малого предпринимательства, относящийся к наиболее пострадавшим вследствие пандемии отраслям, направила кредитору требование о приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам сроком на шесть месяцев. Данный документ принят и исполнен системой системы РНКБ Online.

Поскольку в течение десяти дней после дня направления требования, заемщиком не было получено уведомление об изменении условий кредитных договоров, либо об отказе в этом, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, согласно части 7 статьи 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Вместе с тем, 28.09.2020 Банк направил в адрес Заемщика требование № 17151-исх об оплате задолженности по кредиту. В ответ на данное требование 21.10.2020 ответчик направила в адрес истца письмо, в котором, со ссылкой на направленное в адрес Банка требование от 09.04.2020 за исх. № 413933738 о приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитным договорам сроком на шесть месяцев, просила произвести перерасчет обязательств по кредитным договорам от 23.08.2018 № 2847.94/18-СКа и от 29.08.2019 № 5919.94/19-СКа, направив уточненный график платежей по данным договорам.

Рассмотрев письмо ИП ФИО1, в письме от 20.11.2020 № 21596-исх ПАО «РНКБ Банк» отказал в перерасчете задолженности, сославшись на то, что Заемщик предоставил требование от 09.04.2020 за исх. № 413933738 не по установленной форме. Банк указал, что Законом определена примерная форма требования и обязательный состав его содержания, а именно: номер кредитного договора, по которому требуется реструктуризация задолженности; срок льготного периода; указание на то, что требование направляется в рамках Закона № 106-ФЗ. При этом, Кредитор посчитал, что требование от 09.04.2020 за исх. № 413933738 не отвечает условиям Закона № 106-ФЗ (не содержит полных сведений), поэтому не может быть расценено Банком как требование Заемщика в порядке и на условиях, предусмотренных Законом № 106-ФЗ, в связи с чем не принято Банком в работу.

Вместе с тем, ни Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ни каким-либо другим актом законодательства не установлена форма вышеуказанного требования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 данного закона требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода (часть 3 вышеуказанной статьи).

Данную информацию – указание на приостановление обязательств по кредитному договору в течение льготного периода («кредитные каникулы» сроком на 6 месяцев) требование от 09.04.2020 за исх. № 413933738 содержало. Форма данного требования была продиктована ИП ФИО1 в отделении Банка работником отдела по обслуживанию корпоративных клиентов.

Информационное письмо Банка России от 05.04.2020 № ИН-06-59/49 «Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ», опубликованное в «Вестнике Банка России», № 27, 09.04.2020, содержит Примерную форму требования о предоставлении льготного периода в порядке статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а не в порядке статьи 7, под действие которой подпадает ИП ФИО1.

В последующем Банком России было издано информационное письмо от 15.05.2020 № ИН-06-59/89 «О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации», в котором указано, что Банк России выявил следующие нарушения в деятельности банков:

предоставления заемщикам некорректных сведений о возможности направления требования о предоставлении кредитных каникул, порядке и условиях установления соответствующего льготного периода;

ограничения способов направления требований о предоставлении кредитных каникул – некоторые кредиторы не обеспечивают возможность получения от заемщиков соответствующего требования дистанционно, в том числе с использованием средств подвижной радиотелефонной связи;

отсутствия информация о возможности установления льготного периода по кредитам на официальных сайтах кредиторов или размещения ее не на первых страницах сайта.

В связи с этим Банк России обратил внимание кредиторов на необходимость обеспечения заемщикам возможности беспрепятственно реализовывать право на получение кредитных каникул и рекомендовал:

фиксировать все обращения заемщиков с соответствующими требованиями, направленные любым из предусмотренных Законом № 106-ФЗ способов, в том числе по телефону – с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору;

раскрывать информацию о возможности предоставления кредитных каникул и их последствиях в разделах сайтов, посвященных кредитованию, а также доводить ее до заемщиков по иным каналам взаимодействия с ними;

фиксировать волю заемщика в отношении выбранного им способа – кредитных каникул или собственной программы кредитора – и условий реструктуризации;

информировать заемщиков, не имеющих права на предоставление кредитных каникул, не только об альтернативных способах реструктуризации кредита, но и об иных основаниях для этого, например о возможности получения ипотечных каникул.

Кроме того, согласно части 1 статьи 12 Федерального закона «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения, за исключением случая, указанного в части 1.1 настоящей статьи.

В случае, если Банк посчитал требование ответчика не соответствующим предписанию законодательства, это не освобождало истца от обязанности рассмотреть данный документ в порядке и сроки, предусмотренные Федеральным законом «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ, разъяснив ответчику порядок оформления данного требования. В данном случае ИП ФИО1 имела бы возможность повторно обратиться в Банк с данным требованием в срок до 30.09.2020.

Помимо прочего, из приложенного ПАО «РНКБ Банк» к исковому заявлению расчета задолженности видно, что Банк удовлетворил требование ИП ФИО1 от 09.04.2020 за исх. № 413933738 о предоставлении кредитных каникул, поскольку очередной платеж за апрель 2020 года сроком оплаты до 06.04.2021 не начислен к оплате Заемщику, однако Банк в дальнейшем по неизвестным причинам пересмотрел свое решение и произвел двойное начисление кредитных платежей ответчику за апрель и май 2020 года 12.05.2020.

В силу части 1 статьи 49 АПК РФ, арбитражный суд не вправе выходить за пределы требований истца и самостоятельно изменять предмет или основание иска. Такое право предоставляется только истцу.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Аналогичная правовая позиция изложена в Постановлении Двадцать первого Арбитражного апелляционного суда от 20.04.2022 по делу А83-19065/2020.

Оснований для возмещения судебных расходов по ст. 110 АПК РФ не имеется.

На основании вышеизложенного, а также руководствуясь статьями 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Республики Крым,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Решение вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба, а в случае подачи апелляционной жалобы со дня принятия постановления арбитражным судом апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано через Арбитражный суд Республики Крым в порядке апелляционного производства в Двадцать первый арбитражный апелляционный суд (299011, <...>) в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме), а также в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Центрального округа (248001, <...>) в течение двух месяцев со дня принятия (изготовления в полном объёме) постановления судом апелляционной инстанции.

Информация о движении настоящего дела и о принятых судебных актах может быть получена путем использования сервиса «Картотека арбитражных дел» http://kad.arbitr.ru в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судья В.И. Гайворонский