Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ионова Т.С. на решение мирового судьи судебного участка № 10 по Приволжскому судебному району г. Казани РТ от 10 октября 2017 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ионова Т.С. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов- отказать.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд

У С Т А Н О В И Л:

Ионов Т.С. обратился к мировому судье судебного участка № 10 по Приволжскому судебному району города Казани Республики Татарстан с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов, указав в обоснование иска, что 21 октября 2016 года между ним и АО «Металлургический коммерческий банк» (АО «Меткомбанк») заключен кредитный договор №, согласно которому он получил кредит в сумме 405 262 рубля 90 копеек.

При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ему для подписания заявление на присоединение к программе коллективного страхования (договор страхования) и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему усмотрению ему предоставлено не было. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 33 555 рублей 77 копеек, и была включена в сумму кредита, что увеличило общий размер платежей по кредиту. Размер первоначального взноса составил 84 500 рублей, в который в том числе вошла сумма агентского страхования жизни за 36 месяцев в размере 33 555 рублей 77 копеек. В соответствии с российским законодательством, решением № 10 Единственного акционера от 12 декабря 2016 года, ПАО «Совкомбанк» было реорганизовано в форме присоединения к нему АО «Меткомбанк». ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО «Меткомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается ответом банка на претензию за исх. № от 26 мая 2017 года. На основании реорганизации ему был открыт личный счет в ПАО «Совкомбанк» на основании договора № от 21 октября 2016 года, для погашения задолженности по кредитному договору. В своем исковом заявлении, истец указывает на то, что при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга – страховка, что нарушает его права как потребителя, ввиду чего он имеет право требовать признания условий кредитного договора недействительными в части присоединения договора страхования, по которому с него была удержана страховая премия из общей кредитной суммы, и возврат ему денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. Требование банка о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в связи с чем, указанный договор страхования является ничтожным. Представителя страховой компании не было при подписании договора, данный договор представлял работник банка. Кроме того, отсутствует отдельное платежное поручение, и нет отметки о внесении денежных средств в кассу ООО «Страховая компания «Кардиф». Банку и страховой компании им была направлена претензия от 29 марта 2017 года с требованием о возврате уплаченной им суммы страховой премии в размере 33 555 рублей 77 копеек, на что был получен ответ из страховой компании. Истец в своем исковом заявлении также указывает, что в связи с неисполнением его требований, с банка необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 29 марта 2017 года по 19 июня 2017 года, компенсацию морального вреда, штрафа, судебных расходов. С учетом изложенного, истец просил признать недействительным условие кредитного договора № от 21 октября 2016 года о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 33 555 рублей 77 копеек, неустойку в размере 768 рублей 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя, расходы на представителя в размере 20 000 рублей, почтовые расходы в размере 459 рублей 57 копеек, расходы за нотариальные услуги в размере 1350 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 500 рублей.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, указав, что истец, не обладая юридическими познаниями, не разобрался при заключении кредитного договора во всех тонкостях его условий. С условием о страховании он не мог быть согласен, поскольку сумма страховой премии для него значительна и обременительна. Сотрудник банка предоставил истцу на подпись документы, не разъясняя их содержание.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя для участия в судебном заседании не обеспечил, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Мировой судья постановил решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Ионов Т.С., через своего представителя Коноплеву Н.Г., ставит вопрос об отмене решения мирового судьи, поскольку оно является незаконным, необоснованным и не соответствующим требованиям действующего законодательства. Обстоятельства дела мировым судьей рассмотрены поверхностно и искажены события и факты, что повлекло за собой последствия, приведшие к неверным выводам суда. Также мировым судьей, при вынесении решения, недобросовестно исследованы доказательства и дана неверная оценка представленным доказательствам, неверно сделаны акценты на фактах и событиях при оформлении кредитного договора. Полагает, что оспариваемое решение подлежит отмене по тем основаниям, что АО «Меткомбанк» навязал Ионову Т.С. дополнительную услугу в виде страховки, чем нарушил его права как потребителя. Представителя страховой компании не было при подписании договора страхования, указанный договор оформлял сотрудник банка. Об уплате страховой премии от имени Ионова Т.С. нет отдельного финансового документа – платежного поручения и нет отметки о внесении денежных средств в кассу ООО «Страховой компании КАРДИФ». Личной подписи о согласии уплаты о согласии уплаты на финансовых документах страховой компании, истец не ставил. Заключение кредитного договора проведено с нарушением норм Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк заключил с истцом кредитный договор и представил ему для подписания «Индивидуальные условия на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства» в одном экземпляре, которые после подписания были отобраны у заемщика. После этого, сотрудник банка распечатал вторую копию индивидуальных условий с факсимильной подписью и печатью и вручил ее истцу, не предложив ему поставить свою подпись, при этом пояснив, что это не обязательно. Документ «Индивидуальные условия на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства» не является договором, а является приложением к договору, а сам кредитный договор № от 21 октября 2016 года Ионов Т.С. не получил. В разделе «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» отсутствует информация о полной стоимости кредита в рублях, что является нарушением при заключении договора. Ионов Т.С. подпись на каждой странице Индивидуальных условий не ставил, его окончательная подпись в конце данного документа отсутствует, как и печать банка. В экземпляре графика платежей истца также нет ни одной подписи Ионова Т.С., печать банка отсутствует. Также, в данном случае обязательным документом является Заявление-анкета. Однако в экземпляре истца нет ни одной его подписи и печати банка. В данном документе, в разделе VIII в пункте 1 «Страхование жизни и здоровья» в графе о согласии «Да» установлена отметка «V», но кроме этого в конце раздела предусмотрена подпись заемщика, фамилия и инициалы. Это требование банком было проигнорировано и не заполнено. В этом же документе, в каждом разделе предусмотрена подпись с расшифровкой подписи заемщика. В разделе ХIII отсутствует собственноручная запись, предусмотренная для обязательного заполнения «(фамилия, имя, отчество), подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем заявлении-анкете, являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания кредита ознакомлен и согласен». Далее «подпись, фамилия, инициалы, и дата» проставленные собственноручно. Данный раздел не заполнен. Подпись поставила кредитный эксперт подразделения ОО (вместо ООО) Казанский Тойгулова Н.В. Работа эксперта проведена с грубейшими нарушениями и вызывают сомнения в компетентности специалиста. Банк ввел в заблуждение клиента-заемщика в своих интересах, интересах страховой компании, для получения прибыли. Ответчик оправдывает свои незаконные действия в части уплаты страховой премии банку без платежного поручения, без выдачи финансового документа застрахованному по договору страхования с ООО «Страховая компания КАРДИФ», при отсутствии доверенного лица страховой компании, без его подписи в договоре, считая, что в связи с отсутствием денежных средств на счете Ионова Т.С., банк списал страховую премию из кредитных средств. Банком истцу не было предложено внести данные денежные средства наличными в кассу или на счет страховой компании. Ионов Т.С. не давал своего согласия на страхование, однако отметка «да» проставлена в документе машинописным способом. Клиент не читал документы, на полном доверии проставил везде свои подписи, так как он около двух часов изучал документы, не имея ни юридических, ни банковских, ни финансовых познаний. Ионов Т.С. просит решение мирового судьи судебного участка № 10 по Приволжскому судебному району г. Казани РТ от 10 октября 2017 года отменить, его исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В дальнейшем, истцом в суд были представлены дополнения к апелляционной жалобе, в которых истец указывает, что разрешая вопрос о размере денежных сумм, взыскиваемых в счет возмещения судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов. Также, истец дополнительно поясняет, что при обслуживании кредитного договора, кредитный эксперт в устной форме пояснил, что кредит одобрен и ничего не помечал в компьютере, а просто сказал, что нужно подождать 15 минут, после чего удалился в другое помещение, а по возвращению подал готовые документы и без прочтения предлагал лист за листом истцу для подписи. Пометки в графах и в окнах были проставлены экспертом в отсутствие истца.

В суде апелляционной инстанции представитель истца Ионова Т.С. для рассмотрения апелляционной жалобы явилась, доводы апелляционной жалобы, с учетом дополнений, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие представителя банка, а также письменные возражения на апелляционную жалобу Ионова Т.С., согласно которым ПАО «Совкомбанк» считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным. В своем возражении, представитель ответчика указывает, что доводы апелляционной жалобы истца сводятся к иной оценке собранных в ходе судебного разбирательства доказательств, которые были предметом рассмотрения суда первой инстанции и получили надлежащую оценку, в связи с чем не могут служить достаточным основанием для отмены состоявшегося по делу решения, являющегося законным и обоснованным. Каждому из доводов истца, изложенных в исковом заявлении и повторно заявленных в апелляционной жалобе, суд дал надлежащую оценку в решении. Между истцом и АО «Меткомбанк» заключен договор потребительского кредита на приобретение транспортного средства. АО «Меткомбанк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Одновременно с заключением кредитного договора истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ», страховая премия по договору составила 33 555 рубля 77 копеек. При этом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Услуга страхования оказывается по желанию и с согласия клиента. В заявлении-анкете (раздел VIII) на получение кредита, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, с включением стоимости в сумму выдаваемого кредита, напротив пункта «Страхование жизни и здоровья», в графе «Да» установлена соответствующая отметка «V», свидетельствующая о его волеизъявлении. При этом, истец от получения иных дополнительных услуг отказался, проставив отметку напротив соответствующего пункта в графе «Нет». То есть, при выборе дополнительных услуг у заемщика имелось право согласиться или отказаться от услуги, о чем свидетельствует наличие соответствующих граф с возможностью проставления отметки в них. Кредитный договор составляется в двух экземплярах, один из которых для банка, второй остается у заемщика. То, что в экземпляре истца отсутствуют отметки в графах, означает только то, что свой экземпляр документов истец оставил незаполненным. В экземпляре, представленном Ионовым Т.С. в банк, все отметки есть, в том числе во всех необходимых графах заявления-анкеты и Индивидуальных условиях, что подтверждается представленными ими документами. Истец был ознакомлен со всеми условиями представления кредита, в том числе с условиями о страховании жизни и здоровья, что подтверждается его заявлением, а также имеющимися в кредитном договоре и договоре страхования условиями, был с ними согласен. Договор страхования является самостоятельной услугой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде заявления на страхование. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании. При этом истец заключил договор страхования жизни и здоровья в ООО «Страховая компания КАРДИФ». Сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита по его желанию и включена в общую кредитную задолженность истца перед банком также по его желанию (раздел VIII заявления). Истец не представил доказательств наличия на счете собственных (не кредитных) денежных средств, для исполнения банком поручения о перечислении страховой премии на счет страховой компании. Таким образом, Ионов Т.С. имел возможность получить кредит без страхования жизни в случае проставления иных отметок в заявлении-анкете и индивидуальных условиях. Все существенные условия страхования доведены до сведения страхователя в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Ионова Т.С. в договоре страхования о том, что «правила страхования получил, ознакомился, понял и принимает все положения настоящего договора страхования (раздел 2) и Правил страхования (о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика на каждой странице правил)». Таким образом, с 21 октября 2016 года по настоящее время истец пользуется самостоятельным имущественным благом, являясь застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья, и за все время действия договора страхования до обращения в суд не обращался с предложениями изменить или расторгнуть договор страхования, что является злоупотреблением права. Согласно пункту 22 Индивидуальных условий, Ионов Т.С. «поручает банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в пункте 11 настоящих Индивидуальных условий», пункт 11: оплата доп. услуги стоимостью 33 555 рублей ООО «СК КАРДИФ». При этом пунктом 11.3 истец еще раз подтверждает отметкой в графе «Да» оплату страховой премии. 21 октября 2016 года Ионовым Т.С. в АО «Меткомбанк» было подано отдельное заявление о перечислении денежных средств в размере 33 555 рублей 77 копеек на счет ООО «Страховая компания КАРДИФ». Перечисление страховой премии по договору страхования № АСЖ от 21 октября 2016 года подтверждается представленным платежным поручением. Таким образом, клиент дает поручение по счету, то есть лично распоряжается суммой кредитных денежных средств, находящихся на его счете. Истцом, кроме подписания заявления-анкеты с указанием дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья, собственноручно подписан кредитный договор (Индивидуальные условия) с указанием аналогичной дополнительной услуги, кроме того, подписано заявление о страховании, тем самым заемщик повторно выразил свое согласие на заключение договора, включающего страхование жизни и здоровья заемщика, в предложенной банком страховой компании. При этом, ответчик указывает, что истец не оспаривает сам договор страхования, полученный от страховой компании, Ионов Т.С. пользуется услугой страхования, договор страхования продолжает действовать и это возмездный договор, за который истцом и уплачена страховая премия в согласованном сторонами размере. Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным со страховой компанией. Истцом не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования, а также доказательств того, что в выдаче кредита было бы отказано без заключения договора страхования, не содержится таких положений и в тексте договора. Таким образом, истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья, приобрел нужную услугу, пользуется ею на протяжении около года. При этом, данная услуга не была навязана истцу, он имел возможность отказаться от нее при заключении договора, или отозвать свое распоряжение о списании со счета и не представил доказательств того, что кредит не был ему предоставлен в случае, если бы он отказался от подключения к программе страхования, также как не представил доказательств навязывания услуги. Также, ответчик возражает против удовлетворения требования истца о взыскании судебных расходов, поскольку факт оказания услуг представителя не подтвержден надлежащими доказательствами. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит в удовлетворении требований апелляционной жалобы Ионова Т.С. отказать, решение мирового судьи судебного участка № 10 по Приволжскому судебному району г. Казани РТ от 10 октября 2017 года оставить без изменения.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Страховая компания КАРДИФ» в суд апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, возражений и ходатайств не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, доводы возражения ответчика на апелляционную жалобу, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

По смыслу пункта 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские нрава, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу положений пунктов 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации отражено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Согласно частей 1, 2, 3, 9, 12 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:… указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);…

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

В силу частей 2, 6, 7, 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из материалов дела, на основании заявлении-анкеты, поданной Ионовым Т.С. в АО «Меткомбанк», 21 октября 2016 года между АО «Меткомбанк» (кредитор) и Ионовым Т.С. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 405 262 рубля 90 копеек, сроком на 36 месяцев, под 10,17 % годовых.

Согласно условиям, Индивидуальные условия на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства совместно с общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства, а также заявлением-анкетой заемщика определяют положения кредитного договора.

В заявлении-анкете (раздел VIII) на получение кредита, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, с включением стоимости в сумму выдаваемого кредита, напротив пункта «Страхование жизни и здоровья», в графе «Да» установлена соответствующая отметка «V», свидетельствующая о его волеизъявлении. Ионов Т.С. собственноручно написал в заявлении-анкете, что сведения содержащиеся в настоящем заявлении-анкете, являются достоверными и точными, с условиями предоставления и обслуживания кредита ознакомлен и согласен, о чем поставил свою подпись.

В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются:

11.1 оплата стоимости транспортного средства, указанного в пункте 21 в размере 333 406 рублей;

11.2 оплата полиса КАСКО в размере 38 301 рубль 13 копеек;

11.3 оплата индивидуального страхования жизни в размере 33 555 рублей 77 копеек по договору страхования № АСЖ в ООО «Страховая компания КАРДИФ».

В этом же пункте указано, что заемщик подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора индивидуального страхования жизни. Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без заключения договора индивидуального страхования жизни.

В пункте 14 Индивидуальных условий отражено, что заемщик соглашается с Общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортных средств, в рамках Правил комплексного банковского обслуживания в АО «Меткомбанк», размещенными на сайте и обязуется их неукоснительно исполнять.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий заемщик осознает и подтвердил отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением Договора страхования автомобиля от рисков ущерб и хищение / Договора индивидуального страхования жизни. Заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение, и действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением Договора страхования автомобиля от рисков ущерб и хищение / Договора индивидуального страхования жизни с целью покрытия обозначенных рисков. Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения Договора страхования автомобиля от рисков ущерб и хищение / Договора индивидуального страхования жизни.

Согласно пункту 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик поручает банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в пункте 11 настоящих Индивидуальных условий, осуществить перевод денежных средств со счета, указанного в пункте 11, осуществить перевод денежных средств со счета, указанного в пункте 19 в течение 3 рабочих дней с даты предоставления кредита.

В пунктах 28.6, 28.7, 28.8 Индивидуальных условий указано, что подписывая договор потребительского кредита, истец подтвердил, что он ознакомился со всеми его условиями и Общими условиями предоставления кредита, которые ему ясны и понятны, которые не являются для него неприемлемыми, обременительными, или иным образом не соответствующими его интересам и правилам, а также полностью разъяснены все возникшие у него в связи с этим вопросы. Также, подписывая кредитный договор, истец подтвердил, что ему о подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, включая Общие условия предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов и что он не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания кредитного договора юридических последствий, возникающих для него в результате его заключения. Истец выразил согласие относительно того, что указанный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных для него условий. Подписывая настоящий договор, истец также подтвердил, что ему до подписания договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, данная информация ему ясна и понятна, претензий относительно полной стоимости кредита он не имеет.

Данный кредитный договор, предоставленный ответчиком, подписан Ионовым Т.С. на каждой странице, что свидетельствует о том, что он ознакомился со всеми его условиями и Общими условиями предоставления кредита, которые ему ясны и понятны; ему была предоставлена информация об условиях кредитования; он также подтвердил, что ему до подписания договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, данная информация ему ясна и понятна, претензий относительно полной стоимости кредита он не имеет; о том, что он уведомлен банком о добросовестности приобретения дополнительных услуг, в том числе услуги по заключению договора личного страхования.

Из представленных сведений из Единого государственного реестра юридических лиц следует, что АО «Меткомбанк» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Таким образом, к ПАО «Совкомбанк» перешли все права и обязанности АО «Меткомбанк».

В этот же день, 21 октября 2016 года между ООО «Страховая компания КАРДИФ» (страховщик) и Ионовым Т.С. (страхователь) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № АСЖ. Выгодоприобретателем по данному договору является страхователь или его наследники. Страховая премия по договору страхования составляет 33 555 рублей 77 копеек.

Согласно пункту 2 договора страхования, истец подтвердил, что он действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Также он понимает и осознает, что в случае его несогласия с условиями настоящего договора он вправе не подписывать договор страхования.

Также в данном договоре оговорено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с зады заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Все существенные условия страхования доведены до сведения страхователя в полном объеме, что подтверждается подписью Ионова Т.С. в договоре страхования, в том числе он подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств не крайне невыгодных для него условиях, текс договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. Также с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 года, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, он ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования ему вручен.

Таким образом, с 21 октября 2016 года по настоящее время истец является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья, пользуется им, и за все время действия договора страхования Ионов Т.С. не обращался в страховую компанию с заявлением о досрочном отказе от договора страхования.

В продолжение своих намерений, Ионов Т.С. обратился к ответчику с письменным заявлением о перечислении денежных средств с его счета в размере 33 555 рублей 77 копеек на счет ООО «Страховая компания КАРДИФ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № АСЖ от 21 октября 2016 года.

В последующем, истцом оплачена страховая премия по договору страхования в размере 33 555 рублей 77 копеек, что подтверждается платежным поручением №3 от 21 октября 2016 года, согласно которому денежные средства были перечислены со счета истца на счет ООО «Страховая компания КАРДИФ».

Также, в опровержение доводов истца, в соответствии с графиком платежей по кредитному договору № от 21 октября 2016 года, представленном ответчиком, подпись Ионова Т.С. стоит на каждой странице графика платежей. В данном графике указано, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту, а также страховая премия по договор страхования жизни и здоровья заемщика в размере 33 555 рублей 77 копеек. Истец своей подписью в графике платежей подтверждает, что информационный график платежей им получен, информацию о полной стоимости кредита до его сведения доведена.

Поскольку истец добровольно указал о своем желании заключить договор страхования жизни и здоровья, о чем указал в своем заявлении-анкете; в раздел VIII «Дополнительные услуги и продукты» заявления-анкеты, истец выразил свое согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, стоимость продукта 33 555 рублей 77 копеек, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что страхование заемщика и предоставление дополнительных услуг является результатом письменно выраженного желания быть застрахованным, что не нарушает требований действующего законодательства.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении-анкете, договорах подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Доказательств того, что отказ истца от услуги страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В самом кредитном договоре отсутствуют условия, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы).

Ни в каких документах банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а у банка есть право или возможность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от страхования. Суд первой инстанции правильно счел, что навязывание услуги по страхованию жизни и здоровья не было, поскольку услуга по страхованию оказана на добровольной основе, оснований для признания кредитного договора частично недействительным нет.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора с условиями страхования, суду не представлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая плату за страхование, указана и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении-анкете и в графике платежей, все документы истцом подписаны и получены, что подтверждается его подписью, суд пришел к правильному выводу о том, что навязывания истцу услуги по страхованию при заключении кредитного договора, нарушения банком Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется. Таким образом, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении требований истца.

Учитывая вышеизложенное, суд апелляционной инстанции считает, что требования истца о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов, также обоснованно оставлены без удовлетворения.

Доводы истцовой стороны о том, что во всех документах, выданных ему банком при заключении кредитного договора, отсутствует его подпись, печать банка, а также о том, что ему не были разъяснены условия заключения кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья, опровергаются всеми материалами дела.

Ходатайство представителя истца об исключении из числа доказательств по делу возражения ответчика на апелляционную жалобу также подлежит отклонению в связи со следующим.

Согласно статье 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии со статьей 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

В силу статьи 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и возражениями относительно них.

Таким образом, само письменное возражение стороны на апелляционную жалобу, не является доказательством по делу и, соответственно, не может быть исключено из числа доказательств по делу.

При вышеизложенных обстоятельствах, суд соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и соответствуют нормам права, подлежащим применению к спорным правоотношениям.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств и не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями процессуального и материального права.

При таких данных суд апелляционной инстанции считает, что мировой судья, вынес законное и обоснованное решение.

Дело мировым судьей рассмотрено с соблюдением требований закона, собранным по делу доказательствам дана надлежащая оценка, оснований для отмены решения не имеется.

В силу статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционных жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

решение мирового судьи судебного участка № 10 по Приволжскому судебному району г.Казани Республики Татарстан от 10 октября 2017 года по делу по иску Ионова Т.С. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, возмещении судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу Ионова Т.С. без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение шести месяцев в кассационном порядке.

Судья Д.И. Галяутдинова