Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Измайлова Д.М. на решение Ленинского районного суда г. Челябинска от 30 мая 2022 года по иску Измайлова Д.М. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Фортыгиной И.И. по обстоятельствам дела и доводам апелляционной жалобы, объяснения истца Измайлова Д.М., представителя истца – Буланаковой Н.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Измайлов Д.М. обратился в суд с требованием взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию 126881,52 рубля, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф.

В основание иска указано на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» с уплатой по нему страховой премии 138900,27 рубля в целях обеспечения исполнения заемных обязательств по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк». Поскольку обязательства по кредитному договору досрочно исполнены и кредит погашен, истец заявил о возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования, однако претензионные требования ответчиком удовлетворены частично.

В письменных объяснениях финансовый уполномоченный просил в удовлетворении иска отказать.

В возражениях на исковое заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просил в иске отказать, а в случае его удовлетворения - применить положения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафных санкций.

Суд принял решение, которым в удовлетворении исковых требований отказал.

В апелляционной жалобе Измайлов Д.М. просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении иска. Указывает, что обязательным условием для заключения кредитного договора явилась необходимость заключения договора личного страхования. Ссылается на положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые применяются к договорам страхования, заключенным после 01 сентября 2020 года, и согласно которым в случае досрочного и полного погашения кредита, страховщик обязан вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страховки.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо финансовый уполномоченный при рассмотрении апелляционной жалобы участия не принимали, извещены надлежащим образом, судебная коллегия считает возможным на основании норм части 3 статьи 167 ГПК РФ и части 1 статьи 327 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения истца Измайлова Д.М., представителя истца – Буланаковой Н.С., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из материалов дела, 01 апреля 2021 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 1445000 рублей (л.д. 39-46).

В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основвного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пункта 2 статьи 81 Трудового кодекса РФ, страховая сумма составила по рискам смерть застрахованного и инвалидность застрахованного составляет 1301295,35 рублей, по риску потеря работы – 92053,63 рубля. Страховая премия составила 138900,27 рублей, которая истцом уплачена в полном объеме. Срок действия договора 60 месяцев (л.д.47-48).

06 сентября 2021 года истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем 07 сентября 2021 года обратился к страховщику с заявлением и с претензией о выплате части страховой премии (л.д. 129-130).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении заявления отказало.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежат возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Полис-оферта страхования заключен в соответствии с условиями Полиса-оферты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» (далее Правила страхования) (47-48, 97-112).

Из пункта 9.2 Правил страхования следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любой момент.

Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из пункта 8.4 Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из полиса-оферты следует, что страховая сумма и страховая премия не зависят от размера кредитной задолженности, следовательно, погашение кредита не влечет оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, суд первой инстанции верно пришел к выводу, что оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Доводы апелляционной жалобы о том, что обязательным условием для заключения кредитного договора явилась необходимость заключения договора страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку опровергаются представленными в дело доказательствами. Из индивидуальных условий договора потребительного кредита не следует, что необходимым условием является заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья+защита от потери работы».

Ссылки истца в апелляционной жалобе на положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не влекут оснований для отмены решения суда, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом-офертой, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Челябинска от 30 мая 2022 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Измайлова Д.М. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение составлено в соответствии со ст. 199 ГПК РФ 04 октября 2022 года.