Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ИП ФИО1 - ФИО3 на решение мирового судьи судебного участка №1 Троицкого района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 50 000 руб. 00 коп. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, из которых 10 000 руб. 00 коп. - основной долг (сумма займа), проценты за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. из расчета 10 000р.*2%*<данные изъяты> дней = 115 200, которые уменьшены истцом до 40 000 руб. 00 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 1 700 руб. 00 коп.

Решением мирового судьи судебного участка №1 Троицкого района от ДД.ММ.ГГГГ суд постановил исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО4 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично. Взыскать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15 878 руб. 77 коп., из которых 10 000 руб. 00 коп. - основной долг по договору, 3 000 руб. 00 коп. - проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 2 878 руб. 77 коп - проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере в размере 635 руб. 15 коп., всего взыскать 16 513 руб. 92 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В апелляционной жалобе представитель ИП ФИО1 - ФИО3 просит отменить указанное решение, т.к. снижая размер процентов за пользование займом до 5 878,77 руб., мировым судьей нарушены нормы материального права.

ДД.ММ.ГГГГ 000 МФО "Финтрейд" и ФИО4 заключили договор займа №на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения договора и по настоящий момент ООО МФО "Финтрейд" было внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций №.

ООО МФО "Финтрейд", и Индивидуальный предприниматель ФИО1, заключили договор цессии (уступки прав требования), согласно которому ИП ФИО2 принимает право требования к ФИО4 Н,И,, являющегося Заемщиком по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, а также права требования, обеспечивающие исполнение обязательств (ст.809 ГК РФ), в том числе суммы будущих процентов, начисляемых до дня полного выполнения Ответчиком обязательств, и другие права, связанные с правами требования по указанному договору, в том числе, в полном объеме право требования неустойки (пени) в соответствии со ст. 395ТК РФ.

В связи с тем, что Займодавец является микрофинансовой организацией, а ответчик оформлял заём на потребительские нужды, правоотношение сторон регулируется. Федеральным законом РФ от 21.12.2013г. № «О потребительском кредите (займе)», ФЗ № 151-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно указанным нормативным актам, деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ 000 МФО "Финтрейд" и ФИО4 заключили договор займа № на следующих условиях: Заимодавец предоставляет Заемщику микрозайм в сумме 10 000,00 рублей в наличной форме. Срок действия настоящего Договора - до исполнения сторонами всех обязательств по настоящему Договору. Срок возврата Суммы микрозайма и процентов за его пользование не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

На сумму микрозайма, в соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского Кодекса РФ начисляются проценты за пользование из расчета 730% годовых (1,5% (одна целая пять десятых процента в день). Заемщик признает такой размер процентов обоснованным, исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения. Проценты за пользование микрозаймом составляют 2 590,00 рублей. Общая сумма выплат заемщика в течение срока действия Договора составляет 12 590,00 рублей.

Однако за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год - что составляет 576 дней, согласно п. 4.1. Договора займа проценты за пользование займом составляют 115 200,00 рублей из расчета (10 000,00р.*2%*<данные изъяты> 115 200,00 р.). Так как сумма начисленных процентов по договору займа не должна достигать более четырехкратного размера суммы займа, сумма процентов уменьшена Истцом до 40 000,00 р., что также предусмотренно п. 4.1 договора займа, а также (п.9 ст. 12 ФЗ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016г.) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

Письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами, условия договора о начислении процентов не противоречат нормам ГК РФ.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора микрозайма и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Договор микрозайма подписан ответчиком добровольно, собственноручно. Получение ответчиком денежных средств в размере 10 000,00 руб. во исполнение договора микрозайма подтверждается расходным кассовым ордером. Таким образом, обязательства по договору микрозайма Заимодавцем выполнены перед ответчиком в полном объеме.

Из расчета задолженности, следует:

- 10 000 руб. - основной долг;

- 115 200 руб. - проценты за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно п.4.1 Договора займа (10 000,00р.*2%*<данные изъяты> 115 200,00 р.).

- сумма погашений за пользование займом: 0,00 р.

Однако в соответствии с пп.9 п.1 ст.12 ФЗ от 02.07.2010г. № 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику проценты и иные платежи, срок возврата по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигает четырехкратного размера суммы займа.

Таким образом, четырехкратный размер суммы процентов составляет 40 000 рублей:

10 000,00*4 = 40 000,00 руб.

Итого: 10 000,00 р. + 40 000,00р. - 0,00р. = 50 000,00 р.

Данный расчет задолженности математически верный, соответствует закону и условиям договора.

Расчет процентов за пользование займом является обоснованным и законным, и подлежащим удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречат законодательству, регулирующему спорные правоотношения, в том числе положениям п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», действовавшими с 29 марта 2016г. - даты вступления в силу Федерального закона РФ от 29.12.2015г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ", который, в частности, внес изменения в Федеральный закон от 02,07.2010г. N 151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Для микрофинансовых организаций предусмотрен запрет на начисление заемщику

- начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12).

В соответствии со ст.12.1 №151-ФЗ после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Кроме того, в обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017г., подчеркивается, что исчисление процентов за пользование займов исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, возможно только по договорам займа, заключенным до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом.

Так в соответствии с п. 9, п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 27.09.2917 года установлено: начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Снижение судом размера процентов за пользование микрозаймом до размера ставки рефинансирования, то есть ниже, чем по любому из видов предоставляемых кредитными организациями физическим лицам потребительских кредитов, среднерыночные ставки по которым рассчитываются Банком России, является неправомерным.

Приведенная выше плановая позиция истца находит свое отражение в сложившейся судебной практике Алтайского края, а также в обзоре ВС РФ от 27.09.2017 г.

Ответчица ФИО4 в судебное заседание не явилась, согласно телефонограмме просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Суд, рассмотрев дело в переделах доводов апелляционных жалоб в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Финтрейд» и ответчик ФИО4 заключили договор займа № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.1. указанного договора займодавец предоставляет заемщику заем в размере 10 000 руб. с начислением процентов в размере 730 % годовых (2% за каждый день пользования заемщиком денежными средствами).

Денежные средства в сумме 10 000 руб. 00 коп., согласно расходно-кассовому ордеру от 22.09.2016г., были переданы заемщику.

Таким образом, истец свои обязательства по передаче денег (займа) выполнил полностью.

Заемщик на основании п.3.2, указанного договора обязалась возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, как установлено из текста искового заявления и не оспорено ответчиком, принятые на себя ответчиком обязательства по договору займа не исполнены до настоящего времени в полном объеме.

Со стороны ответчика доказательств, подтверждающих произведение платежа, в связи с исполнением денежного обязательства по вышеуказанному договору займа, в судебное заседание не представлено.

В соответствии с договором об уступке права требования от ДД.ММ.ГГГГ к истцу ФИО1 перешло право требования исполнения обязательств к должнику ФИО4 по договору займа, заключенного между ООО «Финтрейд» и должником ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ

Действительно, условиями договора займа проценты за пользование займом установлены в размере 2% в день, т.е. 730% годовых.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151- ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовым; организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

П. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Кроме того, в силу ч. 11 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России 13.05.2016 года на 3 квартал 2016 года установлены среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в частности, потребительские микрозаймы без обеспечения сроком до 1 месяца, в том числе до 30 тыс. руб. - 613,646%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов)- 818,195 %.

Договор займа, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу, является потребительским микрозаймом, заключен на срок <данные изъяты> дней, на сумму 10 000 руб., при этом предусматривает уплату процентов за пользование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 2% в день (730% годовых).

Исходя из категории потребительского займа, размер согласованной сторонами полной стоимости займа (730 %) не превышает применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости займа, рассчитанное Банком России для применения в 3 квартале 2016 года, в связи с чем, расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует произвести, исходя из условий договора - 2 % в день.

При таких обстоятельствах, мировой судья пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании долга по договору займа в размере 10 000 руб. и процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 000 руб.

Согласно позиции Президиума Верховного Суда РФ от 27 сентября 2017 года, изложенной в обзоре судебной практики по делам, связанной с защитой прав потребителей финансовых услуг, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Таким образом расчет задолженности, произведенный истцом по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из расчета 730% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает не основанным на действующем законодательстве.

Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> день) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (18,73%) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок от 1 года до 3 лет, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере 2 873 руб. 64 коп. (10 000 руб. 00 коп. х 18,73% х <данные изъяты> день/365)

Всего подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5878 руб. 77 коп. (3000 руб. 00 коп + 2878руб. 77 коп).

Данный вывод мирового судьи является законным и обоснованным, соответствует нормам действующего законодательства. Судом первой инстанции правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда основаны на законе и подтверждаются исследованными доказательствами, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену или изменение решения суда первой инстанции, не установлено.

Доводы апелляционной жалобы основанием к отмене или изменению решения суда быть не могут, поскольку были предметом рассмотрения суда первой инстанции и получили надлежащую оценку. Каких-либо дополнительных доводов, которые бы ставили под сомнение правильность и обоснованность выводов суда первой инстанции жалоба не содержит.

При этом ст. 12.1 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" вступила в действие только с 01.01.2017 года и к договорам, заключенным ранее этого срока, не применяется.

Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №1 Троицкого района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ИП ФИО1 - ФИО3 - без удовлетворения.

Председательствующий О.С. Фролова