Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда апелляционную жалобу представителя истца ИП ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании долга в размере уступаемых прав по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО2 обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга в размере уступаемых прав по договору потребительского микрозайма.

Решением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО1 о взыскании долга в размере уступаемых прав по договору потребительского микрозайма удовлетворены частично.

Взыскана в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 с ФИО1 сумма уступаемых прав по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10586 рублей 70 копеек, в том числе: 6000 рублей – сумма займа по договору, 3600 рублей – проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 986 рублей 70 копеек - проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в остальной части указанных требований отказано.

Взысканы в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 423 рубля 47 копеек, в остальной части указанных требований отказано.

ФИО2, не согласившись с указанным решением в части отказа суда в удовлетворении части исковых требований подала на него апелляционную жалобу, в ее обоснование, указав следующее.

В соответствии с п.1 договора потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, должник ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, получила сумму займа в размере 6 000 рублей.

Согласно п.4 договора микрозайма, процентная ставка составила 730 % годовых.

На основании п.8 и п.8.1 договора микрозайма, заёмщик обязался возвратить денежные средства кредитору. Однако, до настоящего временного периода, должник свои обязательства по возврату микрозайма, с уплатой начисленных процентов на займ, надлежащим образом не исполнила.

В соответствии с п.13 договора, у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик даёт согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, при условии соблюдения обществом требований действующего законодательства.

В соответствии с п.14 договора микрозайма, с общими условиями договора потребительского микрозайма общества заёмщик ознакомлен и согласен, имеет наличие личная подпись гражданина – ФИО1.

В соответствии с договором уступки прав требования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Касса взаимопомощи Юг», в качестве цедента и ИП ФИО2, в качестве цессионария, заключили договор, согласно п.1.1 которого, цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам. Согласно абз.2 п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору № уступки прав требования по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, цессионарий также приобретает права на начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа.

На основании предложения 2 п.3 данного доп. соглашения, настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора № уступки прав требования по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии п.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, к договору № уступки прав требования по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ «Касса взаимопомощи Юг», в качестве цедента и ИП ФИО2, в качестве цессионария, стороны договорились о включении в перечень должников и кредитных договоров от цедента к цессионарию должника по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении лица ФИО1.

На основании п.5 дополнительного соглашения, настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора № уступки прав требования по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ.

В порядке п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

На основании п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе, право на проценты.

Ответчик при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях.

Однако, ответчик сумму займа в установленный срок не вернул.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3 статьи 810 ГК РФ).

Поскольку договор займа заключен с должником до введения в действие ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ, то положение п.9 ч.1 ст.12 ФЗ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ограничивающее начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок, к возникшим правоотношениям применению не подлежит.

Более того, из содержания правовых норм федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях (в редакции закона, действующей до ДД.ММ.ГГГГ), следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе, в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался и его суммы.

В настоящем деле, между кредитором и заёмщиком было согласовано условие договора о том, что до возврата основной суммы займа, проценты на неё начисляются до дня фактического её возврата.

Микрофинансовая организация предоставила заёмщику микрокредит на согласованных условиях, ответчик заключил договор добровольно.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Таким образом, на дату выдачи займа кредитором ответчику, злоупотребления правом у кредитора не имеется, ввиду того обстоятельства, что как подконтрольное лицо ЦБ РФ, микрофинансовая организация не могла самостоятельно установить размеры ставки по микрозайму.

Суд первой инстанции не учёл п.2 спорного договора, где срок его действия продолжается до полного исполнения сторонами обязательств по нему, до фактического возврата суммы займа.

А, также, суд, нарушив нормы материального права не учёл положения пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

При этом, из материалов данного дела следует вывод о том, что заёмщик, при подписании им договора займа согласился со всеми его условиями (п.14), с суммой займа, процентной ставкой, сроками начисления для уплаты процентов.

Суд первой инстанции ошибочно установил размер процентной ставки по спорному договору, допустив нарушение, при вынесении решения, неправильно применив положения статьи 809 ГК РФ и оно не может быть устранено никаким иным образом помимо отмены данного судебного акта.

Согласно положениям ч.1 ст.6 названного закона № 353-ФЗ, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.8 ст.6 закона № 353-ФЗ, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

В соответствии с ч.10 ст.6 закона № 353-ФЗ, среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.11 ст.6 закона № 353-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с ч.1 ст.9 закона № 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В соответствии с п.4 ч.2 ст.12 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", микрофинансовая компания не вправе: в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам займа, сокращать или увеличивать срок действия этих договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами, в том числе, индивидуальными предпринимателями, предоставившими денежные средства микрофинансовой компании, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст.40 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности", Банк России утверждает для кредитных организаций отраслевые стандарты бухгалтерского учета, план счетов бухгалтерского учета и порядок его применения, а также устанавливает требования к представлению бухгалтерской (финансовой) отчетности, составлению и представлению статистической отчетности кредитными организациями в соответствии с законодательством Российской Федерации и с учетом международной банковской практики.

Согласно ст.41 ФЗ N 395-1, надзор за деятельностью кредитной организации осуществляемся Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст.43 федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности", кредитная организация составляет и представляет в Банк России отчетность о своей деятельности по формам, в порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России.

В соответствии с Указаниями ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4212-У, «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный Банк Российской Федерации», которое вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ, имеет наличие глава «Данные о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов)», Код формы по ОКУД 0409126.

В указанной главе, предусмотрена форма отчёта о средневзвешенных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), при подаче кредитной организацией отчёта в ЦБ РФ.

Средневзвешенные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) рассчитываются по каждой категории потребительских кредитов (займов) по формуле:

Pav - (VI х PI + V2 х Р2 +.. . + Vn х Pn):(V 1 + V2 +.. . + Vn),

где:

VI, V2,... Vn - сумма кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа) по n-й сделке за отчетный период:

PI, Р2,... Рп - полная стоимость потребительских кредитов (займов) соответствующей категории потребительских кредитов (займов) по n-й сделке, раскрытая в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673: 2014, N 30, ст. 4230;

N 27, ст. 4164), в договоре потребительского кредита (займа), заключенном в отчетном периоде.

Таким образом, из вышеизложенного следует вывод о том, что в настоящем деле имеют наличие гражданские правоотношения между новым кредитором и заёмщиком - физическим лицом.

Займодавец исполнил свои обязательства по договору микрозайма, путём выдачи заёмщику денежной суммы займа в пользование, сроком по договору на 1 календарный месяц.

Месяц, согласно действующему законодательству РФ исчислен по григорианской системе исчисления времени.

В определённый договором календарный месяц, заёмщик не исполнил свои обязательства, путём уклонения от выплаты процентов за пользование суммой займа и саму сумму займа не возвратил кредитору.

Первоначальный кредитор уступил свои права по истребованию долгов с заёмщика настоящему подателю жалобы, в полном объёме.

Новый кредитор, ввиду неуплаты долга по микрозайму должником, был вынужден обратиться за судебной защитой в интересе взыскания с ответчика суммы займа и суммы просроченных процентов.

Суд первой инстанции, рассмотрев гражданское дело по данному спору, вынес решение о взыскании с ответчика только части истребуемой взыскателем суммы долга по микрозайму.

Решение суда первой инстанции основано на разъяснении суда надзорной инстанции по обзору судебной практики, в котором была ссылка на гражданское дело о взыскании с ответчика суммы процентов и займа по договору микрозайма.

Суд, принимая за аксиому толкование прецендента, указанного в обзоре судебной практики, вынес решение о применении по настоящему делу расчёта долга по договору микрозайма с применением размеров средневзвешенной процентной ставки по кредитам, выдаваемым физическим лицам.

Руководствуясь вышеприведённым законодательством РФ, податель жалобы, таким образом, привёл доводы о том, что по настоящему делу применять средневзвешенную процентную ставку по кредитам, выдаваемым физическим лицам, является неправомерным и ущемляющим права кредитора.

А именно, с заёмщиком был заключен индивидуальный договор потребительского микрозайма, с согласованными между сторонами индивидуальными условиями договора, по сумме займа и процентной ставке годовых.

Доказательств того, что заёмщик на дату выдачи займа был лишён рассудка в материалы дела ответчиком не представлено, следовательно, он действовал, при заключении сделки в своей воле и в своём интересе.

А также, в преценденте, указанном в обзоре судебной практики ВС РФ, в споре рассматривались также индивидуальные условия индивидуального договора микрозайма, которые не являются допустимым доказательством в настоящем гражданском деле.

На основании отчётных данных кредитных организаций всей страны ЦБ РФ проводит анализ всех размеров процентных среднерыночных ставок по потребительским кредитам.

Согласно формуле, по которой рассчитываются средневзвешенные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), по каждой категории потребительских кредитов (займов), все суммы кредитов (займов) по договорам потребительских кредитов (займов) с умножением таковых на процентные ставки по всем кредитным договорам соединяются путём сложения и результатом такого сложения является средний коэффициент по всем выданным займам, кредитной организацией, за отчётный период, который есть средневзвешенная ставка.

При этом, средневзвешенная ставка, по представленным коммерческими банками межбанковским кредитам, рассчитывается ЦБ РФ с целью корректировки действующей ставки рефинансирования.

А также, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выдаваемым физическим лицам, является коэффициентом, применяемым Банком России, для исследования эффективности и успешности банковской системы страны в целом.

Кроме того, средневзвешенную процентную ставку по кредитам ЦБ можно использовать в качестве критерия оценки динамики продвижения единой кредитной политики нашего государства.

Таким образом, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выдаваемым физическим является статистическим показателем банковской системы РФ в целом.

При этом, ВС РФ даёт судам рекомендации, которые могут быть применимы для вынесения справедливых решений. Конкретное решение по индивидуальному гражданскому делу недопустимо применять в основу решения по иному индивидуальному деду, даже, если в таковом случае усматривается схожесть спора.

Согласно нормам ГПК РФ, суд должен оценить все индивидуальные доказательства по конкретному делу и вынести решение на основании действующих нормативно – правовых актов, к которым в настоящем деле относятся: Конституция РФ, ГК РФ, ГПК РФ, федеральные законы.

Также, просит суд обратить особое внимание на то, что, как следует из буквального толкования судебного решения: «размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению, исходя из рассчитанной Банком РФ, средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемыми кредитными организациями.

В настоящем споре, в материалах дела имеет наличие объект, в лице первоначального кредитора - микрофинансовая организация, которая руководствуется прежде всего нормами ФЗ № «О микрофинансовой деятельности» и в настоящем случае Банк РФ обязывает микрофинансовую организацию выдавать потребительские микрозаймы в соответствии среднерыночных значений полной стоимости займов.

Средневзвешенные ставки по кредитам, выдаваемым банками физическим лицам не применяются к среднерыночным ставкам по микрозаймам, выдаваемым физическим лицам микрофинансовыми организациями.

Просит суд отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное мировым судьей судебного участка № <адрес> ФИО3, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объёме, а именно:

- взыскать задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу истца ИП ФИО2 в размере 50000 рублей; взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1700 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила решение мирового судьи судебного участка № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ИП ФИО2 без удовлетворения.

В судебное заседание истец ИП ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом была извещена. При подаче жалобы, ИП ФИО2 ходатайствовала о ее рассмотрении в ее отсутствие.

С учетом представленного ходатайства и надлежащего извещения, дело рассмотрено в отсутствие ИП ФИО2

Проверив материалы дела, заслушав ответчика, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В силу требований ч.1 ст.195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерация, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п.2 ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно п.1, п.3, п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судом при проверке дела безусловных оснований к отмене или изменения решения не установлено.

Судом первой инстанции установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Касса взаимопомощи Юг» заключен договор потребительского микрозайма №, по которому займодавец предоставил ФИО1 микрозайм в размере 6000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 730 % годовых от суммы займа. Проценты за пользование микрозаймом за весь срок его предоставления установлены в размере 3600 рублей.

Согласно договору уступки № от ДД.ММ.ГГГГ, ИП ФИО2 от ООО «Касса взаимопомощи Юг» приняла в полном объеме права требования (основной долг, проценты, неустойки в виде пени за каждый день просрочки) к кредиторам, указанным в приложении.

В дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки № от ДД.ММ.ГГГГ в перечень должников, переданных по акту приема-передачи (Приложении №) включены данные о договоре займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1

ООО «Касса взаимопомощи Юг» в полном объеме исполнило обязательства по договору потребительского микрозайма, что не оспаривалось ответчиком и подтверждается вышеизложенным, при этом обязательства ответчика ФИО1 в срок и на условиях оговоренных сторонами, о возврате денежных средств не исполнены, так как доказательств тому, суду не предоставлено.

С учетом вышеизложенной правовой позиции, а также обстоятельств дела судья полагал, что заявленные требования о взыскании основной суммы займа в размере 6000 рублей и процентов за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3600 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указывает истец, в срок, оговоренный сторонами, денежные средства ответчиком возвращены не были, платежи в счет погашения займа на счет истца не поступали. Доказательств возврата денег ответчиком не предоставлено.

С момента получения денежных средств ответчиком прошло длительное время, обязательства по возврату полученных денежных средств ответчиком не исполнены, в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно посчитал заявленные требования о взыскании суммы долга обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истцом представлен расчет процентов за пользование займом. Указанный расчет произведен на основании условий договора, согласно которым процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 730 % годовых.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», действующей с ДД.ММ.ГГГГ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

С ДД.ММ.ГГГГ вступили в силу дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций, введенные Законом № 230-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и размер суммы начисленных по договору процентов был изменен с четырехкратного размера на трехкратный.

Кроме того, данным законом в Закон о микрофинансовой деятельности введена ст.12.1, согласно которой при возникновении просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, МФО вправе продолжать начислять проценты за пользование займом только на непогашенную часть суммы основного долга. Такие проценты начисляются до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. При этом, МФО также вправе начислять неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга (ч.1, 2).

Как правильно указано мировым судьей, соответствующие положения были внесены в закон о микрофинансовой деятельности федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 407-ФЗ и федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 230-ФЗ и не действовали на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, доводы ФИО2 о неправильном применении судом первой инстанции указанных правовых норм суд апелляционной инстанции находит не состоятельными.

При таких обстоятельствах, размер взыскиваемых процентов за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ правильно исчислен мировым судьей исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, а также толкование приведенных выше положений, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (17,39% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, в размере 986 рублей 70 копеек.

Таким образом, установленная истцом процентная ставка за пользование кредитом многократно превышает размер ставки рефинансирования и размер ключевой ставки, установленные Банком России.

В соответствии со ст.10 ч.1 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ст. 10 ч. 2 ГК РФ).

Таким образом, законодателем суду предоставлена возможность оценить действия участников гражданских правоотношений на предмет злоупотребления ими правом и, в случае обнаружения такого злоупотребления одной из сторон, применить к ней предусмотренные законом меры.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.

Данная позиция, в том числе, отражена Верховным Судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ№-КГ17-4, а впоследствии и в обзоре судебной практике по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, где разъяснен порядок исчисления процентов, согласно которым начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является не правомерным. При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

При таких обстоятельствах решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ соответствует обстоятельствам, установленным в судебном заседании на основе доказательств, представленных сторонами и оснований для его отмены либо изменения не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.327-330 ГПК РФ, суд,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ – оставить без изменений, апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя ФИО2 - без удовлетворения.

Судья Кочубеевского районного суда С.А. Щербаков